“草根银行”供血农村金融，本文主要内容关键词为：草根论文,供血论文,农村金融论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
长期以来，农村金融供血不足、农户贷款难、农业发展资金短缺问题突出；与此同时，一些闲散资金“闲”在农民手中，无处投资。十八届三中全会《决定》提出：“鼓励农村发展合作经济”、“允许合作社开展信用合作”。为此，浙江省供销社先行先试，积极探索发展农村资金互助会、农信担保公司、小额贷款公司等多种农村合作金融形式。 “将闲散资金集中起来，提高资金使用效率，既能在很大程度上缓解农民贷款难，又能增加农民财产性收益。”浙江省永嘉县供销社主任滕强授说。然而，农村资金互助组织在满足需求的同时也出现一些乱象。为推动农村资金互助会规范发展，浙江省已专门下发文件，明确各地县供销联社（农合联）是农民资金互助会的举办主体。 村民入股，资金互助会直接放贷或撬动贷款 不久前，永嘉县湖西村的蔬菜种植大户周望仕到村里的资金互助会顺利拿到5万元贷款，用于更新蔬菜大棚。这是他第二次从资金互助会借钱。 “自从村里有了资金互助会，贷款借钱不再愁。”周望仕说，蔬菜种植季节性特征比较明显，特别是大棚蔬菜，先期投入比较大。除了年底，其他时候手头总是很紧。2012年9月，他用2000元入股，加入了专业社的资金互助会。从那以后，每到资金紧张，他总能从互助会借到钱，蔬菜种植的资金难题迎刃而解。 互助会在成员间调剂资金余缺、缓解资金紧张，被村民们形象地称为“草根银行”。互助会实行两种“互助”模式。一是由互助会直接放贷，即会员需用资金时，提出贷款申请，并提供保证人。资金互助会派调查员对贷款目的、保证人、还款能力等予以综合评估后，报理事会核准予以放贷，贷款期限最长为1年。二是撬动贷款，互助会将会员认购的入会资金存入县农信担保公司，农信担保公司依托县农合行，按不少于存款3～5倍的规模为互助会成员定向发放贷款。这实际上进一步放大了资金互助会的“融资”能力。比如，永嘉县佳行兔业专业合作社成立资金互助会后，吸收种养户入会资金100万元，并全部“挂靠”在农信担保公司，实际上的“放贷能力”达到了500万元。 仅限会员内部互助，建立账目银行托管责任制 按照浙江省供销社的指导规范，资金互助会依托农民专业合作社组建，凡承认并遵守互助会章程的专业合作社社员，只要认购一定数额的入会金，均可加入互助会，但单个会员入会资金不得超过入会资总额的10%。在永嘉县已经开业的7家互助会中，单个社员最低出资额为300元，最高为10万元。 从开业以来的情况看，永嘉县7家互助会互助金存款月利率为0.33‰～0.6‰，略高于商业银行存款利率：借款月利率为0.6‰～1.2‰，普遍低于商业银行的贷款利率。“民办、民管、民受益是资金互助会的基本原则。”滕强授介绍说，为最大程度化解风险，互助会遵循“三封”原则，即“组织封闭、对象封闭、上限封闭”，其业务范围仅限于会员内部资金互助。 互助会办得怎么样，牵头人是关键。供销社引导村民采取个人申请、社员推荐等方式，把一大批农村致富能手、村委会负责人纳入互助会发起人队伍。在永嘉县已经开业和准备开业的互助会中，农村“能人”占互助会管理层的86%。 法律地位和权利义务不明，风险管理能力偏弱 当地村民对发展村民资金互助会表现出很高的热情，但也有不少忧虑。 首先，农村资金互助会的法律地位未明确、体制机制不完善、政策配套不协调。现在，由于农村资金互助会尚未得到金融主管部门的认可，无法办理工商登记。永嘉县的农村资金互助会普遍通过民政部门登记为“民非企业”，但《民办非企业单位登记管理暂行条例》明确规定：“民办非企业单位不得从事营利性经营活动”。 其次，按照《浙江省农民专业合作组织条例》，社员内部资金互助调剂不用征税，且互助会登记为民非企业，也无缴税义务。但当地税务部门认为互助会资金交易产生盈利，要求报税。 从已成立的农村资金互助会来看，其内部管理制度尚在摸索，风险控制、操作流程还不规范。特别是专业金融人才匮乏，为未来发展带来很大的不确定性。 滕强授建议，要加快顶层设计，在制度框架内明确资金互助会的法律地位和权利义务；同时，要协调有关部门，在同等条件下支持农村资金互助会、农信担保公司等优先接入征信系统，提高风险防范能力。此外，要围绕农户需求设计担保业务及反担保模式，尽快明确承接农房贷款担保、林权及其他涉农物权抵押贷款担保的法律地位。 联系电话：0351-4282462