加入WTO后中国保险业的机遇、风险和对策，本文主要内容关键词为：对策论文,机遇论文,风险论文,中国保险业论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、加入WTO后对中国保险业的影响分析
（一）对中国保险业宏观方面的影响
1.加入WTO 将有力促进中国保险体制与市场结构的改善以及竞争机制的培育
（1）加快中国保险体制变化
中国保险体制实行分业管理和经营，行政系统实行垂直控制与管理，中国保险的企业化和市场化的很多经验和做法基本是中国历史经验的改造和根据现实中具体情况来制定的规则，这与WTO 的规则或要求以及国际金融的混业经营和竞争有差异，保险体制面临进一步改革的压力和要求，这将有利于摒弃旧的、传统落后的生产关系，促进新的生产力和生产关系的发展，加快保险业调整结构和转换经营机制的步伐，从而适应参与国际保险业的竞争。
（2）促进中国保险监管政策的透明度增强和完善法规建设
加入WTO后意味着今后将按国际贸易规则办事，国内的相关法律、法规不得与国际所签定协议相抵触，同时应公布一切有关法律法规与制度，增加执法透明度，取消地方保护主义，这对我国保险政策制定和监管部门的工作有了更高要求，不但应根据国际保险的活动规则填补相关法律空白，还对一些不适应形势的法律、法规条文提出了修改要求，从而推动保险法规建设。
（3）促进了中国保险市场结构的改善及竞争机制的培育
首先，加入WTO后，将有利于丰富我国的保险品种供给， 保险产品将更多元化，保险业的服务及产品质量也将会提高，对消费者可带来更多选择机会。外资机构的快速引进，还会给我国保险业带来新的保险技术，促进保险业务的基本做法逐步向国际惯例靠拢和险种结构的进一步优化，增强国民的保险意识，从而为我国的保险业注入了活力。
其次，将促进国内保险中介市场的发展。不管是从国际经验，还是从国内发展趋势看，保险中介在保险市场中的作用是不可替代的，如英国保险经纪人承揽的业务占保费收入的60%以上。在与国际保险市场的逐步接轨，外资保险机构介入的竞争压力和经营方式的引导下，保险经纪人、保险代理人、保险公估行、理算行等相关行业将会蓬勃发展起来，促进国内保险中介市场的发展。反过来，这将对直接保险和再保险的经营方式和市场格局的变化产生推动作用。
2.加入WTO，中国保险业将面临的巨大冲击和压力
（1）加剧了保险市场本来已十分激烈的竞争程度
中国自身的保险公司目前才13家，据有关消息，全球大约有300 家保险公司做好了开发中国保险市场的计划和准备。如果这些都能进来，中国金融市场必然会出现激烈的竞争和市场分割。
（2）保险市场结构面临挑战
我国原有保险业务市场发育较快，但缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。再保险对于稳定保险业务经营，提高原保险业务市场的承保能力具有重要意义。同时，再保险是获得信息的最好渠道，一旦再保险被人垄断，国内业务就只好让外国公司牵着鼻子走。而我国现在的情况是：保险公司应该分保的业务分不出去，不应该自留的不得不自留，某些业务因得不到分保支持而无法提供服务，外币业务过分依赖国外再保险市场。就中介业务而言，个人代理业务异军突起，但由于专业化、职业化的代理公司、经纪公司未出现，中介业务结构单一化，导致整个保险市场结构难以丰满，对不规范的市场行为也未起到制约作用。因此，外资保险中介机构进入中国的保险市场，对于目前我国保险中介市场尚未定型的状况，将是一个很大的冲击。
（3）监管面临压力
中国保险监督管理委员会目前实行以市场行为监管和偿付能力监管并重的原则。根据国民待遇原则，内资和外资的保险机构同等待遇，不能厚此薄彼。这不光指业务范围的一致，也包括管理法规的统一。要使监管方式与国际通行做法接轨，应采取以偿付能力为中心的监管办法，这对中国保险监管制度的迅速完善提出了更高要求。外资保险机构的进入，给我国的保险体制带来一定程度的风险，原因在于外资保险机构进入我国的唯一目的是赢利，他们的所有行为都是为了获取最大利润回报。如外资保险公司在运用其资金获利时，会把一部分资金投资到贷款、证券和其他能获高额利润回报的金融工具中，这部分资金形成“游资”，极有可能成为影响我国金融稳定的暗流。
（二）对中国保险业微观方面的影响
1.为中国保险公司带来了机遇
加入WTO后， 外资保险机构的营业业绩也对国内保险业产生刺激和示范效应，有助于国内保险企业学习外资保险机构的经营技术、融资技术、内部监控机制，改善经营管理。一是可以带来新的管理经验和技术，加快与国际接轨的步伐，提高经营管理水平，促进了保险业务技术的更新和经营机制的改善；二是外资保险公司完善的内控制度、审慎的经营原则值得我们借鉴，为防范风险、依法合规经营提供了示范；三是通过公平竞争将促进中资保险公司产品的创新和服务质量的改善；四是重视培训人才，提高专业水准。
2.外资保险公司的进入加剧了中资保险公司的风险
首先，随着外资竞争主体增加，保费将出现分流，将导致中国保险企业保费利润率的迅速下滑。中国保险业务的发展在相当大程度上是依靠行政手段，从政府的干预和行业垄断中获得的。这种不符合国际惯例的竞争，使得内部管理水平的提高、服务质量的改善一直没有成为中资公司开展业务、占领市场的主要手段。加入WTO后， 这一状况将不复延续，保险业务的获得将更多地凭借各个公司的风险经营实力，保险业务的获取过程也将增加透明度。近年来，随着市场竞争的不断加剧，费率作为各家保险公司竞争的重要手段，在竞争中广为运用，费率水平大大下降，特别是在外资公司经营范围内的地区，费率标准已逐渐向国际水平接近，造成各家保险公司企业赢利能力大为下降。在与众多外资保险公司的公平竞争中，如果不迅速转变观念、苦练管理内功，中资公司业务的开展将会陷入困境。
其次，外资保险公司国民待遇的获得，将使中国保险企业的原有客户基础将受到削弱，并使市场份额将会逐步减少。加入WTO后， 外资保险机构经营地域、险种等经营限制将逐步取消，中资公司经营地盘直接受到蚕食。另外，许多外资保险公司及分支机构在我国开展业务后，凭借与其本国的保险公司天然的联系，自然会选择本国保险公司进行投保，这也是保险资本为本国贸易活动和产业活动服务的需要，而我国境内原有的外资保险公司也会在其本国保险公司进入我国后重新选择保险业务伙伴，中资公司客户基础将进一步受到削弱。例如，1992年11月美国友邦保险公司在上海开业，1995年上海市寿险市场共销售了77万份保单，友邦一家就独吞了70万份，人保、太保、平安三家国内保险公司仅拿到7万份。如此巨大的差别，可见外资保险公司的势头之猛。
第三，外资保险公司的进入，将造成国内保险公司人才流失。外资保险公司进入后，其诱人的发展和培训机会、高薪、先进的管理体制对保险业内人士有相当的吸引力，保险人才的流动将不可避免，尤其是中高级管理人员和营销人员，这对原本就人才严重短缺的国内保险公司无疑是一种冲击。
二、主要对策建议
中国加入WTO后保险业面临的挑战形势，正处于成长之中的中国保险业既不可惶恐不安，也不能漠然置之，应采取一种积极、主动、理性的态度，抓紧时间，积极开展有关WTO实际影响的调研工作， 利用多种渠道壮大公司的实力，积极进行市场化改革，迅速抢占市场空间，同时还要特别研究对方的竞争缺陷和问题，以在竞争中采取积极的策略。
（一）宏观方面的对策建议
宏观方面应大力扶持和发展中国保险业。实施适度的扶持与发展政策，不是保护落后，而是为了逐步增强中国保险业的竞争力，最终促进金融服务自由化的实现。完善保险监管，培育完善竞争机制和加快中国保险市场体系发展是中国保险业宏观对策的核心。
1.适度调整监管目标，提高监管水平
我国是先有保险业，后有保险监管；先有保险监管，后有保险市场。1998年以前，保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和保险监管力度与保险业的发展一直存有较大的差距。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，才使我国保险监管工作进入了新的历史阶段，但因人力、机构和设备的限制，我国保险监管目前还基本处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。监管的重点还在条款费率审批、手续费标准管理等方面，而对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。适度调整保险监管的目标就是要尊重价值规律与竞争规律，在保险市场资源配置上发挥的积极作用，处理好市场这只“看不见的手”与监管这只“看得见的手”的关系，监管机关既要引导市场适度健康发展，又不能限制市场主体的经营管理权。同时，适应国内保险市场国际化的特点，在保护保险人和被保险人合法权益的前提下，兼顾促进本国保险业国际竞争力的提高。
2.完善保险法规
对现行的保险法规、规章应进行全面清理，对不适应目前情况的条文进行修改，对不完善的进行补充。同时应加快制定、完善与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，建立偿付能力、业务经营、市场准入、中介组织、从业资格、风险管理、人才培养、效益考核和评价指标以及反不正当竞争等法规体系，整顿保险市场秩序，使我国保险业的发展走上法制的轨道。
3.稳步培育保险中介市场
保险中介市场的成熟程度是一个国家和地区保险市场成熟程度的重要标志。中介市场发展了，不但可以有效地降低保险公司的经营成本，而且能促进保险市场向纵深发展，扩大市场需求。目前，国内保险中介市场混乱且缺乏专业性，中介市场的成熟除了依靠市场这只“看不见的手”的作用之外，监管机关在政策上的扶持、引导是关键因素，需要好好培育。这里需要注意的是保险公司不是直接或间接设立中介机构，只有这样，才能维护被保险人的利益。
4.努力发展我国再保险业
目前除了法定分保部分，其它分保业务的95%以上流入国外，不利于我国保险市场的内部积累，且影响国家外汇平衡和国内再保险业的发展。我国加入WTO后，压力更大。为促进民族再保险业的发展， 一方面应改变目前只有一家再保险公司的状况，在竞争中提高民族再保险业的对外竞争实力；另一方面完善法定分保政策，加强对法定分保的执行力度。
5.重视保险投资，完善投资环境
随着市场竞争的加剧，各保险公司间保险产品利率差异减少甚至趋向一致，行业平均利润率越来越低，提高保险资金运用收益的重要性日益突出，保险投资已成为保险公司经营业绩优劣的决定性因素。国际上成熟的保险企业几乎都是靠保险投资创利弥补承保业务亏损，从而提高总体经营效益的。国务院现已批准保险公司可以购买证券投资基金间接进入股市，这是一个良好的开端。今后，政府应继续重视保险投资，给予更多的扶持，不断完善投资环境，在保障资金安全性前提下，适当放宽投资渠道，并可限定各项投资所占的最高比例，使保险公司得以运用各项投资工具和投资组合，实现投资手段的多样化，以提高资金收益率。此外，还可考虑在保险市场上设立保险资产管理公司，以专职机构、专业人才、专事资金运用。与此同时，一定要加强对保险投资的监管，切实防范和化解金融风险，促进保险业的健康发展。
6.培育中国自己的民族保险“航母”
实践证明，在竞争日益国际化的保险市场上，中国保险业要想立于不败之地，必须培育具有雄厚实力和国际知名度的民族保险公司。国家有关部门应借鉴日本的做法，重点选择几家保险公司进行扶持，在资源的配置上实行倾斜政策，增强其综合实力，发挥其在壮大民族保险业、与外国保险公司抗衡方面的主导作用。
（二）微观方面的对策建议
中国作为世界经济的重要组成部门，加入WTO 使中国纳入世界经济一体化的运行体系。在弱者同强者的竞争中，中国保险企业在学习和消化外国保险公司所带来许多新的理念和技术的同时，重要的是将这些技术和经验加以扬弃和创新并迅速应用到中国保险企业的发展实践中，全面提升保险的管理水平，甚至打破某些框框，实现企业的超常规发展。
1.中国保险企业的规模发展与协作型竞争战略
中国保险公司要从竞争和自身发展角度考虑，利用各种机会在国内外资本市场上积极进行融资活动，以迅速扩大自己的资本实力。也可将在国家宏观政策的引导下，以收购、控股、参股等多种形式参与金融公司的重组和兼并，从而以较为经济的方式拓展企业规模。
另外，中国保险企业也需要学会相互合作，充分利用共保和国内分保的方式，加强内资保险公司间的信任和合作，学会转化对方来为自己服务和共同分享发展的成果。在与外国保险企业进行竞争的过程中也可以进行合作，而不应该是完全你死我活的市场竞争，这对于转弱为强或共同分享很重要，避免两败俱伤和不必要的自我毁败。
2.中国保险企业的经营策略
（1）差别化的市场定位策略
中国保险公司要根据自身的特点和条件，扬长避短，认真研究市场需求，进行合理的市场定位和目标市场细分，采取差别化的发展策略，以求在局部地区或个别险种上建立自身优势，求得发展空间。同时，加大在险种开发上的投入力度，增强创新能力，推出适销对路且有一定技术含量的新险种并大胆进行营销方式的创新。在条件允许的情况下，走出国门，参与国际市场竞争，以提高自身的竞争力。
（2）集约化经营策略
首先是适应市场需求，优化产品结构，坚决停办长期严重亏损的险种。对已有的骨干险种通过改造和完善，使其符合国际惯例。积极培育新的业务增长点，如抓紧开发补充养老保险、补充医疗保险、工伤保险、住房按揭保险和子女教育保险等产品以及能够防范利差损风险的保障型寿险产品、分红保单和投资连结产品；着手研究修订生命表；切实改变大而全的传统产险保单形式，着手研究改革现行企业财产险保单和机动车辆费率结构；努力拓展市场潜力大、目前尚未充分开发的各种责任保险产品。推进保险公司专业化经营，开发出有特色的拳头产品。
其次是不放松保险业务经营，加大资产运营力度，合理配置资产。在资产安全的前提下，争取资产效益最大化，提高在资金运用、成本、人力资源和经营风险等方面的专业化管理水准及业务创新能力，提高中国保险业产品的技术含量、市场占有率和市场竞争力。加强企业内部监管，完善内部监管机制，规范企业经营行为，强化内控制度建设，促进经营行为理性化，切实改变目前实行的粗放型经营方式。牢固树立保户至上的服务宗旨，切实提高服务水平。大力推进服务创新，把服务质量和工作效率提高到一个新的水平。
最后是大力推行技术领先和人才优先战略。现代保险企业之间竞争的核心是技术，技术竞争的核心是人才。只有掌握了先进的技术，提高保险服务的技术含量，才能提高适应现代化、国际化要求的业务竞争能力。特别需要指出的是现代化信息技术的发展，特别是电子商务技术的迅猛发展，为中小保险企业带来的新的发展机遇。美国独立保险人协会（NAII）在题为“21世纪动向与预测”的报告中称：信息技术，特别是全球互联网技术将使保险交易迈向革命化进程。在今后10年内，商业险种交易的31%和个人险种交易的37%将要通过全球互联网进行。中国保险企业可实施信息领先战略，充分利用后发优势，在网络中建立强大的竞争优势。技术领先的实现是通过高素质的人才实现的，面对外资企业竞争和人才流失的压力，保持人员素质的提高和人员稳定已成为中国保险公司极为关心的问题。加强保险公司职工队伍的建设，应通过加大培训力度，提高现有工作人员的政治素质和专业水准，尤其是从业人员的管理意识、技术水平和服务意识；同时应抓紧人事制度的改革，改进考核机制，分配机制和激励机制，大胆实行岗位竞聘制度和淘汰制，以确保全体员工的专业素质和道德水准，留住真正的人才，鼓励人才成长。