农村信用社当前的问题及对策，本文主要内容关键词为：农村信用社论文,对策论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、存在的突出问题
1、政策定位与市场定位的冲突加剧， 农村信用社实现可持续发展的外部环境极不宽松。一是单纯强调社区服务宗旨，忽视了适度集中运作的必要性。仅仅将农村信用社定位于社区服务的层次上，对其业务经营的地域范围限制过严，忽视了地市级以上农村信用社经营机构存在的必要性，否定了实行适度集中运作的可能性，导致其经营灵活性丧失，“两极分化”现象不断加重。二是单纯强调支持“三农”发展，忽视了服务功能创新的必要性。与金融现代化、经济市场化进程不断加速形成巨大反差，农村信用社系统至今仍未建立独立的现金供应、资金配置、联行通汇体系，服务功能创新问题一再被忽视，与计划经济时代相比并无实质进展。三是单纯强调实行民主管理，严重忽视了加强行业领导的必要性。只注重按合作制原则规范农村信用社，而在行业管理体制改革上则予以“冷处理”，从政策上排除了层层建立以业务经营为主体的行业领导机构的可能性，使解决农村信用社风险问题丧失了必要的组织基础，存在“指挥机关”缺位现象，导致政令传导机制失灵。
2、职工素质差和管理能力弱的问题突出， 农村信用社实现可持续发展的内在素质亟待提高。一是人才短缺。目前，农村信用社干部职工文化层次不高、政策水平偏低、业务素质较差、法制观念淡薄的问题十分突出，高素质的经营管理人才奇缺。这是其实现可持续发展的最大障碍。二是依法经营意识不强，贷款抵押担保合同的合法性、维护金融债权的主动性方面问题较多，会计核算随意性大，财务管理上的违规行为时有发生。
二、主要的风险表现
以芜湖市农村信用社为例，其风险大致有5种类型：（1）体制型风险。一是行业管理难以真正到位，无法预先遏制经营风险。二是高度松散的组织体系，导致农村信用社至今不能建立联行通汇体系，在金融同业竞争中始终处于劣势地位，留不住低成本的企业存款。三是业务经营规模小，抗御风险能力差。（2）机制型风险。 主要是粗放经营致使贷款质量低下。违规经营形成资金损失。（3）政策型风险。 一是全市农村信用社累计支付了1200多万元保值储蓄贴补利息，国家丝毫未予弥补，背上了沉重的历史包袱。二是连续7次降低存贷款利率， 还实施了存款准备金制度改革，导致农村信用社存贷款利率倒挂、存款成本远远高于准备金存款和存放同业款项利率，普遍由微利社变成亏损社。三是农村信用社业务经营范围受到严格限制，尤其不得跨区域发放贷款，在国债买不到、股市不能进、参与同业拆借市场无席位的现状下，要么是贷款放不出去资金大量闲置，要么是贷款易放难收大量资金死滞。（4 ）行政型风险。即行政干预造成的风险。据不完全统计，目前，全市农村信用社此类沉淀贷款高达5000多万元。（5）社会型风险。据初步统计， 由于社会信用沦丧， 全市农村信用社因企业改制而被悬空的贷款有近2500万元，因企业破产和关停倒闭而造成的贷款损失1331万元。此外，市郊农村信用社还因撤乡并区造成302万元贷款债务悬空。
三、促进农村信用社可持续发展的思路与建议
1、确立科学的防化风险工作指导方针。即：防化结合， 标本兼治；上下联动，措施到位；加强内控，夯实基础；拓展业务，消肿化瘀；创造机遇，争取外援；给足政策，促进发展。同时，保持政策、措施的连续性，避免顾此失彼。
2、改进经营管理，改善经营状况，逐步化解风险。 一是大力拓展负债业务，增强资金自给能力。二是实施积极而谨慎的信贷扩张策略，扩大生息率高的资产规模，优化资产结构，增强创利能力。三是千方百计清收盘活沉淀贷款，提高贷款质量，加速资金周转。四是实行紧缩型财务管理策略，尽力压缩费用开支，降低非盈利性资金占用。
3、实行有弹性的特别监管政策。一是给予优惠的机构调整政策。 压缩其他金融机构在县级及以下营业网点，准予农村信用社进入市区，扩大生存空间，优化机构布局。二是准予有条件地发放跨区域贷款。
4、给予宽松的货币信贷扶持政策。 一是对其实行有别于商业银行的存款准备金制度。降低其存款准备金率，提高其准备金存款利率，确保其保本经营。二是放宽再贷款政策。建议向业务规模小、支农任务重、拆入资金多的农村信用社发放专项再贷款，期限5至10年， 执行准备金存款利率。三是扩大特种存款规模，提高利率，完善操作方法。规模、利率、期限提前半年公布，便于资金富余社灵活调度资金。
5、下决心根治农村信用社服务功能残缺的“顽疾”。 一是尽快建立具有独立企业法人资格的各级农村信用社联合组织，批准其逐级设立直属经营机构，允许其向社会公众直接提供金融服务，赋予其系统内资金调剂，逐步扩大社团贷款，促进农村信用社资金合力、整体优势的尽快形成。二是允许并扶持农村信用社自办省辖乃至全国联行结算系统，从根本上解决其结算渠道不畅问题。作为过渡时期的应急措施，可先准其参加人民银行省辖及全国联行，或准其代为签发人民银行结算凭证。
6、地方政府应高度重视、重新认识农村信用社的地位与作用。 一是充分尊重农村信用社的经营自主权。二是坚决制止和纠正企业恶意逃废金融机构债务行为。三是给予优惠的扶持政策，为农村信用社提供修养生息的机会。
标签：农村信用社贷款政策论文; 金融论文; 农村信用社改革论文;