打造互联网时代“新金融”的旗舰：联合网络银行，本文主要内容关键词为：互联网论文,旗舰论文,银行论文,金融论文,时代论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一 网络金融：网络经济时代金融业发展的制高点
1.电子商务：网络经济时代经济运行的主要模式
20世纪80年代，托夫勒在《第三次浪潮》中提出人类将进入信息时代的观点。时至今日，IT技术的应用已经并且必将进一步给社会生产力带来深层次的变革。未来的人类社会将是一个网络化的社会，而电子商务将是这个网络社会的主要经济运行模式。据IDC预测，到2004年全球因特网用户将增加到7亿，每年通过因特网进行的商业交易额将达26000亿美元。5年内，全球B2B电子商务平均年增长率将高达73%。明天的互联网，你可能会忽略它的形态，你可能无法估算它的价值，但它如同今天的电一样无处不在。在未来全球统一的电子商务平台上，每个人都有一个专属自己的ID号码，通过它，人们可以随时随地在互联网上工作、学习和娱乐。人们之间所有的经济行为，大到制定企业战略，小到管理家中的冰箱、电饭煲，都通过这个平台完成。
中国在信息化的浪潮中也开始奋力追赶。2001年中国的IT市场增长率在亚太地区一枝独秀（中国和亚太地区平均增长率分别为23.8%和5.7%），而亚太地区又是世界IT市场增长最快的地区。据IDC测算，从2000年到2005年，中国的IT市场复合增长率将是世界的2.5倍，网络市场的复合增长率将高达33%（见图1）。按照这个发展速度，2010年中国将成为全球第三大信息技术市场。
图1 网络经济发展预测
2.网络金融：电子商务对金融业的必然要求
电子商务将成为未来经济的主要运行模式，未来的金融业也必将以新的模式服务于新经济。那就是网络金融，或称电子金融(E-Finance)。现在这种趋势已现端倪，联合国贸易与发展会议(UNCTAD)发布的2001年电子商务与发展报告指出，全球电子商务中最具潜质、站在排头位置的当属B2B电子商务，而在B2B服务中，发展最快的是在线金融服务。2000年，发达国家网络银行服务的业务量已占传统银行业务总量的10%左右，其中美国家庭使用网络银行的普及率为16%，网络银行利润占银行总利润的比例为30%，预计到2005年，美国网络银行业务将占银行业务总量的50%。而中国电子商务的高速发展也促进了金融服务市场对网上银行业务不断增长的需求。据中国人民银行统计，我国到2001年已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万。毫无疑问，网络将是未来金融的主要载体，网络金融将是未来“新金融”的主要模式。网络金融的优势，不仅仅在于其低成本和方便快捷性，更重要的是，它本身正是与未来经济相适应的“新金融”模式，是网络社会的支付枢纽。中国的传统金融业尽管发展很快，但同发达国家相比差距很大，而且这种差距短时期内难以弥补。面对信息化浪潮，在发展与网络社会相适应的“新金融业”时，我国不应再错失赶超的良机。因此，打造“新金融”的旗舰，是我国抢占未来金融业发展制高点的战略选择。
二 网络金融的发展需要建立“联合网络银行”
1.建立“联合网络银行”是做大现阶段我国网络金融业的迫切需要
自1998年中国银行和世纪互联公司联合推出首家网络银行以来，我国网络银行发展迅速，到2000年前后开始“诸侯混战”。在激烈的竞争中，我们看到的更多的是低水平的重复建设和无序竞争。总体来看，中国内地网络银行的竞争表现出“散”，“乱”的格局。
“散”是指规模不足。中国建设银行的网上营业部按设计将可逐步实现处理业务130万笔，同时允许5万个客户访问和交易的容量，但现在日均处理业务仅700笔；中国银行的“支付网上行”日均处理业务也仅500笔。四大国有商业银行有着深厚的客户基础，其网络银行业务本来可以很容易的形成规模，但由于现阶段网络银行的业务大多数还是抄袭传统业务模式，银行的后台支持系统难以跟上，信息到了后台“落地”经由人工操作后才能反馈回前台，致使成本居高不下，银行自然很难去开发网络客户资源，因为现阶段网络银行竞争还未达到大规模争夺客户的层次。现有网络业务更多是出于留住传统业务客户需要开设的，而不是以盈利为目的。
“乱”是指标准不统一。仅以支付安全保证为例：招商银行“一网通”采用的是业务及网上通讯协议即SSL双重安全机制；中国建设银行采用给客户发放认证卡方式保证安全；中国银行则在个人支付和企业认证方面分别采用SET协议和SSL协议。缺少行业统一标准，网络银行就缺少了迅速成长壮大的制度保证。“乱”还表现在重复建设，一哄而上。中国的网络银行普遍缺少自己的发展战略和目标客户群，网站建设仅仅是出于“人有我有”的心理简单模仿先行者和国外模式，而不去考虑新增的业务是否适合本行，不去在后台支持系统和服务个性化、人性化上努力，流行一时的手机银行业务便是一例。打造网络金融业旗舰，把散的业务集中起来，把乱的标准整理清楚，使零星的交易规模化，让无序的竞争有序化，是做大未来我国网络金融的现实需要。
2.建立“联合网络银行”是应对入世后国际金融竞争的现实需要
应当清醒认识到，入世后五年的过渡期不是我们确定先发优势的五年，而是尽力追赶，争取和外资银行走上同一起跑线的五年。由于严格把握了外资银行的准入门槛，能进入中国市场的外资银行均是在世界上排名靠前的“金融航母”，这些银行不但在技术、管理、理念上胜国内银行一筹，具有长远的战略眼光也是其能在激烈的国际竞争中胜出的重要因素。从战略角度讲，网络金融作为一个极具发展前景的新兴行业，自然会受到外资银行的关注。外资银行中的绝大多数都已经开展了网络银行业务并已经积累了一定的规模和丰富的经验，这对于我国刚刚起步的网络银行业无疑是一个巨大的压力。从战术角度讲，外资银行无力也无意于在传统业务物理网点上同国内银行竞争，而网络银行使他们可以借助成熟的网络分销技术打破传统银行依靠物理网点建立起来的壁垒。比如美资银行进入日本时，就是依靠与日本邮政系统建立战略联盟打开日本金融服务市场的，其进入香港也是依靠与房地产商和保险经纪商合作打开市场。如果不尽快打造一个新金融旗舰，加大市场培育力度，一旦外资银行进入国内，与国内几大门户网站建立共享客户群的战略联盟，中国弱小的网络银行将很难再与之抗衡。因此，打造网络金融业旗舰，以带领我国的网络银行业尽快发展壮大，是应对入世后国际金融竞争的迫切需要。
3.建立“联合网络银行”是再造互联网时代银行经营理念的内在需要
互联网时代的新金融与传统金融对经济学原理有着不同的运用和理解。传统银行在经营理念上受传统经济学理论的影响，资源的稀缺性是其对经济学的基本理解，其经营理念也就自然注重于控制力和所有权的解决方案方面，将市场竞争看成是“零和博弈”；新型网络银行则是诞生在互联网时代，其对经济学的理解是潜在资源是无限的，其经营理念则注重于联合外部资源通过合作将“蛋糕”做大。
企业的理念和其组织是有机结合的整体。“合作”的理念决定了网络银行不能模仿传统银行通过所有权网络进行控制。网络银行必须通过新的组织形式打造新的金融价值链。即使是管理完善、理念成熟的国外银行，其网络业务也面临着传统理念和组织结构的束缚。可见，网络银行以独立的组织运行是其经营理念的内在需要。而我国的国有银行还处于商业化改革中，其作为传统银行的经营理念和组织结构尚待完善，这种情况下，其网络业务的正常发展都难以保证，更不用说在理念和结构上的革命了。因此，打造网络金融业旗舰，将四大国有商业银行的网络银行业务重组起来网络化经营，摆脱传统金融体制的束缚，是再造互联网时代银行经营理念的内在需要。
三 联合网络银行：定位与模式
（一）联合网络银行：金融业未来的旗舰
联合网络银行是应对国外网络银行的竞争而建立的。建立联合网络银行的主要目的是迅速扩大国内民族金融业的市场份额，抢占电子商务的高端客户。当前，联合网络银行主要以四大国有商业银行现有网络业务为基础，通过业务重组，分步骤打造一个“新金融”的旗舰：统一的“联合网络银行”。新的联合网络银行将依托中国国家现代化支付体系，为电子商务提供网上支付解决方案，成为真正的电子商务支付中介。通过组建联合网络银行，我国将建立起规范网络银行发展的各种标准，如安全协议标准、零售电子支付体系标准、网络传输协议标准等，为提升我国网络银行产业竞争力创造先决条件。
联合网络银行的业务范围将涵盖网上查询、网上转汇款、网上客户服务和网上支付认证等类别，为避免同四大国有商业银行过度竞争，暂不开办传统存贷款业务；在企业形式上，联合网络银行采取股份有限公司形式，由四大国有商业银行控股经营；在组织制度上，由于我国经济发展不平衡，联合网络银行应先采用总分行制以适应各地区对网络银行业务需求的差异性，并逐步向金融控股公司模式演进，最终发展成为混业经营的全能银行；在机构设置上，由于金融业务与互联网技术的结合使得网络银行将传统金融价值链打破，联合网络银行应按照新金融的价值链重新划分部门，充分发挥新金融的价值优势，突破传统利润的时空和渠道限制、业务的个性化和规模限制及营业的效率和成本限制（见图2）。
图2 联合网络银行的基本价值链
（二）联合网络银行的产业定位
1.做传统金融业的销售商。作为一个庞大的产业，金融业的产业分工上相对落后。由于金融产品的安全性及个性化等原因，金融业一直没能像制造业那样做到全面的产销分离。尤其是银行，集金融产品的制造、销售甚至金融初级产品的供应于一身，向互联网时代转型的过程中这种“混业经营”显然是提高金融运行效率的瓶颈。网络银行应当明确自己作为一种金融模式的新定位：传统金融业务的销售商。不同的顾客总是有不同的口味。在未来电子商务成为主流后，联合网络银行应当成为网上的“金融专卖店”，以网站界面取代传统网点，直接在互联网上对消费者出售金融产品。
2.做网络时代的超级金融服务商。作为服务商，联合网络银行要做的不仅仅是经营理念的转变，更重要的是整个银行的组织结构也应当重新调整以适应这种转变。如果说在银行再造中，传统银行可以将非优势业务外包以有效运用自己的核心竞争力的话，网络银行同样也能够并应以自身的服务优势进行更深层次的拓展，而联合网络银行就是这种业务外包和业务拓展的结合体。一方面，它外包下了传统银行可以自动化处理的业务，另一方面，它可以将传统银行的中介服务在网上拓展，构造良好的互联网商务站点的接入通道，做到完全意义上的电子商务的“交易平台”。未来的网上超市甚至可以不设“收银台”，而未来企业的现金流也可以不经过企业直接进入网络银行（见图3）。
图3 联合网络银行成为网络时代的超级金融服务商
（三）联合网络银行的合作与运行模式
1.联合传统金融共享客户资源。联合网络银行独立运作绝不意味着它要切断同传统银行的联系。恰恰相反，与传统银行合作是联合网络银行的一个战略方向。事实也证明现阶段网络银行离开传统银行的支持将难以生存。网络银行有两个先天性缺陷，不能清点钞票和提供面对面柜台服务。后者可以通过提高安全性和增加个性化服务来弥补，但对不能清点钞票的缺陷，即使网络银行不提供传统柜台业务，在远未达到无纸化交易的今天，同传统银行的合作也是必不可少的。同传统银行尤其是同即将发行的联通信用卡组织合作，联合网络银行可以通过传统银行的客户培育自己的市场，而传统银行则通过外部资源提升服务水平。二者合作，可以深层次挖掘客户信息，共同开发新业务。更进一步说，联合网络银行本身就是四大国有商业银行持股的公司，从总体上来看，两者的有限竞争并没有缩减其利润。当今混业经营已经成为不可逆转的趋势，这意味着联合网络银行还应同保险、证券、基金等传统金融业合作，延伸和扩展自己的分销网络和客户资源。当然，这种延伸和拓展是相互的。
2.联合现代企业共建电子商务。网络金融提供的电子支付服务是电子商务最为关键的环节。电子商务发展了，对网络银行业务的需求自然增加；网络银行发达了，电子商务的发展环境也就提升了，这是个相辅相成的过程。联合网络银行首先做的就是提供一个真正的支付平台。同时，新的经济运作模式下，网络银行必须以不断发展的模式紧跟市场的步伐，网络银行不能仅仅是给企业的电子商务站点提供一个良好的接入通道，它更应该是公司电子商务的战略合作伙伴，和企业共同开发电子商务共享客户资源。如加拿大帝国银行(CIBC)和IBM合作为小企业提供电子商务解决方案，CIBC负责网上金融服务，IBM负责软件供应和支付安全；又比如花旗银行网络银行和西北航空公司合作共同拓展客户资源。在新的经济运行模式下，有许多新的银企关系、新的盈利机会等待着联合网络银行与企业共同去开拓。
3.联合综合网站共拓服务市场。如同现在的零售业存在着“超市”和“专卖店”两种模式一样，未来金融产品和服务的网上销售也必将有不同的模式，作为“终端销售商”与“服务商”的网络银行未来面临着“网上超市”——综合类网站的竞争与合作。综合网站既可以同网络银行合作，也可以同传统银行合作。与网络银行结成战略联盟，网络银行既开拓了分销渠道，又可以通过综合网站与旅游公司、电力、煤气公司、邮政公司和书店等加强合作，为其提供在线金融服务；而综合网站不但增加了专业金融服务，又可将所有这些服务整合起来，为客户提供更为全面和深层次的服务。网络银行行动迟缓将导致综合网站转而同传统银行尤其是外资银行合作提供相应服务，最近搜狐网站和国联证券合资进军在线证券业务，表明国内综合网站已开始在金融领域“圈地”。因此，加快与综合类网站合作，取得先发优势，是联合网络银行必然的战略选择。
四 联合网络银行的打造：步骤与路径
联合网络银行的打造是一个系统过程，一般包括重组、上市、并购等步骤（见图4）。
图4 联合网络银行的打造示意图
1.通过业务重组，实现经营规模突破。联合网络银行将以四大国有商业银行的网络业务为基础，组成一个股份有限公司。在股权分配上，按照各银行网络业务评估价为基础确定各银行的股权比例。各银行要按照股权比例追加投资，如果追加投资不足，则可考虑引进境内外的战略投资者或上市融资。通过业务重组，联合网络银行不但可以将现有的客户合并起来，形成较大的规模，更可以将原有四大国有商业银行庞大的客户群变为自己的潜在客户。由于传统业务与网络银行业务存在一定的相关性，也由于客户对经常打交道的银行存在一定的忠诚度和依赖性，不难想象，联合网络银行将是四大国有商业银行客户网上业务的首选。比如，尽管招商银行在网络银行业务上具有领先优势，并将大客户作为竞争战略的重要目标，但像宝洁、百事可乐、安利、摩托罗拉、美的、科龙、TCL这样的大型企业仍然成为中国银行和中国工商银行的网上客户。原因很简单，它们都是这两家银行的老客户。随着电子商务的发展，联合网络银行将很容易在规模上实现突破。
2.通过二板上市，实现商业化改革突破。从银行角度来说，上市可以筹集资金，中国未来的创业板无疑也需要联合网络银行这样的“定海神针”。联合网络银行作为一个不折不扣的高新技术企业，通过二板市场上市是理所当然的。网络银行业务与银行的传统业务界限分明，分离时对银行的固定资产、组织结构所进行的变动不大，技术上操作起来相对容易。更为重要的是，上市有助于解决国有银行改革面临的一些深层次问题。产权是目前国有银行改革的一个主要制约，联合网络银行由法人持股而非国家持股使其产权相对清晰，四大国有商业银行共同持股也使其股权结构相对平衡。同时，联合网络银行通过二板上市，引进战略投资者，不但可以带来新的技术和管理理念，还可以规范联合网络银行的公司治理结构，最大限度摆脱传统银行机构臃肿、管理效率低下的痼疾。
3.通过资本并购，实现混业经营突破。资本市场提供给网络银行的不仅仅是一条融资的渠道，更是一个扩张的舞台。国外的经验表明，并购是网络银行实现快速扩张和渗透的有力武器，最为典型的是1998年10月加拿大皇家银行以2000万美元收购了世界上第一家网络银行一一安全第一网络银行。对于网络银行来说，其前端界面就是其网站，在强大的后台系统支持下，规模效应得到最大化体现，业务创新的成本被降至极低。由于这种天然的混业属性，网络银行不应再拘泥于传统的分业经营模式。比如，美洲银行的网络银行就提供保险业务和几乎所有的投资银行的服务，大通银行也提供类似的服务。混业经营的潮流是不可阻挡的，联合网络银行上市后，可以视不同情况通过参股、控股、全额收购等不同方式涉足证券、保险业。网上证券交易业务已经较为成熟，可采用控股方式；网上保险业务有广阔的发展前景，可进行战略性参股；对于其他网站的一些网络银行业务，尤其是一些传统产业网站的金融性业务，尽量采取收购或合资的方式扩大规模，增强竞争优势。当然，金融监管总是相对落后于金融发展的，在网络金融混业大门敞开之前，可将联合网络银行改组成金融控股集团公司，绕过混业模式限制，在整个集团内共享信息和支持系统，先实现分业模式下混业经营，随着金融监管的放松，逐步向完全的混业经营过渡。
标签：新金融论文; 电子商务论文; 银行论文; 网络金融论文; 移动支付论文; 互联网银行论文; 传统金融论文; 互联网金融论文; 中国模式论文; 电子商务环境论文; 互联网电子商务论文; 电子商务模式论文; 网商银行论文;