摘要:随着社会经济市场的繁荣,企业谋求新发展需通过融资的方式,来获得更多的市场使用资金,进而实现企业运作资金的有效流通,增加企业市场竞争力。但目前经济形势下,社会主义经济市场较为低迷,中小企业在贷款后,偿还贷款能力较弱,这影响到了企业稳定经营和长远发展的目标。这需要企业着力于清收不良贷款,以提高银行资产质量,减低经营风险。本文主要以不良贷款的原因为研究对象,进行展开分析,进而得出以下的结论。
关键词:不良贷款;清收难;原因;对策分析
1当前不良贷款清收过程中存在的突出矛盾和问题
当前不良贷款清收过程中主要存在三大矛盾和六个难题。
1.1三大矛盾
(1)存在能否给予利率优惠的矛盾。部分尚未完全失去还贷能力的借款人,仍然具有较为强烈的一次性还贷意愿,但是由于贷款时间长、金额大,其还贷积极性往往难以调动,而信贷人员受利率规定的限制,在能否给予减免罚息或利率优惠的问题上往往难以作为,因此导致贷款本息越累越大,进一步加重了借款人负担,最终导致贷款沉淀。(2)存在能否“起死回生”的矛盾。部分生产经营基本正常的借款人由于受暂时性因素的影响,眼前不仅没有能力归还贷款,而且只要农村信用社继续给予信贷支持,就可以渡过眼前难关,但由于借款人在农村信用社已经形成不良信用记录,导致信贷人员往往需要防止产生“以贷还贷、以贷结息”的责任性问题,在信贷工作中处于被动地位。(3)存在能否依法清收的矛盾。近年来,为了加快清收进度,诸多信用社被迫采取依法收贷的“绝招”进行清收,但由于多种因素的影响,往往形成“赢了官司难执行”的问题。
1.2六个难题
(1)责任性不良贷款清收难。作为不良贷款的清收主体,信贷人员由于工作调动、退休等因素的影响,往往对借款人的清收力度较之从前减小,而现任信贷人员由于不是自己的责任性贷款,清收积极性也不高,不敢大胆采取措施,往往导致错失清收良机,影响清收效果。(2)政府干预形成的不良贷款清收难。主要表现在借款人将不良贷款的形成原因归结于政府干预,与信用社之间具有较强的抵触情绪,有些贷户表现更是偏执,采取极端方法拒绝信贷人员上门清收,严重影响到清收工作。(3)村集体不良贷款清收难。主要原因是由于村集体经济较差,有些村集体每年收入极少甚至没有任何收入,导致贷款无法收回。(4)因借款人死亡或外出形成的不良贷款清收难。主要原因是借款人子女存在抵触行为及部分借款人外出后加大了农村信用社清收成本所致。(5)政策性因素导致不良贷款清收难。主要原因为当地受国家宏观调控、环保准入等政策影响,部分县乡主导产业逐步转型,导致原来的企业及相关产业被强制关停并转甚至取缔,造成企业及个人甚至完全失去还款能力。(6)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。近年来,部分农村信用社持续加大清收力度,相继收回了部分抵债资产,但由于抵债资产缺乏处置平台,往往收回后很长时间内无法变现或变现后产生较大损失。
2不良贷款清收难对策
2.1劣质贷款用户监控制度
商业银行为了有效地管理信用风险,必须建立以内生化和动态激励为手段的管理机制。劣质贷款用户监控制度主要是指建立一个对于企业贷款资质监控的制度,可以先从经常发生信贷关系的人士、社会贤达名流、民营企业家、逃废债企业负责人以及财务主管着手。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆改变传统中经营不好时候不能收,经营好的时候不舍得收的情况,直到企业倒闭。同时要排除一切干扰,从银行利益出发,在企业不满足贷款标准条件的时候,必须要对其实施退出惩罚,遏制不良资产增长势头。
2.2成立独立清收部门
独立的清算部门的设置,是要在明确清算责任基础上,对于清算部门加大人力,物力、资金方面的投入。清收人员的专业培训要定期开展,使得清收盘活知识能够迅速掌握,同时对于物质和职务晋升方面支持双重奖励,并将清收情况与业绩、工资绩效挂钩考核,适当提高清收在业务经营指标考核中的权重分值,进一步加大绩效挂钩力度,引导清算人员学会和接受最新不良资产清算知识,使其解决难题的能力迅速提高。从而从根本上改变,在不良贷款清收方面,捉襟见肘的人、财、物以及人员配备的问题。
2.3市场化手段推进不良资产清算
市场化手段主要指的是例如,离岗收贷,置换收贷,重组收贷,招标收贷,中介收贷等方式,使得在市场化的背景下,清算工作能够顺利进行。清收不良贷款坚决杜绝“单打一”式的模式,应坚持因地制宜、因户施策的原则,总的来说,要是有利于不良资产的收回,不论是何种方式或措施,在遵守法律的前提下,只要是综合权衡利大于弊都可以尝试。不断对企业经营环境变化适应,适应前社会不良资产清算的现实。
2.4强调岗位责任
有人把商业银行中的清收人员比为“开破车”,贷款人员比喻为“开新车”,但是相比之下,开破车的人没有开新车的优越感。同时因为清算难度大的问题,对于清算工作的畏惧使得银行中的清算部门变成了大家都不愿去的部门。并且在当前的银行制度中,对于信贷人员的处罚也具有暂时陛,等处罚时间一过,等清收完毕,信贷人员又恢复了原来的岗位。这种不坚决的处罚办法,造成了对于岗位责任的不尊重。所以亟待对岗位责任进行明确,保证信贷清收工作能够顺利坚决展开。平等对待不同岗位的工作人员,消除对于岗位的误会。
2.5开展系统清偿
只有在实际可行的相关文件和口述上,依次将不良贷款清收工作放在关键位置来对待,并且重视在奖惩考核方面、干部配备方面、资源方面的投入,进行同等对待。才能将不良贷款清偿工作像抓存款、抓优良客户那样,实现抓不良贷款顺利的清收。清收人员权利努力的前提下,依靠社会各职能部门加强配合,银行内部各个部门的才能协调配合,实现清偿的预期效果的。总的来说,不良贷款的清收工作开展是系统工程,需要从领导到职工,以及社会的力量合理进行清收工作。
3结束语
随着我国经济的的不断发展,不良贷款清收难的问题逐渐凸现出来,这需要银行着力于解决不良贷款请收难的问题,积极实现不良贷款清收的法律监管、信贷结构合理、清收手段多样化等。此外,银行需结合内部运营需要,不断细化资本分配制度,促进银行内部业务扩展的合理性,保证运营结构的和谐性,进而达成收益机制与风险机制约束的平衡。
参考文献:
[1]蒋羲彤.浅析不良贷款清收难的原因及对策.现代经济信息,2017.14.266.
[2]徐良.不良贷款清收难的原因及对策探析.中小企业管理与科技(下旬刊),2016.12.51-52.
[3]牛文斌.不良贷款清收难的原因及对策探析.中国市场,2015.03.145-146.
论文作者:于广茹
论文发表刊物:《基层建设》2019年第8期
论文发表时间:2019/6/14
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