现有外贸贷款落实担保的难点与对策，本文主要内容关键词为：难点论文,对策论文,贷款论文,外贸论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
外贸贷款作为重要贷款业务品种在银行一度占有相当的比重，是我国外经外贸发展的主要供血来源。近年，随着外贸企业在市场经济大潮中的起落，这部分信贷资产的风险日益凸现，成为银行沉重的不良资产负担。因此对外贸企业现有贷款的追加担保成为各银行化解风险的重要手段，从而显得特别急迫和具有现实意义。然而由于种种原因的制约，开展这种工作并非一蹴而就。本文拟就此与同行共同商榷。
一、现有外贸贷款落实担保的难点
从目前《担保法》的角度看，外贸企业可办理的担保方式就其形式而言主要是财产抵押、找担保单位、有价证券质押等。由于历史的原因，外贸贷款大都属于信用贷款，办理担保或财产抵押的比例很小。客观上讲，对现有的信贷资产办理担保实际上绝大部分是对以前贷款手续的补办和完善，因而存在许多困难。
1、外贸企业可用于抵押的资产严重不足
外贸企业作为国民经济的重要支柱曾在历史舞台上扮演重要的角色，但其在发展初期就存在自有资金不足、抗风险能力差的问题。长期以来营运资金一直由银行供给，资产负债率很高，平均在95%以上。虽经多年发展，由公司自身积累形成的固定资产与庞大的银行借款相比差距依然很大，根本就不足以为债务提供足额抵押，这样，公司就不可避免地陷入“巧妇难为无米之炊”的状况。
2、外贸企业可提供的信用保证非常少。
由于外贸企业具有行业独立性，往往与相关的企业缺乏联系和良好的合作关系，因此在银行要求其提供相应企业的保证时显得非常困难，而其能够提供的一些货源厂和兄弟外贸公司却因经营不佳或资产较少而多数被银行拒绝。
3、企业领导和主管部门信用意识淡薄，存在抵触情绪。
由于长期以来银行并无硬性的贷款担保要求，部分企业管理层习以为常，信用意识淡漠。加之外贸公司长期处于业务专营、资金由银行供给的环境中，对银行提出的担保要求很不自愿，尤其效益好的公司更是如此。
4、外部环境、措施不配套成为一种重要制约。
《担保法》要求，办理抵押必须到相关的职能部门登记方才有效，然而除房产登记目前已初成气候，机器设备、库存、车辆等存货及生产资料的登记，在许多地方并未有相应的部门予以办理，即使办理了也普遍存在着抵押登记费用过高、手续过于繁琐等问题，客观上影响了企业办理登记的积极性，增加了企业取得担保的难度。如某省有些地区仅评估费、监证费、他项权证费这三项费用相加就约占抵押额的3%-6%。
二、落实现有外贸贷款担保的对策
鉴于外贸企业的现状及银企多年来形成的关系和默契，一味地采取收贷、惜贷等僵硬的信贷举措显然难以达到促进发展与化解风险并举的目的，必须运用多种手段，将之作为一项系统工程逐步引导，实施到位。
1、树立意识、修正偏差、逐步过渡。
首先要在银行内部树立起金融风险意识，既要承认外贸信贷资产时至今日具有一定的历史性，又要明确现有资产担保手续的补办刻不容缓。因此信贷人员与企业之间、银行领导与各级外经贸委和政府之间都要多做正面工作，积极宣传、说服、解释，消除顾虑，将这种银企相互协调、相互保障、唇齿相依的关系逐渐渗透到企业乃至其主管部门的各层各级组织，使其充分认识到办理贷款担保不仅对银行是一种保障，同时又是企业抵御第三人的防范措施，这样在处理有关事宜时能起到事半功倍的效果。
2、抓住龙头、做好示范、以点带面。
“榜样的力量是无穷的”，这一点南京市中行深有体会。他们抓住外贸的龙头企业——市纺织进出口公司做工作，在办理其大楼抵押时，配合企业做好评估、登记，对抵押的全过程积极跟踪服务，并在抵押的费用上给予适当的减免，用真情感动了企业，使其感到银行是其真正的依靠。此举在该市外贸系统引起震动。4家有房地产的外贸公司一起将其拥有的1.7亿元的房地产办理了抵押。随后在短短的半年时间里中行很快打开了局面，除已形成不良贷款的无法操作外，外贸贷款的保证率达到了61%。
3、措施多样、方法灵活、力求实效。
外贸企业除用自有固定资产来落实贷款担保外，还要尽量提供有实力的企业担保或其他保证方式。对于实在无法提供担保单位的外贸公司，银行要因事制宜地采取灵活措施，通过做外经委和政府的工作，要求系统内外贸企业“连环互保”，这种企业间的相互牵制，可促使其充分考虑银行的利益。这种方法虽然无奈但很有效。同时，在对效益好的外贸企业发放新增贷款或对经营状况不佳、但个别品种确有效益的企业发放封闭贷款时，不放松对企业提出落实和完善有效担保和抵押的要求，也可将公司的存贷、交通工具以及出口退税权益等能够抵（质）押的有效资产，全部抵（质）押并办理登记和公证，确保新增资金的安全。
4、抓住契机、掌握主动、化解风险。
由于落实现有外贸贷款担保是对以往贷款手续的补办，银行必须善于抓住机遇，掌握主动。因此信贷人员在工作中要深入企业调查研究，对事物要有敏感性。1998年南京市某进出口公司有意以其劣质资产脱壳，重新组建集团来兼并另一家已陷入经营困境的公司，达到通过形式上兼并享受有关政策而实际逃废银行债务的目的。该市中行在据理力争的同时，获悉被兼并公司涉及法律诉讼的消息，立即采取措施，抢先查封了房产，并以此为突破口成功地说服企业及政府部门，促成其以优质资产为主体的兼并顺利进行，使该行4153万元的信贷资产落到了实处，化解了风险。