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也许“种了西瓜收了芝麻”是对政府性质的中小企业贷款担保中心的无奈诠释。
从１９９９年起，国家经贸委煞费苦心力促各地政府成立中小企业贷款担保中心以缓解中小企业的融资困难。这些担保中心一律由各级政府投资，打出的口号是“不以盈利为目的”。想来应该是不错的。但几年下来的结果却是事与愿违。国家经贸委中小企业司一位处长直言说，其实近几年开始的民营担保公司经营更“富有成果”。
但事实上，民营担保公司往往并不做单纯的贷款担保，他们认为这样风险太大。
风险太大的考虑基于两方面：“一、必须花大力气与银行搞好关系；二、到了追账的时候打官司，就算赢了也未必能执行。”一位民间担保公司的负责人说。
他们通常做的是一种叫做保理的业务。他们是宁可在企业的经营活动中做中间人提供担保的。
国家经贸委中小企业司一位官员也认为，保理行为其实很适用于现在的中小企业金融问题。
“有性格”的中西泰安
中西泰安是北京市首家非政府的担保公司，在业内小有名气。
这家公司于２０００年初成立。２００２年初被批准列入国家经贸委中小企业信用担保体系试点。今年又成为全球最大的信用及商账协会———美洲国际信用商账协会正式会员。
很出乎意料，这家担保公司没有惯常的金融类机构的低调作风。相反，在旁人看来其发言行事非常“有性格”。其董事长周晋峰是１９８０年代的留美博士，语言犀利，性格开朗，喜欢开玩笑。他对如约来的记者说：“挺准时的，有信用，以后我会很乐意再合作。”
据说在中西泰安的网站，“能公布的我们都公布。”周晋峰说。
当然也有保密，他们每年的赢利数字就是个谜。不过他们的收费方法是，国际保理业务每单收取交易额的１％左右，国内业务则是从１％～１０％不等。
与大多数民营公司的想法一样，周 晋峰对政府的各类担保中心是有些不屑的。他的评价是“没有用。”
“没有用”的依据是，银行有经验、数据、人才、制度，连他们都不敢做中小企业的信誉贷款，政府办的担保公司一样都没有，凭什么能做信贷担保？结果只能是积累大量的坏账。
周做了一个尖刻的类比：就好像政府部门评的“信得过”企业，一是没有坚持评选，二来人们也并不相信。因为政府行为不承担经济责任。在他眼里，政府办的担保公司“不以盈利为目的”则是“为花钱找理由”。
周晋峰现在并没有和银行长期稳定合作的打算，并不是他不想。“很想做，但银行动不动要几个亿的项目，中小企业哪有那么大的规模。”
在周晋峰的脑子里，他的算盘是：担保资金和担保公司完全分离。由政府出资，但政府不直接参与运营，由民营担保企业竞标来运行这个资金，政府起监督作用。
不过国家经贸委的一位官员的看法是，政府部门的低效率虽然存在，但因为不以盈利为目的，更容易发挥其公益性作用，能够更好地为中小企业提供服务。所以在将来的一段时间内，很可能的情况是政府办的担保机构与民营担保公司并存。
生存之道
程序：民营担保公司的保理担保程序一般分为评估、担保、追账三步骤。如果顺利整个程序完成将不超过一周的时间。比如说，一家贵阳的中小企业准备
销售价值２０万美元的矿山设备给一家巴西的销售商。国内企业请求担保公司作出调查并提供担保。通常担保公司的做法是，要求贵阳的企业提供自身的证明，包括注册资金、注册日期、总资产数额、交易额和巴西方面的地址、电话和传真。担保公司掌握这些资料后会上一个国际担保网站发布信息希望有巴西的金融机构对此有兴趣，如果巴西有金融机构对这项担保有兴趣。他们会负责对买家的调查。
调查的结果通常会有三种：１、确认发货。巴西的金融机构此时将向国内的担保公司发出担保函，可以发货。一旦出问题就由担保的金融机构负责。国内担保公司接到担保函后就向贵阳企业确认发货，开承诺负责货款按期回收。有的担保公司甚至能先行垫付高达８０％的发货款。２、限额担保。巴西的金融机构此时的意见是指买方规模和家底不足以授信承担２０万美元的货款，建议发货１０万美元。意见会依次传给供货方。不论供货方最终发多少货，担保公司均只对１０万美元进行担保。３、不保。这种情况很好理解，销售方纯粹是欺骗。
成本：中西泰安喜欢接一些国际性的业务。“相比较国内业务而言，国际业务调查的成本要低。”周晋峰说。
他所说的成本是指国外有一套所谓的信用压力体系。比如巴西的买家如果欺骗交易，保险公司日后会为这家公司的交易征收高额的保险费。金融机构如果提供假信息，“他就别想在国际担保网络中做生意。”周晋峰说。网络有仲裁机构，负责为各类担保公司评级、打分和记录档案。
反过来，周晋峰对国内企业的调查可以说是毫丝必究。“国内还没有信用体系，造假很方便，”他说。
中西泰安曾遇到过这样一个案例：一家早几年还很有名气的环保企业，几年时间便亏空一空。股东自认倒霉。其原因是，环保企业的法人代表早就暗暗注册另一家关联公司。让关联公司和环保企业做交易，亏空这家环保企业，以转移股东资金。
这家新成立的资金雄厚的关联企业曾请中西泰安作担保，被周晋峰婉拒。周透露，交易额很大，“但这种生意是不能接的”。
防火墙：中西泰安接单很谨慎，他们为要求担保的企业设置的门槛是：１、注册时间是否较长；２、调查股东的信誉程度；３、交易伙伴是否可靠；４、交易伙伴是否多样；５、每年企业的上税情况；６、今年企业的上税情况；７、资金的运转是否正常；８、往来银行的询问。
他们为这几项打分。而“注册资金雄厚或者交易额再大都不能成为接单的依据。”
不过，中西泰安很看重股东或者说投资人的分数。打分的评判标准细化到了年龄、婚姻状况、职业、学历等方面。他们的观点是投资人的品行通常决定企业的品行。
周晋峰的看法是，按照这８项调查企业的信用，其实很容易。发现“骗子”也是手到擒来。
年初，中西泰安接到唐山一家民营企业的委托，对美国和台湾两家买家进行调查并担保。两家公司注册资金都比较大，“唐山卖给他们的是医用手套。”周介绍说。在调查、台湾的买家时，很有意思的事情出现了。“这家公司成立时间非常短，只有几个月，一共才做过两单生意，而且都是和唐山公司做的。”很明显，台湾买家是很典型的骗子公司。
台湾买家的的伎俩是：前两次只要少量的货，而且货到付款。在赢得了一定的信任后，马上要一大批货，到手后就注销公司。
周晋峰对自己公司的保理业务开展信心十足。料定自己会走得更长更稳。“保理业务对担保公司的制度、人员、经验、实力要求很高。”他不太看得起单纯为企业从银行贷款的担保公司。“除了和银行关系好外，他们是没有竞争力的。”周说。
谁为担保中心担保
基于目前的经营效果，政府担保中心在民营公司面前往往说话不太有中气。但没有人否认，政府担保中心的成立一个很重要的结果是引导了资金投入。用周晋峰的话说，“即使全部都是坏账，也培养了一批中小企业。”
专家的看法是，之所以说担保是解 决中小企业融资问题最重要的方案，是因为担保可以放大资金倍数，起到杠杆作用，按国家的政策规定，可以将资金放大五到十倍。同时，可以有效地解决银行的风险问题。担保不仅有信用贷款的担保，还有经营滚动授信的担保、保理担保等各种金融方案和工具，可以把中小企业融资问题在各个环节解决掉。
与民营公司比起来，政府担保中心直接和银行打交道要多一些。一般所做的是为企业从银行拿到资金。
但据说政府担保中心一直裹足不前是有苦衷的。一位专家解释说，目前贷款担保还是以政府行为为主，不敢做大，即使不是政府行为，是企业行为也不敢做大。因为政策不配套，收益与风险不相匹配，例如担保收益仅０．８％～１．２％。文件规定也可收到２．５％，但收２．５％的话，企业负担又太重，无法开展这项工作；再说风险太大，担保机构要承担８０％～９０％的风险，补偿来源不明确，一旦坏账，无法承受。
最近央行据说组织过一次对担保机构的调查，很有可能在近期出台一份调查报告。
就专家推论，从具体情况来看，央行的态度可能倾向于：政府出资或参与出资的担保机构，不从事贷款担保以外的投资等业务，不以盈利为主要目的；中小企业互助性质的会员制担保机构，以会员企业出资为主，以会员企业为服务对象的，不从事贷款担保以外的投资等业务，不以盈利为目的；中小企业商业性担保机构为民间投资的、以盈利为主要目的的担保机构，鼓励从事贷款担保以外的其他业务。
业内人士均认为，担保行业是一个高风险行业，又承担着一定的社会责任，为防范和化解风险，政府部门应建立相关的行业准入和行业管理办法、从业人员资格认定、会计制度及补偿机制等。同时政府对担保机构应不干预、不牵制的原则。