网络金融：商业银行第二增长极，本文主要内容关键词为：商业银行论文,金融论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
在信息科技发展迅猛的当下，银行传统经营模式面临着互联网创新商业模式的挑战，同时也迎来了商业银行发展的全新机遇。去年以淘宝为代表的双“十一”、“十二”全民网上疯狂购物行动，成就了网络支付公司的“盛宴”，给了商业银行一个“警醒”：如不适应新网络时代金融发展的变革要求，现今的商业银行将重蹈“旧钱庄”的覆辙。 “蝶变”中的机遇与挑战 1.挑战迫使转型步伐加快 从长远发展前景来看，金融业面临着巨大的经营挑战，具体来讲，一是监管加强将强化商业银行转型发展的经营约束，特别是存款保险制度的推出，将进一步压缩商业银行传统负债业务的盈利空间，迫使商业银行加快业务转型步伐。二是利率市场化的加速推进将为商业银行带来越来越严峻的考验，例如银行利差会有较大程度下降，直接影响商业银行传统业务的盈利空间。三是《规划》期内非银行金融机构的发展会推动社会资金向证券、保险业分流、加速融资“脱媒”，影响商业银行传统存贷款业务拓展空间。四是在金融业分业经营的大背景下，随着近几年大型商业银行不断获得综合化经营试点资格，具有跨业经营能力以及能够提供跨市场金融服务成为商业银行尤其是大型商业银行的核心竞争力之一。但是，伴随《规划》明确支持以金融控股模式发展综合化经营金融集团，非银行大型金融企业以及中型银行都有可能加快综合化经营步伐，直接挑战大型商业银行综合化经营的现实优势。五是第三方支付公司、电信运营商、互联网公司、电子商务企业等不断从各自擅长的网络购物、手机支付、供应链服务、资金清算等方面向传统银行业务领域渗透；电商企业在拥有交易平台、交易数据、支付功能之后，最终进入金融领域也就成为必然。 2.机遇创造未来发展空间 “十一五”期间非金融企业直接融资占社会融资的比重平均为11.8%，“十二五”期间15%目标的提出，更为清晰地反映出国家对于进一步推动融资市场多元化发展以及分散融资体系风险的决心和重要导向。为此，商业银行面临以下机遇：一是商业银行综合化经营可望获得更多政策支持，国内商业银行尤其是大型国有商业银行已拥有加快综合化经营的条件，以控股子公司方式介入基金、租赁、保险等非传统银行业务领域更是难得的机遇。二是人民币境外资金利用渠道拓宽和债券、债务管理框架的出台助推商业银行国际化。三是随着商业银行综合化和国际化经营发展，商业银行在集团范围内进行更为广泛的整合创新，为大型企业和机构客户以及高净值个人客户提供跨境、跨市场金融服务解决方案的能力将大大增强，即：业务创新有望获得更多市场空间，良好的业务创新环境及国家的政策支持为商业银行与第三方网络支付公司、电子商务企业以及互联网线下店铺企业的金融合作提供一个强大的机会，这是商业银行解决拓展客户群、增加中间业务收入、稳定存款、实现可持续发展等难题的又一个大的发展空间。
滞后问题阻隔发展动力 1.守旧的观念意识影响发展速率 现今大多数商业银行紧盯的仍然是有形的金融市场，即：公司及私人银行客户数、公司及个贷的市场份额、中间业务收入增加、物理网点的区域覆盖程度、电子化服务的快捷程度等等，核心体现就是“贷款兴行”和“渠道兴行”，目标定位就是有形的金融市场，这导致商业银行对网络金融发展关注程度不够，对应投入的人才及资源也普遍不足。 2.网上银行的市场定位不明确 网上银行有两种不同层次的模式——传统银行业务的网络化和全新的网络化银行，我国商业银行处于第一种模式。虽然，各商业银行都很关注网上银行的发展，但仅仅是将“线下”的业务转化为“线上”办理，均未真正做到将其纳入银行核心发展的战略地位。这表现在，各商业银行对网上银行的市场定位不清晰，将其一度定义为传统银行业务服务、品牌推广的窗口，且一直以来其都是银行经营渠道创新的工具，对于目标客户以及创新型产品的开发都没有进行充分的研究和分析。具体表现是：没有与网络电商企业的合作意向及对应的电子化开发计划和投入，仍然停留在上网“开店”的被动经营模式，并且仅仅把实现与企业的银企互联和个人网上银行代扣代缴水费、电费、燃气费、有线电视费等，以及网上汇款、转账作为商业银行的电子银行“标志性品牌”，资金优势、支付中介优势、结算优势和电子化优势没有得到充分发挥。 3.网上银行的产品匮乏 国内各商业银行的网银业务虽然有了很大的发展，但是它们的存在大都只是作为银行的一种分流渠道，简单地复制客户在营业网点一样能获得的服务，具有业务创新特征的产品占少数。除此之外，网银业务覆盖范围过于狭窄，还停留在开展低利润业务的阶段，主要涉及的品种也仅是信息及账务的查询、代理缴费、网上购物、外汇买卖等。例如，绝大多数网银客户最常使用的功能是网上购物支付，其中网上支付只是一个连接和交易的平台，客户购物的选择范围受到一定的限制。对于产品开发商而言，由于受到传统银行业务的约束，在业务创新上没有体现主动性，如：网上自助贷款服务、保险的代理、国债的交易都是尚未普及的品牌化产品。随着外资金融机构网上银行业务的开通，我国的网上银行业务将受到国内同业和外资银行的双重冲击。因此，仅仅停留在传统柜面业务网络转移的初级网络金融产品模式终将被主动迎合金融市场发展的新型网银产品所替代。 4.缺乏专业人才和监管经验 人才缺乏是我国网银业务发展的一个主要制约因素，突出表现在：从商业银行的二级分行层面来讲，网络金融业务的管理通常由电子银行业务中心来管理，而其管理指标在二级分行行长经营绩效考核中所占的比重仅在1%左右，且都是渠道类的指标，这就致使支行和网点拓展业务的积极性不高。而基层行中，懂电子银行业务和电子商务运营的员工并不多，这也使商业银行与网络电商竞争处于十分不利的地位。而网上银行涉及多个领域的相关知识，如：网站建设和维护、产品开发、营销以及售后、品牌服务等，因此，拥有一大批具有一流专业水准的复合型人才是网银发展的可靠保障。 网络金融需多元创新 1.网银金融创新是创建网络金融平台的关键 传统的“银企”互联模式随着云计算、数字技术和互联网的迅速兴起已经严重落伍，已不被企业所接受，为此，一是商业银行高级管理层必须转变观念，把网络金融作为“商业银行再造”的主攻方向去考虑，将人力资源、财务资源向网络金融平台方向倾斜，以与“网络电商”进行互利互惠合作为抓手，充当支付中介、融资中介、顾问中介和咨询中介，并与网络电商合作开发新一代的网络金融平台，把BTOB、BTOC、CTOC业务彻底网络化，实现成为网络金融运营商的目标。二是切实解决网上银行的安全技术问题，从技术层面来看，网上银行可以通过数据加密技术、数字证书技术、信息隐藏技术来增强客户群体的信息保密性，确认交易对方的真实身份，消除信息的可探测性和被攻击性，采用防火墙和防病毒技术，防止黑客的攻击，利用访问控制技术即虚拟存储来维护操作系统与数据库方面的安全。努力研究如何加大投资，构建符合我国网上银行现阶段所需的国产化核心设备，自主开发网络安全核心技术，完善金融电子设备，构造出一个集防护、监测、反应为一体的安全体系。三是网上银行的品牌定位，网上银行发展初期在很大程度上成为商业银行的一种宣传工具和稳定客户的手段，与其称是“网上银行”不如叫做“网上服务”更为贴切。但随着竞争的日益加剧，消费者的需求会发生变化，网上银行必须进行重新定位，打造属于自身的强势品牌，适当时机可尝试开展纯粹的网上银行。四是以客户为导向决定网上银行服务产品的创新与组合。如，网上银行可以在先进信息技术的支撑下，以市场为调节方式，以客户为中心，设计出新颖的网上金融产品服务来满足不同目标客户群的多样需求，使网上银行成为夺取客户、创造价值的一把利器，即：首先创新与网络电商的网上银行合作产品，重点提供支付、融资、汇款和金融咨询等功能；其次带动与网络电商上下游企业的合作；最后，利用商业银行网上银行结算打折的结算优惠措施，以商业银行银行卡为媒介推出“金融支付宝”，“金融支付宝”的功能要涵盖支付、结算、转账、分期付款、信用额度透支等功能，以“品牌优势、资金优势、结算优势、电子化优势”广泛吸引个人网上客户，并与商业银行物理网点服务有机结合，打造出一个全新的网络金融平台，实现“再造”。
图2 银行如何打造互联网金融优势 2.云技术的运用是打造“新网络银行”的关键 每一次技术变革都会对银行业产生深刻的影响，并从根本上加速银行业务模式的转变。商业银行面对电商银行化和同业电商化的双重挤压，必须从“生存”的角度去重视和使用“云技术”带来的革命性挑战，一是以“企业金融网络服务商”为抓手，而不是单纯的“企业信贷商”，不仅要为企业客户提供包括融资、结算、财富管理等传统金融服务，更要提供包括企业咨询、网络建设、电商孵化等诸多增值服务在内的全面金融服务。二是商业银行要彻底改变以往“点对点”的单一客户开发模式，大力发展网络金融，围绕供应链核心客户对上下游客户进行网络开发、网络服务，在互联网金融概念的基础上，充分发挥商业银行B2C、B2B电子商务平台运营模式的优势，研发并推广涵盖银行金融特色的“网络支付管理系统”，实现在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，通过对接供应链核心企业、大宗商品(要素市场)和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，协助企业实现财务、销售管理电子化。三是加强电子银行综合金融服务平台建设，持续完善“网络金融”运营模式。运用B2B电子商务的跨行交易、资金监管、主结算服务、在线融资等优势，持续开发各类大宗商品交易市场、产权市场、公共资源交易中心、招投标中心等专门交易平台客户；运用BTOC、BTOB、CTOC等电子商务平台，发展优质网上支付商户，带动零售客户批量开发，让客户不用亲临网点就可以办理大多业务。 3.创新“网络金融”的营销模式是商业银行“新网络银行”再造的支撑 一是网络金融产品的推广不是商业银行电子银行部门自己的事，而是全行长抓不懈的一件大事，商业银行的银行卡部门、结算与现金管理部门、个人金融部门应是牵头部门，公司业务部门、小企业业务部门和票据管理部门要及时跟进，对网络金融产品的营销是每一位客户经理的基本工作技能，这是推进网络金融发展的重要支撑。二是以商业银行员工更替为契机，以新入行的大学生为基本人才队伍，借鉴国家电信运营商的成功经验，打造一支“服务优良、业务精干、作风硬朗”的网络客户经理队伍，并在营销费用和计价工资方面进行资源倾斜，同时在商业银行推行“网络银行”客户经理资格准入考试制度，提倡和鼓励每名员工争做“网络银行客户经理”，用一至三年时间使每个网点、每个支行都有一批“网络银行客户经理”，为创建“新网络银行”奠定一个良好的人才基础。三是与电商单纯盈利目的不同，商业银行做电商意在稳定客户、粘合客户、服务客户。商业银行提供平台完成电商全流程服务，在做好传统商业银行电子业务的基础上，发挥好商业银行“网上结算打折”、“分期付款方便”、“融资流程简捷”、“物理网点众多”、“资金实力雄厚”、“支付媒介多样”等优势，撮合交易，买卖交割。从未来看，可能还包括物流、售后，在它们整个过程中把金融服务渗透进去。四是对网络银行融资品种进行革新，特别是流动资金贷款、经营性贷款、周期性贷款、保理业务、银行卡额度调整等业务进行变革，以适应网络电商经营中的金融需求。五是彻底改变商业银行以一个“单纯的电商”出现的“开店”式营销模式，要把“电商”模式与“嵌入式”营销模式相结合，即：不仅要做好一个“金融电商”，更要“嵌入”到每个网络电商的日常运营中，成为其商业行为不可缺少的一个环节。以上是商业银行创建“新网络银行”的重要途径，也是商业银行实现再造的重要支撑。
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