乡镇企业信贷的难点与对策，本文主要内容关键词为：乡镇企业论文,信贷论文,难点论文,对策论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、乡镇企业的现状
乡镇企业是随着我国改革开放而发展壮大起来的，从目前乡镇企业普遍状况看，其经营也遇到了困难，与创建初期相比其优势已不复存在。
1.机制上。过去常讲乡镇企业具有机制灵活的特点，包括用人机制、奖励分配机制、决策机制等。随着市场经济的建立和规范，要求企业具有现代企业制度参与竞争，如果仍延续过去的体制，只会阻碍乡镇企业的发展。
2.政策上。过去国家为扶持乡镇企业的发展，给予其很多政策上的优惠。加入WTO后，国家对不同所有制的企业会一视同仁，让企业在市场的洗礼中优胜劣汰，不会继续在政策方面对乡镇企业特别倾斜。
3.投入上。乡镇企业在投入上的优势主要表现在发展初期，为抢占市场，利用农村廉价劳动力，选用二手设备，以较少的投入实现产出。现在随着经济的发展，大的产出需要大的投入，仅凭盖座车间、买几台设备即开办企业已不可能。
4.管理上。企业的经营者受其自身素质、能力的影响，存在着经营方式粗放、投资决策盲目的弱点。有的企业任人唯亲，形成家族式的管理。
5.产品结构上。由于乡镇企业的盲目发展，导致企业产品结构不合理，低水平重复建设现象严重。企业产品附加值低、技术含量不高，产品的竞争能力不强、市场占有率低。
二、影响银行对乡镇企业加大信贷投入的因素
当前，乡镇企业的发展已进入二次创业阶段，面临转变经营机制，调整产业结构，产品上档次、上规模的重大任务，对信贷资金的需求较多，但存在的一些问题影响了银行对其加大信贷投入。
1.管理水平低、生产集约化程度低、产品科技含量低，吸收转化高科技成果差，新产品开发能力不强，使得产品档次和质量难以迅速提高。企业的市场竞争力和抵御风险能力差，造成企业经济效益不佳，加大了信贷投入的风险。
2.自有资金严重不足，两项资金占用较多。企业生产资金绝大部分依赖银行提供，大部分流动资金被企业长期占用，银行信贷资金沉淀，影响信贷资金的盘活。另外，现在企业普遍存在高负债经营，如天津市的乡镇企业中，负债率在70%以下的占34%；70%至100%的占33%；100%以上的占33%。这样高的负债使企业无法依靠自身的积累发展，为维持生产规模，需要银行不断用贷款补充流动资金。由于企业偿债能力低，自身造血能力差，贷款的增加又使生产成本上升，还本付息困难。有的当年新发放贷款就形成不良贷款，影响了银行的效益。
3.企业借改制之机逃、废债情况严重，乡镇企业在改制过程中借机逃废、悬空银行债务的问题没有得到根本解决，有的地方甚至十分严重，这是当前乡企信贷工作的难点之一。
4.难以选择好的贷款项目。当前乡镇企业由于面临产业、产品结构的调整，投资欲望比较强烈。现在项目贷款一般是企业申报、银行审查，但经过考察论证真正市场前景好、技术可行、投资回报率高的项目不多。企业为取得贷款，通过各种关系对银行施加压力。一些项目由于先天不足，企业对市场盲目乐观，仓促上马，缺少可靠的技术保证，加之自有资金不到位，有的将流动资金贷款用于固定资产投资，项目达不到预期的效益，给企业和银行背上新的包袱。
5.有关贷款的担保问题。现在的乡镇企业没有贷款的极少，银行发放贷款一般采取抵押和保证担保的形式。企业在借贷过程中存在互相担保或循环担保的问题。《担保法》和有关制度虽对此没有限制，但如果企业以自己的财产抵（质）押，取得贷款后再为其他企业提供担保，其担保能力必然要受到影响；而有的担保企业的实力还不如贷款企业强，这样的担保存在的风险显而易见。另外抵押贷款中大多以企业的机器设备和厂房作为抵押物，需要处置抵押物时不能保证及时变现。
6.银行方面的因素。现在一些支行业务发展较快，但管理跟不上。信贷员管理的企业数量多、贷款数额大，有的信贷员一人管理上亿元的贷款。银行对贷款的管理仅满足于收取利息，不能有效掌握企业的经营状况。在企业转制过程中银行责任心不强、缺乏参与意识，加之企业向银行提供的财务报表数据不真实，往往等到企业经营出现问题，贷款面临损失时，才采取措施进行挽救，但为时已晚。
三、银行对乡镇企业信贷应采取的对策
1.解决认识上的误区。以发展的眼光看，乡镇企业现在存在的困难是暂时的。乡镇企业贷款在农行的规模较大，管好这部分资产直接关系到农行今后的发展。农行应利用自身在农村经济中所处的优势地位，对乡镇企业采取有选择的退出机制，扶优限劣，通过信贷手段，帮助企业加大调整力度，使其在产业、产品结构上趋向合理，成为技术先进，机制灵活的企业。
2.建立新型银企关系，拒绝行政干预，维护银行债权。建立新型银企关系的前提是帮助企业树立信用意识。银企双方作为市场经济平等的主体，双方合作是以银行按借款合同履约付款、企业到期还本付息为基础的。银企双方要按照市场规则，成为相互依存的利益共同体，共同发展。银行要通过加强信贷管理，在对企业的金融服务中防范和化解风险；企业也要增强风险意识和信用观念，维护银行债权。其次，要做好与地方政府部门和企业主管单位的沟通工作。要讲明企业逃废银行债务眼前看似对企业有利，但从长远看，将得不偿失。企业如果离开金融业的支持，不会得到发展，地方经济也必然受到影响。市场经济下的商业银行是以盈利为目的，对好的项目、好的企业银行会主动支持，过多的行政干预只会影响银行正常的信贷工作。另外，人民银行要切实履行监管职责，协调各金融机构工作，共同维护银行债权，不给逃废债企业以可乘之机。各级政法部门也要大力支持金融部门的工作，依法维护金融部门的合法权益，为金融工作创造一个良好的法制环境。
3.培育优良客户、调整信贷结构。银行的信贷工作要本着适合农村经济的特点，培育乡镇企业优良客户群体。首先，把乡镇企业的发展与农业产业化经营结合起来，大力发展有地方特色的农副产品深加工业和“贸工农”一体化的龙头企业；把发展乡镇企业与建设农村小城镇结合起来，引导乡镇企业的合理集中，支持小城镇基础设施的建设开发，重点支持有还贷能力的电力、通讯、供水、住宅等基础设施和公用设施项目。其次，在产业结构上，支持对纺织、轻工、机械、化工等能耗高、对环境污染大的传统产业的改造；重点向交通、能源、电子行业倾斜。在产品结构上，支持科技含量和附加值高的产品生产。在客户结构上，要支持改制后债务落实的、符合现代企业制度的乡镇企业的发展。
4.总、分行的信贷政策应根据不同的情况进行必要的调整。分行要对辖区内的符合国家政策的重点行业和重点产品进行分析，结合国家产业政策和信贷政策，研究产业、行业、区域经济的发展状况，指导基层行的信贷投向。针对不同的行业可实行不同的利率浮动幅度；对不同行业、不同地区在资金调拨上区别对待；给予基层行在呆、坏帐处理上一定自主权等。
5.加强对贷款担保的审查。对企业提供的保证人进行分析时，对其担保资格和担保能力要进行客观评价。对抵押物或质押物进行分析时，在考虑折扣率的同时要注重变现率。另外，能否考虑以区、县为单位设立企业贷款担保机构，建立贷款担保基金。资金来源以地方财政和企业集资相结合。由于有政府的参与，可提高企业的还贷意识。对乡镇企业新增项目贷款提供有效的担保，可以消除银行对乡镇企业贷款投放的顾虑。