西南四省区金融创新研究，本文主要内容关键词为：金融创新论文,四省论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
加入WTO和实施西部大开发战略不仅给处于西部的西南四省区（川、贵、云、藏）金融业发展带来机遇，而且也提出了更高要求。西南四省区金融业只有加快改革的步伐，才能为地区经济实现跨越式、追赶式发展提供强有力的金融支持。在这一过程中，积极有序地开展金融创新将是推动这一地区金融业持续发展的强大动力。最近，由人民银行成都分行营业管理部牵头，昆明、贵阳、拉萨中心支行参与，对西南四省区的金融创新情况进行了一次调研。本次调研将银行业的制度创造、工具创新及管理创新作为重点，从现状入手研究银行业金融创新与地方经济的协调发展问题。
一、西南四省区金融创新现状分析
西南四省区幅员广阔，少数民族地区和贫轩区多，经济金融基础较为薄弱。与东部和中部发达地区相比，县区经济金融发展相对滞后，主要金融资源集中在中心城市。据统计，1999年末，成都、昆明、贵阳、拉萨四个中心城市的存款占四省区全部存款的44.9%，贷款占38.6%。相应的金融创新活动也主要集中于中民城市，因此，本文以成都、昆明、贵阳、拉萨四个中心城市金融创新的现状和发展作为重点。
一般来说，金融创新可以分为工具创新、制度创新、市场创新、业务创新、管理创新五种类型。由于长期以来较为严格的金融管制以及西部地区相对落后的现状，当前西部地区的金融创新尚处于起步阶段，根据这一实际，我们着重从业务创新、服务创新、管理创新三个方面进行分析。
1.业务创新。在资产业务方面，1999年以来，围绕个人消费信贷的金融产品不断推出，拓宽了个人消费信贷的范围，丰富了贷款形式。在成都、昆明、贵阳等中心城市，消费信贷的范围已经覆盖了住房、汽车、耐用消费品、旅游、装修、教育等方面，一些银行还推出了不确定用途的个人综合贷款。个人消费贷款最长期限可达30年，零首付的个人住房按揭贷款也开始出现。现阶段资产业务创新的主要特点：一是创新产品集中在私人金融领域，对公业务仍以传统贷款为主。二是受多方面因素制约，个人消费信贷并没有随着相关产品种类的增加而迅猛发展，一些新产品在推出后还没有实际业务发生。据统计，截止2000年9月，四省区个人消费贷款余额为202亿元，仅占全部贷款总量的2.92%，占比较1999年末上升1.06个百分点。
在负债业务方面，围绕争夺存款市场的创新活动非常活跃。其特点是以银行卡为主要载体，以提供附加服务为手段来吸引客户、增加存款。目前，银行卡的功能已从传统的存取款、消费扩展到汇兑、自动转帐、网上在线支付、自助缴费等方面。一些以银行卡为工具的个人理财服务也开始出现（如中信实业银行新近推出的“理财宝”）。随着银行卡功能的不断扩展，发卡量出现了高速增长势头，如四川省，截至1999年末，四家国有商业银行已发行各类储蓄卡763万张。另外，一些银行还推出了通知存款、协议存款等新的存款方式。
在其他业务方面，目前广泛开展的有：信用卡、结算业务、代收代付业务、代理金融机构和非银行金融机构业务、代理保险业务、保管箱业务、票据承兑、信用证等，一些银行还推出了外汇实盘买卖等业务。这些业务发展的主要特点如下：一是结算、代理、代收代付等操作简单、筹资功能强的中间业务发展迅速，咨询、服务、理财等综合性业务进展缓慢，新的金融工具不多。二是中间业务发展以吸收沉淀资金为主要目的，市场竞争处于无序状态。以代收代付业务为例，为争夺客户，吸收沉淀资金，各家商业银行为开展这些业务进行了大量投入，但基本不收取手续费。三是中间业务收入少，卡消费手续费和结算手续费构成了收入的主要来源。据不完全统计，2000年1-9月，四省区商业银行中间业务收入为2.14亿元，仅占全部业务收入的0.76%。
2.服务创新。服务创新贯穿于金融创新的各个领域，一般没有作为金融创新的独立分支。但是，商业银行都把改善服务方式、提高服务水平作为参与竞争的主要手段。近年来，西南四省区商业银行的服务创新不仅体现在服务观念的强化和服务态度的转变上，更为重要的表现是高新技术的广泛应用和服务方式的变化。资讯科技的前沿技术和传统银行业务的不断融合，极大地提升了商业银行的服务水平和服务效率。在成都、昆明、贵阳等中心城市，银行卡已相当普及，网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等新业务发展较快并已初具规模。这些先进支付工具和手段将银行的柜台延伸到了客户的电视、手机、计算机，客户可以随时进行转帐、汇兑、电子支付、甚至开立信用证和承兑汇票等，极大地方便了客户，降低了交易成本。新技术的应用也为银行提供多元化、综合性的服务创造了条件，商业银行的服务领域开始向证券、保险等行业渗透，出现了银证联网、代理保险等新业务。2000年以来，客户经理制在一些银行的推出更标志着传统服务方式的革命性变革。
3.管理创新。为适应市场化经营的要求，西南四省区各家商业银行都对内部管理体制进行了改革。这些改革措施主要集中在以下几个方面：一是以有效防范风险、贴近市场为目的建立新的信贷管理体制。二是通过人事和工资制度改革，强化内部的激励与约束机制。三是对内部机构设置和业务分工重新规划调整，以提高工作效率，增强市场反应能力。
总体看，随着金融体制改革的深化以及银行业竞争的日趋激烈，四省区商业银行近年来在金融创新方面取得了长足进步。但是，商业银行开展金融创新的时间不长，其内部条件和外部环境上不需改善，金融创新与东部发达地区相比差距较大。目前主要存在以下问题：一是金融工具品种还不丰富，功能还不完善，难以满足客户全方位、多层次的融资需求。二是创新活动集中于零售业务和私人金融领域，在批发业务和公司金融领域开展的创新活动相对较少。三是金融创新偏重提高市场占有率，对创新活动的经济效益重视不够，出现了一些不计成本甚至负效益的金融创新。四是产品技术含量不高，趋同性强，创新成果的优势发挥不充分。
二、四省区商业银行开展金融创新的制约因素分析
从现阶段的实际情况看，商业银行开展金融创新的制约因素可以概括为体制、环境、管理、技术、观念等五个方面。其中，体制、环境、管理是主要的制约因素。
1.体制制约。主要表现在三个方面：首先，目前在利率、业务范围、市场准入等方面仍存在较为严格的金融管制，制约了商业银行创新的发展。如在分业经营和管制利率限制下，国外广泛使用的许多资本市场工具、利率协议等金融产品在我国不可能得到应用。其次，国有商业银行的市场化改革没有彻底完成，与商业化运作相适应的内部治理结构和激励约束机制还不健全，开展金融创新缺乏内在推动力。另外，商业银行实行一级法人制后，重大决策权集中到总行，地区分支机构在开展新业务方面权力受到较大限制，难以结合当地经济实际推出针对性强的创新产品。第三，近年来，尤其是亚洲金融危机以后，中央银行的监管体制和监管工作偏重风险防范，在一定程度上抑制了金融创新的活力。如目前商业银行推出的许多新业务必须报人民银行层层审批，这一制度对金融创新的时效性有一定影响。
2.环境制约。首先，缺乏竞争性的市场环境。现阶段西南地区银行存贷款资源分布呈不均衡特征，国有商业银行占有大部分存贷款资源，且垄断地位还在进一步加强。股份制商业银行所占份额较小，外资金融机构更少。地方性中小金融机构规模小、抗风险能力弱，对地方经济的支持力度较为有限。在这一相对单一集中的银行体系中，市场竞争表现为不充分和低效率，进一步弱化了商业银行以创新求发展的内在动力。其次，缺乏有效的社会信用体系和健全的商业信用制度。在公司金融领域，由于风险的不确定性，目前银行普遍采用抵押信贷，但企业可供抵押的财产与银行的信贷资金存在较大差距，而对企业信用的难于把握又导致银行很难推出新的信用形式。在消费信贷领域，银行对消费者没有稳定的信用预期，只能通过提高信用门槛来降低信贷风险。贷款条件严格、手续烦琐、保险等各种费用高，造成“雷声大、雨点小”的局面。第三，行政干预仍在一定范围内存在，还存在一些限制市场竞争的政策措施。以政策性住房信贷为例，依据“政策性住房信贷业务管理暂行规定”，只有工、农、建三家银行能够办理此项业务。又如2000年财政部门规定行政事业单位只能在工、农、建三家银行开立基本户，并对收费实行集中管理。这一政策使一些股份制银行为行政事业单位开发的代收代付业务无利可图，限制了代收代付业务的竞争。第四，相关的法律法规建设没有跟上，缺乏对金融创新进行约束和引导的金融法律体系。如目前还没有对中间业务竞争进行规范的规章制度，这是导致中间业务市场无序竞争的重要原因之一。
3.管理制约。四省区商业银行开展金融创新的时间不长，相应的管理经验还非常缺乏，科学高效的管理模式还处于探索之中。在内部管理上，缺乏创新产品调查、设计、审批、应用和风险控制的机制，创新活动具有一定的随意性，缺乏系统性和科学性。
4.技术制约。科技进步引起的技术性金融创新是金融创新的主流和方向。目前，西部地区与国内发达地区相比，无论是硬件环境还是软件环境都还存在较大差距，导致创新产品技术含量低、收益低。而且，新工具、新业务的推出往往涉及到对现行计算机软件系统的修改，而各家商业银行使用的软件均是由总行自上而下推广的，分支行基本没有修改权限，这一现状也限制了分支行的创新能力。另外，各商业银行之间缺乏必要的技术合作，存在重复建设情况。如西南地区还没有城市实现ATM共享，一些商业银行在ATM上投入很大，但实际使用率并不高。
5.观念制约。主要有两种表现形式：一是对开展金融创新认识不到位，强调风险控制，忽视创新发展。二是没有用活用够现行政策，工作墨守成规。
三、开展金融创新的必要性分析
金融创新是保证西部大开发战略和“十五”规划顺利实施的重要手段。根据西部大开发和“十五”规划的要求，加快金融创新步伐的必要性表现在四个方面：一是基础设施建设、生态建设和环境保护需要大量的建设资金投入。为筹措资金，一方面必须大力发展直接融资，拓宽投资渠道；另一方面必须发挥银行体系积聚资金的优势，放宽银行业的准入限制，吸引资金进入，壮大西部地区的金融实力。二是国有企业实现战略性结构调整需要相应的金融支持。国有企业的改革重组涉及到大量的银行债权，银行理应在此过程中发挥更加积极的作用。通过推出各种债务重组工具、资产证券化工具、重组贷款、提供资本运作等投资银行服务，不仅可以加快国企改革步伐，而且可以盘活银行自身的不良债权，实现银企双赢。三是依靠科技进步和技术创新实现产业结构优化升级需要丰富的金融工具和多层次的金融支持体系。银行必须丰富信用形式，创新投融资工具，以支持科技成果的产业化，支持高新技术企业、中小企业的快速发展。四是改革西部地区的投资环境需要相应的金融服务支持体系。金融服务体系本身也是投资环境的重要组成部分。银行必须进一步贴近市场，加强市场调研与产品开发，提高服务能力与服务效率，建立起能满足多层次市场主体需求的服务体系。
在强调开展金融创新必要性的同时，不能忽视金融创新的潜在风险。国外金融创新的实践表明：金融创新给金融体系的结构、功能、制度带来巨大改变，推动了经济金融化与金融自由化的进程，促进了经济金融的协调发展。但是，金融创新导致信用链条的复杂化和信用创造的多样化，如果使用或监管不当，将对金融稳定性产生负面影响。因此，对待金融创新应该坚持鼓励创新与防范风险并重的原则。就风险防范而言，在推动金融创新的同时，至少应该加强两个层次的风险防范。第一个层次是中央银行的监管。发展金融创新对中央银行的监管能力和水平是一个挑战，如何提高监管的有效性是中央银行必须解决的问题，因此，金融监管本身也需要创新。第二个层次是商业银行内部的风险控制机制。金融创新要求商业银行提高自身的风险控制能力和应对能力。
四、对促进金融创新的建议
1.加快西南四省区金融体制的创新步伐。一是采取有效措施增强中小金融机构、地方性金融机构的实力。放宽金融机构的市场准入，在有条件的地区组建民营商业银行。争取更多的外资金融机构和股份制商业银行在西南地区设立分支机构，试点建立中外合资商业银行。推动国有商业银行建立完善现代企业制度。对地方性中小金融机构进行整合，建立金融控股集团，支持符合条件的城市商业银行上市筹集资金。二是拓宽西南地区的直接融资渠道。通过发行西部开发债券、建立产业开发基金等手段为西部地区建设和产业升级筹集资金。探索长期信用证券化的工具，试点发行以抵押贷款为担保的证券。
2.为商业银行开展金融创新营造良好的外部环境。首先应该加强与地方政府的衔接，共同完善社会的商业信用制度。在企业融资方面，以银行信贷登记咨询系统为平台促进商业银行之间的信息共享。加强与地方政府的配合协调，加大对企业逃废银行债务行为的制裁力度。同时，与相关部门共同研究拓宽抵押质押品范围的实施办法。如开办汽车、各种使用权的抵押质押业务，建立为中小企业服务的担保体系，鼓励商业银行探索以应收帐款、出口退税等作为质押的新贷款方式等。在个人贷款方面，尽快研究适合本地区特点的个人信用评价体系的运作模式，加快中心城市建立个人信用评价体系的进度，并以此为基础推动消费贷款的开展。其次，鼓励商业银行在对公业务领域加大创新力度。在许可的条件下适当放宽商业银行的业务范围。允许商业银行参与企业资本运作，支持商业银行针对企业的重组、兼并收购等活动开发新的金融工具和提供新的金融服务，并给予优惠政策。第三，扩大再贷款、再贴现等政策工具的运用，逐步放开存贷款利率。加强与有关部门配合，取消一些不利于市场竞争的行政干预政策。第四，加快区域性票据市场的建设步伐，扩大商业承兑汇票发行企业的范围，增强票据市场的影响力。第五，加强法制建设，通过完善的法律法规体系来规范、引导商业银行的金融创新活动。目前应该尽快制定中间业务市场的各项管理制度，规范中间业务市场的竞争行为，保证市场有序发展。
3.争取中央对西部地区的政策支持。西部地区的银行应及时向各自总行报告，积极创造条件，努力争取对西部金融政策的倾斜和优惠。
4.提高人民银行的监管能力和服务水平。一是对商业银行开办的一般性新业务，由核准制改为备案制。二是创新金融监管模式，实施效益监管，切实提高监管能力。三是加强人民银行的服务协调。对于商业银行在开展金融创新中遇到的问题，中央银行要加强政策指导和服务支持。如尽快为中心城市实现ATM的共享创新条件，加强银行间的合作等。同时，加强与地方政府的联系，为商业银行开展创新创造良好条件。