刘明康纵论中国银行业深化改革，本文主要内容关键词为：深化改革论文,中国银行业论文,刘明康论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
外资参股带来催化效应
中国银监会主席刘明康12月1日在国务院新闻办公室举行的记者招待会上表示，公司治理机制和内控机制的变化，是外资银行给参股后的中资银行带来的催化效应。外资银行参股以后，外资的金融机构在中资银行的董事会里任董事，会对参加审计工作的独立性、加强审计工作的力度提出很好的建议。比如在讨论如何看待提足风险拨备和加大股东派息回报的问题上，外资股东一直赞成要以风险为本，提足拨备，然后再考虑股东的分红。
刘明康说，外资银行在发展的过程中，已经向中国市场投放100多个品种的产品和服务，这相当于我们国内商业银行投放品种的三倍以上。举个例子，今年银监会批准的两家汽车金融公司除了可以对汽车批发商、个人汽车消费贷款进行融资以外，还带来了很多新的理念、新的服务和新的产品。比如说可以对汽车零部件进行融资，可以对二手车进行金融服务。所以，外资银行在中国的不断发展， 向中国展示了一个很好的平台，可以满足广大金融消费者更多的需求。尽管目前与外资合作还处于开始阶段，但是我们看到，这些银行的公司治理结构和机制以及信贷文化正在悄悄地发生变化，而这些变化带来的影响将是十分深刻的。引进外资股份，不完全是为了补充资本金，更重要的是要带来很好的合作效益和合力效益，这个效益就是能够更好地推动中国银行业的改革，更好地提升中国银行业的国际竞争能力。我们将为这个目标作出不懈的努力。
据了解，银监会成立以后，又有9家银行获准外资银行参股，尽管参股的时间还比较短，但从这一年左右时间来看，许多银行的公司治理得到了巩固和加强，在银行内部建立了很好的问责制度，使董事会更能代表股东大会对高管人员进行问责，使董事会更具有独立性。
银监会并没有对贷款总量设任何限制
刘明康表示，在今年宏观调控过程中，银监会充分运用市场的方法和经济的手段来加强银行业风险监管，在整个宏观调控过程中，并没有对银行贷款总量和贷款增长速度设任何的限制。
刘明康说，我们及时颁布实施了商业银行资本充足率管理办法，用经济手段建立一个以资本监管为核心的商业银行资产扩张的约束机制。我们要求中国的主要商业银行，包括4家国有商业银行、12家股份制商业银行和绝大部分城市商业银行，都要在2007年1月1日以前逐步达到巴塞尔资本协议规定的8%资本充足率的要求。
第一，在今年的工作中，银监会主要是督促所有的商业银行按照“提高贷款五级分类的准确性充足拨备—做实利润—资本充足率达标”的监管思路，采取措施使资本充足率按照时限达标。截至今年9月末，主要的16家商业银行的核心资本增加了560亿元左右，这是以前从来没有过的，其发行的次级债券从30亿元增加到767亿元。所有的银行都开始学会怎么样用资本来制约资产的盲目扩张，有6家银行开始学习运用经济资本的概念来改进对他们所有分支机构的考核。有的银行用风险调整后的资本回报率，有的用平均成本占用，这6家银行开始学习这种新办法，来约束自己的资产扩张。
第二，今年我们采用的市场方法是密度很高地向商业银行进行风险提示。
第三，从今年6月份开始，试行三项统计制度，建立起银行机构业内的信息共享系统。一是大额授信或贷款、大额风险集中度的披露；二是在零售业务方面，发现汽车贷款和房屋贷款有一些违约事件，甚至是恶性违约事件，对这些违约事件我们加强了交叉违约风险的防范，进行信息共享；三是对一些重大的风险信号进行行际之间的交换和共享。
预计今年不良贷款率和余额能实现双降
刘明康表示，今年银行不良贷款率和不良贷款余额都能够实现双降。
他说，在总结宏观调控发展情况的基础上，银监会及时发布了《商业银行授信工作尽职指引》，给商业银行相关岗位的工作人员提供了一个严格的问责指引和科学的免责指引。商业银行在授信业务指引的指导下，认真加强内部风险控制，取得很好的成绩。可以预计，今年不良贷款率和不良贷款余额能够实现双降。
银行业风险在某些领域出现积聚集中
刘明康坦承：银行业风险在某些领域里出现了积聚和集中。
刘明康说，在某些领域里风险出现了积聚和集中。一方面，宏观调控过程当中，一些科技园区、大学城、城市改造项目没有经过正常批准手续，可能会出现一些不能按期还款的风险。另外，借款人和担保人的资格也发生了一些变化，这些变化也会给银行带来一些风险。
另一方面，在固定资产投资领域里，有一些项目不能达到有关主管部门的市场准入条件，而被清理和整顿，这些已经投入的和已经承诺的银行贷款可能面临一些风险。对这两方面的风险，我们还是要感谢这次宏观调控，如果没有及时的宏观调控，这些风险的孕育和发展将会拖累更多的贷款银行。现在项目的发起人会更加注意保护耕地，更加注意保护环境不受污染，这些对国民经济的持续、健康和稳步发展都是非常有益的。
第三方面的风险来自于一些企业，这些企业在市场条件发生变化的情况下，他们的还款能力、还款意愿都发生了很大变化，这就给银行增加了风险。这也就是为什么我们反复强调在宏观调控的整个过程当中，银行务必要抓住这个机遇建设一个风险管理的长效机制。
16家主要银行不良资产率下降4.39%
今年银监会配合宏观调控出台了一系列措施，到三季度末，16家主要商业银行的平均不良资产率比年初下降了4.39个百分点。
据介绍，到今年9月末，主要商业银行的贷款损失准备金缺口缩小了1442亿元。在历史上，这个数字最好的年头缺口也只缩小130亿元左右。截至三季度末，16家主要商业银行不良资产率为13.37%，比年初下降了4.39个百分点。
同时，银行业支持了国民经济的快速增长，在煤、电、油、运这些“瓶颈”产业领域里，今年贷款投放的速度到三季度末增长了13.59%，很好地支持了这些“瓶颈”行业的资金需求。按照这个趋势，可以看到，在宏观调控过程中，中国银行业在不断地走向健康，不断地走向强大。
刘明康表示，这完全得益于中央政府对于金融业特别是银行业金融机构深化改革的决心和良好的政策指引，也得益于银行业金融机构在今年一年当中作出的不懈努力。
银行配合宏观调控的执行力“喜忧参半”
刘明康说，银行在配合进行宏观调控过程当中的执行力“喜忧参半”。
他说，喜的是商业银行在宏观调控过程当中都能积极投身其中，把我们的经济变得更加健康，他们都为宏观调控作了大量的努力。在宏观调控一开始的时候，银监会就提出四个结合，一是要把宏观调控和深化银行业的改革结合起来；二是要把宏观调控和完善商业银行的风险内控机制结合起来；三是要求商业银行把这次宏观调控和金融创新结合起来；四是要把宏观调控同信贷文化建设结合起来。大量的商业银行是遵循着这四个结合在努力实践，这是我所感到“喜”的方面。
跟许多其他行业一样，具体执行过程当中，商业银行在力度和有效性方面也是不平衡的。作为一个商业银行，在发放信贷的时候，首先应当注意是否符合宏观层面的政策许可；第二必须要看这个借款人还款能力是否能够达到银行的风险接受水准；第三就是要看他的还款意愿是不是很强烈，是不是有很好的信贷文化；第四要检查他的信用记录，看他有没有不诚信的劣迹。
但是在执行过程当中，确实有一些分支机构会偏离这些目标，考虑到其他一些因素，或者没有认真进行尽责调查，出现了一些拒绝合理贷款和减少合理贷款需求的做法。现在商业银行正在努力完善自己的信贷管理机制、风险控制机制，使得贷款授信工作能够做得更好。
在指导思想上面，我们是既要支持公有制经济，也要支持非公有制经济，所以只要他还款能力强，还款意愿强，信用记录好，并且他的产业方向、投资方向符合国家的相关政策，民营企业在这次宏观调控当中是不应当受到任何信贷限制和影响的。我们非常高兴地看到许多商业银行现在正在加强银企的对话和银企的座谈，这样的沟通我认为是非常有利的。但是根本在于自身的改革深化，一定要有好的信贷文化，好的激励约束机制和好的风险管理制度。
为了使银行有很好的风险管理机制，很好的管理队伍，很准确的信息，我们还需要更多的部门、更多环境上的支持，也就是说要有审慎的、合理的、科学的会计制度，以及强有力的法律框架，来保护债权人的利益。一个诚信社会的建设，将十分有助于健康的银行业的发展，将十分有助于国民经济的持续、快速、健康发展。由此也可以看到，中国银行业的改革开放和发展任重道远，我们永远不能感到满足，必须努力前行。
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