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一、你不理财，财不理你
一个不得不面对的事实——通货膨胀。
让我们以一个简表来看一下通货膨胀对财富的侵蚀。
如果一个人拥有100万元现金资产而不进行任何投资，在通胀率为3％的情况下，30年后这笔钱的实际购买力仅相当于现在的40.1万元。而如果是5％的通货膨胀率，30年后则仅相当于现在的21.4万元，白白损失了78.675元，通货膨胀对财富的侵蚀是相当严重的，很显然我们不能只依靠这笔钱来养老。
而如果进行了合理的投资，即使年回报率只有3％，经过30年100万元的投资也能变成242万元，而如果将投资的年收益率提高至5%，那么30年后，100万元的投资就能变成432万元，不仅可以很好地抵消掉通胀对财富的侵蚀，还可获得332万元的资产增值。实际上年回报率为5%的投资工具在市场上还是比较好选择的。
那么我们的财富经过几年后可以翻倍呢，假如投资报酬率为i，则经过72/i年后你的财富将会翻倍。这就是“72法则”。如果年回报率为3%，则经过24年的复利累积100万元的投资就能变成200万元，而如果将投资的年收益率提高至5%，则经过14.4年的复利累积，资产就可以实现翻倍。
投资有风险，其实不投资同样也有风险。很多人认为投资有风险因而就不敢涉足投资领域，但实际上不投资也是有风险的，因为通货膨胀对我们的财富有巨大的侵蚀作用，在通货膨胀的侵蚀下，钱不仅不能生钱而且会缩水。不投资的话，仅通货膨胀就会对我们的财富产生巨大的侵蚀作用。同时在财富累积过程中，个人还将会面临名目繁多的税费、疾病及意外事件等不可预期支出、有限的收入能力等不利因素。
通胀率 1万元10年后购买力 1万元20年后购买力 1万元30年后购买力
2％ 8171
6676
5454
3％ 7374
5438
4010
4％ 6648
4420
2938
5％ 5987
3585
2146
6％ 5386
2901
1563
7％ 4840
2342
1134
8％ 4344
1887820
9％ 3894
1516591
10％ 3487
1216424
因此“投资有风险，不投资同样有风险，主动承担风险更有助于获得幸福生活”。为了财富保值增值，必须持有收益率高于通胀率的投资性资产，才能抵消通货膨胀对财富的侵蚀。根据国家统计局公布的数据，2008年一季度CPI在8％左右，单纯的银行存款已不能实现财富保值增值的目标。按新调整过来的利息计算，我们正在面对名义利率和实际利率的巨大差异，并且正在从低利率时代走向负利率时代，存款负收益已经是一个不得不接受的事实。必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率对财富的侵蚀。家庭理财应从以下三个方面来提高收入：
一是增收，即通过努力工作，勤劳致富来挣钱，扩大收入来源；
二是增值，通过以钱生钱，投资理财来增值，实现财富增值；
三是复利，通过寻找能够产生复利收益的理财产品，选择合适的投资工具，利用复利实现收益最大化。
复利收益可行吗，如何找到复利收益的产品?其实我们只需将金融产品进行简单的组合进行合理配置就可以达到这一目标，看一下资产组合调整后投资收益率的变化情况表。
投资报酬率 1万元10年后财富值 1万元20年后财富值 1万元30年后财富值
2％ 12190 14859 18114
3％ 13439 18061 24273
4％ 14802 21911 32434
5％ 16289 26533 43219
6％ 17908 32071 57435
7％ 19672 38697 76123
8％ 21589 46609 100626
9％ 23674 56044 132676
10％ 25937 67275 174494
资产组合调整后收益测算表
本金
综合年化
1年后5年后10年后20年后
(万元)
收益率 的本利和 的本利和 的本利和 的本利和
50 3.930％
52.0 60.6 73.5 108.1
50 4.49％52.2 62.3 77.6 120.4
50 5.09％52.5 64.1 82.1 135.0
50 5.77％52.9 66.2 87.6 153.5
50 6.85％53.4 69.6 97.0 188.1
50 8.00％54.0 73.5 107.9 233.0
5010.00％55.0 80.5 129.7 336.4
基于以上测算，可以从两个方面实现家庭资产的快速保值增值：
一是财富积累选择复利投资方式，投资于能产生复利收益的产品；
二是将家庭金融资产在各类投资工具上进行合理配置以提高投资组合收益率。
二、理财是一辈子的事情
要实现人生的规划，每个阶段均需要一定的财务解决方案。每个阶段都必须制订规划、实施规划、动态调整、不断修正。所以说理财是一辈子的事情，这一辈子钱财如何打理呢?通俗地讲理财就是要把钱放对地方。
(一)把金融资产分成九等分
单纯的投资不能叫理财，理财是全方位的规划。家庭理财是要把个人的金融资产划分成几等分并在相应的规划上备足金额，做好了人生的规划后钱都放对地方了，就可以安心地去实现家庭梦想了，家庭理财就是要把金融资产分成以下九等分放对地方并做好规划。
1.收入的钱放对地方
做好税务规划。我国税负较重，并且针对高收入群体的税目较多，如何合理有效地避税，让收入最大化，需要规划。节税重于投资，工薪阶层或许比较难，对于个体工商户及企业经营者，都应该通过规划来节税，近至所得税、营业税，长远的赠与和遗产税，每一个人的一生都跟税离不开关系。做好税务筹划合理避税，实现当期收入最大化。
2.节余的钱放对地方
做好储蓄率设置。储蓄是理财的基础，要有财可理。每个家庭、个人都应该有良好的储蓄习惯，不储蓄就谈不上理财，收入的20％～40％作为储蓄，简单来说，应该有收入四分的概念，收入－储蓄－保险－投资=支出。
3.风险管理的钱放对地方
做好保险规划。保险就是家里的备用印钞机，当家庭主要收入提供者发生人身风险不能为家庭提供足够的持续收入来源时，保险理赔资金能够为家庭理财目标提供财务保障。保险规划的简便方法就是“双十法则”，用收入的10％购买到年收入10倍的保额。可以用生命价值法和遗族需要法测算家庭需要的保险金额。保费应控制在收入的10％，才不会负担过重；保额必须达到家庭年收入的10倍才能享受到比较充分的保障，让家庭有足够的经济调整期。
4.增值的钱放对地方
选择好投资工具做好资产配置。投资是为了让资产增值以满足未来目标的一个手段。长期投资，价值投资，定期定额投资是必须坚定不移执行的理念。除了满足未来目标以外，从理财角度来讲，应该是不断地累积资产，让钱生钱，追求理财最终目的——财务自由。
5.子女教育的钱放对地方
做好教育金规划。在家庭教育、购房、退休三大希望工程中，教育是许多家庭摆在第一顺位的理财目标。望子成龙，望女成凤，是每个父母的期待，无论是新婚，尚未生育子女的家庭，还是已经生育的家庭，任何时候规划都不嫌晚，尤其是高等教育金和出国留学准备金都应该提前规划。举个小的例子，如果自小孩出生后开始每月存200元，选择6％收益率的产品18年以后可以积累77，470元顺利走进高校，大学期间每年近2万元的学费准备充足。
6.养老的钱放对地方
做好退休规划。确保有足够的退休金以安享晚年，选择年金类保险理财产品是不错的选择。
7.幸福生活的钱放对地方
做好购房规划。买房租房，在资金不充裕时，购房不宜过早，应该及早规划，延迟购房时机，让资产有足够的时间增长，甚至在当下的资产买得起房的情况下，也应该测算购房后的自有资产与投资资产的持有比率，购房后自有资产比率过高，投资资产比率不足，资产增长趋缓，不能够产生效益，通过租购试算，规划出最合适的购房时机。毕竟房子最主要的功能是自住而不是出租。
8.紧急备用的钱放对地方
备足应急基金。通过有计划的理财及资产配置后，每个家庭随时都应该备有三到六个月固定支出的现金存放于活存或货币基金中，用于应付紧急医疗或是其他紧急支出。
9.支出的钱放对地方
做好消费支出预算。没有计划的理财是收入－支出=储蓄，有计划的理财是收入－储蓄－保险－投资－教育金－退休金－购房资金－应急基金=支出，把钱放对地方之后剩余有限，所以通过记账来编制家庭预算是每个家庭必须培养的习惯，正确分辨“需要”和“想要”。购买需要的，抑制想要的。生活当中需要其实真的不多，而是想要的太多。为了达成理财大业—财务自由，还是年轻时控制一下自己的“想要”，满足自己及家人未来的需要吧!
家庭金融资产的配置可以用下面的一个图表形象地表述出来。
(二)家庭理财要完成九大步骤
要实现以上九个目标必须顺利完成以下九个步骤，按以下步骤实践起来比较容易达成目标。
1.将理财目标数据化。将要达到的目标变成一个个具体的财务数据，也就是设定的理财目标。不管是购屋、创业、子女教育或退休规划，都须以几年以后要准备多少钱来设定目标，如5年以后购买现值100万的住宅，10年以后准备20万子女教育金，20年以后准备200万的退休金等。所谓心想事成从财务的角度讲就是将抽象的梦想蓝图变成一个个具体的财务数据。
2.摸清家底，衡量自己的财务状况。养成记账的习惯是积极理财的起步，一方面能让你找到开源节流的方向，另一方面可以清楚有多少净值与储蓄可以做积极投资。目前有多少金融性资产与不动产，有多少长短期负债，以市价衡量的资产扣除负债后的净值剩余多少，每月收入与支出的现金流量如何，学会定期编制家庭资产负债表与现金流量表。
3.认清自己的投资性格和风险承受能力来试算较有可能达成的投资报酬率。积极理财的努力重点应放在提高收入增加储蓄额，要积极理财就不能把钱全部放在银行存款上面，更不能把所有的闲钱都拿去买股票进行高风险投资。投资的过程会影响到投资的成果，心理无法忍受净值剧烈波动的投资人，风险性高的股票或基金不要超过30％，可忍受净值上下起伏波动的投资人可把三年内不用的钱放在基金上。
4.综合前三个步骤调整试算出应有的储蓄额目标。如20年后退休想要有200万的退休金，目前有10万的钱可供投资，月收入6,000元，依投资个性可达成的投资报酬率是10%。10万本金以10%复利累积20年以后的本利和是67万元，还有133万要靠储蓄来累积，以年金终值换算每月要储蓄1,931元，储蓄率须达32%。若此时发现原目标设想的太高，储蓄率要达50％以上才能达成时，有必要回过头来调整你的目标，在梦想与现实中取得平衡。
5.搜集投资信息了解投资工具特性，选择投资标的与进出时机。存款、债券、股票、黄金、不动产等投资工具风险各异，安全性、收益性、流动性各不相同。只有认识清楚才能根据自己的投资性格规划出较有机会达成预定报酬率的投资组合。
6.以收入减去储蓄目标等于支出预算，开始执行。如前例的支出预算是每月4,069元。最好的方式是在发薪时就将储蓄目标额投资，剩下的钱都可以用来满足目前的消费需求。
7.依据国内外经济环境变化，定期检视投资组合做必要的调整，此举对整笔投资而言更为重要。积极理财就必须投入一些时间与精力，来提高你的投资报酬率。个股换股波段操作或基金适时转换都不是很容易的事，当然可以参考投顾专家的建议，但最好能把投资也当作一个学习的过程，在尝试中不断提高自己投资判断的准确度。
8.在积极理财的过程中不要忘了架设在“万一”情况下的家庭财务安全网，也就是适当的保险规划。
9.当理财目标需要用钱的年限快到时，要逐渐降低投资组合的风险或在一个相对高点就把股票转换成低风险的投资品种。即使你是积极型投资人，全部的闲钱均投资股票，退休前三年也应降低投资性资产比例以确保本金不受损失，股票仓位不要超过40％。
积极理财是一种心态，要有非达成理财目标不可的决心和肯学敢干的原动力。积极的心态配合正确的步骤，才有机会达成人生目标。
三、理财从现在开始
理财是为了更好地生活，小康一生需要多少钱才够用呢?
人生有很多大事……
买房：中等城市一套像样的房子90平米，单价7000元/平米，加上装修和家电得80万；
买车：一部像样的车，15万，10年后换一辆共30万；加上每年养车费用1.5万，驾车20年得30万元，共计60万；
赡养老人：独生子女成家后，双方父母共4个老人，贴补老人每人每月200元，按退休余寿30年就得28.8万；
子女教育：从出生到念完大学，得准备25万；
家庭生活开支：每月3000元，30年就得108万；
退休金：退休后生活费用两人每月2000元，30年就是72万；旅游、休闲生活：一年6000元，30年就是18万。
至少391万!您准备好了吗?如何实现这391万元静态理财目标呢?其实百万富翁不是梦!只要给投资以足够的时间，这个梦想是可以实现的。
小康一生需要多少钱才够用
生活目标所需费用(万元) 备注：以省会城市独生子女家庭来进行测算。
购房：80买房：一套90平米的房子(7000元/平米)加上装修家电：80万；
买车：60买车：一部车子15万，10年后换一辆，费用1.5万/年，共计60万；
子女教育：25子女教育：念完大学，得准备25万；
家庭生活开支：
108家庭生活开支：每月3000元，30年就是108万；
赡养老人： 28.8赡养老人：家里四个老人，每人每月200元，30年就是28.8万；
退休费用：72退休金：退休后两人2000元每月的生活费，30年就是72万；
旅游休闲生活：
18 旅游、休闲：一年6000元，30年就是18万
合计(万元)：
391.8
(一)理财应尽早开始
实际上只要给投资以时间，财富积累还是蛮快的。投资宜及早开始，早开始一步，离成功会更近一步。现在一些年轻人包括一些生活负担较重的中年人往往认为自己的余钱不多，投资没有太大意义；也有些人为了得到高回报，压缩现在的生活开支，将大部分资金用来投资；还有些人则一心追求高回报，一听基金投资平均年收益可能只在10％左右就没有兴趣来投，事实却不是这样的。
看一个筹划退休金的例子，如果按10％的年收益率计算，一位投资者选择从35岁开始定期定额投资基金，每月定投200元，坚持投10年到45岁时的总投资额2.4万元，到65岁时这笔投资大约增为27万元。
而另一位投资者同样以定投的方式投资10年，每月定投也是200元，总投资额也是2.4万元，所不同的是，他提前了10年时间，即从25岁开始投资，到65岁时，这笔投资却可达70万元。
两个人所选的投资工具、投资期限、投资收益率都相同，唯一不同的是开始的时间不同，投资结果却相差很大。
(二)树立正确的理财理念
先来看两个没有树立正确理财观念的小案例。
案例一：前拳王泰森在其鼎盛时期被誉为“印钞机”，当时他的一场比赛的出场费就在2000万美元。可是泰森没有理财的观念，生活过度奢华，2003年宣布破产，如今年过四十的他只能靠在好莱坞“卖艺为生”。
案例二：钟镇涛，红极一时，年收入曾达1000万港币。由于想追求暴富，在1996年香港楼市处于顶峰时，借入1.5亿港币投资房地产，导致风险失控。1997年亚洲金融危机爆发，其投资项目大幅度贬值，于2002年宣布破产。
这两个案例都是没有积极理财认真做好规划把钱放对地方造成的可怕后果。从中我们可以看出理财生活中的几个误区：单纯的投资行为不能算全方位理财，理财是做好金融资产在各个目标间的配置；投资有风险，不投资同样也有风险，因为通货膨胀对财富有巨大的侵蚀作用；追求一夜暴富是一种投机行为，正确的理财观念是通过不断地调整资产组合，在确保资产安全的情况下谋求绝对正收益；金融理财师的角色定位是在谋求绝对正收益的情况下追求投资收益最大化。
正确的理财观念在于追求一生收入与支出的平衡；追求收入的增加和资产的保值；追求支出的合理控制；在对投资有正确的认识之后，就要做出正确的理财规划。理财是一生都在进行的活动，投资只是理财中的一个部分。在人生不同阶段的生活内容和重心不同，所以每个阶段的财务状况和理财目标应动态调整。理财的一个重要方面就是投资管理，但单纯的投资不能叫全方位理财，理财是一个综合规划。
处于不同理财阶段的投资者可以选择不同风险属性的投资工具，投资的总原则是量入为出，既然投资的目的是为了未来生活好，现在也不要过得太拮据。如果家庭收入减去支出后的剩余占到收入的60％，则表明家庭属于现金流增长的黄金时期，就可以适当提高股票及股票型基金等权益类资产的投资比重。
(三)做好理财规划
在做理财规划时，每个人都要问自己三个问题。
现在哪儿?——清楚目前所处的理财阶段和自身的财务状况；
要去哪里?——要达到什么样的理财目标；
如何到达?——选择什么样的理财工具。
1.短期要用的钱：买一些货币型基金就很合适，除像活期存款一样存取方便外，还可取得相当于定期一年的收益率并且没有利息税，让您的资产享有流动性的同时能够实现收益最大化。
2.减少心理压力：选择银行理财产品是一个不错的选择，不仅能取得到超过储蓄存款的收益率，而且能让您每天睡得更安稳。
3.积蓄教育或养老基金：选择偏股或稳健型基金就是较好的选择，或许短期之内资产会有波动，但从五年甚至更长的时间来看，财富一定会像我国近年来的经济发展一样，保持较高的增长速度。
目前国家的社会保障体系是广覆盖，低水平。退休后收入有限，社保只能维持最基本的生活水准。有一个很形象的比喻，“社会保险打地基，商业保险添砖瓦。企业年金稳加固，投资理财精装修”。说的就是社保好像建房子时下的基脚一样，只能保障退休后的基本生活；除了社保，现在的商业保险也是层出不穷，给人很多的选择，终身寿险、万能险、投连险，很多保险在有基本保障的同时还有现金价值，投资分红等带有储蓄性质的收益，这对今后的退休生活无疑也是一大保障，企业年金作为一项福利能让退休生活更添保障，但一套房子建起来，没有好的装修，住起来还是不很完美。投资理财可以让退休生活锦上添花。