沈阳航空航天大学安全工程学院 辽宁沈阳 110136
摘要 学平险是针对在校学生的特点,学平险作为一种团体商业保险产品被推出,向所有在校学生提供意外伤害、意外伤害医疗、住院仄疗等保险保障,从而弥补了社会保障体系的不足。本文通过对中小学生易发生的交通意外事故，校园运动摔伤、碰伤，重大疾病等对学平险的影响因素，以辽宁省沈阳市中国人寿保险公司学平险为例，进行了学平险再保险的规划。包括再保险的方式选取、确定合理的自留额、确定合理的分保方式及收益匡算等再保险安排。
关键词再保险；学平险；再保险规划
一、引言
辽宁省沈阳市在1986年率先在全国以商业保险运作方式对全市100万学生群体推出了这一低保费、高保障,并带有明显福利性质的新险种。针对在校学生的特点,学平险作为一种团体商业保险产品被推出,向所有在校学生提供意外伤害、意外伤害医疗、住院仄疗等保险保障,从而弥补了社会保障体系的不足。但是随着投保学生的增多，再保险在学平险中的作用越来越重要。
二、中小学生风险的影响因素分析
2.1校园运动摔伤、碰伤
如今国家越来越重视中小学生的身体素质，不仅在体育课时充分锻炼大家的身体，在课间活动也积极安排一些体育项目。但是也难免会伴随着同学间无意的碰撞，动作不标准带来的摔伤。同时在课间和同学玩闹也容易造成磕碰受伤。
2.2交通意外事故
我国儿童交通事故死亡率居世界第一，每年有超过1万名14岁以下儿童死于交通安全事故，孩子们每天上学、放学走在路上，万一某个学生因为交通事故不幸身故。
2.3重大疾病
例如，中国每年新增约4万名白血病患者，让人心痛的是，其中40%的患者是儿童，高发期在3～7岁，可以说疾病就在中小学生们身边徘徊。
2.4意外溺水
意外溺水是儿童意外伤害的首要死因，10个因意外伤害而死亡的0至14岁儿童中，有近6个是因溺水身亡。我国每天有超过150人死于溺水，儿童占一半。
三、学平险再保险规划
再保险规划是指在再保险合同订立前、分出公司根据不同业务类别、自身财务状况以及市场状况，运用各种再保险方式与方法，对自留额与转嫁的风险责任及收益状况进行分析与规划，以期取得最佳经营效果的经济匡算过程。
3.1方式选取
在再保险规划中，分出公司首先对承担的危险责任进行全面的综合分析，在此基础上选用合适的再保险方式，以达到规划的合理性。学平险，学校采取对每名同学自愿的原则来收取保费60元，并且此保费还分布与三种不同的保障范围，如下表。
表1保费责任分布
3.2再保险规划
一般而言，对于团体人身险业务，当每一被保险人的保险金额均相当高，或原保险人预期盈余有沉重压力，需通过再保险协助财务时，可采用成数再保险方式。假设辽宁省沈阳市小学生投保中国人寿保险公司学平险100万人，在制定保险规划时以保险金额为基础确定自留额为40%，分出额为60%。每一个危险单位最高限额为5000万。
表2成数分保计算表（单位：万元）
公司学平险的匡算收益为3400万元。
选用成数分保，虽然利益较少一些，却可以进行业务交换，获得回头业务保费收入和盈利机会，且有利于建立保险同业之间长期稳定的业务合作关系。
3.4一个业务年的损失累计
下表为公司学平险近几年业务年度损失积累额。（单位：百万人民币）
表4学平险近几年业务年度损失积累额
根据以上对风险的分析以及各种再保险方式的特点，制定分保规划并选择分保方式与方法。
在实际业务中，由于造成各种业务项下的损失的因素不是单一的，而是多方面的，因此，制定再保险规划时分保方式与方法要根据具体业务的综合运用，以期取得全面可靠的再保险保障。
3.5自留额的确定
自留额在广义上说，凡是分出公司所承担的责任限额都是自留额。在比例分保中，自留额是按保额的一定成数或金额来确定的。确定自留额取决于多方面的因素，如果国家在保险法中有关的再保险规定、市场情况以及保险公司的经营方针、财务和业务发展情况等，其中财务和业务发展的情况是确定自留额的基本因素。
（1）资本金。保险公司的资本金越多，表明财力越雄厚，承保能力的偿付能力越强，则其自留额可定高一些；反之，自留额则宜定低一些。
（2）业务量。保险公司业务量的大小对自留额的确定有重要影响。如公司业务量增加，其承保危险单位的数量就增加，在保险费率不变的情况下，公司的保费收入就会增加，累积的资产额也会相对应增加，其承保能力和偿付能力自然增强，则自留额可以相应提高。西欧保险市场的资料，每一危险单位的自留额与年保费收入之间的比例保持在0.5%-3%之间比较适宜。
（3）危险的损失概率。损失概率就是危险发生的可能性。如某个危险单位发生损失的可能性较大，那么根据大数法则和概率论对同类危险所确定的费率对这个单个危险单位来说就显得偏低，这时保险公司就应该降低该危险单位的自留额。
（4）保险费率。保险费率是根据大数法则和概率论科学制定的，保险公司制定费率时依据公平合理原则，保费收入与赔偿责任之间保持平衡，这时公司的自留额就可以提高。但是，由于竞争或其他原因，公司有时与某些危险单位确定很低的费率，低于平均损失率，对此类危险单位，直接承保公司的自留额应相应缩小。
（5）保险金额。保额增大时，自留额可以相应增大，亦可以保持不变。
同时，在确定自留额时需要把分保额、承保能力和分保方式等方面联系起来考虑。
四、结论
本文通过对当今中小学生所投保的学平险中承保的意外伤害和意外疾病等的影响因素进行了解和分析。对学平险做出再保险的规划，制定再保险设计方案，而再保险方案的设计则为原保险公司的风险承担提供了很好的帮助。通过对原保险公司偿付能力的了解，采用成数分保的方式，通过对原保险公司的资本金、业务量、危险损失概率、保险费率、保险金额这些方面的分析和了解，合理的确定其自留额，提出再保险方案，扩大原保险公司承保能力，分散风险。为解决学平险存在风险提供良好的保障。
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[5] 胡炳志，陈之楚.再保险.北京:中国金融出版社,2006
李嘉鑫（1996-），女，辽宁人，硕士研究生，研究方向为系统安全理论与应用
论文作者:李嘉鑫
论文发表刊物:《防护工程》2019年12期
论文发表时间:2019/9/5
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