如何优化贷款还款方式,本文主要内容关键词为:贷款论文,方式论文,此文献不代表本站观点,内容供学术参考,文章仅供参考阅读下载。
目前,贷款人对银行贷款还款方式的关心程度日益提高,如何优化还款方式成为大众关注的焦点。综合分析目前银行普遍采用的还款方式,当前优化还款方式有如下途径。
变更还款方式。对于同样金额的一笔长期银行贷款,不同的还款方式,其货币成本支出的差异较大。一般来说,在目前银行所提供的还款方式中,月均等额本息还款方式对贷款者来说利息支出最大。因此,从节约利息开支的角度出发,贷款人应尽量选择“月均等额本金”还款方式。采用月均等额本金还款法,其前期还款压力大,而采用月均等额本息还款法,自始自终还款压力相同,但多支付利息。
当然,还款方式的确定,不能仅从节约利息支出的角度出发,还要视贷款人的月稳定收入情况而定。一般来说,贷款人按月还款后,应能保证最基本的生活费用开支,其剩余收入占家庭月收入总额的比例应在合理范围,一般认为应在30%至50%之间。当贷款人的收入情况发生较大变化时,就应及时到银行申请变更还款方式。目前,银行对于前期还款记录好的贷款人,允许其在“等额本息”、“等额本金”、“等额累进”、“等比累进”等多种还款方式间进行变更,使还款方式与当前的收入情况相吻合。
调整还款期限。一般来说,贷款期限的确定主要取决于贷款人的经济能力及其投资偏好。还款期限越长,每月还款金额越低,负担就越轻;反之,还款期限越短,每月还款金额越高,负担就越重。当变更还款方式还不能满足贷款人对每月还款金额的调整需求时,就应调整还款期限。由于家庭出现了不可预见的情况,还款能力突然大幅下降,此时就应向银行申请延长还款期限,以减轻每月的还款压力。反之,若家庭的还款能力大幅提升,就应向银行申请缩短还款期限,以便提前结束负债,减少利息支出。
采用组合还款方式。目前,一些银行针对“等额本金”和“等额本息”两种还款方式的不足,推出了一种新型的组合还款方式。组合还款法是根据贷款人未来的收支情况,将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,并确定每个阶段的还款年限,在每个阶段里又按等额本息还款方式来归还贷款。它有3种类型:一种是在整个贷款期限内贷款的归还呈逐渐增加的递增型;第二种是在整个贷款期限内贷款的归还呈逐渐减少的递减型;第三种是任意型,是指在贷款期内的各个阶段,还款本金和还款年限各不相同,还款呈不规则变化,由贷款人根据自己未来收支情况制定还款计划。组合还款法,增加了贷款人的还款灵活性和选择空间,也可以降低贷款利息。因此,对于新发生的银行贷款,贷款人应选用组合还款法,在贷款伊始就最大程度地优化还款方式。
“部分或全额提前还贷”的方式。目前,大部分银行都允许贷款人在贷款期限内进行“大额还款(金额一般要求万元以上)”。若是有一笔上万元的闲钱,但又不足以全额还清贷款,贷款人不妨先还上一定数目的款项,以减少贷款总额,从而减少利息支出。若是有足够的款项来提前还清贷款(该款项没有高于贷款利率的投资去处),贷款人应尽早全额提前还款,最大限度地减少利息支出。
利用公积金来归还购房贷款。这是减少利息支出的一个重要技巧。众所周知,公积金存款的利率极低,因此在贷款人及其配偶的公积金之和足够还清贷款余额时,应立即还清贷款。在一些政策许可的城市,还可以提取一定数额的公积金,选用“余额还贷法”或“等额还贷法”来优化还款方式。