民生房贷独门绝学，本文主要内容关键词为：绝学论文,独门论文,房贷论文,民生论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
细心的人也许会发现，2003年民生银行在个人住房贷款方面可谓下了血本，除了地毯式的广告轰炸外，房贷产品也是花样迭出，如“民生家园1+3”、“组合还款”、“不指定楼盘”等等。而让人觉得有些蹊跷的是，在国内银行产品监管空间狭窄、产品同质化非常严重的环境下，民生银行的房贷产品竟然能够一枝独秀，其他银行几乎无法跟着“复制”。
第三种方式
“我们采用‘组合还款法’，可以让客户选择更自由的还贷方式。”民生银行个人住房按揭中心主任高峰在解释这种现象的时候说，“我们同客户商量，根据他自身的条件，帮他去打造一个最适合他的还款方式。在民生银行贷款购房的客户可以不受传统还贷方式的局限。”
目前，各家商业银行在经营个人住房贷款业务时，给客户提供的只有两种还贷方式——等额本金还款法和等额本息还款法。由于这两种方式在每期的贷款本金偿还数量上存在差异，因此给客户带来的偿还压力不同。
可实际上，目前实行的两种方式都过于死板，客户的选择余地太小，一经与银行签订合同，就很难更改还贷方式，因此，在运作过程中，有许多客户的需求根本得不到满足。对此，高峰举了个例子：一名刚刚毕业的硕士研究生，工作时间不长，有了女朋友之后，面临买房子结婚的问题，两个人的月收入加起来可能在5000元左右，而其每个月的正常开支为2000元。按照现在北京的房价水平，想在城区周围买一套120平方米左右的房子，总价格应在60万～70万元之间，如果采用首付20％、20年按揭贷款，无论是等额本息法还款，还是等额本金法还款，先期每个月还款金额都不会低于3500元，这意味着他们的生活质量将下降。否则，就只能重新选择更便宜的房子。
高峰指出，如果采用民生银行的“组合还款法”，他们就可以避免这个两难境地，既不影响生活质量，又可以买下理想的房子。他进一步分析说：“对于银行来讲，这类客户很有培养前途，一般而言，他们的收入曲线未来会呈现向上的趋势，这样我们就可以根据他们的情况，将20年的贷款分成不同阶段来还。比如这对年轻人前两年收入低，可以先在这个阶段每个月还3000元钱，第三年收入有所增加后，可以负担每月5000元的还款了，银行就可以为他们调整到月还款5000元。”
这样一来，不但这部分客户的需求得到满足，而且银行的利息收入也与以往不同。按照这种方式，客户的全部贷款被划分成几个不同的偿还阶段，根据客户在不同阶段的收入状况差异，每个阶段偿还本金数额也不相同。
除此以外，客户还可以根据自己的收入状况随时与银行协商，修改原有的还贷方式。而在其他银行，客户想要提前偿还部分贷款尚且手续繁杂，更不要说在不同还贷方式中互相转换了。“实际上这种方式在国外早就有了。”高峰表示，民生银行并不是头一个吃螃蟹的人。
科技制胜
尽管听上去，“组合还款法”并不复杂，但在实际应用中，只要一进入银行内部的计息系统，麻烦就出现了。与对公业务不同，个人住房贷款业务要面临的客户众多，每个客户的实际情况也不相同，“组合还款法”需要银行根据每个人的不同情况为客户量身定做，这就一下子加大了银行计息的计算量，完全依靠手工计算根本不可能实现，因此直接对银行的个人信贷系统提出了新的要求。
据业内专家介绍，在国内的银行中，个人贷款的软件系统开发或是自己完成或是找IT公司帮忙，但长期以来，这些软件往往是根据银行现有的业务模式和业务流程来做开发，提供的多数是存档、检索等简单功能，计息的功能也比较死板。
高峰表示：“我们的核心竞争力就是建立在IT系统上，正是建立了个人信贷这个软件系统，才帮助个人住房贷款业务真正实现了‘以客户为中心’的理念。”如今，如果民生银行的哪个客户暂时失业了，就可以到民生银行去申请，在这一段时间内只还息不还本，这样就可以避免因拖欠贷款而产生的高额罚息，一旦客户的收入稳定以后，则可以重新正常还贷。
除了这类个性化还款外，客户在民生银行获得贷款后，都会得到一个免费的“账户即时通”，卡号和手机号连接起来后，客户在每个月的最后还款日前都会收到个人信贷系统自动发出的信息，提醒客户已经还了多少钱，余额还有多少等。
实际上，无论是来自业务部门还是来自科技部门的人都一致认为，现在民生银行的个人住房贷款业务除了在前端给客户带来更多方便以外，更重要的是原有的业务流程直接得到优化，银行内部管理水平得到很大提高。
但问题是，国内房贷市场目前的卖方市场还能持续多久，一些专家已经指出，开发商指定贷款银行属于不平等的“霸王条款”之一，应该尽早废除。如果真有这么一天，那么民生银行今天的“费力之举”可以说是极具战略眼光的先见之明了。