浅析雇主责任互助保险如何满足实际赔偿需求
文/顾金凯
合理的且符合自身需求的保险保障力度才能更有效地发挥转嫁风险的作用，本文就调研过程中发现的调解和保险赔偿项目不同、赔偿计算标准不同、户口性质影响赔偿金额和伤残保额与身故保额相差甚大等问题进行了分析，并提出了解决思路。
多年来，保险保额是否能充分满足实际保障需求一直是业界关注的一个话题。
众所周知，保险是用来转嫁风险的，合理的且符合自身需求的保险保障力度才能更有效地发挥转嫁风险的作用，这就像单位采购设备，采购少了不能满足单位生产需求，采购多了部分设备闲置造成浪费，只有符合自身需求的采购数量才能发挥最大效用。浙江省渔业互保协会（下简称“省协会”）作为保障渔区安全稳定发展的安全阀和防洪坝，对促进渔民会员创收增收、保护渔民合法权益起着至关重要的作用，通过专业的调查和精准的服务，来扩大保险的覆盖面，为广大渔民会员提供更加适合、更加充分的风险保障，增强渔民会员的安全感和满意度。
2018年6月底浙江省人民政府办公厅发布了《关于加强政策性渔业互助保险工作的意见》（浙政办发〔2018〕61号），其中提到了“继续做好渔船财产和雇主责任互助保险，不断扩大渔业互助保险覆盖面，引导更多渔民和登记在册的海洋渔船经营业主参加渔业互助保险，并确保雇主责任各项互助保险金额基本满足实际赔偿需求”。为贯彻落实省政府文件精神，切实保障会员权益。浙江省协会岱山办事处为此开展了全县范围内渔民伤亡赔偿情况的调研，期间走访了各渔业乡镇及各村社调解委员会，着重就渔民意外死亡、伤残后会员实际协议赔偿情况进行了调查，并就其中存在的问题进行了分析。
表1 2018年浙江省城乡收入统计
一、存在的问题及原因
（一）调解和保险赔偿项目不同
在实际调解过程中，各级调解委员会参照相关法律的赔偿项目，会考虑包含医疗费、误工费、伙食费、护理费、交通费、住宿费、营养费、残疾赔偿金、残疾用具费、丧葬费、死亡赔偿金、生活费、抚慰金等费用，根据伤亡人及其家属要求和雇主实际情况进行综合调解，得出赔偿金额。而省协会在保险赔偿理算时，根据《雇主责任互助保险条款》赔偿项目进行，其中不包含调解项目中的“误工费、伙食费、护理费、住宿费、营养费”等名目，虽然省协会的赔偿会适当考虑受害人实际的伤亡情况以及会员经营状况，但赔款最多只能以保险金额为限进行赔付。
（二）赔偿计算标准不同
目前浙江省岱山办事处承保的致残保险金额大多为身故保险金额的一半，但实际调解赔偿时，伤残的计算标准又和身故的赔偿标准一致，导致伤残保险赔付无法弥补会员实际赔偿支出。经统计，本地区伤残赔偿水平达到67万元，而实际平均伤残保额仅为48万元。一旦发生重度伤残案件时，保险赔付的金额与会员实际赔偿的金额之间差距就会比较大，给会员造成较大的经济压力。
（三）户口性质影响赔偿金额
每套生物土壤除臭系统配备1套臭气收集输送管道系统和生物土壤滤池布气管道系统。收集管道系统充分考虑气力条件，采用尽可能减小管路系统阻力和平衡各收集支管路阻力的布置方式。同时，收集管路各支管设置调节阀门，以调节各集气支管压力平衡。臭气收集输送管路及阀门采用304SS材质。生物土壤滤池内布气管道采用母支管形式，以达到均匀布气的目的。滤池内布气管道采用高密度聚乙烯（HDPE）材质。
针对上述突出的问题，为进一步保障会员的权益，提高会员满意度，应从以下几方面来解决。
以舟山市的数据为例：城镇居民（非农户口）死亡赔偿金额的基数为：52516×20=1050320元；农村户口死亡赔偿金额的基数则为：30791×20=615820元。从上述金额可以看出，农业户口与城镇户口的赔偿标准相差较大，而渔业从业人员通常来自全国各地，户口性质也各不相同。这就导致渔民会员很难做到精准投保。按农村户口标准投保，会导致无法满足非农户口的出险人的实际赔偿需求；按满足非农户口标准投保，又会导致会员支出额外保费，甚至会影响当地的原有的赔偿水平。
比较 IDH1 突变型和野生型胶质瘤样本中BICD1 的表达水平，结果（图3C）示 IDH1 突变型胶质瘤样本中 BICD1 的表达水平低于野生型样 本，差异有统计学意义（t＝7.769，P＜0.01）。
调解委员会在调解死亡及伤残案件时，会按照受害人户籍（或常住地）所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入来确定计算标准，表1为2018年浙江省城乡收入。
（四）伤残保额与身故保额相差甚大
雇主案件死亡/伤残保险赔偿是以保险金额为基准来计算的；而会员实际协议赔偿时，则按照户籍（或常住地）所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入的标准，自定残之日或死亡之日起二十年为标准进行计算的。计算标准的不同，势必造成最终赔偿额度的差异。
二、解决的思路
该工程采用内部降温的方法控制混凝土的内外温差，在夹层钢筋上下各预埋1趟冷却循环水管，送入循环冷却水。冷却水管采用Φ 50 mm的钢管，利用筏板基础钢筋支架固定，钢管水平间距1 000 mm左右，上下层间按梅花形交错布置，间距12 m设置1个进出水口，并将进水口与出水口分别串联，在总进水口安装阀门控制水的流量，以控制降温速度。混凝土的冷却在其刚浇完就开始进行，控制进水水温>10 ℃，以防止水管周围产生温度裂缝。冷却水管的出水引出排放至循环水池，供循环使用。当出水温度过高时，可排至道路一侧的排水沟。
进一步扩大展业宣传面，宣传省协会超额优惠等惠渔举措，积极引导会员根据实际保障需求，提高雇主责任互助保险意外身故和致残的保障额度。
进一步落实实名备案和记名投保。根据会员实名投保信息，统计出投保人的户籍性质，探索研究根据出险人不同的户籍性质，调整实际赔偿标准。
新络有关，迫切需要纪检监察干部强化互联网思维，提高运用互联网技术和信息化手段开展监督的能力。（《中国纪检监察报》11月16日）
继续提高承保人员专业水平和服务水平。现阶段渔民会员对保险的认知已经有所提高，风险意识不断增强，但在购买保险产品的过程中仍然需要专业人员提供支持。承保人员应该向商业保险看齐，将自己打造成为会员的专业顾问。要能够为会员提供更好的需求分析，根据已知的目前赔偿金额，结合会员承担的雇主责任风险大小、雇员户口性质的结构、收入水平等因素，深入分析客户保障需求缺口；要具备更广泛的专业知识，大部分渔民会员对雇主责任互助保险条款的理解比较浅，很多专业术语不明白，承保人员不仅要深入理解保险产品，还要了解必要的法律方面知识，才能为会员讲解条款，解释问题，打消会员的疑虑。
探索制定个性化的雇主责任保险方案。根据浙江省协会现有的保险方案，结合会员需求分析结果，提出合理建议，为会员定制出个性化的、全方位的、有效的保险方案，从而实现从”雷同”到”个性”的转变，有效满足会员风险保障需求。
作者单位：浙江省渔业互保协会
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