汇丰银行在我国开设村镇银行的若干思考，本文主要内容关键词为：汇丰银行论文,村镇论文,在我国论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
从2007年12月23日至今，汇丰银行（HSBC）在我国共开设了5家村镇银行，它们是湖北随州、重庆大足、福建永安、广东恩平以及北京密云汇丰村镇银行。汇丰拓展中国农村金融市场的战略，得到其他外资银行的认同，起到较好的示范效应。花旗（Citibank）、渣打（Standard Chartered Bank）、东亚（BEA）、格莱珉（Grameen）等外资金融机构纷纷效仿。当前，我国农村金融业处于发展改革的关键时期，探讨汇丰村镇银行运行机制，对构建和完善我国农村金融体制有一定借鉴作用。
一、汇丰村镇银行设立及运行状况
1.设址选择
汇丰对首家村镇银行设立选址做了很多精心调研，在众多金融试点地区中最终选择了湖北省随州市曾都区。曾都农业经济发达，盛产香菇、木耳等特色农产品，出口需求旺盛，进出口贸易排名湖北省榜首。曾都丰富的金融土壤和可持续性农村经济形态，很契合汇丰在融资和海外网点方面的优势。2009年7月30日，汇丰在曾都区三里岗镇设立中国首家外资村镇银行支行，试图将金融服务延伸到农村市场最前沿。三里岗镇位于曾都区南部，距离城区65公里，人口4.1万，大多数家庭从事粮食、香菇种植和生猪饲养业。其中，香菇是推动当地农业经济增长的主要产业。汇丰表示，三里岗支行紧邻当地香菇种植农户和贸易市场，可以更直接地了解农户的业务状况，发现农户们对金融服务的实际需求，从而更好地提供量身订制的产品和服务。
汇丰相中重庆大足是因为该县系“村镇”的典型代表，位于重庆市“一小时经济圈”范围，90多万人口中农业人口占80％，初步形成以种植业、养殖业、农产品加工和农业生态旅游为主体的多元化农业经济体系，还有比较发达的小五金产业。有意升级提档的中小农业企业和农户，急需银行贷款助其发展，经济潜力巨大，可持续性强。然而大足县原有的农村金融服务严重不足。据当地政府部门调查，随着国有商业银行经营重心转向城市，截至2007年，四大银行营业网点只剩下17个，该县绝大多数乡镇只有信用社（在2008年6月改组为农村商业银行）和邮政储蓄机构。邮政储蓄基本上“只存不贷”，成为农村金融资源向“城市化”转移的管道。当地农村商业银行为避风险，对无抵押物的农户和农村企业贷款额度很小，尤其对农户贷款一般在5000元以下，远不能满足农民扩大生产需要。当地农户和企业的融资渠道主要是农商行的小额农贷和亲友借款。据政府统计，当地95％的农业项目得不到信贷资金支持。
汇丰设址福建永安，用意也很明显。永安靠近厦门，森林资源丰富，是福建省木材蓄积量第一、竹林面积第二的县市，人均拥有竹林面积居全国前列，并且还是当前我国大力推进集体林权改革的发源地。该县市已经形成了以林业为主导的产业经济，林改后，催生出一批林业龙头企业，对融资和金融服务的需求很迫切。同时，当地畜禽果蔬、药材和旅游产业也充满生机。汇丰正是看重永安林业产业化带来的农村金融市场发展前景。
广东恩平是汇丰看中的又一地区，地处泛珠江三角洲，为“中国第一侨乡”江门市所辖，面积约1700平方公里，人口50多万，农业以茶叶、荔枝、龙眼种植和温泉旅游为主。恩平是全国唯一没有农村信用社的县级地区，10个镇中有6个镇只有邮政储蓄网点，村级金融服务基本是空白。截至2007年底，该市金融贷款余额不足7亿元，农贷余额仅为48万元，占江门市农业贷款的0.03％，农业存贷严重失衡。
北京密云县是首都重要饮用水源区和生态涵养发展区，全县经济中生态旅游、农业种植、农产品加工业的比重很大，已经形成特色果林、绿色养殖、无公害蔬菜和休闲旅游四大农业主导产业。
2.注册资本充足
依据相关资料，5所汇丰村镇银行开办注册资本：密云为5000万元，其余4家都在4000万元，5家汇丰村镇银行人均注册资本基本在200万元以上。随着经营发展，汇丰还有进一步增资的可能，有较高的资本充足率（见下表）。
3.探索适合农村现状的经营机制
（1）贷款关注客户的现金流和偿还能力，而非资产抵押。汇丰村镇银行进行贷款的定价和风险控制主要是根据客户的现金流和还款能力，而不是通过固定资产抵押。汇丰认为，中国农民的资产构成比较复杂，可供抵押的固定资产非常有限。最大的固定资产农村自建房大多没有产权证明，并且房屋变现很困难；畜禽和庄稼没法抵押，决定了我国农民常常难以拿出抵押品。汇丰银行亚太区主席郑海泉，执行董事、汇丰村镇银行董事长王冬胜多次公开表明汇丰贷款将根据中国农村客户的现金流和偿还能力，而不是强求资产抵押。
（2）“公司＋农户”的供应链融资模式。汇丰在贷户的选择上，目前探索采用“公司＋农户”的价值链融资模式，即通过与当地农业龙头企业合作，依靠这些龙头企业与农户或经销商的长期合作关系为担保，为农户和经销商提供贷款。汇丰此举一石三鸟，是对我国农村金融机制有益的探索。一是通过农业龙头企业把资金贷给广大农户和经销商，扩大了汇丰资金贷放渠道。二是加强了汇丰和龙头企业的银企关系，农村龙头企业可获得汇丰在资金上的优先支持，并强化其在农户和经销商供应链中的地位。三是农户和经销商可以在没有资产抵押的情况下获得贷款，利于扩大生产。
（3）针对普通农户的无抵押小额贷款。汇丰针对普通农户几乎没有抵押品的现状，在湖北随州村镇银行试行了3个月无抵押小额贷款运作，贷款金额在1万～10万元之间。2009年10月，汇丰正式推出直接面向农户与农村个体工商户的个人无抵押小额贷款产品“贷得乐”。该贷款主要基于对申请人的业务状况和现金流的分析审核，并在安排贷款时考虑到其财务需求和还款能力等因素，以进一步满足农村地区的融资需求。“贷得乐”是对“公司＋农户”贷款模式的延伸，旨在进一步将信贷投向从大农户和企业转向农民个体。
4.亲民营销和品牌建设
汇丰下乡以来，多次强调支持“新农村建设”，在营销上摆出亲民态势，即使是海报和宣传册之类小物件，汇丰也精心准备。汇丰的宣传海报以喜庆的红色和丰收的金黄色为主色调，辅助以绿色和各种当地常见的农作物作为海报的背景。画面乡村元素突出，极富有农村艺术和商业特色，很直观地拉近了农民对汇丰的心理距离，再配以优良高效的金融服务，很容易塑造农民对汇丰的认同感。
5.人才优势
相比我国农村金融机构，汇丰村镇银行有显著的人才智力优势。银行主要负责人总行选派，是具有高学历、丰富从业经验的管理人员。例如密云汇丰村镇银行行长胡中一，曾在美国汇丰银行从业11年。副行长以下人员公开招聘，对工作职责和任职要求做了详细说明，基本要求本科以上学历，8年从业经验，外语水平高者优先。随州曾都汇丰成立时，还“挖走”当地农信社两名职工。每个汇丰村镇银行都有自己的董事会，其成员大多是资深的金融专家，监督运营，协助进行风险的防范。
6.获得当地政府大力支持
因为汇丰外资银行的特殊身份，其村镇银行的设立获得所在地政府高度重视和大力帮助。从随州汇丰到密云汇丰设立，当地政府或颁发文件，或发表谈话，推动了汇丰银行开办，提高了汇丰在当地的影响力。例如永安市专门委派该市国有资产投资经营有限公司协助汇丰开办，广东省副省长宋海还专程参加了恩平汇丰村镇银行开业典礼。
二、对比我国农村金融机构运作分析
1.设址比较
汇丰在村镇银行选址上注重两个方面，一是当地农村经济形态的规模型和发展的可持续性；二是尽量选择农村金融竞争不充分的地区。上述5个地区，除密云外，其余4个地区农村金融服务都不充分或很薄弱。目前，在国有商业银行逐步撤离农村后，广大县乡镇的农信社、农商行和农村合作银行已经成为农村金融市场的主力军。不少农村经济发达、可持续发展能力强，而农信社、农商行等的金融服务不能充分涵盖的领域和地区。其表现在：一是以农信社、农商行、农村合作银行为主的农村金融机构经营手段落后，金融产品单一，满足不了农村经济发展需要，特别是我国农产品出口的涉外金融业务。二是因体制所限，我国农村金融机构按照各地行政区划设址，垂直管理，经营面对当地农村客户。然而，各地农村金融机构经营状况千差万别，经营不佳者必须负债经营，而实力雄厚者，也不可能跨地区增设分支机构。这就造成我国农村金融发展的地区不平衡和业务盲区，为外资金融机构下乡提供了契机，也限制了部分农村金融机构走出当地，做大做强的可能。
2.资本比较
我国农村金融机构，特别是农信社资本数额远达不到汇丰村镇银行水平。以笔者所在中部省份安徽来看，2005年所调查的某市5个县联社平均实收资本在1400万元，每个联社平均所辖职工数百人。我国很多农村金融机构资本充足率远达不到巴赛尔协议的规定，特别是农信社资本充足率达不到8％的监管要求，并且在部分地区农村金融机构资本充足率还在不断降低。当前，经济发达地区开办的中资村镇银行注册资本较高，中西部地区开办的村镇银行注册资本普遍较低。提高资本充足率，降低经营风险，成为我国农村金融机构紧迫的发展目标。
3.经营模式比较
（1）贷款模式。我国农村金融机构为了规避贷款风险，一般要求农户提供有效的资产抵押。目前，缺少抵押品成为大多数农业企业和农户融资的巨大障碍。与之相反，汇丰村镇银行关注贷户现金流和偿还能力，显示出经营灵活性和巨大发展优势。这种优势不是建立在降低贷前审查、资金滥放的基础上，而是建立在人才的专业性、经营的审慎性、“公司＋农户”供应链的生产信用基础上。
（2）业务创新机制。汇丰村镇银行目前经营范围除了存贷、结算、票据承兑与贴现、银行卡、代理代收等传统银行业务外，还积极探索农村金融新业务，深化系列产品和服务。例如与农村专业合作社合作，为会员农户提供贷款，开办“循环透支”业务，并将业务扩及保险、理财等方面，以满足农村市场需求。虽然汇丰还没有大规模盈利，但汇丰对每个村镇银行都设下了3年内实现损益平衡的心理预期，并不急于求成。汇丰正慢慢和农户、企业搞好关系，让它们了解、接受汇丰，逐步摸索开展业务的模式。可见，根据当地农村市场特点，开发量身订制的农村金融服务已成为汇丰村镇银行的优势之一。相比汇丰，我国农信社宥于体制架构、人员素质等原因，新业务创新能力很薄弱，并缺少相关激励和保障机制。
4.品牌比较
当前我国农村金融机构虽然在硬件设施上有很大发展，但在自己的品牌文化打造上还较欠缺。我国很多地方农村金融机构的资产实力、经营机制、人员素质和舆论宣传等，均弱于国有商业银行，制约了品牌构建。各地新设的中资村镇银行在品牌建设上各自为政，还没法和历史悠久的汇丰相比。汇丰村镇银行在当地农民中的品牌效应逐步增强。在大足汇丰开业时，农民对“汇丰”并不熟悉。现在的评价是：汇丰村镇银行是自家人。
5.人才资源的比较
毋庸置疑，汇丰的人才和技术优势，是保障其成功经营的首要条件。虽然我国农村金融战线人数大大超出了汇丰村镇银行，但是基层农村金融机构高素质应用型人才和管理研究人员的匮乏，制约了我国农村金融业向纵深化发展的能力。
三、汇丰村镇银行设立带来的几点思考
农业是我国重要的基础产业，农业发展关系到农民生活改善和我国社会经济发展战略的实现，这些无不与农村金融发展密切相关。汇丰村镇银行设立及初步运行给我国农村金融改革带来了新理念、新方法，有以下几点值得深入思考。
1.合理增设农村金融机构
一是在农村经济发展可持续能力强，金融服务不充分的地区，合理增设农村金融机构，鼓励开办中资村镇银行或引进其他中资金融机构，扩大农民选择金融服务的范围，增强金融竞争力。二是鼓励在农村经济发展前沿区域，增设农信社、农商行的分社或分行，增强发展后劲。三是对自身实力较强的农村金融机构要采取试点，打破地域限制，允许其跨地市，甚至跨省和直辖市开办分支机构。要在全国争创一批著名品牌的农村金融区域银行，为农村金融改革发挥引领示范效应。
2.探索农村金融贷款模式和经营机制
由于受多种因素制约，我国农村金融机构贷款模式和经营机制基本雷同，缺少灵活性和创新思想。应当进一步加大政策扶持力度，调动从业人员积极性，在有条件的地区，参照汇丰村镇银行经营模式，探索我国农村金融发展新途径。进一步允许外资银行，特别是以农业金融为主营的外资银行入股我国农信社、农商行，吸取外国经验，并提高我国农村金融业的资本充足率。
3.加强农村金融人才培养
我国农村金融机构，特别是以农信社、农村合作银行、中资村镇银行为主体的基层农金机构由于地理位置、待遇和体制等因素，十分缺乏研究型、应用型高端人才。要通过高校、科研院所加大农村金融战线缺乏的实践和理论人才的培养，加强为农村金融发展而献身的理想信念教育，培养一批政治品质好、业务素质高、研究能力强的新型农村金融人才。完善相关待遇、职称评定、干部提拔等配套机制，留住人才、重用人才。
4.加大政府支持力度
要进一步加大政府对农村金融机构的支持力度，这不仅要体现在财政扶持和税收减免上，更要体现在政府对农村金融机构的设立、经营、人才资源、法律保障、舆论宣传等各个环节上。要扭转地方政府忽视农村金融工作的局面，要把农村金融发展纳入地方社会经济发展规划，列入政府年度工作考核的重要内容之一。
5.加强品牌建设
鉴于当前农村金融业的重要地位和其品牌效应薄弱的现状，需借鉴汇丰等外资银行、国有商业银行品牌建设经验。通过电视、报纸、广播等媒体大力宣传，树立其农村金融行业公益形象，增强农村金融机构知名度和社会关注度，打造社会主义新型农村金融品牌。要在“服务三农”中塑造农村金融行业的讲诚信、重感情、质量优、特色鲜明的行业文化影响力。
6.注意总结经验，逐步推广
从汇丰村镇银行设立看，其遵循先试点、后推广；先起步、后完善；循序渐进、逐步推开的开办历程。我们要总结经验，紧密结合各地农村实际情况制定相关金融政策，政策上不能搞一刀切。
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