（中南财经政法大学，湖北 武汉 430073）
基金项目：本文为2017大学生创新训练项目国家级立项项目（201710520096）“农户土地经营权抵押贷款意愿研究”的阶段性成果之一。
摘要：由于农业具有高风险、周期长、利润低等弱质性，农户个体一直存在着贷款难等问题。该文从农户视角出发，以湖北省部分试点地区的农户作为调查对象，实证分析农户土地经营权抵押贷款意愿的影响因素，从而为推进政策实施提出相关意见。
关键词：土地经营权；抵押贷款；路径优化
一、引言
由于农业具有高风险、周期长、利润低等弱质性，农户贷款多采用抵押担保而非信用贷款形式，但农户个体贷款一直存在有效抵押物缺失等问题。土地作为一种重要的生产要素，在农村却并没有发挥作用，主要原因是农村土地的集体所有制限制了农民对土地的处置权，农村土地不能作为抵押物，流动性差。在此情况下，部分农户产生了用手中的土地承包经营权作为抵押来获得贷款的意愿，希望可以通过盘活土地使用权资产获得生产生活所需资金。但农户贷款抵押的意愿受制于政策制度等外部因素的制约，并不能得到很好的满足，这在一定程度上导致了农民生产生活中的资金缺口得不到满足，不能扩大生产，最终影响生活水平的提高，也不利于我国农村金融体系的可持续发展。
近几年来，有关部门和地方政府也明显意识到了这一问题。2013年2月，银监会在下发的《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》中明确表示，未来要积极探索扩大农户、龙头企业和专业合作社等借款人可用于担保的财产范围，支持开展农村土地经营权抵押贷款业务。而在最新的2017年的中央一号文件中指出加快农村金融创新，深入推进土地经营权抵押贷款试点。因此，在此背景下，对土地经营权的抵押贷款进行研究就显得十分必要。
国外学者一直在探索利用小额信贷来实现促进农村贫困人口和低收入群体收入提高的目标。Hussain和Thapa（2012）通过对巴基斯坦208户小型农户数据的分析，在研究这些农户贷款的获得与资金缺口情况后，发现获得正规贷款的农户数占总农户数比例较高但是农户资金缺口还有很大部分没有得到弥补。[1]国外方面农村信贷金融虽有研究，但由于社会制度和国情的不同，鲜少可以找到土地抵押贷款的相关研究。因此我们将文献研究的重点放在国内。
而在国内，学者对农村贷款难问题的研究由来已久，学者们从农民抵押担保贷款难问题的成因以及解决方式做了很多研究。江险生等(2014)研究了江苏新沂市与宁夏同心县农村土地经营权抵押贷款试点的经验教训。[2]郑美江、范静（2012）对吉林省九台市等7地进行抽样调查后，发现当地农户较低的贷款意愿主要是因为农户不了解土地经营权抵押贷款的详细政策和贷款发放的审批流程。[3]卢冲、王雨林（2013）以成都市312户农户为调研对象，运用结构方程模型的方法进行了研究，认为农户的意愿受行为态度和主观规范的影响较大。[4]
总的来说，农村抵押担保贷款难的问题仍然普遍存在，一个原因是当前的农村金融体制陈旧，另外就是农民缺少被认可的抵押担保品。从目前的理论研究成果来看，大多数研究偏重于从法律角度进行定性分析，而相应的定量分析较少。本文从农户视角出发，以湖北省部分试点地区的农户作为调查对象，实证分析了农户土地经营权抵押贷款意愿的影响因素及其路径优化，从而为推进该政策实施提出相关意见。
二、数据来源与分析
（一）数据来源
本文研究所用数据来源笔者于2017年8-9月对湖北省农村土地经营权抵押贷款试点地区的实地调研。本次调研共发放160份问卷，收回问卷151份，其中有效问卷142份。样本中，女性9人，占6.34%；男性133人，占93.66%。样本年龄多为40-55岁，占66.78%。受教育程度多为小学及以下，占50%。样本农户家庭人口多为3-5人，占86.24%。家庭年收入在1-2万居多，占40.85%。52.11%的被调查者对农村土地经营权抵押贷款政策的了解程度不够。
（二）数据计量分析
1.模型设定
农户是否愿意进行土地经营权抵押贷款是一个二分变量，因此选择二分类的Logistic模型进行研究，该模型的基本形式为：
logit(p/(1-p))=α+β_1*X_1+β_2*X_2+⋯+β_n*X_n
其中，P表示农户选择抵押经营权贷款的概率，取值在0—1之间，(1-P)为选择不抵押经营权贷款的概率。
2.变量的设计
本文的因变量是农户是否愿意进行土地经营权抵押贷款。通过文献分析与整理，自变量归纳为农户个体特征（包括年龄、性别、文化程度和政策了解）、土地特征（包括人均土地面积、耕地是否分散、土地流转情况）、家庭特征（包括家庭规模、年均总收入、家庭主要收入来源、家庭在校学生人数以及风险保障）、客观环境特征（地区经济）、金融机构服务水平的评价。
考虑到上述变量的选取更多的基于定性分析的角度，还需要进行统计意义上的论证。在对收集的142份有效样本汇总整理的基础上，通过探索性因子分析剔除载荷因子小于0.3的变量，经过这样一个过程剔除了农户个体特征中的性别变量，土地特征中的人均土地面积变量以及家庭特征中的在校学生人数变量。
表1：最终确定的研究变量
4
.实证检验
（1）因子分析
根据因子分析的结果按照特征值大于1的条件提取因子，最终选择了4个公因子。经过因子旋转得到各个变量与公共因子的相关系数，见表2。
表2：旋转后的因子载荷矩阵
从因子载荷矩阵的结果看，Factor1支配的因素有年龄、文化程度和家庭人口，即家庭结构因子；Factor2支配的因素有家庭年人均收入和家庭主要收入来源，即家庭经济因子；Factor3支配的因素主要有土地是否分散、土地流转情况和地区经济，即外部环境因子；Factor4支配的因素主要有政策了解、风险保障和金融机构服务水平，即状态感知因子。
（2）Logistic回归分析
根据因子分析结果，选取4个因子为自变量进行Logistic回归，通过142个样本的分析，实证结果显示模型的X2统计值在0.05的水平下显著，显示各模型能够较好地拟合总体样本数据，回归结果整理如表4。
表4： Logistic回归结果
从模型看出，对于农户土地经营权抵押贷款意愿的影响因素，在0.05的显著性水平下，家庭结构因子（Factor1），家庭经济因子（Factor2），外部环境因子（Factor3）以及状态感知因子（Factor4）均影响显著。
这说明农户户主的年龄与文化程度以及家庭的总人口数都对农户土地经营权抵押贷款意愿有显著的影响。同理，可以得出其余8个因素（家庭年人均收入、家庭主要收入来源、土地是否分散等）对农户土地经营权抵押贷款意愿影响显著。因此，为了提高农户土地经营权抵押贷款的意愿，可以从这些因素入手，如提高农户的受教育水平，加大土地经营权相关政策的宣传力度，建立农户风险保障机制以及当地金融机构的服务水平等。
虽然我们初步分析了农户土地经营权抵押贷款意愿的影响因素，但对其中4类因子之间的相互作用及影响途径并不了解。同时，Logistic模型存在多重共线性以及研究局限等问题，因此还需要对其进行深入的分析与探讨，我们将在后续阶段的研究中进一步完善。
三、结论与建议
通过调研结果的分析发现：首先，农户对土地经营权抵押贷款政策的了解度不够，这与金融机构对农村信贷支持力度不够有一定的关系；其次，农户对土地经营权抵押贷款的意愿受到许多因素的影响，且这些影响是不同方向的。为解决农户融资难、缺少抵押品的现状，进一步落实农村土地经营权抵押贷款的政策，本文提出以下建议：
（一）加大宣传力度，普及相关政策
金融机构与基层部门应该协同起来，到乡村地区大力宣传土地经营权抵押贷款的相关政策和优点，面对面地与农户沟通交流，消除他们的顾虑，同时，培养几个土地经营权抵押贷款的成功案例，以起到示范作用，提升农户对土地经营权抵押贷款政策的了解度与认可度。
（二）完善土地流转市场，推动规模化农业生产
根据数据分析，土地规模越大、土地越集中的农户，抵押贷款意愿越强烈。因此应该构建一个完善的土地流转市场，鼓励农户以多种形式流转土地，进一步扩大土地经营面积，有助于挖掘农户的土地抵押融资需求。
（三）建立农村社会保障体系
政府应当积极创建农村的社会保障体系，加大推进新型农村养老保险和农村合作医疗保险，让农民可以真正放心地进行土地经营权抵押贷款，解除农民的后顾之忧。
（四）完善农村土地经营权抵押贷款业务
金融机构应结合试点地区的实际情况，综合考虑当地农户年龄分布、收入水平、政策了解和土地规模等因素，针对不同的融资需求制定不同的抵押贷款政策；相关部门也需要加大对农村土地经营权抵押贷款的扶持力度，利用财政补贴、政策倾斜等方式提高金融机构的放款积极性。
参考文献
[1]Hussain,Thapa.Small holders’ access to agricultural credit in Pakistan [J].Food Security,2012,2:73—85.
[2]汪险生,郭忠兴.土地承包经营权抵押贷款:两权分离及运行机理—基于对江苏新沂市与宁夏同心县的考察[J].经济学家,2014,(4):49-60.
[3]郑美江,范静.农户土地承包经营权抵押贷款意愿分析——基于吉林省7县(市、区)农村地区的实地调查[J].中国农村经济,2012,(12):41-48.
[4]卢冲,王雨林.农户土地承包经营权抵押贷款意愿的结构方程模型构建——基于成都市312户农户的研究[J].广东农业科学,2013,(23):189-194.
作者简介：李婷（1995—），女，四川简阳人，中南财经政法大学工商管理学院2014级市场营销专业本科生，研究方向为消费者行为。
李立雪（1996年—），女，河北邯郸人，中南财经政法大学工商管理学院2014级贸易经济专业本科生，研究方向为产业组织。
王佳（1996年—），女，山西大同人，中南财经政法大学统计与数学学院2014级经济统计学专业本科生，研究方向为市场调查。
杨志明（1997年—），女，湖南湘西人，中南财经政法大学工商管理学院2015级贸易经济专业本科生，研究方向为产业经济。
论文作者:李婷 李立雪 王佳 杨志明
论文发表刊物:《知识-力量》2中
论文发表时间:2018/9/18
标签：农户论文; 经营权论文; 土地论文; 抵押贷款论文; 因子论文; 意愿论文; 家庭论文; 《知识-力量》2中论文;