中产家庭的财富保全规划
文／张 慧
案例情况
张先生，35岁，北京某公司资深销售总监，有社保及企业补充医疗；张太太，33岁，某公司资深销售主管，有社保；儿子不到1周岁，有“一老一小”医疗保险。
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资产方面，夫妻双方现有资产共计1330万元，其中银行存款200万元、股票40万元、房地产估值950万元、汽车140万元（两辆）。此外，张先生月收入7万元，张太太月收入4万元，合计月收入11万元。由于家庭生活方式较为丰富多彩，每月消费支出较大约3万元，负债方面，房屋分期余款还欠110万元。
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家庭配置保险如下：张先生已配置寿险50万元，重疾险50万元和意外险200万元；张太太已配置寿险100万元，重疾险100万元，意外险1000万元和住院医疗险600万元；儿子已配置寿险20万元，重疾险50万元，意外险20万元和住院医疗险600万元。
理财目标
2.实现财产的保值增值，张先生目前家庭财务稳健，有200万元银行存款，每月又有固定收入，希望购买理财产品，提高财产的投资收益。
2.儿子教育金没有专设账户。张先生家庭虽然能承受儿子目前每年3万元的教育费用，银行200万元的存款也可以作为儿子出国留学的费用，但是一旦家庭发生风险，儿子的教育金就可能被挪作他用。
1.适当补充保障类保险，张先生认为自己已有保障，比太太少很多，但考虑到公司福利不错，所以现阶段只想稍微提高一下保障额度即可。
通过秸秆覆盖的方法可以很好的改善土壤的物理性状，同时，在不同的覆盖年限以及覆盖数量的情况下，对于土壤物理性状的改善也会存在不同的效果。在实际应用秸秆覆盖的过程中，我们可以发现秸秆覆盖对于降低降水对土壤的拍打、淋洗以及冲击都存在明显的效果，从而保证土壤的通透性。在此基础上，秸秆覆盖还可以有效减轻由于阳光暴晒使土壤表层出现龟裂的现象。通过以上两方面的作用，更好的保证土壤物理结构的良好。
4.养老金规划，希望退休后，夫妻双方每人至少有一笔500万元的退休储备金。
1.补充张先生及张太太的保障规划。张先生希望在不支出太多保费的情况下，提升自身保障水平，结合张先生目前的身体、工作以及现有保障等情况，可以追加至寿险250万元，重疾250万元，轻度重疾120万元，意外440万元以及医疗险600万元的保额。万一有任何突发状况，也有足够的钱可以保障家人一段时间内的正常生活。
张 慧
平安人寿北京分公司高级业务主管，毕业于北京大学医学系，百万圆桌协会（MDRT）会员，国际龙奖IDA会员，平安星级讲师。
一、财务诊断
家庭月收入4.5万元及以上的中产阶级家庭的生活状态，总体表现为财务稳健有余而保障不足，对退休后的生活有较高的期待，但缺乏明确的理财储备计划，对风险意识及理财工具合理配置的概念较为薄弱，因此，中产家庭在遭遇经济震荡或下行周期时，将面临巨大的潜在风险。
3.夫妻双方没有设立专项养老金账户。两人虽然已有社保，可实现退休后每月领取6000-8000元，每人能有500万元养老储备的目标还有一定的距离，而且未设立专项养老金账户，虽然目前家庭有稳定的收入，银行有足够的存款，但并不能保证中途家庭突发状况、收入下降或终止、银行存款被挪作他用的可能性。
1.家庭保障规划不足。张先生一家三口虽然都有保障，张太太因其保障观念较好，已对自己及儿子配置了较完善的保障，其中儿子年龄尚小，不需要太高额的保障，目前已有的保额尚可；而张太太目前已有保额较家庭收入贡献度比尚可，可后续逐步再完善；最主要的是张先生，作为家庭主要支柱，较家庭收入贡献度相比，保额严重不足，远远不能与其身份相匹配，若发生意外，势必会影响到家庭今后的稳定性和未来的品质生活。
例如：学习“三角形的内角和为180°时，老师先让同学任画一个三角形，且分别用量角器量出其中两个角，第三个角由老师猜，结果学生惊奇的发现，老师每次都猜对了，此时他们的求知欲被唤起，都想知其中的奥秘，这时就是老师揭示新知识的最好时机，因为“三角形的内角和为180°”。学生也在轻松愉快的氛围小学生到新知识，并且也激发了学习的兴趣，从而诱发学生的创新意识。
3.张先生对儿子的教育方面有很高的期望，希望儿子将来出国受教育，希望能在18年内，为其专门准备一笔出国费用。
张先生的家庭净资产较充裕，有相对充足的现金流，每月家庭支出略大，但由于每月家庭收入较高，且稳定，所以属于财务稳健型家庭，但其家庭也存在着以下五个方面风险：
4.固定资产占比过大。张先生家庭目前投资于房地产的资金占比较大，高达71%，这一占比在家庭成熟期属于偏高，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，张先生家庭投资房地产存在一定的保值风险，收益率高低主要看房地产价格今后的走势，十分影响总体收益水平的提升，而且张先生的家庭流动资产占比过低，需要进行合理调整
张先生家庭保险规划 单位元
二、方案及解析
5.财富传承规划，希望能把自己的财产顺利地传承给儿子。
英国爱丁堡大学等机构研究人员，通过对7万人的健康资料进行分析，轻度忧虑者死于心脏病和中风的风险比普通人要高29%。
2.儿子出国留学费用的规划。张先生希望儿子18岁时出国受教育，为其设计了年金类产品，年存20万元，10年缴，18岁时实现300万元的教育储备。
3.张先生夫妻的养老规划。目前夫妻双方均有基础的社会养老保险，因此，根据张先生希望二人在退休后每人拥有至少500万元退休储备金的目标，特为二人设计了年金类产品，年存24万元，存10年，65岁时实现600万元的退休储备。
4.家庭固定资产保值规划。因张先生家庭现拥有三套房，其固定资产占总资产的71%，故为其规划了800万元保额的家庭财产保险，以防房屋发生损坏或遇到灾害时造成的经济损失。
他的动作很慢。他好像半身不遂地哆嗦着。等到他预备去收集干苔的时候，他才发现自己已经站不起来了。他试了又试，后来只好死了这条心，他用手和膝盖支着爬来爬去。有一次，他爬到了那只病狼附近。那个畜生，一面很不情愿地避开他，一面用那条好像连弯一下的力气都没有的舌头舐着自己的牙床。这个人注意到它的舌头并不是通常那种健康的红色，而是一种暗黄色，好像蒙着一层粗糙的、半干的粘膜。
三、其他理财建议
减少银行短期理财占比，增加年金类产品中长期储蓄，按张先生家庭每月收入11万元计算，规划3个月左右的家庭应急备用金比较合理，故建议其在银行储蓄30万元的一年期理财，作为家庭应急备用金。另外，根据收入的10%作为现金流的规划，每月存1万元，存一年期，这样能保证一年后，每月有笔1万元的理财到期，可以享受相当于活期储蓄的灵活性，同时享受定期理财的收益。此外，建议夫妻二人各办理一张额度2万元左右的信用卡，这样家庭每月的生活消费可以通过信用卡进行调节，基本上满足临时资金的需求。
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