电子商务的风险及其规避，本文主要内容关键词为：风险论文,电子商务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中图分类号：F713
文献标识码：A
电子商务并不是一个新概念，它最早产生于20世纪60年代。关于电子商务的解释目前众说纷经。联合国经合组织(OECD)在有关电子商务的报告中所下的定义是：电子商务是发生在开放网络上的包含企业之间、企业和消费者之间的商业交易。美国政府在其《全球电子商务概要》中则认为电子商务是通过INTERNET进行的各项商务活动，包括广告、交易、支付、服务等活动，全球电子商务将涉及各国。
从总体上看，电子商务划分为两种基本形式，即BTOB(BUSINESS TO BUSINESS)和BTOC(BUSINESS TO CONSUMER)。BTOB指企业与企业之间进行了电子商务活动。BTOC指企业与最终消费者之间的电子商务。无论是在国内还是在国外，电子商务活动主要体现为BTOC，但在未来的发展趋向上，优先发展电子商务的BTOB模式也许会成为中国电子商务发展的主流。无论是电子商务的哪种模式，消费者和企业（政府参与电子商务时，根据它是提供商品或服务还是购买商品或服务的不同行为将其分别视为消费者和企业。以下同。）都是具体参与电子商务的主体。消费者之间在文化上、宗教信仰上及自身素质上的巨大差别，企业与企业之间的巨大差别连同商家的利益驱动性及电子商务本身的特点，使得电子商务在蓬勃发展的同时，也蕴含着相当的风险。
风险从经济学上讲是一种不确定性及其带来的损失，人们可以运用一定的方法度量它。因此，为促进电子商务的健康发展，研究电子商务可能存在的风险及其规避，不仅必要而且也是可能的。
一、电子商务风险的表现形式
（一）电子商务带来的金融风险
1、防范金融风险的难度加大。金融是现代经济的核心。电子商务这种现代商务模式不仅对物流产生了革命性的影响，也为货币流构筑了全新的运行环境和运行方式。最初的网上购物不包括电子支付功能，付款是通过其他途径（如电话、传真等）来完成的。随着电子商务的发展，电子支付功能成为网上购物的关键问题，它既要使消费者感到方便快捷，又要保证交易各方的交易安全。未来许多从事网上业务的银行不可避免的都将发行在线电子货币，然而到目前为止有关部门仍没有为发行网上电子货币确定统一的在线支付程序和跨行转账结算规则，也没有在安全保障标准、客户私人信息保密、发钞银行的信用等线标准评定等方面制定统一的标准（这里涉及到货币发行权的问题，一般来讲，央行对货币的发行具有垄断权，如果不明确货币的发行权，势必会造成货币发行失控），那么不同类型的、信誉差异很大的在线电子货币必然能够同时流通，从而造成鱼龙混杂，甚至为在线电子假币的流通提供了可能，从而严重影响正常的货币流通秩序，降低了电子货币的流通效率，还有可能为发行垃圾货币提供可能，从而为金融风险的发生埋下了祸根。
2、为中央银行制定货币政策增加了新的难度。当今各国的中央银行体制虽然不尽相同，但各国中央银行的作用总的来说是相似的。我国的有关法律规定我国中央银行的作用是保持货币的稳定并以此促进经济的增长。为实现这一作用，央行需要制定一定的货币政策。保持货币的稳定主要涉及通货问题。电子商务这种商务方式无论是从交易方式上，还是从流通渠道、流通组织上都呈现出很大的虚拟性。其对中间环节要求的减少刺激了交易效率的提高。在现代信用社会下，物流与货币流的同一性得到了加强，从而使各经济主体之间的欠款周期得以某种程度的缩短。同时，企业、个人的投、融资渠道和方式的多元化又加强了这一趋势。这一趋势给通货带来的影响使央行在制定货币政策时必须思考如何对这一趋势做出反应，以保持通货的稳定。更为可怕的是价格信息的滞后性仍然没有得到有效的解决。所有这一切都为中央银行制定货币政策增加了很大的麻烦。
（二）电子商务交易中蕴涵的风险
1、企业面临的电子商务风险。(1)企业投资于电子商务面临着网络泡沫的风险。仅以搜狐为例，搜狐在美国的股票很长一段时间都在1～1.5美元之间徘徊，网络公司的兼并与破产风潮一浪高过一浪，这都折射出网络行业和电子商务行业都有一些不健康的因素，从而为其发展埋下了风险的种子。(2)利益驱动性没有弱化，为企业损害公众利益提供了便利，从而为企业的长期发展埋下风险的祸根。企业作为一个盈利性组织，所有行动的最重要目的便是盈利。笔者认为：利益驱动来自两个方面，其一是通过为社会创造价值而获取收益；其二是通过损害社会公众的利益而获取利益。我们当然提倡第一种获取收益的方式，然而，在运用电子商务这种方式下，劣质商品的出售、欺诈、支付信用问题未能很好地解决，都可能为企业损害公众利益打开方便之门。
2、消费者所面临的电子商务风险。消费者所面对的电子商务风险主要分为两类：(1)交易风险；(2)产品质量风险。首先来看交易风险，网上交易的安全性是困扰着电子商务的一个难题。除了软件的缺陷和硬件设备的脆弱性等内部因素，其外部的麻烦主要表现在“黑客”、计算机病毒、窃听（在通信过程中，通过对信道进行搭线窃听的方式，截获诸如业务流量或信用卡号等有用情报），以及对交易伙伴身份的甄别上。同时，INTERNET从安全角度而言，具有先天不足的弱点：INTERNET所依赖的TCP/IP协议，本身就很不安全，此外还有：路由器的安全隐患、口令文件ETC\PASSWORD的安全隐患、X.11安全隐患、FINGER的安全隐患和GOPHER安全隐患等。网络经济中成交的付款形式是电子货币，这就要求金融系统全面进入电子货币时代，即开设网上银行，建立全国统一的发行银行卡体系和银行卡服务体系、实行各个银行和商家之间的连接，实现跨银行跨地区的通存通兑、联机授权、实时转账，形成快捷、安全、经济的支付环境。目前，世界各国的软、硬件都未能达到在一国之内实现“一卡通”，在各银行之间客观上存在着支付壁垒。至于产品质量风险，主要是因为电子商务的虚拟性，使得消费者在网上不能有效地、客观地鉴别商品的质量，以及被一些网络上的信息所误导。现实生活中，有些商品是要求消费者必须进行实地考察才行的，譬如衣服，网络上说某某衣服质量很好，但消费者能通过网络触摸衣服的布料吗？
二、电子商务风险的度量
国外众多学者认为，风险是可以度量的（因而电子商务的风险也是可以度量的），且将其定义为：“投资之变异程度”，变异程度越高，则风险越大。对于电子商务风险的度量，我们作如下的分析：我们把参与电子商务的双方——企业和消费者，都看为投资者；电子商务导致的金融风险的度量必须建立在对参与电子商务的双方——企业和消费者所面临的风险做出可靠度量的基础上；我们认为企业参与电子商务就是企业利用电子商务这种现代方式来替代原有方式以实现其销售产品及一些相关活动。基于此前提，我们认为：企业参与电子商务有两层含义：(1)未参与电子商务的企业在第一次真正参与电子商务前所作的一系列准备工作，可将其看作是一项投资。(2)企业利用电子商务这种方式进行的营销活动。对于这两种情况所面临的风险，在本文里我们以第一种情况为例来说明是如何度量的（至于其它情况的电子商务风险的度量可类推）。
（一）引入均值——方差模型作风险的一般度量
运用该模型度具风险，其步骤如下：
1、概率P。又称机率，是指假定参与电子商务会出现某种情况的可能性，若以P[,i]代表第i种状态的概率，则P[,i]有两条性质，
。
2、期望值。若X[,i]是一个随机非连续变量，被赋予的值X[,i]出现的概率为P[,i]，则X的期望值以EX表示：
。
3、方差δ[2]和标准差δ。方差和标准差都是反映在不同风险程度下收益值（利润值）与期望值EX之间上下差异程度的指标。投资
收益的方差、标准差与投资风险成正比，投资项目的方差、标准差越大，概率分布的密集性越差，相应的投资风险也就越大，反之
式中：X[,i]为投资在第i条件下可望产生的收益，EX为投资的若干种可能加权平均期望市场收益；P[,i]为投资在i条件下损
益发生的概率。
4、变异系数。它是标准差值δ对期望值EX的比例关系，与投资风险成正比。变异系数越大，投资风险越大，反之亦然。计算
公式：变异系数
，变异系数虽然能表示风险大小，但不能用于比较不同的电子商务方案的风险程度，因为在
标准差值相同的情况下，由于期望值不同，风险程度也不相同。
（二）各具体因素导致风险的度量
能导致和影响电子商务风险的因素很多，限于篇幅，在此以电子商务的项目建设周期和电子商务项目的建设资金为例，
说明具体的度量方法。
1、电子商务的项目建设周期风险的度量。设项目建设周期为T，目标周期为T[,0]，则项目建设周期的风险度F[,T]为
式中，f(x)——项目建设周期概率密度函数，一般应呈正态分布，有
由于工程建设过程可分4个阶段，设第i阶段持续时间为T[,i]，i=1,2,3,4，则项目建设周期T为
，
T的均值μ和方差
分别为
2、建设资金风险的度量。设筹资金额为X，概率密度函数f(x)为
式中a、b、m分别表示资金筹集保守金额、乐观金额、计划金额。则资金筹集金额X的均值E[x]和方差V[x]分别为
若筹资有N种相互独立的方式，且第i种筹资方式的金额为x[,i]，i=1,2……N，则项目筹资的总金额为
相应的均值E[x]和方差V[x]分别为
则项目筹资总额x的风险度
三、电子商务风险的规避
电子商务风险是客观存在的，对于各参与电子商务的主体来讲，要紧的是想办法改善效率，提高收益，以达到减小和控制风险的目的。更为重要的是要加强制度创新，建立一种风险规避的制度。笔者认为，为最大限度地规避电子商务风险，必须根据不同的电子商务风险采用不同的规避方法，做到对症下药，具体应从以下两个方面入手。
（一）搞好企业组织结构的优化，从制度的层面上规避风险（针对电子商务带来的金融风险和电子商务交易中企业面临的风险）。
1、建立和完善一整套投资风险防范机制。（这对于任何风险的规避都是必要的）(1)风险预测系统。在企业投资于电子商务的决策活动中，要从财务的角度预测风险，企业的各项预测信息，最终要体现在财务收益预测上，因此各职能部门，都应当分析本部门工作中可能产生的风险，报告给财务部门，以便防范。金融系统也要及时预测风险。(2)风险识别系统。风险识别是风险规避的基础，风险的识别就是分析风险的来源以及产生的原因。当风险即将发生时，企业应当做出灵敏的反应，企业某一环节出现问题，应及时沟通情报，避免问题成堆。这一点对于金融系统同样重要。(3)风险处理系统。对于投资过程中可能出现的风险，应有一系列预备方案，当投资风险发生时，可启用备用方案。同时，当金融系统通过监管捕捉到风险的影子时，也一定要有灵敏的风险处理系统以处理风险。(4)风险的评估和反馈系统。风险发生以后，如何认识和评估风险？对风险认识不清，往往会重蹈覆辙，所以，在风险发生以后，应当由有关部门、有关人员组织评估，从中总结经验，吸取教训，并反馈给有关部门，以防风险再次发生。这一点对于企业投资于电子商务的风险规避及金融系统规避电子商务风险都很重要。
2、加强全过程的投资风险管理，建立财务信息系统，努力化解风险。（针对企业投资于电子商务可能有的风险）(1)对投资风险进行事前控制。企业在实施某一方案前进行决策时，既要考虑可能获得的利益，又要兼顾风险，通过对投资风险的存在及其原因的客观分析，大量运用概率分析、风险决策法等，制定富有弹性和留有余地的管理措施，保证发生意外时能有效地应付。(2)对投资运行过程进行事中控制。在经营活动中，运用定性分析和定量分析法，观察、计算、监督投资风险状况，及时调整出现的偏差，有效地阻止或抑制不利事态的发展，将风险降低到可控制的范围。(3)对投资风险进行事后控制。以分析资料为依据，制定未来的风险管理计划，对于已经发生的风险，要建立风险档案，并从中吸取经验教训，以避免同类风险的继续发生。对于已经发生的损失，应及时消化处理。
3、利用企业的扁平化与虚拟化，建立灵敏的风险传导机制。（对于金融监管机关似乎更为重要）前面所述的两方面在相当程度上都对财务信息有很大的依赖性。全面、完整的财务信息具有一定的滞后性。在日常经营活动中，对风险如何做到明察秋毫呢？这客观上要求建立一个灵敏的风险传导机制和在加强企业（含金融企业）的扁平化与虚拟化的基础上有效利用价格信息。
众所周知，价格信息具有滞后性，但我们可以通过优化企业的组织结构去减轻它的负面影响（作者不认为价格信息的滞后性能得到完全解决）。科斯1937年在论文《企业的性质》中提出“企业的显著特征是对价格机制的替代”。按照科斯的理论，企业通过“内部化”市场交易而减少了交易费用。假如企业内部的管理成本低于市场的交易费用，则企业就是比市场更有效的交易管理机制，从而认为企业组织优于市场机制。电子商务使企业组织结构优化有了新的基础(Rashi,Glazer,1999)。目前看来，企业组织结构优化的方向即是扁平化和虚拟化（金融企业表现得更明显）。企业组织结构优化的这两个方面为减轻价格信息滞后的负面影响提供了可能，因为企业的扁平化和虚拟化使信息处理效率提高，管理人员的管理效率提高，加速跨职能工作团组的出现和成长进而提高反应的快捷性。
（二）充分利用有关技术来回避风险（针对于电子商务交易中蕴涵的风险）。
1、利用防火墙技术保证电子商务系统的安全。防火墙的目的是提供安全保护、控制和鉴别出入站点的各种访问。它建立起网络通信的控制过滤机制从而有效保证交易的安全。为了将私有网络从公共网络中分离出来并保护起来，主要可以采用如下几种形式的防火墙：网络层防火墙；应用层防火墙；动态防火墙。在此说明：利用防火墙可有效但不是绝对的能防止黑客的攻击；关于防火墙的设计及应用可参考有关专业技术书籍。
2、利用安全协议保证电子商务的安全。由于Internet的开放性造成的在网络中传输的数据的公共性，为了保证网络传输过程中数据的安全，就必须要使用安全的通信协议以保证交易各方的安全。例如：可用S/MIME协议、S-HTTP协议、SSL协议等。
3、利用身份认证技术保证电子商务系统的安全。由于电子商务是在网络中完成，交易各方不见面，为了保证每个参与者（银行、企业）都能无误地被识别，必须使用身份认证技术。
在非对称加密体系中，密钥被分解为一对（公开密钥／专用密钥）。公开密钥可以向网络公开，专用密钥只能由生成密钥的贸易方（不妨称为贸易方甲）掌握。贸易方乙使用得到的公开密钥对机密信息进行加密，这样的数据只能由贸易方甲用专用密钥解开。这就保证了数据的安全。而经过专用密钥加密的数据可被所有持有公开密钥的贸易方解开，由于专用密钥只有贸易方甲保存，这样就证明该信息发自贸易方甲，这种特性可用作身份认证。为了确定公开密钥也真正属于某一个实体，可以由认证授权中心(CA)认证，将公开密钥与其它信息一起形成证书，用作鉴别身份的证明。采用了身份认证技术后，就可以在电子商务中建立贸易信任关系。
从政府层面讲，应该加大宏观调控，切实掌握电子商务市场的规模、发育程度等情况，同时，政府应加强立法，尽快制定相关法律法规，以规范电子商务的运作程序，培育规范的市场秩序，切实维护国家的经济主权；还要发挥教育的功能，提高从业人员素质，动员各方力量来化解电子商务的风险。金融系统特别是银行系统在为电子商务市场的发展服务的同时，也要高度重视防范金融风险，加强金融监控。只有认识到电子商务的规律并掌握它，才能有效地规避其风险，有效地促进电子商务的发展。