摘要：随着我们对住房需求的增加，公积金制度成功的确立，但是这项制度在建立和实施的过程中还是存在着较多的问题，严重阻碍了这项制度的发展，本文主要就是分析这项制度存在的问题，找到正确的解决措施，提高实施的效率。住房公积金制度实际上是一种住房保障制度,这项制度的确立，是因为我们吸收了外国一些制度措施，但是，随着这项制度的确立，我们国家实施的过程不是非常的顺利，还有待发展。鉴于此，本文主要分析探讨了我国住房公积金制度的发展现状与对策，以供参阅。
关键词：住房公积金；制度；发展现状；对策
引言
随着国民经济的迅猛发展和社会的不断进步，住房问题却变得日益严峻。住房公积金制度增强了一些城镇低收入群体的购房能力，在解决城镇的低收入群体的住房问题等方面也发挥了不小的作用。但是由于相关法律法规的缺失、住房公积金制度的薄弱、有关部门的执行和监管不力以及外界运行环境等因素的影响，导致了实践的结果和目标之间的差距还是比较大的。国家及有关部门要积极完善和健全住房公积金制度以及对住房保障制度进行严格的监督和评估，这有这样才能为城镇的低收入群体切实地解决住房的问题，才能加快构建和谐社会的步伐。
1我国住房公积金制度的发展现状
（1）住房公积金覆盖面小。目前，我国住房公积金制度的覆盖范围主要集中在一些经济发达的城市，相对那些偏远、经济落后的地区则是对住房公积金较为陌生，没有享受到住房公积金带来的好处，在一些经济发达地区，个体经营、小型私有制企业，同样无法享受公积金带来的益处，出现了公积金资源与公积金主体对接错位的问题。这是现行公积金制度覆盖范围较小的缘故。（2）公积金缴存比例不合理。从当前我国住房公积金制度的发展现状来看，其在公积金缴存的比例上也存在很多不规范，就是造成人们的住房差距大，住房的分配十分的不公平，有些企业尽管建立了住房公积金制度，但是在其具体实施过程中，没有为职工缴存住房公积金。住房公积金由财政所承担，近几年，不同企业的收入差距加大，一些效益好的单位提高缴存比例，工资不能全额发放，从而导致人工成本失去控制，影响了国民收人的初次分配，且这些比例的不规范，造成了公积金的制度受到了阻碍。（3）优惠利率不公平。众所周知，各阶层住房需求者都可通过贷款来获得购房资本，但是在住房公积金制度方面却存在很多不公平的待遇，因为多数使用住房公积金的人群，都是中高收人者，相对那些收人较低的人群，却常常因房贷过高而放弃了买房资格，尽管我国公积金制度的建立是为了减轻人们的购房负担，但是在制度实施过程中，却没有成功地发挥出自身的重要作用，不能有效的解决人们买房的问题，降低人们购房的压力。
2改善我国住房公积金制度的对策
2.1扩大住房公积金缴存范围，提高缴存覆盖比例
一方面，住房公积金制度要减少城乡差距。随着我国城镇化程度的不断提高，大量农村人口转移到城市，农村人口的住房问题也需要借助公积金制度解决。我国目前的公积金制度大多是惠及城镇就业人口，以后应当不断向农村人口倾斜，以扩大缴存范围，同时也有利于提高覆盖比例。另一方面，住房公积金制度要降低地区差异。我国的住房公积金制度应给予欠发达地区更多的便利条件，提高这些地区就业人员的缴存额度和比例，真正为需要的人解决住房问题。
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2.2建立个人信用体系
在对住房公积金的管理和使用中，放款的一方在资金归集、贷款管理和核算过程中掌握了大量的职工个人信息，其中就包括了身份信息、工作信息、收入信息。这些都是建立个人信用体系、进行个人信用和诚信评级的重要来源。同时，住房公积金是通过委托银行发放和管理相关资金的，在这种模式中公积金与银行组合了多种贷款业务，并且建立了长期联系和捆绑的利益关系。不断建立和完善个人信用体系才能加强对贷款的风险控制，确保住房公积金这个专项资金的安全性。同时打击个人信用等级低的人，严守公积金的运用底线，杜绝公积金的浪费和损失，使公积金得到充分的利用和全面的覆盖。
2.3拓宽住房公积金资金融通渠道
资金融通渠道的多样化，有利于提高住房公积金的资金使用效率，化解流动性风险，满足居民住房贷款需求。目前，住房公积金的归集和使用实行封闭运作，同时以设区城市为单位实行属地化管理，资金不能跨地区流动。住房公积金的封闭管理模式造成了全国资金使用的不均衡，部分地区资金紧张，而部分地区资金大量沉淀。应拓宽住房公积金融资渠道，建立全国性的住房公积金同业拆借体系，调剂地区之间的资金余缺；逐步打通与银行的资金融通渠道，进入银行同业拆借市场；探索住房公积金抵押贷款证券化，盘活住房公积金存量资产，分散住房市场的系统性风险。
2.4建立覆盖全体公民的住房公积金制度体系
明确新建立的住房公积金管理机构增加新增公租房建设管理职能，专门负责管理公租房建设和使用，以及租赁、物业管理。加快建立覆盖不同人群住房公积金体系，将公房租赁人的收入纳入住房公积金核算，提高住房公积金缴存人的利率，促进更多人群选择缴存住房公积金，运作资金规模不断增加，促进公租房数量和质量提升，吸收更多人存储，从而实现资金、公租房良性循环，可以充分发挥住房公积金制度在住房制度长效机制中的保障作用。
2.5健全住房公积金的监督机制
住房公积金的监督首先要解决多头监管问题，应当确定独立的监督机构，明确责任，保证监督的有效性。无论是上级统一监管还是地方负责监管，都应当确立监管目标，充分发挥监管职能。另外，监管手段要多样化。直接监督部门应当定期出具监管报告，同时上级部门应当对违规情况进行及时通报，以保证监督职能的发挥。在监管过程中要定期公开信息，避免监管部门不作为现象的发生。
结束语
总而言之，随着城市人口的不断增多，对于住房的需求量也在不断增长。为了使人们能够拥有一个稳定的住房来源，国家及有关部门必须加强对住房公积金制度的管理和完善，解决其制度实施中存在的实际问题，以便可以从根本上提高人们的住房保障，降低人们的房贷压力。
参考文献
[1]姜莉莉.我国住房公积金制度的发展现状与对策研究[J].现代经济信息.2018(05).
[2]黄萍.我国住房公积金制度的发展现状、问题及对策[J].中国经贸导刊(中).2019(05).
[3]潘海波.我国住房公积金制度的发展现状与对策研究[J].房地产导刊.2017(05).
论文作者:王锐
论文发表刊物:《基层建设》2019年第25期
论文发表时间:2019/12/16
标签：住房公积金论文; 制度论文; 公积金论文; 住房论文; 我国论文; 缴存论文; 资金论文; 《基层建设》2019年第25期论文;