网络购物对在校大学生网络借贷行为影响因素研究
陈倩（安徽财经大学经济学院）
摘要： 随着时代的发展以及我国社会经济体制改革的不断深化，经济的不断增长带给人们的是社会生活的富足。现如今，提前消费已经成为了年轻人中的消费主流模式，网络购物体系的不断成熟推动了尚未具备完全的消费观的大学生进行毫无节制的超前消费，而在这一消费的过程中涉及的问题便在于“信贷消费”。本文从信贷消费阐述以及网络购物对于在校大学生过度进行信贷消费的影响因素进行分析，旨在通过这一分析为大学生合理控制网络购物提供有效的途径及方式建议。
关键词： 信贷消费；消费观念；网络借贷
随着以淘宝、京东为首的主流网络购物平台深入当前在校大学生生活过程当中，我们可以看到越来越多的大学生沉迷于网络购物以至于失去了对于网购正面意义的感触。在绝大部分通过网络借贷进行网络购物的大学生中，他们对于网络购物的看法不再是为了需求而购物，而是为了购物而购物。甚至可以看到网购行为的进行仅仅是为了满足在购物过程中消耗金钱的快感这一现象的出现。
一、信贷消费
（一）信贷消费的概念
个人信贷消费指的是银行或其他机构通过采取信用、抵押、抵押担保等方式以货币的形式向个人消费者提供的资金支持。针对不同的贷款对象，信贷消费又分为两种不同的概念，包括买方信贷和卖方信贷。作为国家全新金融体系的创新产物，是一种适用于国家金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的变革重要措施之一。它对于中国传统单向融资而言是一种打破，开创了个人与银行相互融资的全新债务关系。个人信用贷款的出现也是国有银行的经营观念的转变，更是顺应国民消费水平增长所开创的金融多元化角度。
信贷消费是顺应时代发展的产物，其具备着不可比拟的卓越性。它对于人民改善生活质量，提高生活品质也具有一定的积极意义。同时我们还需要注意到信贷消费进价值体现的根本要求是行而有效的征信机制，只有通过建立一套有效并且具备一定根据性的信用评估机制，信贷消费才会变得更为合理。当然我们更需注意信贷消费与某些互联网贷款不同，信贷消费本身会通过考量个人所具备的还款能力与征信品级进而评估能够承担的信贷上限，而大学生所接触到的更多互联网贷款责不同，这些不具备法律承认的贷款机构往往只需要一张身份证或者任意可以证明身份的东西便能够向大学生发放大额的贷款。在毫无顾及的放款之后迎来的必然是肆无忌惮的收款，因贷款本身便不具备规范性，那么在收款时则更不受到所谓的约束。恰恰是这种门槛低的互联网网贷成为了网络贷款当中的毒瘤，只有通过将此类贷款从互联网贷款中踢出去，互联网信贷消费才能够得到最为合理的定义。
（二）我国个人信贷消费的种类
我国信贷消费通常分为六种，包括了短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、国家助学贷款、汽车贷款和住房贷款。短期信用贷款是在信贷消费中所存在的最常见贷款形式，其金额较小，而且较为短期并且此类贷款一般不能展期。综合消费贷款适用于的业务范围更为广泛，它的借款金额相比较短期信用贷款要更多，并且还款期限较之短期信用贷款要更长的多。国家助学贷款是针对学生而言，它面向于全日制高等学校中经济困难的本、专科学生，通常此类贷款是由国家机关设定的，为了保障青少年受教育的权力，类似于一种公益性质的贷款类型。助学贷款通常没有高昂的利息，并且学生在毕业后可以分批次还清，以此为刚毕业学生就业减轻了负担。汽车贷款以及住房贷款是面向于社会中的独立个体而言，即是指在面临买房，买车问题时不具备现有的较强经济实力但是拥有一定的稳定经济来源。针对此类贷款个体，国家开放了所谓的房贷以及车贷。车贷同房贷一样最高借款金额为全款的百分之七十，借款人需要出示自身具备还款条件的相应证明来从银行获取贷款资金。这是一种促进国家经济发展和推动社会消费能力的行为，更是国民生活水平不断上升的保障。
（三）信贷消费的特征
1.快速增长性
信贷消费是时代发展的必然产物，即是顺应时代而生，那么其本身便在时代中具备着相当的活力。截止2003 年末，中国的信贷消费余额已经相较于1998 年上涨了九十倍，毫不夸张的说，我们可以称之为几何式的增长。需求的增长对于银行而言是一种利益的体现，在足够利益的驱使下，银行信贷体系中关于个人信贷消费的比重也在不断上升。对于国内的银行业而言，消费信贷无疑成为了一种重要的贷款形式。为了保证信贷消费体系的完整性以及加速其成熟化的进程，针对不同的信贷消费，各个银行更是推出了相对应的机构部门来专门管理相关的消费信贷。
攀比现象在大学生活中屡见不鲜，例如某某室友换了新手机、某某室友买了一双上千块的新鞋子、某个同学每天都换新衣服等。这些都是催生攀比心理的主要引导因素，在攀比心理下，在校大学生的消费水平不断上涨，他们通过便捷的网络购物获得各种能够支撑其自身虚荣心的物品。注意这里提及的是消费水平而不是消费能力，因为在校大学生并没有足够的能力去支撑他们的消费，而在消费欲望的推动下，我们所谓的超前消费、网络贷款或者说信贷消费便诞生了。我们可以认为当前在校大学的信贷消费习惯是由网络购物而催生，但是我们却不能否定网络购物在大学生活中的价值。[2]欲改变目前的大学生信贷消费现象，必须从大学生自身的消费理念出发，通过合理的引导使其获得正确的价值观，只有这样才能够保证网络购物的价值在大学生活中得到体现[3]。
第二年春，将甲树与乙树相连处右甲树的枝锯掉。（两棵树都只有小指粗），（如今，甲树的新枝（丙）和乙树都长到围粗20cm多了。）本年岁末，发现甲树B段接近乙树的地方长得很粗，而甲树B段中点以左部分一点也没长粗。
首先我们必须清楚的认识到网络购物的存在本身是积极的，它不仅意味着全新的生活模式，更象征着一种全新的经济发展模式的成长。然而网络购物在大学生活的推行过程中却时常出现各类问题，其原因不在于网络购物本身，而在于在校大学生没有成熟或者稳定的消费观念。
二、网络购物对于在校大学生网络借贷的影响因素分析
（一）多元化的购物环境影响了在校大学生的价值观
不可否认，我国目前的信贷消费体系依然处于发展阶段。中国消费信贷的主要结构或者说构成是以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系，并且信贷消费体系能有如今的发展还离不开国家宏观调控的推动力量。住房信贷在个人信贷消费中占据了绝对的比例，究其原因是因为随着我国房地产行业的蓬勃发展，人们对于住房的需求也越来越高，农村涌入城市促进了房地产业的销售更是对住房信贷增长的刺激性。汽车消费信贷作为仅次于住房消费信贷的第二信贷消费种类，同住房消费信贷一样普及于人们的生活。中国加入WTO 后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。[1]信用卡消费信贷的金额相比于前两者则较小，但是这并不意味着我们可以忽视其稳定增长的势头，我们需要认识到的是其至今没有得到更为广泛的传播是因为本身不为人们所了解而不是国家并没有看到其身上的重要性。
2.结构体系日趋完善
当水在大气中凝聚时，它溶解了空气中的二氧化碳，形成了一种叫做碳酸的弱酸。该酸最终随雨水落到地上，然后流过土壤上部到达岩石层，碳酸与岩石中的碳酸钙和碳酸镁发生化学反应，生成可溶性的碳酸氢钙和碳酸氢镁，当二者在水中达到一定含量时，就形成了硬水。
（二）网络购物推动了互联网借贷平台的兴起
网络购物提升了在校大学生对于金钱的需求，类似于生活费难以满足自身购物欲望的现象几乎已经成为了当前大学生活环境的常态。越来越多的大学生提前成为了所谓的月光族，即每个月的生活费只足够支付上个月网络借款的费用，伴随着网络借款平台借款额度逐渐上涨的经营模式，这种大学生生活常态只会导致在校大学生背负越来越多的网络借款。根据报道，我国大学生网贷平台的数量直线增长，国内知名P2P 网贷平台排名前十位的主要为：人人贷、招财宝、有利网、陆金所、拍拍贷、红岭创投、积木盒子、宜人贷、投哪网、微贷网，其余大小网络贷款平台更是数不胜数。网络贷款平台最早起源于美国，其主要途径是通过网络平台让一些资金富余的人借贷给需要融资的人，这样不仅仅可以使得闲置的资金流动起来，还能让一些没有资金的投资者有融资渠道，这种金融模式确实促进了很多人的生活改善。然而，随着网贷平台如雨后春笋般出现，不少网贷机构开始将借贷目标锁定在大学生身上。这些网络平台主要目的就是通过对大学生进行网络借贷来获取高额回报。网贷平台的快速增长，让经常接触网络的大学生有更多的机会与网贷结上关系。
三、总结
在校大学生对于网络借贷或者说信贷消费的过度依赖的原因主要在于没有正确的消费观念引导，而网络购物的存在只是一个本身具备积极意义的导火索。甚至于网络借贷本身也是具备一定积极意义的，但是所谓过犹不及，在校大学生对于自身信用借款的过度透支才是导致如今网贷事件盛行的主要原因，因此我们需要正确认识网络购物能够带给在校大学生的影响，尽可能的将其引导向正面的表现形式。
延续性护理是将院内的康复护理服务向院外的延伸护理，它通过对一系列护理行为进行系统设计，使患者在转换了不同的治疗护理情景都能得到高质量的与原各项措施具有协调性、持续性的护理[8]。这种护理模式的开展，为护理服务由院内向家庭或社区进行延伸，提供了安全、有效的保障；它通过调动患者及家属的主观能动性，有助于提升患者康复效果[9]。本研究拟从患者依从性行为、日常生活活动能力及再次入院率等方面，探讨延续性护理对脑卒中偏瘫患者出院后自我康复效果的影响，为延续性护理进一步由医院向社区延伸提供参考。
目前我县个体农机维修网点分布在全县28个乡、镇，普遍存在占地小、维修人员少、维修设备简单且数量不足，多数维修网点是家庭式作坊、门铺式维修，维修设施、工具不全，场地简陋，环境卫生达不到维修技术的要求，致使农机不能按技术要求维修，相应地减少了收入，又给机手带来不便。维修人员虽然获取了从业资格证书，但90%以上都是初级，综合素质和技术水平普遍较低，造成此现象的主要原因：大部分维修人员文化程度低，只有初中以下文化。又不愿意参加专业化的新技术培训，知识更新能力较差，对老式农业机械还可以，对新型农机出现的故障便是无从下手，这样的技术水平已经不能适应现代农机科技的发展，一定程度上阻碍了农机维修业的发展。
参考文献
[1]将其岑,杨金云,开吉.我国商业银行消费信贷风险管理问题的研究[D].徐州:徐州工程学院,2019.
[2]田欢.浅析消费信贷的风险及防范对策[D].西安:西安财经大学,2019.
[3] 陈小林. 大学生网络借贷现象及影响[J]. 合作经济与科技,2017(14):56.
[4]陈纯.大学生蚂蚁花呗小飞机信贷产品信用风险调查[J].征信,2019(9):12.
[5] 龚兆辉. 我国互联网消费信贷的风险防范研究[J]. 经济师,2018(12):44.
基金项目： 本文属2018 年国家级大学生创新创业项目《网络购物对在校大学生网络借贷行为影响因素研究》（项目编号：201810378469）研究成果。
标签：信贷消费论文; 消费观念论文; 网络借贷论文; 安徽财经大学经济学院论文;