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从博弈论角度来看，在一个没有信用制度约束的社会里，企业和个人往往会采用一种不守信的方式来竞争，因为相比较而言，违约的成本最低，获益却最高。这也就能够解释，为什么一些跨国企业一旦进入一个制度约束乏力的国度，也会出现不诚信行为，有些失信失范现象甚至比本土企业有过之而无不及。
●主持人：本报记者杨波
●嘉宾：章政（北京大学中国信用研究中心常务副主任、经济学院教授）
新闻背景：近期公布的一组数据显示：我国每年由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失高达2000亿元；每年为解决企业的呆账坏账问题而耗损的财务费用也近2000亿元；每年订立的经济合同中，履约率仅有60%左右。日前，在北京举行的“2006中国信用高峰论坛——第二届全国信用体系建设经验交流研讨会”上，针对这一严峻形势，有专家一针见血地指出：“如果没有健全的信用制度，我国GDP将损失10%-20%。”
主持人：统计资料表明，信用交易方式目前只占我国交易总额的20%左右，而西方国家贸易总额的90%都是采用信用交易方式进行。信用问题已然成为影响我国经济发展的“拦路虎”。您怎么看这个数据？
章政：关于信用，我认为有三个层面的涵义需要厘清。首先，信用指的是一种诚实守信的自律意识，比如孔子讲的“人而无信，不知其可也”、“民无信不立”等等，这方面的道德观念我们并不缺乏。其次，将信用变成一种社会制度，形成一种约束性力量。举个例子来说。征信国家一般都拥有对企业信用等级进行评估的机构，著名的如美国标准普尔，一年的产值是上百亿美元。“标普”做的事情其实只有一件——说”，即对企业的信用进行评价，并将信息公之于众，影响力极大。一些企业不仅愿意让其评说，而且还花钱成为它的会员。这正是制度的力量：通过公开的方式和公开的机制，形成对社会各个经济主体的约束。这种约束与法律约束不同，后者起的是杀一儆百的作用，信用制度则是弹性的、自律的。制度层面的信用缺失正是目前需要引起我们足够重视的问题。
信用的第三层涵义是一种经济形态。假如我们把经济发展分为三类：实物经济、货币经济、信用经济，现在中国缺的正是信用经济。我们现在还处于货币经济形态，挣的是现有的钱、是消费者口袋里的钱。而信用经济形态挣的是未来的钱。口袋里的钱是算得清的，未来的钱则是无限的。所以要推动经济发展，就必须进一步深刻地理解信用经济的内涵。从这个意义上讲，信用也是生产力。
主持人：正在热播的一部韩国电视连续剧《商道》，其间颇多对于“诚信”这一商业道德的阐释。延引自中国传统文化的一些经商之道，如“待财要平淡如水，为人要正直守信”，“高手做势，中手做市，低手做事”，“赚取利润莫如赚取人心”等等，被很多人奉作一种理想的“新经济哲学”。从传统文化中汲取道德力量，藉以推动经济的进一步发展，似乎正在成为营救人心、拯救市场的不二选择。
章政：关于自律方面的传统文化，不仅对韩国，对东亚很多国家都影响很深。三千年来，我们对于信用的理解已经达到非常高的境界，但遗憾的是始终停留在道德标准上，没有变成一种他律的制度。我前面说了，信用问题不仅仅是道德层面的问题，还是一个社会经济层面的问题。信用道德不等于信用社会。
当前，之所以很多人感觉诚信缺失已成为一大社会问题，之所以会出现某种程度的道德迷茫，这一方面与我们对于信用的理解更多的是停留在道德层面有关；另一方面，也与市场经济仍处在发展的初级阶段、信用制度建设不完善有关。实践证明，信用建设，仅靠道德和自律是远远不够的。当信用只是一种口头说说的东西，指向的是个人修行，尽管人们都认识到了它的重要性，仍旧不能起到实质性的约束效果。
从博弈论角度来看，在一个没有信用制度约束的社会里，企业和个人往往会采用一种不守信的方式来竞争，因为在零和博弈的条件下，违约的成本最低，获益却最高。这也就能够解释，为什么一些跨国企业一旦进入一个制度约束乏力的国度，也会出现不诚信行为，有些失信失范现象甚至比本土企业有过之而无不及。
主持人：有一份调查对于不同行业的整体信用状况作了个排序：其中信用问题最严重的，一是建筑业和房地产业，突出的问题是偷工减料、违约现象和拖欠资金；二是医药制造业和食品加工制造业，突出的问题是虚假广告、价格欺诈和质量欺诈；相比较而言，信用较好的企业首先是金融业，其次是邮电通信业等。
章政：一个行（企）业信用的好与坏，衡量标准是什么？仅从道德层面来看是不够的。信用的好与坏，并不只是做了该做的事情那么简单。在信用问题上，有一个最低标准也有一个最高标准。前者是指从利益角度出发，是否做好自身的生产服务工作；后者是指从推动经济发展、服务整个社会角度来看，是否为创造一个更好的市场环境尽到企业应尽的社会责任。用最低标准衡量，你可以说某个行业信用较好，但用另一个标准衡量，你也可以说它的信用不好。
客观地说，现在很多行业，离我们所讲的征信社会还有很大差距。如果单纯从信用道德角度来判断行（企）业信用的好与坏，这并不难。但这仅仅只是让消费者对一些不良企业有了一定的认识，而不会对社会经济发展带来更大的正面作用。
主持人：有人将信用缺失问题比喻为“信用败血症”。这是否意味着，要从根本上解决信用缺失问题，光靠“输血”，也即加大信用道德的宣传还不够，还必须通过“造血”，尽快构建一套有效的社会信用体系？
章政：是的。一个完备的社会信用体系由个人信用体系、企业信用体系以及政府信用体系三大部分构成。从制度建设的角度来看，首先需要整合各信用主体的信用信息，包括对企业和个人的基本信息资料进行分类、收集，建立一个征信系统，这也是目前税务、工商、海关等各个部门正在做的基础工作。其次，有了这些信息，怎样使之更好地为社会服务？这就需要一套公开的制度和方法。只有让信息公开，才能够对各信用主体产生约束作用。而信息如何公开，大有讲究。这里头涉及到社会信用调查、信用评估以及信用风险防范等服务行业如何培育的问题。第三，还要建立一套公开的信用惩戒体系和信用管理制度。这涉及到对违信之人如何处理的问题，这里一个重要的前提是需要有明确的法律规定。比如，一些涉及个人隐私和企业商业秘密的信息，如何避免因公开而致的社会影响，是需要严格的法律界定的。凡此种种，都是需要深入研究的大课题。