人口结构视角下对养老金相关问题的思考
施力莹 长江养老保险股份有限公司
摘要： 随着养老金的逐步放开市场化运作和全面二胎政策的实施，养老金的缺口问题、人口红利的消失及代际转移支付的失衡等问题的研究又成为当下的热议问题。二胎政策的全面开放改变了之前的人口结构状态及对其的预测，从而也对养老金的收支差额有了一定影响。养老金资金上缴和提取及流动性的需求等问题都与人口结构有直接关系。本文旨在从人口年龄结构的角度出发，通过二胎政策对养老金带来的影响及相关方面的进行了探讨和思考。
关键词： 人口结构；养老金
一、引言
随着2015年党的十八届五中全会决定全面实施二胎政策的开放后，我国的人口结构开始有了一定的变化。而养老金的状况与人口数量和人口年龄是有很大关联的。人口红利的消失及养老金缺口的显现都与人口结构相关。本文从人口结构的角度出发对养老金的相关问题进行了探讨。通过从社会、家庭和个人角度出发，分析了二胎政策的实施是否对养老金相关问题的解决有正向的作用。
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二、人口及养老金现状分析
经过了30年的计划生育政策的执行，我国人口过快增长的目标很好的得到了控制。但随着20世纪90年代中期以后，我国进入低生育水平阶段，人口发展出现了新的特征：第一是老龄化加速，65岁以上老年人口比重增加，第二是生育率持续下降，第三是“人口红利”的消失。非退休人员比重降低，养老金的负担也在加重。二胎政策的实施改善了人口结构，也改善了男女人口比例不协调等问题。劳动年龄人口和老年人口规模与结构变化对养老金的也具有重要影响。
我国的养老保险体系的构成主要有三大支柱。第一支柱为：基本养老保险体系，第二支柱为：企业年金、职业年金体系，第三支柱为：个人商业养老保险体系。从我国养老保险体系现状看，目前三支柱发展失衡十分明显，第一支柱呈现一支独大的状态。目前我国养老保险基金筹资面依然狭窄，主要来源是国家预算和企业营业外列支的生产性收益。随着养老金的资本化运作，养老金会得到保障增值，但养老金的缺口依然存在。包括养老金替代率的逐年下降，都是现实存在的问题。
三、人口结构变化对养老金的影响
(一)从社会角度看：随着二胎政策的全面开放，这一政策不仅对男女人口比例不协调等状况进行改进，还可以通过改善人口结构来改善养老金的收支状况，为经济发展注入活力。但人口结构的变化对养老金的状况的改善有时滞，因为人口从出生增长到养老金缴费增加还有一段时间差，不能马上改善养老金的收支状况，但是长期看来对养老金缺口的压力有缓解作用。
根据相关模型研究来看，以城镇人口为研究对象，假设生育政策不变，生育意愿越高，养老保险的总体收支盈余越高，具体如图1：
(二)从家庭角度看：俗话说：养儿防老。在农村地区，老人的养老很大程度上与子女有关。根据相关研究表明，子女给予父母经济支持的可能性与规模会随着兄弟姐妹数量的增加而增大，因为农村地区兄弟姐妹间存在相互监督的制约机制与互相攀比尽孝的竞争机制，因此子女数量的增加和子女收入水平的增加会增加对父母的养老资金支持。所以从子女的角度看，提高子女的受教育水平，提高收入水平是提高养老保障的一种方式。而在城市地区，由于经济水平较高，兄弟姐妹对父母的经济支持影响不显著。但显而易见的是，二胎相对一胎而言无论是物质上还是精神上都可以让老人有更多的保障。另外，从年龄结构来看，家庭人口结构越老龄化，家庭金融资产配置更偏向保守型，从而在养老金配置方面也会做相应的考虑。
(三)从个人角度看：随着年青人和中年人受教育程度的增加及经济收入水平的日益提高，对养老金的理解更深入。会更多关注并理解产品本身，而不是停留在保险业发展前期的强迫销售方式的印象之中。会考虑购买商业保险即增加第三支柱的保障，以对自己未来的保障作出更好的规划安排。不论是已婚者对家庭的组合保险，还是个人对自己的保险，都增加了对商业保险的关注度。可以改变养老金第一支柱占比太高的状态，均衡三支柱间的比例。所以二胎政策给社会注入更多年轻的活力的同时，也有助于缓解养老金的资金来源的压力。
2015年二胎政策全面开放后，2016年和2017年我国出生人口和出生率有大幅提高，全面两孩政策在这两年集中释放。虽然2018年我国出生人口和出生率比2017年有所下降，政策集中释放效应弱化，但仍高于“单独两孩”和“全面两孩”政策实施前的水平，二孩出生数量在很大程度上缓解了一孩出生数量减少的影响，有利于改善人口年龄结构，促进人口均衡发展。2018年末，我国总人口为139538万人，比2017年末净增530万人；全年出生人口1523万人，死亡人口993万人。人口出生率为10.94‰，人口自然增长率为3.81‰。人口总量仍然处于相对平稳的增长期。
图1 不同生育率下统筹基金的收支平衡
注：图中曲线从高到低依次表示50%的生育意愿，30%的生育意愿和10%的生育意愿，生育政策不变(假设为单独二胎)
该图假设了工资增长率每隔十年降低1%，所以每隔十年收支差额有所回落，且生育率取值采用均数1.4进行修正。从图1中可以看出随着新生儿的增加，养老金缺口的状态会得到减轻。从2030年后，养老金的总体收支盈余会增加，且与生育意愿成正比。当然，这是在生育率达到相应水平后进行的预测，若以实际的生育率水平来看还需要一定的时间来达到相应的收支盈余水平。所以积极响应国家的二胎政策具有积极的现实意义。
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(四)人口结构对养老金运作的影响。 基本养老保险基金的“入市”不单在参与资本市场运作的过程中，而是指参与各类资本市场运作，如购买国债、企业债、金融债等。应充分发挥养老金管理公司对养老金的管理作用。逐步扩大和开放养老金的投资渠道和领域，使养老金通过市场化运营充分享受到国民经济发展的红利。在养老金运营过程中，应根据资金的可用程度和可用期限，以及基金在流动从、收益率和风险性等方面的偏好，合理配置投资项目，同时也可考虑投向实体经济，如国内重大基础设施项目、国家政策重点扶持项目等，不仅能满足国家或地方基础设施建设的资金需求，还能保证基金的保值增值，在规避风险的同时提高投资收益。
四、应对养老金缺口的建议
根据上面的分析，我们可以看到鼓励生育，提高子女教育水平与收入水平对养老金的积累有重要影响，鼓励大家积极实施二胎政策可以缓解养老金缺口问题，所以可以通过多宣传等方式鼓励大家积极参与。另外，可以根据人口结构变化，对资金流动性的需求来安排投资品的期限结构，提高资金的利用率，从而提高养老金的收益率。并且可以扩大开放养老金投资市场，包括外汇市场、黄金市场等，有利于规避单一市场带来的风险，也有利于发现价值差，提高收益率。积极服务实体经济，共享经济增长带来的收益。此外，扩大缴费覆盖面既可以增加养老金的来源，增加保障人数，也可以应对人口数量增加带来的时滞期间的影响。最后，可以增加养老金第三支柱的宣传和业务创新，减少对养老金第一、第二支柱的依赖，吸引更多的资金进入第三支柱的体系中。
五、结语
全面二胎政策的开放对养老金的发展能带来正面影响。通过人口数量的改变来平衡人口结构，从而对养老金的收支带来积极影响。在养老金运作过程中需关注人口结构变化，人口结构的情况对养老金的投资与规模有参考意义。在积极响应二胎政策的同时大力发展养老金第三支柱产业。平衡养老金三支柱间不平衡的现状。使养老金三支柱间的比例朝更均衡的方向发展，提高效地发挥养老金的保障功能，使养老金事业更进一步得到发展。
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中图分类号： C93
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)028-0007-02
标签：人口结构论文; 养老金论文; 长江养老保险股份有限公司论文;