史彬铅 潘永艺(贵州师范大学求是学院 贵州贵阳 550014)
摘 要：作为互联网金融的产物，校园网贷的出现，降低贷款要求和简化贷款手续等手段在大学校园不断扩张业务，其潜在的风险及对学生的伤害远远高于预期。本文首采用调研及访谈形式分析QS学院近年各专业学生校园网贷的现状，分析无序、不良校园网贷给学院学生带来的困扰和危害，试图通过规范管理提出一些适合学生合理化的防范措施，以防严重事件发生。
随着互联网金融蓬勃发展，P2P网络借贷平台是互联网金融的最初形态，英国是率先推出了金融新的模式国家，并于2005年成立了第一家互联网金融公司，该模式推出后具有成本低、效率高、面积广等特点，很快在全球得到大力推广。我国首家P2P网络借贷平台于2007年在上海成立，由于受互联网络、移动终端和金融国有等客观因素制约 ，在起初的4-5年间并未引起大家的关注和普及。随着互联网发展，移动通信的持续升级，国家金融行业的不断开放，从网络金融模式到参与投资者都出现了大幅膨胀，还不断吸引大批的商业银行和信贷公司积极参与其中。特别是至2014年后中央明文规定了互联网金融须创新发展以来，各级政府相继出台金融创新政策和放宽改革政策以来，很多蠢蠢欲动的金融公司、互联网平台和个别高利贷商人等纷纷进军互联网金融领域，互联网金融进入了前所未有的蓬勃发展阶段。
互联网金融是互联网技术与传统金融行业相结合的产物，主要通过P2P网络借贷平台、网络销售金融产品、第三方支付等手段向个人提供金融产品和服务。相比传统的金融，金融机构各消费者不需要过多的现场勘查和信息核对，只需双方在电脑或手机上按照一定规范流程通过网络平台完善各自的信息，消费者不需要通过第三人担保等方式，就能完成金融产品的交易，因此相对较传统的金融服务，互联网金融具有交易成本低，速度快、效率高等特点。其次互联网金融是通过互联网传播，近年网络技术的不断发展，大数据能力的不断提升，传统金融对小微型金融企业的忽视，使得网络金融发展速度极快，覆盖面积极广，很多互联网还将业务扩张至高校，把数目众多的大学生作为了广大的服务对象。由于国家对P2P网贷行业金融系统性、机制性的监管和约束措施不完善，一些网贷平台公司缺乏传统银行所具有的风险控制、合法的清算步骤和破产机制，也缺少监管和法律约束，因此准入门槛低、行业不规范，容易引发各种社会问题。
相对传统的国家助学贷款、创业贷款相比，互联网金融更为方便、快捷，更易获得在校大学生们的青睐。但由于部分大学生缺乏对金融行业的了解、社会经验的缺乏，判断力和自制力的不足，很容易因个人不良消费、恶意透支的诱惑被部分不良网络借贷平台的虚假宣传所骗，因而陷于“超高利贷”校园网络贷款的陷阱中，不断引发了国家、社会、学校的关注和重视。
一、QS学院学生校园网贷的现状分析
2016年6月QS学院一在校生因无力偿还20余万元网络贷款而选择逃学躲债引起了学院、系和辅导员的高度关注。随后据调查得知班上还有张某某信贷2万元连环贷款10余万元，郑某借款5仟元连环贷款5万余元”等事件发生。从而我们采用调研和访谈的调查形式对学院法学、经济学、学前教育、思想政治教育等20多个专业进行了解，学生以大二、大三、大四为主，涵盖文科、理科和艺体类，选取学生中60%为男生，40%为女生。首先对学生的生活支出、生活来源进行调查，其中，85%的学生支出在1200元以下，10%在1200元到2000元之间，5%在2000元以上；生活来源中92%的学生依靠父母提供，有约8%的学生除了父母提供一定的经费外，还需要通过奖助学金、勤工俭学或贷款的方式获得生活支出。调查证明QS学院学生群中尽管属于三本院校但仍然有部分学生存在贷款需求，这一现象不仅吸引众多如阿里巴巴、京东、淘宝等诸多电商企业的关注，还吸引了一些电商企业为学生设置的的分期购物和网络贷平台，专门为学生提供较低额度的现金提现或是直接提供资金用于日常消费。在对学院学生网络贷款的途径和贷款用途的调查中，发现有12%的学生贷款途径是父母或亲戚通过银行贷款外，有88%的学生是通过其他形式如蚂蚁呗、阿巴巴的支付、花无缺、高校贷、人人贷、拍拍贷等途径获得，这些途径的借款除了要归还本金还需支付高额的利息。对于贷款的用途去向，有30%的学生用于购买手机、电脑等电子产品，15%的学生用作娱乐、交友消费，15%用作日常生活支出或学费缴纳，还有40%的学生用于网络游戏购买装备或赌球等赌博活动中。最后还调查了学生的还款途径、时间、逾期后果等。数据显示，41%的学生可以通过父母提供按时支付贷款，5%的学生可以通过勤工助学金、奖学金或其他方式按期支付贷款，54%的学生不能按时支付贷款，导致学生只能通过多个平台周转的方式边借边还的方式进行，漏洞越来越大，导致无法偿还的现象。随着债务公司催缴的加剧，学生为了躲避催债逃课、逃学的时有发生。通过对QS学院的学生网络贷款的系列调查,说明在校学生中仍然有大部分存在校园网络贷款获得现象，用于日常的超额消费，但学生的现金来源有限，大部分学生仍然无法按时偿还债务公司的本金和高额的利息，从而导致部分学生的心理、身体、家庭、学习受到严重的影响或恶性事件发生，须引起社会各界的警惕和重视。
二、QS学院学生校园网贷产生的问题
校园网络贷款申请十分便利、手续简单、到款快并可以直接获取现金的优点吸引学生。但部分学生由于风险意识欠缺、社会经验不足，在给大学生带来短暂的便利同时，也让他们陷入难以自拔的泥沼之中，引发旧债未清又添新债、拆东墙补西墙的困境中。同时滋生学生面对物质主义、消费主义和享乐主义的冲击，一些精神“缺钙”的大学生陷入了“连环贷”的困境之中。个别年轻大学生的遭遇尽管只是极端个案，停止学业、家破人亡，网络贷款的危害演变成校园恶性事件。
（一）“低利息”诱惑，高额还款
一部分针对大学生网络贷款的公司，放贷给学生时，打着“零首付、免担保、零利息、3分钟到账”的幌子，对学生的贷款利息、违约金、滞留金等收费进行隐藏，误导学生贷款。但对于在校的大学生不仅缺乏风险控制理论知识的了解，大部分学生一直未踏入社会实践，收入来源主要依赖父母，更缺乏对实际风险能力的把控，更谈不上在银行具有征信记录，严格意义上属于无偿还能力的高危人群。金融公司在贷款给缺乏偿还能力的学生，风险增加。为了平衡风险带来的不利因素，网贷公司隐藏高利息等费用，实际收取违约金、滞纳金、罚息、服务费、催缴费等各种巨额费用往往高于银行的利息，属于变相的高利贷。
贷款公司在进行放款时，抓住大部分学生为了快捷、迅速得到现金的急需用钱心理，在合同中换用陌生字眼或与相关费用、利息相近或相仿的名称，大部分学生在贷款时看重快捷、方便，忽略合同、协议中各项规则，草率的签下了自己的名字、提供了自己的证件，为以后高额的还款额埋下了伏笔，表面上学生贷款额不多，相关的服务费也不多，实际上高额的成本远远超出了学生们的想象。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆如一学生贷10000元，两年分期还款，每个月还550元，500多元对学生来说，似乎听起来很划算，可仔细算下来，两年该学生总共需要支付将近13200元，折合贷款年利率为32%。部分网贷公司采取提前扣除利息的形式，在发放贷款是提前将利息扣除，学生拿到的现金远远低于贷款。从学生反映来看，大部分利息或扣押都在20%—30%之间，一旦学生与网贷公司达成协议，所以费用将直接扣除。如果学生逾期还款，新旧利息、本金一起计算，利滚利，利息更是惊人，有学生在借款半年中利息偿还超出本金近6倍。
（二）还款压力危及学生身心健康
学生通过网贷的目的主要是想通过方便、快捷、无任何抵押而获得现金，贷款的用途主要用于购买电子产品或日常消费。对于只能依靠父母给予有限生活费、经济并不独立的学生，一旦遇到“消费过渡”，又无从向父母索要或想同学拆借，他们的首选是网贷公司。由于贷款属于学生生活费以外的额外支出，还款压力无形中占用学生大部分生活费，因此每月还款额随时牵动学生每一根神经。部分依靠勤工助学或打工偿还贷款的学生，因收入有限，为了挣钱不择手段，因此校园中有部分学生出现了盗窃、同学间相互诈骗、转借、特殊服务、“裸贷”等不良的现象；学生经常入不敷出，实在无力偿还，只能通过多个平台“拆东墙补西墙”、以新债还旧债的方式来取得暂时的平静，贷款越来越多，学生偿还能力越来越小，学生压力越来越大，在学校无心学习，怕老师或同学知晓，在家无法向父母告知，心理压力不断增大，严重影响的学生的生活和学习，甚至危及到了学生的身心健康。
（三）不当催款影响学生人生安全
规范的网络金融公司或平台对于不按期还款的学生会采取一般的催款方式，先是电话或短讯，接着上门催款，最后才是申请走法律程序的强制执行，一旦进入法律程序，大学生属于成年人，就会对其信用记录产生不良影响，但不会对学生的毕业、就业、学生家庭、人身安全等产生任何影响。但事实上，目前的很多网贷平台仍处于粗放竞争发展阶段，尚未按照金融业要求建立起信息安全风险控制机制，受资金、技术、周转能力、管理机制的限制无法按照正规程序催回逾期款项，这些小额网贷公司只能通过野蛮、非法的“四部曲”催款，一是跟踪、盯梢学生本人，二是骚扰、胁迫学生亲友、辅导员及同学，三是发函至家长、学校、律师，四是到校堵截或非法拘禁，甚至有些网贷公司采取更为恶劣的手段，如发裸照、裸视频等进行人身威胁、名誉侵犯、权益伤害等。据调查，近年来，QS学院已有近20多名学生因校园网贷休学、退学，已严重影响学生的人生安全。
（四）校园网贷泛滥影响学校管理秩序
大学生网络贷款驱使学生过度消费，相互攀比、抢劫、偷盗等行为发生。辅导员老师、班级同学、甚至学校经常收到各种催收款信息骚扰。严重影响学生学习、老师的工作和校园秩序。部分不能逾期还款的学生，因长期旷课躲债、甚至与同学老师失去联系，安全无从得到保障，给学校教学管理造成严重影响。学生个人成绩下滑，甚至无法毕业，影响学生前途。另外，网络贷款公司各种宣传广告、不雅图片、各种催款方式出现和人员暴力催款，扰乱了学校的管理，给校园文化带来恶劣的影响。
三、QS学院学生校园网贷对策建议
尽管网络贷款给社会、学校、学生带来了诸多的问题，但其存在也有一定的积极作用，在一定程度上可以解决学生暂时所面临的问题。针对部分不合法、不规范、暴力催款等严重存在问题的贷款公司应加强管理，以防风险的发生。充分发挥政府制度建设，严格行业规范，学校和家庭也应该加强管理，增强学生自我意识的提高。
（一）政府加大法律法规制定，规范管理
为了尽快解决大学生校园网贷中存在的棘手问题，要建立有利于互联网金融借贷发展的良好秩序，及时出台相应的法律法规，进一步规范校园网贷行为。政府应制定相关政策，明确各监管部门的职责任务，各个职能部门审查和监督校园网站宣传内容的合法性，确保内容真实可靠，同时制定相应的高校学生预警提示信息，存在安全风险隐患，依法严惩处理。对于现存网络贷款公司或平台进行评估和信息公开，不合法的给予披露和警告，监督网贷平台制定相应的风控措施，并时时监控平台的运转和业务情况，并将公司真实信息向社会公布。同时教育行政部门应对在校大学生建立数据分析和在校信用系统，对学生的身份信息、贷款记录、偿还情况等进行评估，有利于帮助学生和网贷平台提高风控水平。
（二）社会加强关注力度，做好行业规范
校园网贷还没有明确具体的监管措施情况下，社会各界应该加强关注力度，做好社会引领。行业内部签订自律公约，制定相应的行业规则和行业标准后，加强监管力度。对网贷企业进行资格筛选、控制，明确自律惩戒机制及行业服务规范，明确规定校园网贷的收费标准、实际利率、贷款审核程序，提高校园网贷的准入门槛。依法开展校园网络借贷业务，借贷前要明确告知借款者资费标准和还款义务，对于逾期不能还款的大学生，采取合法的催收手段。明确借款人和平台公司双方的权责利关系，加强信贷平台自我建设和自我管理，实现校园网贷行业内部健康发展。
（三）学校加强安全教育，提高风险意识
学生安全教育是在校大学进行日常管理的基础，辅导员要关注学生高额消费、不合理消费，了解学生生活、重点关注网贷学生的动向，并通过召开主题班会、案例等多途径、多方式提醒学生了解金融风险知识，树立理财意识、风险意识和理性消费意识，加强学生诚信教育，树立诚信是一个人的生命，贷款时一定要考虑还款的金额、时间和能力，不能逾期，更不能恶意欠款等来规避网络贷款“陷阱”风险，不要盲目网贷，一旦学生陷入“高利贷”的深渊，要立刻进行心理辅导，及时与家里取得联系，做好学生思想工作，避免严重后果发生。同时学校应该加强困难学生的支柱和关心，鼓励贫困学生通过勤工俭学、奖学金、助学金等解决生活困难问题，对特别困难的学生开辟绿色通道，争取学费减免。另外学校应该加强网络贷款公司在学校公共常随的各种贷款宣传行为，未经学校允许，任何个人、公司不得进入校园进行违规宣传，对参与宣传或代理的师生坚决进行依法处分。
（四）培养学生量力而行，树立正确消费观
在校大学生大部分未经社会历练，思想单纯，对新鲜事物比较感兴趣，缺乏风险把控，网络贷款一经上线，受到了很多学生青睐。但大学生缺乏经济来源，理财能力低，攀比、虚荣心强，消费自控能力较弱，诚信意识较差，很容易走上网贷道理。培养大学生树立正确的人生观、价值观和理性的消费观，教育学生传承勤俭、节约意识，杜绝追求物质享受，抵制超前消费和过度消费。不攀比，不虚荣，不赌博，不沉迷网络游戏，理性恋爱，合理消费。善于分辩网络广告，做到不轻信，不贪图小便宜，不走捷径，不盲目追逐网络新鲜事物。加强对法律知识的学习，提高法律意识，学会用法律维护自身的合法权益。
参考文献
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[3]陈玲.P2P下校园网贷的监管和行业规范[J].科学导报，2016（10）
论文作者:史彬铅,潘永艺
论文发表刊物:《知识－力量》2017年9月下
论文发表时间:2018/1/3
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