探析中国保险市场的扩张能力，本文主要内容关键词为：探析论文,中国论文,保险市场论文,能力论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
我国是拥有12.7亿人口的大国，资源非常丰富，是世界上潜力最大的保险市场。实行改革开放以来，我国保险业得到了突飞猛进的发展，年均保险业务收厂增长率保持在40%以上。按保险业持续增长的趋势推断，我国保险市场将有良好的前景。估计到2000年我国寿险业务的保费收厂将达到1000—1200亿元的规模，整个保险市场的业务总收入将达到2000亿元的水平。1995年中国保险业的商业化进程进一步加快，中国人民保险公司改组成中保集团，各地区性保险公司纷纷建立，积极拓展地区保险市场。据九五年底统计数字表明，我国保险费收入已达600亿元以上。虽然我国保险业获得了长足的进步，但仍有很大的潜力可挖，据世界银行推测，到本世纪末，我国尚存1000—1400个亿的潜在市场。随着社会主义市场经济体制的不断完善，我国国民经济保持高速稳定的增长，到21世纪初仍有望保持9%—10%的经济增长速度，而保险业的增长速度将远远高于国民经济增长速度，可达30—40%。各个不同的经济领域对保险提出越来越多的需求，而为社会提供的保险服务无论是从质量上还是数量上都远远不能满足日益增长的社会需要。因此我国保险市场的预期扩张能力是非常惊人的。
现代保险市场是促进保险交易实现的整个运行机制，包括供给者、需求者、中介人、政府，也包括各类保险业务和保险方式。保险市场的发展受到市场机制的制约。市场机制是指价值规律，供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。目前中国市场的扩张因素主要来自于保险业外部对保险的需求和保险业内部的保险供给两方面。笔者试从保险供求两个方面的扩张来阐述保险市场的扩张能力，具体分析如下：
数量（市场规模）X，价格P需求曲线S，供给曲线D供需均衡点E供给曲线D与需求曲线S在E[，0]点达到均衡，保险价格P[，0]，市场规模X[，0]，保险需求扩张，曲线S平移到S′，与供给曲线D在E2点达到均衡，保险价格P2，市场规模达到X2，市场扩张量为Y1＝X2－X[，0]供给曲线扩线，由D平移至D′，与需求曲线S′于E1处达到均衡保险价格P1，市场规模图X1，保险市场扩张量为Y2＝X1－X2。由图可知，均衡点E1与原均衡E[，0]之间的市场规模的差距为Y＝X1－X[，0]＝（X1－X2）+（X2－X[，0]）＝Y1+Y2，即保险市场的扩张总量等于由需求造成的扩张量Y1和曲供给造成的扩张量Y2之和。
一、来自保险需求方面的市场扩张
（一）经济的不断增长使得保险需求不断增加
保险业发展的历史表明，商品经济越发展，保险需求越大，即保险需求量与商品经济发展程度成正比关系。随着市场经济体制改革的不断深入，我国国民经济保持高速稳定的增长，第一、二、三产业保持迅速稳定的增长，科学技术的进步，会不断开拓出新的生产领域，产生新的危险，国有大中型企业转换经营机制，对外开放引起对外经济贸易交流的大量增加，各种领域对保险业提出了更多的需求，使得我国保险业发展的外部环境和内部条件日臻完善，保险市场的扩张能力大大增强。
（二）人民生活水平不断提高为保险市场发展提供了物质基础，使得世界上最大的潜在市场日益变成现实市场。
随着社会财富的不断积累，个人收入持续增加，人们用于日常生活消费的支出不断增加，社会整体生活水平明显提高，消费方式逐渐改变，生存资料消费比重不断下降，发展资料和享受资料比重逐渐上升，从以生存资料为主的单一消费方式向消费方式多样化发展。消费结构的变化促使人们的消费观念发生变革。人们不仅要求吃好穿好住好，而且需要保持生活的安全性和持续性，安全的需求在人们的消费结构中占有越来越重要的地位。人们希望通过保险的方式将自身因意外事故、失业等导致的经济损失风险转移出去，以保证身心的安全。这就使得保险需求量大大增加，保险市场得以扩张。
（三）人口结构的改革促使保险需求量进一步增加。
人口结构对保险需求的影响主要表现在三个方面。一是年龄结构变动的影响，中国已面临人口老龄化趋势的冲击。人口社会不断老化，老年人口日益增多，老年人生理机能不断下降，迫切需要得到保险保障，人口老龄化将极大地刺激保险需求的扩大。二是职业结构变动的影响。职业结构对保险需求的影响主要体现在有职业者或从事现代职业者在总人口构成中所占的比例以及职业的危险程度。从事现代职业者所占比例越大，从事的职业危险程度越高，对保险的需求量就越大。市场经济体制改革的进一步深化，使得越来越多的农村剩余劳动力转向从事现代职业，而且随着社会生产力的发展，社会分工越来越细，从事危险程度较高的职业的人会越来越多，因而对保险需求会越来越大。三是人口文化程度结构的变动影响，人口素质不同，人们的消费心理，消费习惯及消费偏好有所不同。中国正大力发展国民教育，国民素质越来越高，人们比较容易接受保险保障这种消费方式，从而有利于保险需求的进一步增长。
二、保险供给方面的市场扩张
（一）市场法制的健全和社会的进步使得商业保险的发展开始走向规范化。
《保险法》明确规定保险公司不得兼营财产险和人寿险，使得原来混乱的经济核算体系变得有条理化。股份制成为商业保险企业法定的主要组织形式，随商业保险企业对自身企业属性的定位，利润成为企业追求的首要目标。这就必然使得保险企业积极寻求自身发展，对逐步实行自律，优化内部管理制度；对外保护和发展自己拥有的优势险种，努力开发新险种，提供最能满足顾客需要的保险方式，从而尽可能占据市场份额，以确保企业本身生存和发展的需要。优质的保险供给使得其数量得以提高，保险市场更加繁荣。
（二）政府的政策是影响保险供给的主要因素。
政府的宏观调控在很大程度上决定着保险市场发展趋势和保险供给量增加的程度。截至九五年底，中保集团占据全国保险市场份额的79.12%，是我国保险行业的支柱产业，中国保险市场的98%以上由中保、太保、平保三家保险公司瓜分，而这三家保险公司的大部股份由政府的各大银行持有，政府成为最大的股东。目前，中国政府正在致力于对外开放发展市场经济，保险市场也逐步开放，导致海外各大保险公司纷纷来华，想在最有潜力的中国保险市场占据一席之地。中国保险市场仍不完善，需要政府采取措施控制国内保险市场的开放程度，限制海外公司在国内的业务范围和业务总量，以起到在引进先进保险技术的同时，又不致对我国保险业造成太大的冲击，促使本国保险公司尽快成熟，极早具备与海外保险公司竞争的实力，从而更好地把握保险市场急剧膨胀的大好时机。
（三）新的营销观提高了保险市场的商品供给质量。
随着大市场营销观念的出现，人们不仅注重适应和满足消费者需求，而且开始把需求诱导和开拓新市场放在首位。著名的友邦公司的分公司在上海一年内实现保费收入4亿元的骄人战绩，其营销策略可为国内保险企业所借鉴。目前，我国各大保险公司的营销观念也正在发生巨大变化，保险企业开始学习外国先进的营销管理方式；开始导入CI工程进行理念识别、行为识别和视觉识别的精心设计；通过各种媒体进行广告宣传加大企业知名度，创造良好的企业形象。而且从既顾及消费者利益又考虑企业自身利益的角度，对消费者导向加以发展和完善。各大保险公司一改过去“以产定销”的营销观念，树立“以市场为中心，以顾客为导向”的市场营销新观念，根据顾客需求和市场变化，及时开发适销对路的新险种，以通过“上帝”满意而最终实现营销的目标。这种保险营销新观念使得保险公司在实际营销活动中所取得的保险收入大为增加，保险市场亦随之迅速扩张。