“互联网+”环境下邮储银行普惠金融发展策略研究
马丽斌1，杨 斌2，赵 蕾3
(1.石家庄邮电职业技术学院金融系，河北石家庄 050021；2.廊坊银行股份有限公司，河北廊坊 065000；3.河北地质大学管理科学与工程学院，河北石家庄 050031)
摘 要： 国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，指出当前我国普惠金融重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等。邮储银行自成立以来，始终着眼于国家经济建设大局，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行战略定位，积极运用新兴技术，探索出了一条具有邮储银行特色的普惠金融商业可持续发展之路。介绍邮储银行普惠金融的发展现状，分析“互联网+”下邮储银行普惠金融发展与实践中出现的问题，并借鉴国内外金融机构普惠金融发展经验，提出了“互联网+”下促进邮储银行普惠金融发展的对策建议。
关键词： 互联网+；普惠金融；邮储银行
2015年12月，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务；明确我国普惠金融服务对象主要包括小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等。中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）作为我国一家国有大型商业银行，始终坚持服务“三农”、服务中小企业的零售银行定位，积极践行普惠金融，在众多地区已打通了金融服务的“最后一公里”。
从浙江经验走向全国，“最多跑一次”改革书写了深化放管服改革的新篇章，迈入“互联网+政务服务”发展的新阶段。
一、邮储银行践行普惠金融发展现状
邮储银行作为在国内较早提出“普惠金融”概念的金融机构，在积极践行普惠金融方面一直走在前列。
（一） 打通金融服务“最后一公里”，成为“三农”金融服务主渠道
邮储银行营业网点4万余个，覆盖国内全部城市和近99%县域地区，且70%以上的网点分布在县域及以下地区；建有15万个助农取款点、10万台自助设备以及个人网银、手机银行、微银行等渠道，服务个人客户达5.46亿。在众多地区，邮储银行已成为农民获得正规金融服务的主渠道，其服务已经延伸到“最后一公里”。同时，成立三农金融事业部，按照“总部—省—市—县”四级构建垂直专业团队架构，保证了专业机构、专业队伍能够深入县域、高效服务。
在创新型国家战略指引下，我国各级政府和各类高校对创新创业教育的扶持力度不断增强，高校社会创业教育生态不断优化。但我国高校社会创业教育还存在一些亟待解决的问题，具体表现在以下几个方面。
（二）加大产品创新力度，力求为长尾客户提供有效、易获得融资服务
劳士领汽车部件有限公司创新研发完整的进气系统，其中包括高低压进气管路、空气过滤器和进气歧管。在系统设计和制造过程中，劳士领对整个进气系统及各个组件的参数进行全面优化，以帮助发动机自由呼吸，提升发动机的性能，降低油耗并美化声效。劳士领进气系统可以保证最大限度地减少压力损失，继而提升系统性能。而且可以根据客户要求开展定制化声学设计和测试。在众多产品中，带空气过滤器的低压系统，其开发重心包括降低部件复杂性、延长产品的使用寿命，以及为客户和最终用户降低成本等优点。此外，劳士领还成功研发并量产了集成中冷的进气歧管，进一步提升了发动机的进气效率。
（三）始终坚持大型零售商业银行战略定位，为国家基础金融建设发挥了重要作用
邮储银行大部分网点在县及以下地区，其客户中农户、小微企业占了很大比例；在我国中西部地区也设有过万金融网点，在一定程度上缓解了东西部地区金融发展不平衡和金融服务不均衡问题；不断创新符合小微企业特点的信贷产品，让更多的小企业都能获得资金支持；积极发展社区金融，将居民的日常生活融入银行业务，打造线上线下综合服务模式，用户通过电子银行就可以缴纳水电费等各类费用；通过搭建“线上+线下”的金融服务渠道，为广大客户尤其是偏远地区客户，提供便捷、低廉、均等、有效的基础金融服务。截至2017年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过1万亿元，贷款农户超过1000万户，贷款余额占各项贷款比重超过30%；小微企业贷款余额达6400多亿元，较上年末增长近11%；电子银行客户规模达2亿多户，其中手机银行客户数超过1.6亿户；连续8年举办创富大赛系列活动，有力响应国家“大众创业、万众创新”政策，坚持以“服务实体经济，助力小微企业”为宗旨，将融资和融智结合为个人创业者和小微企业打造创富综合服务平台。
（四）布局普惠金融电子网络，搭建综合金融服务平台
邮储银行为扩大金融服务范围，致力于多层次电子网络的构建，推出了包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微信银行等在内的多渠道银行渠道。同时，积极打造综合性金融平台，针对个体工商户，与个体工商户协会合作，由协会协助完成信贷客户调查，邮储银行向信誉好的商户发放经营类贷款；针对网商客户，与阿里巴巴、邮乐网等合作，向邮乐、淘宝和天猫等商家提供特色信贷产品；针对农村市场，整合邮政集团资源，打造“普惠金融+农村电商+物流”综合金融服务平台，向大众提供更多的金融服务。
二、邮储银行践行普惠金融中的问题分析
1.中国农业银行
（一）涉农信贷产品要素创新不足，贷款流程繁琐问题凸显
小额信贷作为农村金融服务的重要部分，应该满足广大农村居民的贷款需求；但由于农产品的生产周期较长，受气候和自然灾害影响较大，且投入收效相对较慢，因此要求贷款期限必须在1年以上。但是，邮储银行小额贷款产品期限较短，一般不超过12个月，难以满足农户的生产需求；面向农户的贷款有严格条件限制，部分农户难以申请贷款等。邮储银行虽然向小微企业推出了许多金融产品，但由于部分小微企业依靠种植业、养殖业和运输仓储业等，资金需求存在“急、频、短、快”的特点，邮储银行贷款申请环节比较繁琐，从申请贷款到放贷时间相对较长，有时则需要2周以上，难以有效满足小微企业的贷款需求。
该项目场地位于水垫塘上游靠右岸河床桩号坝0+65.53m～坝0+75.53m、坝轴线右侧22～27m范围内，高程336m，试区平台尺寸为6m×10m。
（二）涉农贷款增速放缓，贷款不良问题突出
格莱珉银行根据不同类型弱势群体的特点，设计开发了丰富的金融产品。以储蓄和贷款账户为例，其储蓄账户分为三类：第一种是养老金储蓄账户，与国内储蓄账户要求大致一样，但如果没有按时存款，利率将会降低；第二种是强制性特别储蓄账户，此账户有贷款时必须将贷款额的2.5%存到该账户，并且三年后才能支取；第三种个人储蓄账户，用户需要定期存进现金。贷款账户可以分为基本贷款、房屋贷款、赤贫者贷款和教育贷款；针对不同的服务对象，相对应的贷款利率也不同，如赤贫者贷款利率为0，并且还款日期由借款人自己规定。
（三）金融产品服务不够丰富，手机银行使用率相对较低
邮储银行以新兴的网络技术为基础，推出了多种金融服务渠道，如手机银行、网上银行等，但电子银行功能不够全面，金融服务内容相对较少，投资理财服务还不全面，没有上线保险产品，不支持他行卡查询，没有在线客服，在生活缴费、酒店预定、火车票购买等功能服务上与其他商业银行还存在一定差距；同时，农村地区拥有智能手机的客户数量还不多，即使开通手机银行的客户，也存在不会用、不敢用等情况，手机银行整体使用率有待提升。
（四）城镇社区普惠金融服务尚需改进，电子银行交易替代有待提升
邮储银行相比其他商业银行而言，城镇网点数量众多，但整体上单一网点面积较小，网点布局相对凌乱，网点人员配备不足，理财经理专业性不强，新型智能设备ITM投放不足；相比城镇网点沿袭传统推广方式，主要立足于地缘、人缘和亲缘，网点宣传手册、条幅、Led显示屏、工作人员、银行官网等是仍其其主要宣传媒介。众多的城镇网点数量优势并未转化为推动金融发展的动力，线上线下综合经营没能充分发挥合力。
清代“扬州八怪”之一的郑板桥，在给他弟弟的《家书》中说：“十冬腊月，凡乞讨者登门，务饷以热粥，并佐以腌姜。”由此可知，只有自己清寒过，才能了解别人清寒的窘境。范仲淹少时家贫，住在寺庙里发奋苦读。每天煮一锅稀粥，冷凝后划成四块，早晚各两块，以切碎的咸菜佐餐。中国文人与粥，这种不同一般的感情，都由于他们自身的贫苦体验而来。正因如此，这些喝粥文人的文章里，才能多多少少地反映出民间的冷暖。
三、国内外商业银行普惠金融发展经验借鉴
（一）国外商业银行普惠金融发展实践
1.德国邮政银行
德国邮政银行积极推动普惠金融业务发展，从金融产品、服务渠道等多方面进行了创新。一方面，以客户为中心，根据消费者特点创新金融产品，并通过合作或并购其他机构来拓展业务范围；另一方面，从物理网点和虚拟网点两个方面扩大金融服务范围，通过“自理+邮政代理+第三方代理”方式，扩大了金融网点的网络规模；并依靠互联网技术，积极开拓网上银行、手机银行等电子渠道，延伸了金融服务边界。
2.中国民生银行
邮储银行不断加大信贷产品创新力度，从小额贷款到个人商务贷款，再到农机购置补贴贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、农业产业链贷款、土地经营承包权贷款等系列信贷产品，已形成强抵押、弱担保、纯信用等全序列产品。例如，根据农村电商客户经营数据与邮乐网合作推出“掌柜贷”；针对个体工商户推出“E捷贷”，可实现5分钟内完成业务处理，1分钟内实现资金到账，24小时均可在线申请贷款；针对小微企业、农户缺乏信用信息以及农民缺少有效抵押物等问题，建立了银政、银保、银基等合作平台，引入政府担保基金、风险补偿基金等新型增信措施，创新形成多方风险分担模式，有效破解了农户强抵押缺失难题。
践行普惠金融，直接拓展了金融服务空间和内容，但由于农户和小微企业的财务信息不健全、信用信息不全面，抵押物也缺乏，再加上农业生产经营总是受到自然因素影响，导致了金融风险的增加，贷款增速有所减缓，贷款不良问题比较突出。邮储银行2016年末个人商务贷款和小额贷款余额共计4276.09亿元，比2015年底减少135.28亿元，占全部贷款余额的比重也由2015年的18%降为15%；2017年末个人商务贷款和小额贷款余额共计4574.1亿元，比2016年底增长298.01亿元，同比增长6.97%，但占全部贷款的比重由2016年的15%降为12%；2016年末个人商务贷款和小额贷款中的不良余额达144.95亿元，占全部不良贷款余额的比重达55.13%，不良贷款余额比2015年增加41.71亿元，占比也提高3.19个百分点；2017年末不良贷款余额降为124.97亿元，占全部不良贷款余额的比重仍高达45.83%，远超12%的贷款余额占比。
3.肯尼亚M-PESA手机银行
肯尼亚M-Pesa移动支付业务由Safaricom在2007年推出，最初只能办理存取款、汇款、手机充值等业务，后来与肯尼亚权益银行和信托银行等多家机构合作，不断创新拓展手机银行业务内容。截止2014年末，M-Pesa拥有81025个代理点（包括超市、加油站等小型零售店铺）和1930万个用户，肯尼亚百分之六七十的市民都在使用M-Pesa。M-Pesa业务办理简单安全，客户只需携带身份证和手机就可以到代理网点申请账户；用户通过向M-Pesa代办点账号发送短信就可办理相应业务。
（二）国内商业银行普惠金融发展实践
在互联网大环境下，邮储银行依靠自身优势，为发展国家普惠金融事业做出了积极贡献，为广大群众提供了有效便捷的金融服务；但是仍然存在一些问题，影响了普惠金融的发展。
中国农业银行以科技推动普惠金融发展，不断创新金融服务模式；例如根据不同客户特征研发特定授信模型推出“金穗快农贷”，采用线上线下结合模式为用户提供服务；依托“惠农通工程”，在有条件农家店设置金融网点，配置电子机具，农民不出村就可办理金融业务；以电子渠道为基础，积极打造商务平台和社交平台，为中小型企业提供综合性电商金融服务；用联盟方式吸引外部商户，将重点商户引入银行门户网站和移动端，满足更多客户的需求。
2.孟加拉格莱珉银行
中国民生银行从供应链角度出发，针对小微企业生产过程中涉及到的企业群体，设计并制定金融服务计划，推出了民生商联通；以多方交易数据为基础，构建授信系统，防范信贷业务交易的风险。
民间文学艺术保护与传承发展的知识产权制度回应............................................................................................蒋 涵 09.93
3.阿里巴巴蚂蚁金服
蚂蚁金服业务办理过程简单快捷，依靠技术和渠道优势为农村地区提供贷款、保险、理财、创业扶贫等金融项目。支付宝作为蚂蚁金服重要组成部分，为社会大众提供了理财、转账、在线支付等金融服务功能，也给人们的生活缴费、交通购票、购物娱乐等日常生活提供了种种方便；网商银行以发展普惠金融为使命，为小微企业和个人提供纯信用贷款，并使用人脸识别技术提高账户的安全性。
（三）国内外商业银行普惠金融发展经验借鉴
普惠金融的重点在于金融的“普”和“惠”的发展。提高金融的普及率，金融机构不仅需要合理布局物理网点，丰富金融产品种类，创新金融电子渠道，还需要细分金融市场，根据客户需求提供不同金融产品；满足客户的衣食住行但需要注意金融产品设计的科学化和低成本。普惠金融扩大了金融服务的范围，但由于农户、小微企业等客户群体信用信息不完善，导致金融风险增加，因此金融机构应引进先进风控技术，完善风险管理体系，保障交易安全。
四、“互联网+”环境下邮储银行普惠金融发展对策建议
（一）创新信贷产品，优化贷款流程
邮储银行应根据贷款对象所处行业、产业特点和需求变化，丰富完善信贷产品类型，适当调增贷款额度和贷款期限，创新设计额度循环使用贷款模式和灵活还款模式；应优化贷前调查、贷中审查与审批流程，可以推行移动展业，通过移动智能终端进行信息上传核查，尽可能缩短贷款时间，为农户和小微企业提供更加方便、便捷、有效的贷款服务；加快推进信贷工厂模式，通过建立模型实现自动审批，通过标准化操作实现信贷集中处理，提高贷款办理效率；根据资金需求季节性特点，适当对产品属性进行调整，最大限度帮助农户和小微企业节省利息开支，降低融资成本。同时，邮储银行应积极与政府部门合作，利用互联网和信息技术，充分发挥资金和网络优势，为小微企业和新兴农业提供方便、快捷的电子商务和电子银行渠道，共同推动普惠金融的发展。
用于组织活动的微信群中的读者，热爱读书有良好读书习惯，乐于积极参与图书馆活动，为后续活动积攒了大量人脉。活动结束后读者参与线下活动意愿非常强烈，多次在群讨论中表达组织线下活动的意愿，由于缺乏好的线下活动主题，我们在组织一次颁奖讨论活动后再没有其他官方活动。尽管读者自发组织了几次小范围的线下活动，但是规模都比较小影响力也不够。缺乏线下活动的刺激，使群活跃度逐渐降低。此外，活动结束后负责活跃群氛围及维护群秩序的志愿者由于种种原因不再负责维护工作，读者群内广告及其他无关信息较多，造成大批读者退群。
（二）聚焦乡村振兴，探索合作发展“三农”金融新途径
邮储银行应围绕乡村振兴战略，把精准扶贫、农业全产业链、新型农业经营主体、农村骨干支柱项目等作为金融服务的重点，不断完善“批发资金+产业链融资”平台服务模式，为“三农”和小微企业提供金融支持；继续推广“惠农易贷”等小额贷款专属产品，有效满足乡村日益增长的多元化金融需求，使贫困群体也能公平享有合理的金融服务；同时，应优先保证三农贷款和小微企业贷款等的投放额度，采取有效措施引导信贷资源投向普惠金融领域；对涉农贷款、小微企业贷款和扶贫贷款等采取特殊优惠政策，降低信贷客户付息成本。另外，应做好“银政”、“银保”、“银担”、“银协”、“银企”等平台合作，依托邮政金融网点下沉优势，积极探索多方共赢、合作发展“三农”金融和小微金融的新途径。
（三）重视电子银行业务拓展，提升普惠金融服务能力
邮储银行应加大电子银行新功能、新产品的开发力度，对已有的产品功能进行梳理，针对用户使用反馈体验进行全面优化，使手机银行交易更加省时、安全、便捷；依托微信银行社交金融属性强、手机银行线上交易频次高、个人网银在线交易金额大等特性，逐步打通用户关注、用户体验、客户使用、客户交易的全流程；立足线下网点和员工队伍优势，以二维码推荐为抓手，推进二维码与保险、信贷、信用卡等各业务条线的全面整合，促进客户获取、产品销售一体化发展；在手机银行上持续叠加邮政各板块特色业务，通过一个APP实现邮政集团金融+非金融资源共享，将服务贯穿于商户入驻、客户开户、营销宣传、支付服务、物流配送等流程。同时，通过人工智能与人脸识别等生物识别技术应用，推动智慧网点建设和业务流程优化，实现线上线下相结合，确保交易资金安全，提升金融服务能力。
同时，要注重鱼塘施肥，新开挖的鱼塘或老瘦水塘，放种前要早施基肥，以培育天然饵料。施肥量可根据底质、池况及肥种而定，一般消毒5天后，将鱼塘水注满，每亩施入人畜粪肥400～600kg，直接遍洒池底。在开春后鱼种生长期必须及早强化追肥，也可以按使用说明利用生物肥进行培水。另外，要加强鱼塘日常管理。
（四）创新营销宣传渠道，全面推进普惠金融业务发展
邮储银行应借鉴国内外直销银行发展经验，线上以直销银行为抓手，聚焦电子账户、支付结算、信用卡、消费金融、资产管理等领域推出核心产品，将直销银行打造成为线上行外客户获取的重要渠道；线下发挥移动展业外拓优势，进社区、进学校、进企业、进农村，提高电子银行业务的开通率和使用率；可以借鉴肯尼亚M—Pesa手机银行模式，将偏远地区网点周边零售店规划成代理金融网点，依托这些代理金融网点，人们无需智能手机也能轻松便捷地享受金融服务；开展快捷支付营销活动，通过网点和线上营销等方式，引导客户在微信、支付宝、银联APP中绑定银行卡，成为客户日常支付消费的主卡。同时，城市地区网点应做客户的“好邻居”，将坐商与行商相结合，要立足社区、商圈的中心，全面掌握周边市场和重要客户信息，提供能够紧密客户关系的个性化、特色服务；农村地区网点应做到对周边市场和客户的辐射，既要做好厅堂营销和周边市场拓展，也要梳理制定客户联络计划，要抓住重要节日与务工返乡、粮食收购等重要时点，提升金融服务的深度和广度。另外，可以依托邮政集团特色电商平台，以支付业务为抓手打造邮政农产品进城标杆项目促进客户关注购买，以网贷业务为切入点做好商户的综合金融服务。
（五）做好客户风险识别，不断提高信贷风险管控效率
邮储银行应根据“三农”和小微企业特点，实施行业企业调研和数据挖掘，形成分行业、分产业的调研报告，作为客户选择与分析的基础；以农村金融网点为中心，将信贷人员进行合理分配，加强与网点服务区域内农户、企业的接触，收集相关信息，分析生产经营特点，减少信贷营销的盲目性，以有效控制风险发生；不断加强与政府机构、扶贫部门、监管部门的沟通与协作，充分利用村支“两委”和邮政网点，组织开展信用户、信用村、信用镇等评选，并借助信用村建设配套涉农贷款，有效推动农村地区的涉农信贷服务；有效运用大数据企业经营信息和税务信息，为小微企业信贷增信，使纳税信用成为小微企业的信用资产。同时，充分利用内部数据优势，并通过与人民银行及其他机构如互联网金融公司等合作，增加客户交易数据、社交数据等，实现对客户的全面评估；以数字化驱动开发应用于信贷全生命周期管理的风险模型，尽量减少流程中的人工参与，最终实现自动审批，提高决策效率和风险管控效果。
参考文献：
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中图分类号： F830
文献标志码： A
文章编号： 1672-4658(2019)01-0098-04
[收稿日期] 2018-11-15
[基金项目] 2018年度河北省社会科学发展研究课题：河北农村发展“互联网+”普惠金融的路径研究.课题编号：201802020205；高质量发展理念下河北省农村电子商务与城镇化互动发展研究.课题编号：201802120104
[作者简介] 马丽斌（1979-），男，河北邢台人，副教授，主要研究方向：银行经营与管理.
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