浅说保险代理人和保险经纪人，本文主要内容关键词为：浅说论文,经纪人论文,保险代理论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
（一）
保险行业中的代理人、经纪人以及公估、理算、公证人等统称为保险辅助人，保险辅助人参与或代办、或推销、或提供专门技术服务等等各种保险活动。在我国保险市场上，由于历史的原因，比较看重保险代理人；保险经纪人一直受到排斥；查勘、检验、理赔等保险中介人按通常习惯适用于我国涉外保险业务方面。以往，由中国人民保险公司独家垄断我国保险市场，遵循“多渠道，广代理”的宗旨，对保险代理人的使用甚为广泛， 管理也较规范， 并且积累了许多有益的经验。 自从1985年国务院颁布《中华人民共和国保险企业管理暂行条例》，引导开放国内保险市场以来，形势有了很大变化，1986年新疆建设兵团建立了地区性，专业性的农牧保险公司；同年香港民安保险公司被批准设立深圳分公司；1987年交通银行设立保险部；1988年深圳蛇口成立了区域性平安保险公司；1991年4月， 交通银行保险部改为中国太平洋保险公司成为继中国人民保险公司之后的第二家全国性保险公司；1992年9月， 原属地区性平安保险公司，改制为第三家全国性保险公司；同年10月，第一家外资保险公司美国“友邦”进入上海，嗣后，英国塞奇维克经纪人公司经批准介入我国保险市场；1994年7月， 第二家外资保险公司日本“东京海上”又获准在上海开业；前不久，天安保险公司、大众保险公司先后在上海结伴开张。如今，中国保险市场主体已有很大发展，据统计我国现有全国性综合保险公司三家；地区性专业人寿保险公司十七家；非寿险公司二家；农牧业自保公司一家；外资保险公司三家；共二十六家，可见中国保险市场现在处于发育成型时期，同行竞争格局开始形成。这也说明，我国保险事业在当前经济改革、开放发展的浪潮中，抓住了机遇，打下了很好的基础，我们对于发展自己民族保险事业的前途充满信心。当然，我们也应该看到，我国保险市场刚刚起步，发展还不平衡，个别地区竞争无序，监管不力，造成混乱，效益甚差。因此，为了完善保险市场体系，使其与国际保险市场能够顺利接轨，当前必须不失时机，不懈努力地做好以下工作。
1.加速保险体制改革，根据政企分离原则，转换保险经营管理机制，把保险公司真正培育成为能够适应市场经济发展要求的现代企业；
2.强化法制建设，按照社会主义市场经济要求，将市场机制的自发调节与政府有效调控结合起来，加大监管力度，确保市场竞争有序、有效运行；
3.积极扶植民族保险业的发展。保险是经营风险的特殊行业，目前我国保险市场上十分突出的问题是，中资保险公司的税赋大大高于外资保险公司（中资保险公司最高所得税率为55%，其次为33%，外资保险公司所得税率一律为15%），这种不平等的待遇，对于作为资本实力薄弱和经营技术落后的民族保险业是不堪承受的。对此在政策上应作通盘考虑，尽快给予调整，以免我国民族保险业发展陷入困境；
4.注意吸取外国保险公司的先进管理手段，有计划地引进现代保险技术，积极发展保险教育，重视人才培养，放眼未来，面向世界。
5.不断完善我国保险市场结构，加快建立保险中介机构——公估行、检验行、代理行、经纪公司等，以期形成健康有序，竞争适度的局面，促进我国保险市场逐步走向成熟。
（二）
我国《保险法》第122 条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”事实上，保险代理人在国际保险市场上，根据其性质，可分为四种即：保险总代理，营业代理，特别代理和自我代理。
1.保险总代理是指有权代表保险公司订立保险合同，负责经办保险的人，他的行为悉同保险人；其应得的报酬由保险公司支付。保险总代理相当于我国的全代理。
2.营业代理是按照保险人委托为保险公司招揽业务，并向保险公司收取手续费的人。我们通常所说的保险代理人，指的就是这种人，他可以是专职代理，也可以是兼职代理。
3.特别代理是指接受委托从事有关保险特别约定事项并给予证明的人，他们大都具有专门技术，是本部门的专职人员，如检验、查勘、公估、理算师等。他们的报酬由委托人支付，在一般情况下，都由保险公司负担。我国涉外保险业务习惯使用特别代理。
4.自我代理是指保单持有人在为自己安排保险时，由保险人指定其为代理人。这是针对保险行业公会，禁止被保险人直接收取回扣的规定而采取的一种“对策”。严格说，他不是真正意义上的保险代理人。在我国自我代理能否允许值得研究。
另外，美国保险市场上的保险代理有两种形式：一是“独立代理”，二是“单一代理”。前者，一家代理人同时可以允许代理许多家保险公司的业务，这就是说，他自己有相对的独立性，后者则被严格限制为一家保险公司服务。独立代理或单一代理对于非寿险公司均可适用，唯独立代理不适用于寿险公司。我国《保险法》第124条也有这种规定。
保险代理人的权力，须依法律行为而授予，可以明示或默示，凡保险代理合同中明确规定的授权称为明示授权，那些没有在合同中规定，但法律或道德标准允许代理人的作为或不作为称为默示授权。保险代理人在保险人授权范围内所作的一切行为，有约束保险人的效力，即使代理人的行为侵害他人利益时对保险人也有约束力。 我国《保险法》第 124 条第一款明确规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”同样，代理人所知的事都假定为保险人知道，保险人不得以投保人未告知而拒绝履行自己的赔偿责任。法律赋予保险代理人的这种规定，对保险经纪人是不适用的，因为保险代理人是保险公司的代表，其任务就是为保险公司的利益争取提供尽可能多的保险业务。这就是说，保险代理人接受的保险业务也就是保险公司接受的业务，保险代理人的机构也就成为保险公司的派出机构了。从法律关系而言，保险代理人不能代表被保险人，在同一笔保险业务交易中，一个人不能既为被保险人代表，又为保险公司代理，这样容易引起混乱，造成冲突。保险代理人的报酬采取手续费的形式，手续费的高低视业务种类和工作质量而异，保险代理人代办的保险业务越多，其所得的报酬也越丰厚。在美国，每一个保险代理人应向其所在州政府的主管当局申请获准始可营业。早在1896年美国的保险代理人已成立了全国性的组织（NAIA），总都设在纽约，其宗旨是维护和推进美国的保险代理人制度，并负责为全体保险代理人收集保险信息，进行交流开展业务研讨等等；英国的保险代理人集团类似美国全国保险代理人协会。保险代理人是各家保险公司取得业务来源的一条重要渠道。
（三）
我国《保险法》第123条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益 ，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位”。可见，保险经纪人是在保险合同订约双方进行斡旋，促使保险合同成立，并以此收取佣金的居间人。在国际保险市场上保险公司招揽业务，除依靠代理人或自己雇佣展业人员外，保险经纪人也居于重要地位。国际保险市场约70%—75%的毛保险费收入来自保险代理人和保险经纪人。当前有些大型工程项目保险，责任保险以及再保险等，主要依靠保险经纪人办理。国外一些较大的保险经纪人通常配置大批工程技术人员，他们受投保人委托对保险标的进行风险评估，设计保险方案，以优惠的保费获得最有利的保险保障。现在有许多保险经纪人的业务已遍及全球，具有跨国公司性质。这些跨国的保险经纪人实力雄厚，声誉卓著。在英国，保险合同的成立通常须由保险经纪人安排并由经纪人代投保人申请保险，缴付保费以及负责处理发生损失以后的保险索赔等等。这些中介服务都是围绕保护投保人利益进行的。可以说，保险经纪人是投保人享受保险服务的最好参谋。同样，保险经纪人拥有丰富的保险专业知识，善施中介技巧，有利于强化人们的保险意识，激发保险需求，为保险公司拓展业延伸市场所作的贡献，也是显而易见的。当然，保险经纪人为了广开致富门路必须不断把投保人潜在的保险需求控掘出来，及时反馈给保险人，并建议保险人不断创新保险险种以满足社会需要，从这一点上看，保险经纪人是保险人的业务指导和顾问。
保险经纪人的法律地位只是投保人的代理而不是保险人的代理。保险经纪人受投保人委托，代表投保人选择保险公司，向保险公司介绍业务，同保险人洽谈保险合同条款，代办投保手续等。保险经纪人的行为在投保人授权范围内对投保人有约束力，但不能约束与投保人订立保险合同的保险人。因此，保险经纪人知道有关保险标的情况，只视为投保人知道，除非他已将自己所知道的告诉了保险人。投保人如因保险经纪人疏忽而遭致损害，保险经纪人在法律上负有赔偿责任。我国《保险法》第125条、第127条针对上述情况，提出了“缴存保证金或者投保职业责任保险”的规定。另外，保险经纪人不具有偶然性和随意性。在保险经纪关系中，偶然经办一两笔保险业务的人，并不能称为保险经纪人。同样，由于保险经纪人关系到保险人和投保人的利益，对其资格都有一些条件规定，因此并不是任何人都可以随意担任保险经纪人的。
保险经纪人所收取的佣金是由保险人支付的。这和保险代理人的手续费一样。事实上，保险经纪人和保险代理人的报酬，间接地都是由投保人支付的。因为，投保人所缴的保费中已必然包括保险人应支出的各种款项在内。特别要指出的是：保险经纪人的佣金，应当强调透明度，这是由于行业特点决定的。我国《保险法》第124 条对保险经纪人“依法收取佣金”的规定，也是针对这种透明度来说的。不然，各家保险公司为了从经纪人那里取得保险业务，有可能任意放宽经纪人佣金或给予其他优厚的条件，变相抬高佣金标准，这是《保险法》不容许的。因为这样做不只有损于保险公司的经营效益，更容易导致保险同业间开展恶性竞争，严重影响保险公司的偿付能力，使被保险人的利益得不到真正的保障。