多面银行卡——对银行卡业务发展前景的再认识，本文主要内容关键词为：银行卡论文,再认论文,发展前景论文,多面论文,业务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
问题：银行卡的使用只有银行和持卡人受益吗？
答案：否。
记者：前一段时间，商户刷卡费率之争很是喧闹了一番。商户们以及社会公众似乎有这样的疑问：银行卡的使用只有银行方面受益。果真如此吗？
专家：我的回答是否定的。银行卡产业的各参与主体，都可以从银行卡的普及、推广中获得丰厚的收益。
记者：银行卡的参与者如果从广义讲会是很多群体，除银行、持卡人外，应包括商户、卡的生产者、受理设备的生产者等等。
专家：不仅如此，可以延伸到整个社会。首先我要谈到商户。消费支出的有效增加，自然有利于提高可受理银行卡商户的销售金额和利润水平。维萨对全球50个银行卡产业比较发达国家的数据研究表明，电子支付工具在消费支付中的比重每增加10%，就能给整体消费支出带来0.5%的额外增长。以美国为例，在过去的20年中，以银行卡为代表的电子支付工具的广泛使用，使居民的消费支出额外增长了6.5万亿美元。有些商户只看到了银行卡的现金替代作用和消费信贷功能。其实，银行卡能把人们潜在的或随机性的消费需求变成实际的支付能力，这是那些最具远见的商户所看重的。有这种远见的商户现在来看还不是很多。另外，对商户来说，银行卡的应用还带来了减少收取假币风险，提高资金管理效率等多项便利。
记者：经过您的介绍，我们觉得，具有长远眼光的商户，应该会从另外一个角度去思考银行卡现在和未来能够给他们带来什么。除了商户，您能否分析一下其他受益群体吗？
专家：我认为下一个收益者是国家或说社会。银行卡支付有一个重要的特点，即“透明化”。也就是说，发生的每笔支付交易都会留下记录，有账可查。在使用银行卡进行支付的情况下，政府的税务部门对整个社会的收入和支出情况都能有一个全面的掌握，不仅偷税漏税等不法行为无处藏身，国家税收收入会大幅增长，而且对于防止洗钱，控制地下经济，打击腐败行为等，都非常有效。银行卡支付对于刺激消费，推动国民经济增长，也具有很明显的作用。不仅如此，银行卡业务的延伸范围非常广，发卡业务涉及卡片的生产、制作、发送、咨询、邮寄等多项社会化的服务项目；银行卡的受理需要大量POS、ATM等软硬件的生产和维护；银行卡的使用还能有效带动旅游、商贸、电子商务等的迅速发展。可见，银行卡的发展能够带动一大批相关产业的发展。
记者：您上述所讲，是否可以理解为银行卡发展带来的社会效益。
专家：对，虽然有一些收益是潜在的。现在我们的话题要回到最重要的主体——银行。我们的银行必须注意这个数字：据不完全统计，2002年全球信用卡业务的平均资本报酬率为23%，远远高于其他金融业务的收益水平。可见，信用卡业务属于银行的高收益业务。而借记卡是基于个人资金结算账户的，可以使银行通过大量跨行转账、缴费等公共支付业务获得大量中间业务收入。从总体上看，银行卡是个人金融业务的综合平台，大力发展银行卡业务对于改善银行的资产质量，提高银行的资本报酬率具有较强的积极意义。
问题：怎样观察银行卡产业的未来空间？
答案：经济与技术
记者：正如您前面讲到的，我国银行卡产业的发展，会给整个经济生活带来深刻的变化，那末，这是否意味着，我国银行卡产业已经进入一个飞速发展的阶段。
专家：与发达国家相比，我国银行卡产业总体发展水平存在较大差距。2003年，剔除大宗交易，我国的现金渗透率仅为4.55%，而瑞典、法国、美国、韩国这一指标分别为63%,55%,27%和35%；衡量银行卡市场规模的另一重要指标是持卡交易额，即持卡消费交易金额加上预借现金金额，2003年我国持卡交易额不过400亿美元，而同期美国的持卡交易额有2万多亿美元。这些情况，表明我国下一阶段银行卡产业发展的基本趋势，仍将是规模的高速增长。
记者：2003年我国人均GDP首次超过1000美元，人均GDP达5000美元的城市增至9个，人口增至7000万人，对信用卡需求日趋强烈的客户规模已经形成，进入国际公认的信用卡快速发展阶段。基于对信用卡业务巨大盈利前景的乐观预测，内地银行纷纷设立信用卡中心，发行贷记卡。您如何评价这种发展趋势？
专家：2003全年新发行人民币信用卡数量约300万张，新发行国际信用卡数量超过90万张，其中绝大多数为贷记卡，超过历年贷记卡发卡数量总和。申请快捷、具备循环信贷功能、使用方便的贷记卡迅速受到广大持卡人的欢迎，2003年底发卡机构整体的人民币透支余额、外币透支余额同比增长率均超过100%。最大的发卡机构工商银行，2003年新增信用卡发卡量约120万张，其中绝大部分是贷记卡，人民币透支余额近28亿元，业务收入33亿元，信用卡业务的盈利潜力已得到充分体现。随着居民信用消费习惯的普遍养成，信用卡业务将得到更快的发展。
记者：我们观察到技术每前进一步，支付渠道随之扩展，现在，业内有一个使用频率很高的词，叫作“新兴支付渠道”。您认为这些“新兴支付渠道”与银行卡发展趋势之间有什么关系。
专家：很高兴你能敏锐地注意“新兴支付渠道”，还要认识的现象是支付终端形式的多样化，这两者如与银行卡形成绑定支付模式，那么由于支付的便捷银行卡的业务前景将是巨大的。我首先要提到支付渠道，互联网支付市场。据统计，50%的P2P支付与互联网拍卖有关。2003年美国互联网支付占零售总额的1.3%左右，英国该指标为6%。2003年我国互联网交易金额估计逾亿元人民币，占零售额比例大约为1.75%。最新的统计表明，我国的网民数量已接近8000万，互联网支付市场的规模将进一步扩大。还有，手机也是重要的支付渠道。
记者：我们得到了一个信息：到今年6月，我国手机拥有量2.6亿部。
专家：我们必须关注和重视这个新渠道。手机支付包括定向支付，资金转账和消费支付。除了小额支付以外，大部分手机支付都采用与银行卡绑定的支付模式，它和传统支付最大的区别是发起交易的终端不一样，手机支付是一种可随时、随地、随意使用的支付渠道，不受终端的限制，可以实现远程支付。目前美国、德国、瑞典、奥地利、西班牙、英国、法国、南非、菲律宾、韩国等各国纷纷发展手机支付，信用卡公司、移动电话运营商和零售商出于各自的营销动机也在酝酿各种模式的手机支付。尤其是在韩国和南非，手机支付风靡一时，随着芯片卡的应用，手机已经初步具备移动终端的功能。我国庞大的潜在用户诱惑着银行，电信运营商和商家在手机支付上不断探索新的实现模式。目前长沙、海南、深圳、广州、天津、郑州、杭州等许多发达城市都在试点和推广手机支付。
记者：我们是否可以这样理解：手机的事例说明，技术的发展具有强力推动支付手段创新的巨大力量。
专家：是这样的。其次要注意终端形式的多样化。随着IT技术在支付领域应用的发展，固定电话、机顶盒、PDA、个人电脑，所有具备通讯条件，能够把信息传输到转接平台的终端都存在成为支付终端的潜力。一方面是支付终端的多功能化，另一方面，是终端形式的多样化。随着通讯技术的芯片技术的不断发展，“支付网络无所不在”将不再是个神话。我们也可以相信，新技术的迅速发展和应用，还可能创造更多的神话。
问题：怎样判断银行卡业务竞争态势
答案：国内外有别
记者：听了您对银行卡前景的描绘，任何银行都会对未来的市场跃跃欲试。竞争态势的研判对输赢显然很重要。我从相关资料得到这样的观点，借记卡电子支付渠道经营有显著的规模经济效应，因此，在市场竞争中“强者越强”的效果很明显。规模较大的企业具有明显的竞争优势，这使其能够在竞争中不断地兼并、收购对手，从而形成庞大的网络体系，如VISA\MasterCard不断在全球范围内进行收购和兼并，目前这两大品牌占据全球市场约84%的份额。这恐怕是竞争态势的一个方面吧。对这个问题您有什么看法。
专家：你所谈到的是国际银行卡竞争态势的一方面，我们不可忽视。我将着重介绍我国银行卡发卡业务竞争的基本态势。目前，我国银行卡发卡业务拓展还处于较为低层次的阶段，存在较多体制上、机制上、观念上的制约因素。但是，随着银行经营体制改革、中国银联成立、以及银行卡市场开放速度加快，我国银行卡发卡业务的竞争已经进入了一个新的阶段，集中表现就是借记卡、信用卡等各银行卡品种发卡量高速增长，减免年费、增值服务、赠送礼品、商户优惠等多种竞争形式层出不穷。在目前的经营环境中，由于在年费、利息水平方面缺乏竞争空间，银行卡发卡业务的竞争主要集中在持卡消费所能享受到的各项优惠上，积极发展联名卡、特色卡，加强刷卡消费的吸引力，是极为重要的竞争。
银行卡业务的重要特点之一，是产品或服务标准化程度较高，与此同时，客户转换成本较低。联名卡，特色卡的积极拓展，就是着眼于持卡购买的目标产品或服务，银行与特定商户或者特定类型的商户进行合作，为持卡人提供更为优惠的销售价格或者增值服务，一方面能够有效地实现产品的差异化，增加持卡人的转换成本；另一方面可以方便地对持卡人消费行为进行深入分析，从商户、持卡人获得更多经营收益。在国际银行卡产业，联名卡、特色卡已经是一个非常普及的竞争策略，在一些国家的市场份额占到30%以上。此外，国外银行卡发卡机构也通过消费积分、现金返还等多种方式，广泛实施客户忠诚计划。
借助联名卡、特色卡等形式拓展发卡业务，商业银行必须在运作机制上进行相应的配合：首先，要加快信息化建设，理顺业务流程，实现银行卡业务向集约化运营模式的根本转型，在客户服务、业务运营、风险管理、产品开发、营销推广等环节，全面推行标准化管理；其次，全面实施区域结构调整及产品整合，增强对重点地区、重点市场的支持推动，集中力量作大作强银行卡业务，提高资源配置的有效性；再次，建立多元化的银行卡分销渠道，推进银行卡专业化经营体系建设，充分发挥营业网点、客户经理、网络银行等的综合优势营销银行卡；最后，实施制度创新，强化基础建设，科学高效地管理银行卡风险管理。
问题：制约我国银行卡产业发展的瓶颈是什么？
答案：受理环境。
记者：曾听说过一个真实的故事：一位游客随身携带一张银行卡及几百元现金，从北京前往西藏。到了拉萨，本想潇洒一回，却寸步难行——银行卡无法使用。最后，在别人的帮助下，才悻悻然返回北京。
专家：类似的事情的确发生过。所以我认为，目前，受理环境仍是制约我国银行卡产业发展的瓶颈。美国、韩国的商户普及率分别为100%和87%，大部分发达国家银行卡的商户普及率都超过60%。
受理市场发展相对滞后于发卡市场的原因，主要是长期以来收单机构收益在银行卡收益分配中比例偏低、收单业务入不敷出，造成联网通用后各商业银行对收单市场投入有限。为改变这一状况，2004年3月，中国人民银行批复实施《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，其主要内容有：POS跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用发卡行收益和银联网络服务费固定收取的方式，其中，一般类型商户收取比例为交易额的0.7%和0.1%；超市、加油、航空售票等类型商户，减半收取；宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户，加倍收取；房地产、汽车销售类、批发类商户，适用一般类型商户标准，但存在最高限额；公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。
从本质上看，新的《分配办法》通过调整银行卡产业内部的分润结构，一方面保障了发卡行和银联的基本收益，另一方面赋予收单业务完全市场化的定价机制，建立收单业务持续发展的盈利模式，鼓励收单机构不断开发商户，拓展受理市场，并在竞争机制下不断降低成本，提高效率。同时，新的《分配办法》给跨行转账等留下了价格探索的空间，有利于鼓励发卡机构努力开发银行卡业务的增值功能，为广大持卡人服务，促进中国银行卡产业在市场化利益机制驱动下健康发展。
记者：根据您的上述观点，作为营造良好受理市场的一个重要封面，银行卡市场中的发卡行、收单行、商户等利益主体间的利益分配机制在不断摸索和完善之中。但我们似乎不应该仅仅立足于现有的市场规模去考察这个问题。
专家：这正是我现在要谈的。目前，我国的银行卡产业规模效应尚未完全形成，银行的投入和成本相对较高，据不完全统计，2003年美国银行卡的卡均交易额为2970美元，每家收单机构的平均终端拥有量为51.8万台，服务商户数量为25.4万家，规模经营是产业成本不断下降的根本因素。相比之下，国内银行卡的卡均消费交易额只有几百元，收单机构管理的终端数量最高不过1万多台，大多数地区只有数千台，每家收单机构服务的商户数量从几百家到数千家不等。这些情况，导致发卡银行和收单机构的运营成本比国外高得多。银行卡机构的经营成本居高不下，直接影响了银行卡受理市场的建设速度。
记者：您前面提到了新的《分配办法》，普遍的感觉是，不仅是狭义的受理环境，其实银行卡整体的法律法规环境，以及整体的金融环境等也有待于进一步建设。
专家：据我所知，作为指导银行卡产业发展的基础性法规，我国的《银行卡条例》（以下简称《条例》）正在制订过程中，条件成熟后将尽快出台。就受理市场建设而言，《条例》可能发挥的积极作用体现在三个方面：首先，《条例》将明确提出国家对银行使用的鼓励态度，并就积极推动商户受理银行卡采取一些具体支持措施，这些措施有利于营造鼓励银行卡产业发展的社会外部环境其次，《条例》将允许银行以外的市场主体参与收单业务或收单专业化服务业务，这些措施将推动银行卡受理市场的联合经营，以及专业化机构的发展，调动社会各方资源积极投入受理市场建设；最后，《条例》将进一步明确银行卡业务各参与主体的权利义务关系，突出对持卡人的权益保护，这些措施将规范银行卡业务运作，优化银行卡产业全面、健康、持续发展的基本条件。
除了借记卡，信用卡作为新兴的银行卡业务，除了银行卡受理环境不尽完善因素外，专业化集中经营体制还未普遍采用。还有国家个人征信体系缺失、个人信贷消费文化还未形成、信贷利息尚未真正由市场决定、交换费比例偏低等都制约了信用卡业务的健康快速发展。
问题：韩国信用卡危机的问题出在哪里？
答案：忽视规范运行。
记者：信用卡的问题曾受到普遍关注。特别是2003年，韩国出现了较为严重的信用卡危机，对整个经济的发展产生了较大的负面作用。您如何评价韩国的这次危机？
专家：需要特别指出的是，经营的高风险性是信用卡产业的重要特征，风险防范措施和产业发展措施同等重要。
我的基本观点是：粗放经营放大了信用卡风险。韩国信用卡产业的粗放经营，主要表现在以下几个方面：首先，信用卡信贷规模盲目扩大。据统计，韩国信用卡支出中，有56%是以提前支取现金或贷款形式存在的，并且年增长速度超过20%。不以直接购买商品或服务为用途的信用卡支出，风险通常较大；其次，信用卡公司负债规模盲目扩大。韩国政府对信用卡的管制较松，信用卡公司大多采取以借贷为主的盲目扩大经营方式，实行高负债经营，例如三星信用卡公司的负债率连续数年高达90%以上；最后，信用卡发卡规模盲目扩大。信用卡公司为了增加手续费收入，采取各种手段扩大信用卡的发放范围，在进行市场扩张的同时，信用卡公司却忽视了对顾客信用偿还能力的评价，使包括许多未成年人在内的信用不充分者进入了信用卡消费行列。
在过度激烈的市场竞争中，为了获得更多的市场份额，韩国信用卡公司纷纷放宽对申请者的信用检查，不需要申领者提供任何的信用记录，甚至在路边随意向行人兜售和替完全没有支付能力学生伪造材料，发放信用卡。过度竞争还使信用卡公司收益下降。包括专业信用卡和银行信用卡在内，韩国目前共有25家信用卡公司，这些公司为了扩大市场占有率，不惜进行“出血竞争”。特别是大幅降低手续费率。另外，为了吸引顾客，韩国信用卡公司还竞相采取了无息分期付款、营销赠品、会员加入赠品等竞争手段，导致营销费用激增，大大增加了自身负担。
记者：对于防范信用卡风险，国际上有成功的经验吗？
专家：信用卡发展很好的国家，均有完善的信用制度。如美国，不仅信用法规健全，还建立了完全市场化的商业模式运作的企业征信体系，从资信调查、资信评级、资信咨询、欠款催收等各个方面提供有偿服务；德国、法国等欧洲国家建立了以中央信贷登记机构为主体的企业征信制度；日本则建立了以行业协会为主体的征信制度。但是，在韩国，几乎没有与信用卡直接相关的法律制度，也没有专门的征信机构，信用卡公司一般以顾客简单形式的行为记录、交易记录为标准发放信用卡和设定透支限额。由于信用制度不健全，加上缺少信用卡自律规范，韩国信用卡失去了防范风险的一道天然屏障。
问题：有什么值得关注的产业发展动态吗？
答案：银行IC卡及EMV迁移
记者：更安全及更便利是IC卡同磁条卡相比的主要优势。即使如此，结合我国的实际，我们应该如何看待EMV迁移？
专家：我国的银行卡市场则是从准贷记卡起步，尔后借记卡发展迅速。不论准贷记卡还是借记卡都要求每笔交易必须验证密码，因此国内的银行卡交易系统普遍支持实时交易。密码验证不仅能有效降低伪卡交易，而且能够减少遗失、盗窃卡的欺诈交易，这种以密码借记卡为主的市场，欺诈风险相对小于签名卡。从国内已发生过的欺诈风险来看，主要种类有：第一，是银行内部职员攻破密码；第二，持卡人由于缺乏基本常识，将密码告知第三人。这两种风险都不属于通过IC卡可以降低的范畴。而且，国内卡的信用额度很小，普通卡5000元、金卡5万元，制假收益较小。而多功能的IC卡片，不仅每张成本最少需要1美元，比1元人民币的磁条卡成本高出许多，后台系统的升级成本更高，是目前我国银行卡产业的盈利水平所难以承受的。另外，目前我国发生的欺诈风险主要来自国外的假卡。
记者：既然这样，我们应采取怎样的基本思路？
专家：我国银行卡产业为了保持电子支付系统的国际通用性、抵御外部欺诈风险转移，提高卡基支付的安全性，适应卡片多应用的需要，应当科学规划EMV迁移方案。基本思路是，选择“谨慎应对”为基本原则。即选择局部迁移，阶段性推进，以实现整个产业的迁移成本最小化。首先从外卡收单的领域开始迁移，然后试点发卡，并积极争取与行业卡联合发展，建设、完善IC卡受理环境，坚持密码验证。
记者：我们代表广大读者，谢谢您接受采访。
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