城市商业银行特色化经营发展研究，本文主要内容关键词为：特色论文,城市商业银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
自1995年国务院为根本解决城市信用合作社的风险问题而组建城市合作银行（1997年统一更名为城市商业银行），到2003年末，112家城市商业银行总资产14622亿元，各项贷款余额7227亿元，各项存款余额11725亿元，平均资本充足率为6.13%，按“一逾两呆”口径不良贷款比例为12.85%（2000年为30.96%）。城市商业银行在市场中的地位，如按资产总额计算，占全国商业银行市场份额的6.5%左右。
如何在激烈的竞争中发展壮大，已经成为城市商业银行迫在眉睫的重要课题。以“联合、发展、改革、创新”为主题的全国城市商业银行发展论坛提出：在平等互利前提下，建立起城市商业银行联合体，探索一条资源共享、风险共担、优势互补、共同发展的道路。也就是说，跨区域联合是城市商业银行发展的趋势而实施特色化经营也成为我国城市商业银行发展的必由之路。
一 城市商业银行发展面临的困境
城市商业银行自成立起到现在，已逐步走上从分散的多个法人到一级法人、从松散管理到现代商业银行规范管理、从粗放式经营到集约化经营的发展道路。已发展成为我国商业银行体系中一支不可缺少的生力军，在地方经济建设中发挥了重要作用。城市商业银行作为国内金融体系的一部分，但其规模小、业务范围窄，加上外资商业银行的进入，其经营的环境变得日益严峻。
1.管理体制不协调。城市商业银行是由城市信用社改建而来，在一定程度上是股份制银行，有自己的股东机构、董事会及监事会，但在现实经营过程中，常出现管理的不协调，主要体现在与政府的关系上。一方面有地方政府的政策支持。大部分城市商业银行的股权结构中，地方政府财政处于相对控股地位，为此地方政府从自身的目标出发给予城市商业银行很多特殊照顾，如财政基金、社保基金、一些赢利好的市政项目交给城市商业银行。另一方面，有政府的限制。政府的相对控股地位，导致部分政府把它看成自己的小金库和机构，因而直接干预城市商业银行的人事安排、授信业务、设备采购等重大事宜。政府的介入一定程度上扶持和促进了城市商业银行的发展，但也在城市商业银行的发展中扮演了障碍角色，从而导致其三会（董事会、监事会和股东代表大会）形同虚设。
2.资产规模小，风险大。全国112家城市商业银行中70%的银行资产规模处于10亿元到100亿元间，在实力上没法与四大国有商业银行及十家股份制商业银行及外资银行相比。同时，其它商业银行既有总行的支持，也有国家政策的支持，而城市商业银行主要得到地方政府少量扶持，且又因历史原因，城市商业银行的资产质量不高。有数据显示，城市商业银行不良资产率最低3%，最高达到50%，平均30%。同时城市商业银行的发展壮大与当地经济发展水平、城市规模、当地的企业实力紧密相关，随着资产规模的扩大，资本金得不到应有的补充，这一系列因素影响了城市商业银行抗风险能力，促使它在市场竞争中处于不利地位。
3.科技应用滞后。计算机与通信技术的进步，带动了商业银行科学技术应用的进步。因各商业银行的实力各异，其科技应用水平也就参差不齐。国有商业银行、股份制商业银行等金融机构在科技应用方面主要由总行统一规划、开发，重复投入少、费用低、推广快，基本上实现了全国、全省通存通兑，同时推出网上银行这一新型服务方式，为客户提供快捷安全的服务。城市商业银行因资金实力及开发水平制约，新科技应用存在成本高、水平低、推广慢，即使开发了新产品并推广出去，也存在区域限制，形成不了有竞争力的拳头产品。
4.产品单一，业务狭窄。银行业不仅有信誉、形象的竞争，还有金融产品业务的竞争。其它商业银行在国际业务、银行卡、中间业务等方面上处于不断攀升阶段，在区域城市中，还可以充分利用总行开发的产品快速参与激烈的市场竞争。而城市商业银行还处在发展的初期阶段，实力弱小，制约繁多，金融产品单一陈旧，业务不全，现实状况严重制约了城市商业银行的市场整体竞争能力。
5.结算方式落后，汇路不畅。城市商业银行自成立以来，没有独立的联行系统，不能办理异地结算。随着经济交流日益垮地域化，资金的流通划转日益频繁化，结算、汇兑的不便给城市商业银行带来很大的压力。一笔通过城市商业银行的汇款要通过汇、收两地其它商业银行转汇，这样便造成结算环节多、手续繁琐、在途时间长，影响企业资金流转速度，进而影响企业在城市商业银行开办结算业务。因此汇路不畅，结算方式落后成为城市商业银行拓展业务，寻求发展的巨大障碍。
6.未来发展方向难定。我国金融体系法规、条文规定了城市商业银行不能在异地开办分支行业务，导致城市商业银行的发展陷入一定的困境；又因部分城市商业银行的社会信誉下降，业务萎缩；外资金融机构的大举进入，这种种因素共同作用而导致城市商业银行的未来发展面临艰难的选择。
二 城市商业银行特色化选择的必然性
（一）发展环境之要求
随着入世承诺的迫近，国内经济体制改革的深化，国有商业银行经营范围有所收缩，市场占有额有所下降，但其经营更具特色。如大力建设全国统一的数据处理中心，增强为高端客户和集团客户服务的能力；实现全国通存通兑服务和发展个人银行业务，改进及完善电子银行业务体系；积极创新金融产品，加强服务深度，全面提升服务水平。股份制商业银行（包含10家股份制商业银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行）既在票据业务方面联手操作，同时各自又在全国范围内积极进行业务扩张并进行业务创新而开拓服务新领域。如浦发银行半年内新开设了武汉、青岛分行，至此，浦发银行已在全国32个城市开设了19家分行、2家直属支行、11家异地支行，机构网点增至293家，力求形成其“立足上海，面向全国”的机构格局。截止到2003年7月末，外资银行在华营业性机构已达到184家。其中，外国银行分行151家，外资法人机构16家，另有代表处211家。在华外资银行资产总额为379.65亿美元，其中人民币资产总额为495.97亿元，外资银行已经成为中国金融体系中的一支重要力量。在日益健全的市场经济体制及日趋激烈的竞争环境下，城市商业银行自身别无选择，只有走特色化经营发展之路，才能在激烈的市场竞争中占得一席之地。
（二）区域经济发展之需要
随着国家三化政策的实施，各地政府为积极响应国家的政策和发展本地经济的需要纷纷走适合自己发展的特色之路，特别是以中心城市为“发展极”的区域经济发展更为迅猛。区域经济的发展需要各种各样的金融支持，在具体项目改革及建设中更需要了解本地的金融机构为之服务。城市商业银行更熟悉本地的社会政治法律环境、本地的风土人情、本地市民及企业的资信状况；其它商业银行在改制过程中对地方经济建设的支持相对有所缩小；刚进来的外资金融机构对地方经济建设的支持作用，在短期内还不是很明显。作为土生土养的城市商业银行在地方经济建设中的作用很难在短期内被替代，故此，城市商业银行须抓住这个机会来充分发展壮大。
（三）自身经营之选择
城市商业银行特色化发展的选择是理性的。从国际环境看，中小商业银行具有特定的市场功能，很多国家银行体系存在的事实表明“大的未必是最好的”。从国内环境看，在中小企业及公众的个性化需求愈来愈强的今天，国有商业银行及其它股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求，且随着制度的变迁及国有商业银行改革的深化，城市商业银行生存的空间变得相对狭小，业务拓展面临更大的压力，如何在市场中稳中求胜，对于城市商业银行而言只有特色化发展。
三 城市商业银行特色化发展的构建
如何形成自己特色的发展战略是摆在城市商业银行面前的现实难题，我们认为针对城市商业银行的发展现状和自身的要求，可以从产权、市场定位、产品结构、组织结构、服务、文化这六方面来构建城市商业银行的发展特色。
1.特色产权的构建。如上海银行的产权结构：中资法人股29.65%、上海政府股28.06%、个人股24.29%、上海汇丰银行（香港）8%、国际金融公司7%、上海商业银行（香港）3%；又如西安商行：政府及当地国有企业占22%，78%的股份由450家中小企业和12800位个人股持有。这种股权结构帮助上海银行和西安商业银行确立市场定位和创建地方优秀公众品牌。故此，为发挥城市商业银行为地方经济服务的特殊作用，在城市商业银行特色产权的构建中应该重点考虑股权的分散性及地方政府、企业、职工等持股特性。一般认为，地方政府财政占20-30%，剩余部分由机构投资者、中小企业、职工等共同持有比较合理，并要求这种结构要随着城市商业银行的发展而逐步减弱地方财政的相对控股地位，同时积极引进外资入股，增强活力。
2.特色化发展战略与市场定位的构建。商业银行共同竞争的市场呈多元化发展的趋势，特色化发展战略与市场定位成为我国城市商业银行的必然选择。通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。但对单个城市商业银行而言，则有更大、更灵活、更特色的选择，如上海银行的发展战略是“立足上海，辐射全国，接轨国际”；杭州商业银行的市场定位是“市民银行”、“草根银行”。
3.特色产品结构的构建。城市商业银行除了在传统的存贷、结算、汇兑等业务上精益求精外，更应在自己的市场定位方向上开发出与其它商业银行相异的特色金融产品。如面向市政工程，金融产品要体现财政性，与地方经济发展相配套，与市政项目相匹配，灵活、高效为政府排忧解难，迂回地为自己的发展壮大创造条件。而面向市属企业，城市商业银行应主要考虑：与相关部门合作设立新技术产业风险担保基金，由该基金为中小企业提供担保，有效解决科技型中小企业融资难的问题；与地方财政合作设立私营企业融资担保基金，帮助解决私营企业融资难题；成立中小企业服务中心，集融资、咨询、培训、担保等一条龙服务。但在个人金融服务方面，金融产品构建要体现个性化：开展代理业务，如代理保险；开办银行卡业务，方便市民消费；开办个人信贷业务，如汽车、住房按揭；开办咨询业务，重点为理财策划。
城市商业银行应牢牢把握服务于以上“三市”理念，创新金融产品，构建特色化产品服务，在竞争中谋求生存、发展和壮大。如上海银行在其战略目标与市场定位的指导下，资产结构中，30%为市政建设项目、40%是消费信贷服务、20%为上市公司项目、其它资产仅占10%，其资产与产品结构非常清晰，且颇具特色。另外城市商业银行在特色的产品结构下，应充分突出品牌战略，因为品牌具有极高的含金量，是企业参与市场竞争的制高点。如上海银行的“申卡”品牌产品，杭州商业银行的“百字系列”产品；银川商业银行的“24小时电话服务银行”等品牌效应均在当地取得了良好的经济和社会效益。
4.特色组织架构的构建。当今城市商业银行内部组织架构基本上承袭了传统商业银行特征，多为直线职能型层级管理体制。这种组织结构虽能保证全行经营管理的完整与连续，保证总部的管理意图得到贯彻，但随着市场结构的变化及城市商业银行的发展壮大，其缺陷如管理效率低、成本高，内部沟通机制不畅，难以提供全方位、一体化的顾客服务等日益显现。故此城市商业银行特色组织的构建应要求组织结构逐步从直线职能型的层级管理架构走向“扁平化＋网络化”的管理模式，同时要求城市商业银行应加大科技投入并加强城商行信息管理系统、支付结算系统及业务发展平台系统的建设。为使这种管理模式效用最大化，组织结构的调整应按照商业银行“三性”（效益性、安全性、流动性）来经营以及规模适度等原则进行规范。部门的整合应参照“客户为中心，市场为导向，集约化经营”的原则进行。
5.特色服务的构建。商业银行的生存与发展，主要依靠服务竞争。谁的服务好，谁的产品更适合顾客的切身需要，谁就抢先占领市场。城市商业银行在构建特色服务的过程中应注意：(1)积极推进主动服务新理念。在提高服务水平上要制定和完善各项业务的具体服务规范标准和业务操作流程，对本工作的每一环节都制定统一、详细、规范的标准，使每位职工接待客户作到有礼、有利、有节；自理业务要规范、准确，让顾客感到温馨、融洽、愉悦，同时又超越顾客的期望。(2)积极推进客户经理制度，为客户提供多层次，全方位的金融服务，缔结客户伙伴新关系。展望新世纪，城市商行必须树立新的特色服务理念，变传统的坐等上门的被动服务到个性化的主动服务，赋予金融服务新内涵，构建互惠互利共同发展的新银企客户关系。如银川商业银行的崛起与发展，其最大特色就充分体现在其“始于平凡，见于细微”的特色、优质服务，在当地颇受欢迎，且在第三产业综合服务水平评比中荣获第一名，其业务发展及市场份额的增长成为近几年全国城市商业银行的典范。
6.构建城市商业银行特色文化。从城市商业银行特色产权改造到特色服务的构建，归根到底是特色银行文化的构建。城市商业银行自从1995年组建以来，因它的服务对象主要局限于本地的市政项目、市属企业、本地市民、所以其企业文化建设更要特色化地体现其发展战略。在银行文化构建时应主要考虑以下几个方面：(1)以人为本，建立高素质员工队伍。(2)导入CI设计，重塑城市商业银行个性化形象。(3)以银行的经营活动为中心，借鉴外来优秀文化。(4)开展各种文化活动，构建企业创新之新环境。总而言之，城市商业银行企业文化构建要有自己鲜明的特色，体现自己经营的宗旨，以便在激烈的竞争中脱颖而出，抢得市场，赢得优势。如上海银行始终倡导“以人为本”管理理念，“讲品牌、讲信誉、讲效率、讲质量”的企业形象，“客户是根，稳健为本、追求优质、发展特色”的经营理念，适时推出CI战略，设计制作和推行“上海银行机构形象系统”，这一系列企业文化活动促使其在社会上树立了“上海银行”品牌形象。通过注入特色企业文化来引导城市商业银行的发展，如将形象表述为“经营企业家的欲望与梦想：服务于高端客户”、“经营市民生活质量与品位的提高：服务于普通客户”、“经营城市的美丽：服务于市政项目”等。
目前，在国内银行业格局发生巨大改变的情况下，中国的城市商业银行应更清晰地意识到自身的处境。治理结构建设成为当前工作的重中之重；增资扩股工作应普遍展开；创造条件争取上市；加强对外合作，引入外资参股；在异地设立分支机构，相互参股、控股、交叉持股、兼并收购等都是实现跨区域经营的形式；城市商业银行根据市场需要，在合法经营、稳健管理的前提下，通过不断改革现行管理体制，进行金融创新，开发新的业务品种，搞好市场细分和市场定位，实施特色化经营发展战略，创“市民银行”品牌，全面提升我国城市商业银行的核心竞争力。