加大农业投入的金融思考，本文主要内容关键词为：农业论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
今年是农业银行实施商业化经营的第二年，经过一年多的实践，农业银行的市场意识、竞争意识得到培植和巩固，对经济金融政策及市场变化的应变能力得到了增强，系统性的调控能力有所提高，为商业化经营打下了较好的基础。但是自去年下半年开始的周边国家的经济金融危机，使我国国内的经济环境发生了变化，金融运行环境也将在今后一段时间内受之影响，并直接影响GDP增长8%目标的实现，为此，政府将加大农业投入、启动农村市场作为扩大内需的突破口来支撑经济增长。农业银行如何在利率调整的新情况下，抓住启动农村经济发展的契机，有效地开拓和巩固农村市场，是一个在理论和实践上都亟待解决的课题。
一、加大农业投入存在的问题
农业银行是立足农村、城乡并进的国有商业银行，在当前启动农村市场、增加农民收入，扩大农村市场需求的历史时期有着义不容辞的责任，但当前大家普遍感到消费无热点，投资无热点，有钱无处投，有钱不敢放，在加大农业投入方面无论是农业银行内部还是外部都存在很多不适点。
1、思想上的恐贷倾向。农业银行长期以来植根于农村，在支持农村经济发展中发挥了重大的历史作用，但由于主客观方面的因素，也背上了沉重的不良贷款的包袱。农业银行在向商业银行转轨过程中，更加注重风险防范，强化了贷款责任制，对于有问题贷款实行终身清收，使得信贷人员不敢轻易放贷，甚至一部分人因害怕贷款沉淀而不愿放款。同时由于在思想上未能顺应由卖方市场向买方市场转变的现实而相应改变工作方法，在信贷工作中仍然是等客上门，而上门求贷的企业绝大多数要么效益不好，要么达不到放贷的条件，因而感叹“没有好企业，贷款难放”，恐贷情绪甚浓，缺乏应有的风险投资意识和能力。
2、农村投入方向不明。由于乡镇企业起步时在政策、机制上的优势已不复存在，更由于初创时期在产业定位、发展方式选择上的缺陷，使大多数乡镇企业在注重科技型、内涵型发展的今天不得不进入调整期，乡镇企业间的兼并与重组也全面展开，这在一定程度上影响了乡镇企业整体发展速度，特别是在东南沿海地区，乡镇企业大多以外向型为主，在东南亚及东亚经济金融危机特别是货币大幅度贬值后，乡镇企业在成本低廉方面的优势已经丧失，使出口大幅度减少，这也使乡镇企业的发展陷入困境。农业产业化作为农村经济新的增长点，从起步开始就未能较好地解决集约经营及提高农产品的附加值和整体抗风险能力等问题，使得农业产业化发展先天不足，甚至蕴藏着较大的风险。农村供销合作系统因体制方面的缺陷，战线过长，中间环节过多，运作成本太高，已不能适应农村实际和农民对商品价格的承受能力，也导致了农村供销合作系统自身的全军覆没。新政府提出加大基础建设投资，但基础建设投资也必须考虑到实际需求，更要考虑到投资回收，否则大家都挤到一条“路”上，其风险也是很大的。因此当前农村一定程度上存在消费无热点、投资无热点的状况，“双优”战略难以寻找实施客体，投资环境并不宽松。
3、农村资金需求与信用的错位。当前农村中资金需求较大，主要是乡镇企业的资金需求，但由于大多数乡镇企业因产品结构方面的原因，发展潜力有限，现实财务状况堪忧，资信度较低，与贷款“三性”管理要求有差距，特别是在转改制过程中废弃银行债权的行为，使金融机构望而生畏，严重影响了整个乡镇企业的信用度。即使已改制企业，抑或由于其未能进行实质性的改制，发展空间有限；抑或是改制后（主要是指卖给个人）对于贷款的追偿缺乏应有的保证，预期信用度不高。农村基础设施建设投资量大、期限长，完全由银行提供资金难度较大，且因集体经济实力削弱，农民收入近年来增长趋缓，贷款到期归还能力没有保障，且难以寻找承贷主体。个体私营经济是农村经济发展的又一个新的增长点，个体及农户有着较好的信誉，但其资金主要靠自筹解决，对贷款的需求较为谨慎，且在贷款数量和方式上更注重于成本与效益的比较。因此资金需求与信用上的错位，使银行加大对农村投入在操作上存在较大难度。
二、调整经营策略，加大支农力度
新一届政府要求加大对铁路、公路、农业和水利、城市建设以及环保等方面的基本设施建设以及高新技术、技术改造和住宅建设等固定资产的投资力度，以刺激内需，并将开拓农村市场作为解开市场有效需求不足的主攻方向。农业银行应抓住这一机遇，及时转换思想、调整经营策略，努力寻找、培植农村新的经济增长点，将开拓农村市场与自身的商业化转轨结合起来，在农村经济结构调整中实现业务拓展和利润增长。
1、确立信贷营销思想。随着近年来的利率调整，特别是存贷款利差的进一步缩小，银行业已步入了微利时代，想依靠一两个大户的利差来维持一个行的经营效益已难以做到，因此在主抓批发业务的同时，必须重视众多中小客户的培植与发展，在经营策略上要“抓大不放小”。同时要正视信贷业务由卖方市场转向买方市场的现实，要在市场调研上下功夫，认真研究国家的产业政策及行业政策，分析企业的管理水平及发展潜力，着力挖掘一些具有广阔发展前景的潜力户，从资金、信息、财务管理等各方面给予培植，不能总等到客户兴旺起来去“摘桃子”，那样不仅难以挤进去，而且有可能陷入农业银行开拓城区业务初期的窘境。因此，要全面确立信贷营销思想，在建立新型的银企关系上下功夫，在经济结构调整中重新进行信贷客户群的定位。
2、强化系统经营功能，实行上下联动、城乡联动策略，发挥合力优势。农业银行实行“一级法人分级经营”的组织管理体制，对一些系统性的部门如农村邮电通讯、电力、自来水等公用基础设施建设宜采取自上而下的公关，由总行统一组织、统一部署，各地分开实施，以降低各地分散公关的代价，克服在资金规模、区域上的制约。如农业产业化跨区域、跨行业、跨所有制的经营形式，需要由更高层次的农业银行来扎口经营和管理，以消除各地行只能进行属地割裂管理而难以掌握企业全貌的单个经营风险。同时企业在发展跨地区、跨国界的趋势下，必然要求在城乡之间为其提供便利的金融服务，农业银行必须根据这一新趋向，利用城乡网络优势，实施城乡的联动发展战略，以支持农村企业进城及城区企业下乡发展。
3、审慎地进行农村信贷市场定位。农村经济在结构调整及产业更替中涌现出一些新的增长点，关键是要去研究和挖掘。当前，应着力在以下几个方面增加投入：(1)增加农村基础设施建设投入。农村公用基础设施建设滞后，是制约农村消费需求扩大的“瓶颈”因素，加快农村基本建设步伐，才能为启动农村市场提供良好的外部环境。且电、水、通讯等属于自偿性的公用事业，投资安全系数较高，应大力发展。路道建设虽是基础建设中不可或缺的一部分，但必须研究其是否为真实需求，要测算其投资回收能力，否则，大家都挤到一条“路”上，风险亦相当之大。(2)大力支持个体私营经济积极发展。党的十五大指出，“非公有制经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分”，“要继续鼓励引导，使之健康发展”。为此，我们要抓住农村领域非公有制经济蓬勃发展的机遇，利用存单质押贷款等方式解决一些个体工商业者在利用当地资源、搞活当地经济中的资金缺口。同时，注入一定量的资金，支持一些具有一定实力的非公有制经济主体对农业资源的综合开发和利用，支持其参与大流通、参与大市场，支持其进行产品的更新换代及不断提高产品的科技含量，支持他们对一些集体中小型企业进行兼并，以优化农村存量资本的配置，从而实行农业银行存量资产的重组。(3)支持农业产业化发展。农业产业化在我国方兴未艾，具有广阔的发展前景，是农村经济中的一个新的增长点。农业银行应抓住启动农村市场的契机，对那些组建规范、机制完善的产业化组织要果断投入，支持龙头企业的培植和发展，支持产业化经营中社会化服务水平的提高，发展充分利用区域资源、有竞争力、高附加值的优势产品，为农村剩余劳动力创造就业机会。(4)支持农村流通组织的改造与重组。原有的农村国营合作商业因体制上的缺陷，难以适应市场经济下农村消费市场的新需求，但国合商业是农村领域内农业银行支持的重点对象，占用了农行大量的存量资产，其经营状况如何直接影响了农业银行的经营效益，且没有一个适合农村市场的流通组织，启动农村市场也就无从谈起。因此农行应抓住开拓农村市场的机遇，支持国合商业系统的改组改制，通过注入资金鼓励非公有制经济主体参与或兼并国营商业企业，支持组建中间环节少、能顺应农村市场需求、重信息收集与反馈的新型流通组织，以活跃农村市场，诱导农村消费，在流通组织的重组和优化中盘活存量信贷资产。
4、支持乡镇企业的二次创业。支持乡镇企业的振兴是当前扩大内需的重要手段，也是国家赋予农业银行的重要使命。十五大召开以后，乡镇企业步入了高速的改组改制阶段，以期通过建立高效的运作机制、形成良好的产品结构与梯次来寻求第二次发展良机。农业银行要主动参与企业的改组改制，在乡镇企业结构调整中实现存量资产的优化。一是要在企业转改制过程中，积极主动参与，利用信息网络优势为贷款企业提供资本流向的信息，促成经营不善企业的债权向具有发展潜力的企业流转，落实因改制而被兼并或拍卖企业的贷款债权。二是要对那些改制后符合产业政策、具有行业前景、运行机制健全的新企业果断投入，支持它们进行技术改造，开发适销对路、技术含量高、有利于充分利用当地资源优势的拳头产品，为它们提供信息、理财等全方位的金融服务，在支持它们健康发展的过程中实现存量资产的盘活和增量资产的优化。三是要支持一些优势企业购并其他中小企业，通过资本积聚的方式实现企业的规模化、集约化经营，提高优势企业抗风险和参与国内市场竞争的能力，培植农业银行优良的客户群体。但在支持乡镇企业发展过程中，一定要坚持“择优、提高”的原则，对于那些低水平重复建设、资源利用率不高的企业不能因一时的蝇头小利而盲目跟进，以免重蹈乡镇企业粗放经营阶段的覆辙，造成增量信贷资产的沉淀。