我国信用卡业务的发展方向，本文主要内容关键词为：发展方向论文,信用卡论文,我国论文,业务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
金卡工程
信用卡是商品经济发展的产物，起源于美国。最早只是店铺与顾客定期进行结算的信用筹码。50年代初期，银行介入后，开始发行基于银行信用的信用卡。在美国，信用卡总数已突破10亿张，人均4～5卡，消费金额约5000亿美元。日本也已发行信用卡1.5亿张，人均1.5张。我国发行信用卡虽然起步较晚，但发展非常迅速。到1993年底，我国发行总量超过500万张，年交易额突破3000亿元人民币。今年由国务院批准的“金卡工程”十年规划提出：要用十年的时间，在全国400个城市及部分发达县近3亿人员中，推广使用信用卡结算。发卡量将达2亿张以上，交易金额在10000亿元以上。这一工程向我们展示了信用卡在我国发展的美好前景，但实现这一工程尚有许多问题需要研究解决。
问题之一：多卡并存，各自为政。
自1985年中国银行发行第一张信用卡以来，目前已有六家银行发行了自己的信用卡，需要指出的是，各行发卡都加入了国际上两个最大的信用卡组织——万事达（Master card）和维萨（VISA）卡组织，各卡在其组织章程、操作规范、磁卡规格及功能上都大体相同。但由于各家银行争相扩展自身的信用卡业务，只搞竞争，不搞协作，因而造成各卡只能在本系统使用，不能相互代理，形成一种没有横向联系的自我封闭格局。这种各自为政的做法，有百害而无一利。首先它不利于推广先进设备的使用，其次它阻碍了信用卡的整体发展，再次它给商户和客户都带来了极大的不便。例如：某商户若想成为多种卡的共同特约商户，它就必须安装不同系统的POS装置；而客户若想在更多的商店消费，则必须持有多个信用卡，开立多个信用卡专用存款户，由此造成许多不必要的浪费。
问题之二：注重发卡，轻视服务。
我国信用卡的使用还处于起步阶段。不可否认，在信用卡业务开办初期，必须以拓展信用卡的发行量作为首要目标。只有增大持卡量，才有可能扩大信用卡的使用，从而带来社会效益，同时也增加发卡行自身的效益。然而，目前却存在着只注重发卡、轻视服务特别是基础服务工作的倾向。若不注意扭转，必将影响信用卡业务的深入开展。譬如，目前各行都将发卡量作为考核信用卡业务开展好坏的重要指标，却不注重考核其交易量。只注意发卡，而不注意增加相应的服务。由于服务未能跟上，致使现有持卡人中，大约50%左右的消费者基本不用信用卡消费，无存款的空头也占到一定比例。当前持卡消费者主要是企业和高薪阶层，其使用范围也主要用于异地出差和招待用餐。从普遍意义上讲，信用卡还远未发挥作用。如前所述，信用卡是便利消费的信用工具。人们之所以愿意使用它，完全在于它的方便、快捷和安全。如果客户持有信用卡后，没有机会使用它，或使用中感到不便，则信用卡的普及推广就无从谈起。我们现今使用信用卡是按照这样一个程序实现的：持卡人若购买消费品（特别是高档消费品），需先将足额现金存入信用卡专用存款户中，然后再到特约商店持卡购物。不难看出，按照这一程序购物，与其使用信用卡，不如直接以现金消费更方便。面对这样一种现实，一般消费者很难接受信用卡。我们所做的提高消费者用卡消费意识的宣传也很难奏效。由此可见，信用卡的发展在于它的使用，开拓信用卡市场，必须发挥信用卡作为流通手段这一优势，向持卡人提供优质服务，而不应只着眼于发卡的数量。在拓展市场的方向上，也不能只盯住企业及高薪阶层，更应注意开发一般工薪阶层。应当说，信用卡流通的真正意义在于全社会都接受它，只有全社会都使用它，信用卡才能真正成为电子货币。
问题之三：电子化系统落后。
信用卡在世界各国的普及和发展，是与电子计算机的应用、通讯事业的发展分不开的。借助计算机网络，银行及特约商户可随时向发卡机构查询持卡人的信用，并当即结清取现及消费的资金，资金结算既迅速又安全。由此可见，信用卡普及应用的前提是先进的电子化系统。发展信用卡业务，必须配置相应的电子化设备。虽然目前国内不少分支行安装了自动柜员机（ATM）和销售网络机（POS）等信用卡配套机具，并且在一定范围内建立起计算机网络。但与发达国家相比，国内金融系统的电子化程度仍相对较低，信用卡的电子化应用程度则更显落后。在未能联网的地区和单位（目前尚属多数），信用卡的处理还处于手工操作阶段，表现为：止付名单编制下发滞后、查询速度慢、帐务清算不能及时完成等。通讯手段落后，又延长了授权时间。有的授权电话联系需要数小时，而在无法获得授权时，顾客仍要支付现金，使持卡人及经办单位感到非常不便，信用卡的优越性无法得到体现。通讯手段落后，止付名单传递不及时，紧急止付作用被削弱，又给恶意透支者以可乘之机，增大了信用卡经营的风险。不难看出，操作手段的落后，已成为制约我国信用卡业务发展的瓶颈。
信用卡是以当代先进科学技术为依托而推出的一项金融创新业务。发展信用卡，以电子货币取代传统货币，是历史发展的趋势。在我国信用卡业务迅速发展之际，如何解决上述存在的问题，探索信用卡业务的发展方向，是保证信用卡业务顺利发展的当务之急。为此，笔者提出以下几点建议：
1、加强管理，引导信用卡走上联合发展的轨道。
信用卡业务的开展，涉及金融企业、商业企业及持卡人，三个方面构成一个有机的整体。无论哪一方面的发展滞后，都会影响信用卡整体工程的进展。因此，发展信用卡业务还须加强统一领导，以促进各方面协调发展。首先，要大力宣传信用卡，提高商业企业和消费者对使用信用卡的认识；其次，要下力量推动商业企业电子计算机的应用，这是普及信用卡的一项基础工作；再次，由人民银行牵头，对各卡的有关技术标准实行通用化规范，以便各卡能够相互代理、各特约商户的POS及ATM能够接受不同系统的信用卡。虽然这项工作的难度非常大，但走联合之路是信用卡业务开展的客观要求，也是发展信用卡业务的必然趋势。当前的有利条件是：①我国的发卡行大都属于世界两大信用卡组织的成员，在信用卡的功能及操作上，有很多相同之处，从而为统一规范创造了条件。②目前各行扩大信用卡业务规模，必然要更新电脑设备，重新开发软件系统。在各行设计新系统时，用统一的标准规范其系统设计，将使信用卡的联合统一成为可能。③我国的ATM系统还处于试运行阶段，且只有少数发卡行开发了这一系统。这样，新系统的开发即可采用规范的标准。人民银行必须抓住这一有利时机，宜早不宜迟，协调好各发卡行的横向联合，使起步较晚的我国信用卡事业少走一些弯路。
2、近期从加强服务入手，做好拓展信用卡市场的基础工作。
必须承认，信用卡业务的充分发展，要靠现代化电子手段的支持。但也不能否认，在开发电子技术的同时，围绕信用卡业务，做好相应的基础工作，为客户提供优良服务，也不失为近期开拓信用卡市场的有效手段。针对目前我国工薪阶层持卡比例相对较小，且由于未能得到有效服务而形成的持卡不用的现状，笔者认为，近期开拓信用卡市场的重点应在这一领域。而要使广大工薪阶层在现阶段能尽快使用信用卡，必须做好三个方面的基础工作：一是代发工资。即代企、事业单位将职工工资转入其指定的储蓄帐户。由于我国工薪阶层的收入主要来源于工资，其消费支出也源于工资，如果以现金形式发放工资，其结果必然是现金的直接消费。倘若将现金存入银行再持卡消费就绕了一个圈子。如果以转帐形式发放工资，由银行自动将工资转入存款帐户，免除了客户向信用卡专户存现的环节，持卡人可直接持卡消费，这就为信用卡的使用创造了条件。不应排除会有人将代发的工资全部取现，但其根源在于配套服务的欠缺，而不属代发工资工作本身。代发工资是保证工薪阶层能够使用信用卡的最重要的基础工作，是信用卡业务能否在全社会普及的关键。二是开办存款互转业务。即储蓄存款（包括定期、活期存款）可随时随地应客户申请转入信用卡专户中。同时，也允许随时逆转。由于种种原因，一个持卡人可能开有多个存款帐户。开办存款互转业务，可使存款人在不支取现金的前提下，灵活周转存款，为持卡人提供更便利的服务。转存存款，凭客户的支款凭证转帐完成。在实现电脑联网之前，跨处、所的划转通过同城票据清算完成；电脑联网后，通过计算机网络自动办理。实现这一服务，不仅方便客户，有利于信用卡的普及推广，而且减少整个社会的现金流通量，有利于金融宏观调控。三是建立超级市场，为众多持卡人创造持卡消费的场所。对全社会而言，经常性的消费项目是食物和日常生活必需品，这在国外超级市场较为普遍。它与百货公司不同，是专门出售与吃有关的商品，如生熟冷冻食品、蔬菜、水果、粮食、调料等，以及炊具和洗涤用品。可以说，各种生活用品无所不包，无所不有。购物实行自选商品、统一结帐的办法。顾客在这里可以一次购足一周（或一月）的全部消费用品，并以信用卡一次付清全部贷款，这种做法使得购贷、结算非常便利。倘若我们能建立若干类似的超级市场，并在这里实现持卡消费，则可为工薪阶层提供更多的消费机会，信用卡被全社会所接受并得到广泛使用才能最终成为现实。
3、逐步建立信用卡网络中心，加速信用卡授权与资金清算。
从世界各国信用卡发展历程看，引进高科技、建立现代化的计算机网络是必由之路。信用卡作为新一代的电子货币，必须有“高速信息公路”作为其载体，才能加速其流通速度，保证畅通无阻。我国的信用卡中心应由人民银行统一协调、统一规范、分层次建立。首先在国内按一定的经济区划（如直辖市分行、地区中心支行）建立区域性计算机网络中心。在此区域内，各发卡行建立自身的网络分中心，将本系统的代办行、特约商户连入网内，实现本系统信用卡的快速授权、及时清算。区域性网络中心与各分中心联网，负责本区域内跨系统信用卡的查询、授权及资金清算，实现区域内各卡相互代理、共享资源。这既可对客户提供准确、快捷的服务，便利客户，又可扩大特约商户的受卡范围，降低入网成本，更可有效防止恶意透支，保障银行资金安全。在区域性网络运转成熟的基础上，建立全国性网络中心，逐步将各区域中心联入网内，真正实现“一卡在手、走遍神州”。
实现全国性信用卡网络中心，是我国信用卡事业发展的理想阶段。它的实现，需要大量的财力，分几个步骤逐步完成，更需要人民银行及有关各方面的共同配合努力，因而是一项较大的社会工程。但普及应用信用卡，是现代化生活的一项重要内容。它不仅会改变人们的观念和传统的消费方式，而且必将推动整个社会的前进。为此，必须做好统筹安排，统一思想、统一行动，以保证这一社会工程的实现。