严青[1]2014年在《当前中国农户小额信贷几个问题研究》文中进行了进一步梳理目前国内外关于小额信贷可持续发展的研究不少,但多是从供给的角度考虑问题,即通过提高利率等办法以覆盖成本的角度,而对如何降低交易成本以促进需求,从而达到可持续发展方面鲜有研究。农户小额信贷值得讨论的问题很多,本论文则重点探讨当前中国农户小额信贷的叁个问题,一是农户小额信贷的贷款利率问题,包括农户可承受的最高贷款利率和小额信贷机构可承受的最低贷款利率两个方面,二是为防范小额信贷风险和降低交易成本加强农村征信体系建设问题,叁是中国农户小额信贷可持续发展的有效模式选择问题。通过这些研究,最终目的是一方面求得中国农户的脱贫致富,另一方面则是小额信贷机构的健康与可持续发展。中国作为世界上最大的发展中国家,60%左右的人口生活在农村地区,农业、农村和农民问题始终是关系国民经济发展和现代化建设的重大问题。党的“十七大”、“十八大”报告都明确指出：“解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重。”提高农民收入则是彻底解决“叁农”问题的核心。改革开放以来,中国的农户小额信贷从开始的各地试点到现在的全面推广,在解决农户贷款难问题,促进农民增收,支持农村经济发展,建设社会主义新农村中发挥了积极的作用。实践证明,小额信贷可以为“叁农”发展提供有效的金融支持,提高农民收入,特别是帮助低收入农民改善生活状况,有利于和谐小康社会的建设。但我们也注意到,中国农户小额信贷的发展状况仍然难以满足农村经济发展的要求,农户“贷款难”问题并没有根本改变,对于所存在的问题还需要我们去分析、研究和解决。从需求角度看,农户对金融的需求是多种多样的,从满足需求的难易程度角度分析,贷款需求是首要的需求。就供给而言,尽管在中国已经初步形成了一种小额信贷供给机构多元化和供给渠道多样化局面,但是,供给总量有限,信贷满足率较低,小额信贷服务仍然极不充分。小额信贷的供给与需求存在的问题影响到小额信贷可持续发展。因此对这些问题应该加以分析、研究和解决。具体地说：(1)在中国有大量的、潜在的有信贷需求的农户,但有效信贷需求不足,即大量存在的或潜在的信贷需求不能成为有效需求。而影响农户信贷需求意愿的外生限制条件主要有贷款利率、贷款期限、贷款类型等。其中贷款利率作为价格信号对农户小额信贷活动的规模、形式与作用的影响,在过去的研究与舆论中,往往被低估了。此外,农户信贷需求对贷款类型亦高度敏感,现行以抵押、担保为主的贷款模式并不适合农户信贷。(2)小额信贷交易成本高,成为很多专家学者提出以高利率来维持小额信贷可持续观点的理由,但经过本文的实证研究认为,由于在现有的农村收入水平条件下盈亏平衡利率远远超出了农户的可承受能力,从而影响了小额信贷的发展,因此从根本上降低交易成本才是农村小额信贷持续发展的根本出路。(3)农村征信体系建设的滞后制约了农户小额信贷的发展,建立标准化的农户征信管理系统可有效解决信息不对称问题,从而降低农户小额信贷交易成本(主要是经营成本和风险成本),使小额信贷在放贷机构和农户均可承受的利率之下实现可持续发展,达到小额信贷机构和农户“双赢”的根本目的。(4)从中国小额信贷发展模式说,中国农户小额信贷的发展不能盲目照搬某个国家现成的成功经验,而是必须走自己的道路,设计适合中国市场经济发展现行阶段要求的小额信贷有效模式,即中国农户小额信贷总体发展模式的现实选择是准公益性制度主义,也就是在公益性制度主义的基础上,加上必要的政策扶持,是一种界于福利主义和商业性制度主义之间的、准市场化的小额信贷模式。(5)从中国小额信贷运行机制说,针对中国农户小额信贷目前存在的机构网点偏少、资金来源不足、贷款面窄、经营成本和风险高、保障和扶持不足、监管不到位等问题,应构建一种“多元化组织体系+多渠道资金来源+农户征信体系+利率适中的小额信贷+信贷保险+政策扶持+审慎监管”的中国农户小额信贷运行机制。全文共八章,结构安排和主要内容如下：第一章是导论。主要阐述本文的研究背景、意义、研究思路和逻辑、主要研究方法、可能的创新点和不足。第二章是理论综述和研究回顾。主要明确农户小额信贷的涵义,简介农户小额信贷相关理论依据,同时综述国内外关于小额信贷的研究现状。第叁章是国外小额信贷实践及启示。主要回顾国外小额信贷发展史、发展模式及发展趋势,总结经验,吸取教训,给中国小额信贷更好发展以借鉴。国外小额信贷实践经验体现在以下几点：小额信贷应扩大到尽量多的中低收入群体,且一定要注重风险控制；小额信贷利率的确定既要考虑机构的财务可持续性,亦要考虑客户的可承受性；小额信贷的发展要循序渐进,且对小额信贷的监管必不可少；政府的金融政策和国家的金融改革对小额信贷的发展十分重要,必要的扶持不可少。第四章是中国农户小额信贷发展历程、现状及问题。主要回顾改革开放以来中国小额信贷发展历程,分析现状特点、存在问题及原因,评估其成效。得出以下基本观点：中国的农户小额信贷从开始引进到现在的全面试行推广,有了长足的发展,一定程度上解决了农户发展的金融需求；农户小额信贷在资金来源、风险防范、利率、政策扶持和监管等方面仍存在诸多问题,严重制约了其发展,金融机构不能贷、不敢贷、不愿贷,农户无法贷现象仍很突出。第五章是中国农户信贷需求实证分析。本章立足农户视角,通过对广东省茂名市农户借贷情况的调查,对农户的经济行为和信贷需求特征进行分析,并使用Probit模型和Tobit模型对农户信贷需求与来自放贷机构的外生限制条件的关系进行分析,分别运用问卷调查法和收支平衡法测算了农户信贷利率承受能力。实证结果表明：中国农户信贷需求旺盛,但有效需求不足,主要受贷款利率过高、抵押担保条件和期限过短的影响。第六章是中国农户小额信贷供给实证分析。本章立足小额信贷机构视角,利用对广东省茂名市农村信用社的调查统计数据,首先介绍农户小额信贷供给现状及与农户信贷需求的匹配情况,并分析农户小额信贷的财务收入和交易成本,进而运用盈亏平衡利率模型测算小额信贷机构可承受最低贷款利率,并通过对盈亏平衡利率与实际执行利率、农户心理承受利率进行比较,分析影响农户小额信贷利率的各种因素。实证结果表明：农村信用社农户小额信贷供给与农户信贷需求存在不匹配；农户小额信贷在目前的现状下要达到可持续,需要的盈亏平衡利率极高,大大超出了农户的承受能力；造成利率偏高的核心原因是信息不对称引起的信贷营运成本率和信贷风险成本率偏高问题。第七章是农村征信体系建设与农户小额信贷的可持续发展。本章通过回顾国内外农村征信体系建设研究和实践,分析存在问题,提出建设标准化的农户征信管理系统的观点和设计框架,并以广东省茂名市为例实证分析农户征信管理系统的作用。得出以下结论：农村征信体系建设滞后制约了农户小额信贷的发展；建立标准化的农户征信管理系统可有效解决信息不对称问题,从而降低农户小额信贷交易成本,使小额信贷在放贷机构和农户双方均可承受的利率之下实现可持续发展,达到小额信贷机构和农户“双赢”的根本目的。第八章是中国农户小额信贷有效模式选择。主要提出构建有中国特色的农户小额信贷模式的设想。主要观点包括：(1)在总体思路上提出建立一种能同时实现农户脱贫致富和小额信贷机构生存发展的可持续“双赢”目标的有效模式的观点。(2)在基本原则上提出“广覆盖、普受惠”、“有偿性、可持续”、“低成本、共发展”、“重激励、有保障”、“强监管、保稳健”等观点。(3)在发展模式上提出选择一种界于福利主义和商业性制度主义之间的、准市场化和准公益性的制度主义小额信贷模式。(4)在运行模式上提出“多元化组织体系+多渠道资金来源+农户征信体系+利率适中的小额信贷+信贷保险+政策扶持+审慎监管”。(5)在运行机制上分述了农户小额信贷市场准入及监管、贷款运作、市场保障等各个环节的具体操作模式。本文可能的创新点有：(1)运用计量经济学方法,利用本论文作者直接或参与调查的广东省茂名市农户和农村信用社的数据,较为系统地分析了农村小额信贷需求方可承受的最高利率和供给方可接受的最低贷款利率问题,得出现行中国农户小额信贷实际执行利率高于农户预期,而低于小额信贷机构预期,因而应该探寻农户小额信贷供需双方可接受的合理的均衡利率区间的结论,从而既不同意目前比较流行的农户可承受贷款高利率的观点,也不同意小额信贷机构能够在贷款低利率下实现可持续的观点。(2)将本论文作者参与创建的广东省茂名市标准化农户征信管理系统引入农户小额信贷研究中,以求更有效解决农户小额信贷信息不对称问题,从而降低小额信贷的营运成本和风险成本,实现我国农户小额信贷的可持续发展。该系统与现有信用信息系统的区别与优点在于：它是以“户”(农户)、而不是以“人”(个人)为单位,以统一的农户征信数据元为标准,采用批量导入与手工录入相结合的方法,实现对农户信用的自动评价。(3)根据中国“叁农”和农村小额信贷机构现状,本论文首次提出了构建一种界于福利主义和商业性制度主义之间的、准公益性和准市场化相结合的中国农户小额信贷模式的观点,并细述了其运作机制,即多元化组织体系+多渠道资金来源+农户征信体系+利率适中的小额信贷+信贷保险+政策扶持+审慎监管。文章的不足之处可能有：要想全面地系统地把中国农村小额信贷问题搞清楚,需要大量的调研和广泛的资料收集,但由于受到客观现实条件的限制,无法获取我国全面系统的资料与相关数据,因而本文仅以广东省茂名市为例实证分析了传统农业地区农户小额信贷问题,样本有一定局限性,因而也就难以通过完全的量化分析来对农户小额信贷利率进行研究。
任鑫鹏[2]2007年在《农户小额信贷问题研究》文中进行了进一步梳理中国是一个农村人口占多数的农业大国，据统计中国有20％的人口属于低收入人群，其中绝大多数属于农村人口。如何增加农民的收入成为我国解决“叁农”、建设社会主义“新农村”的核心问题。小额信贷作为一种新型的金融方式，通过向贫困人口提供金融服务，成为缓解农民贫困、促进农民就业的有效方式被引入到我国，并且发展迅速，在反贫困方面取得了令人瞩目的成就。然而，我们也注意到，我国农户小额信贷的发展状况仍然难以满足农村经济发展的需要，存在着诸多问题，如非金融机构的法律地位一直未能明确，缺少持续的监督和管理，影响了长期发展；正规金融机构目前只有农村信用社广泛开展农户小额贷款，导致了农户小额信贷市场普遍存在着覆盖率低，农户贷款难的现象；而小额信贷机构也伴随着资金不足、风险大、管理难、服务滞后等问题。这些问题能否得到妥善的解决，不仅关系到小额信贷机构的生存和发展，农户增收的扶持资金保障，而且关系到农村信贷市场秩序以及农户小额信贷今后的可持续发展，并直接影响到我国的“新农村”建设的发展。因此，本文对我国农户小额信贷存在的主要问题进行了详细的分析，找出解决问题的方法和措施，为我国的农户小额信贷能够得到健康、持续的发展提供可行性的建议，对我国的“新农村”的建设做出贡献。本文第一个章节对论文的背景、意义及目的，研究的思路、方法和内容以及国内外对小额信贷的研究现状进行了简单的介绍；第二章节对农户小额信贷的基础理论加以阐述；第叁章节从农村金融机构缺失，农村资金供求失衡，农户小额信贷的风险和农户小额信贷机构缺少持续性四个方面所产生的不利影响，阐述了我国农户小额信贷市场存在的主要问题；第四章节对国外发展小额信贷的成功经验进行了简要的总结，并分析了其对我国发展农户小额信贷的启示；第五章节针对前文分析的主要问题，借鉴国外的经验和结合我国的具体情况，详细论述了如何建立我国多元化的农村金融体系，解决农村资金供求的不平衡，小额信贷机构的风险规避，和这些机构的可持续发展的方案；第六章通过对我国农户小额信贷存在问题解决方案的总结性分析，说明了农户小额贷款健康发展对我国“新农村”建设所产生的积极意义。本文的不足之处在于由于所掌握的材料有限，有关数据难以搜集，因此分析过程中实证分析不足，这是今后需要进一步加强的地方。另外，鉴于作者的知识结构、能力水平有限，论文中难免出现偏颇之处，敬请各位专家、学者指正。
王卓[3]2008年在《对我国农户小额信用贷款的研究》文中研究说明长期以来,如何有效运用金融手段市场化地解决“叁农”问题,特别是通过小额信贷方式解决大多数相对贫困农民享受低门槛、低成本金融服务从而加速脱贫致富的问题,成为世界各国高度关注和积极探索的重要课题。当前实现中国经济可持续发展、构建和谐社会最为关键的是“叁农”问题,而农业作为弱质产业在市场竞争中长期处于弱势地位,农村金融难、农业融资难、农民贷款难一直是困扰中国农村发展的大问题。农户小额信贷作为农村金融创新的产物,是加大对农村资金投入力度、解决农民贷款难问题的有效手段。在我国,目前已经广泛推行的小额信贷模式是农村信用社小额农贷,其发展已经取得了一定的成效,但仍然难以满足社会经济发展的要求。在此形势下,对小额信贷特别是农村信用社农户小额信用贷款进行研究,不仅可以丰富小额贷款的理论内涵,而且通过不断的研究来指导实践,对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说,都具有重大的现实意义和深远的历史意义。本文共分为五个部分:前言部分阐明了研究农户小额信用贷款的背景,对国内外学者对农户小额信用贷款的研究成果进行简要的介绍。第一章是对我国农户小额信贷的概述。论述了我国农户小额信贷的发展历程、基本原理和制度设计,剖析了我国开展小额信贷的现实意义,通过对四川省内江市农村信用社农户小额信贷的现状分析,反映了我国农户小额贷款的地方实践状况。第二章分析我国农户小额信用贷款发展中存在的问题,分别从贷款制度设计、操作层面、信贷风险、可持续性等方面详细分析了问题产生的原因和影响。第叁章是对国际上成功的小额信贷模式的研究,并得出几点启示。阐述了小额信贷的主要假设、基本要素、基本特征和主要运作模式;以孟加拉乡村银行小额信贷的实践为例,总结了孟加拉乡村银行的商业化成果及其运作特点,并由此得出几点启示。第四章提出对策研究。针对以上几部分提出和分析的问题,借鉴孟加拉乡村银行的成功经验,从制度创新,农户培训,加大国家扶持力度,规范监管,建立保障体系和风险防范、转移和补偿机制,建立多层次的信贷载体以及优化农村金融生态环境等方面提出了相应的对策建议。本文的主要观点是:1、改变“穷人难以承受较高利率”的观念,通过制度创新实现小额信贷的可持续发展2、加强培训,将发展农户小额信贷与培育农村合作型社会化服务组织相结合3、加强国家对农户小额信用贷款的支持力度,规范和有效实施对小额信贷的监管4、农村信用社自身要完善农户小额信用贷款的贷前、贷中、贷后的审查和监管工作。5、严格监控小额贷款,完善贷款担保和保障体系,建立多层次的风险防范、转移和补偿机制在本文的写作中,本人从现实角度入手,从实际问题着眼,运用MBA阶段所学的经济、金融、管理等方面的知识,借鉴国内外的研究成果,对我国农户小额信用贷款的存在的问题及解决措施进行了探讨。但由于本人在只是水平和所掌握资料的局限,论文中尚还存在不少疏漏,敬请评审专家和答辩老师不吝赐教,本人将在今后的学习和工作中对此问题进行进一步的研究和探索。
赖建华[4]2004年在《对我国农户小额信用贷款的研究和探讨》文中研究说明“叁农”问题一直是党和国家关注的焦点，党的新一届领导班子对“叁农”问题尤为重视。2004年2月8日，中央再次把农民、农业和农村问题作为中央一号文件（《中共中央、 国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》）下发，集中体现了新一届领导集体发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本政策安排。要深入贯彻中央一号文件精神，促进农民增收，充分发挥金融的支持作用，就必须要有适应我国农村实际情况的金融体制尤其是必要的信贷品种。而我国自1999年下半年推行的农户小额信用贷款，就是最符合现阶段我国农村实行的联产承包责任制特点的一个信贷品种。在此形势下，对我国自1999年下半年推行的农户小额信用贷款进行研究，不仅可以丰富小额贷款这个“泊来品”的理论内涵，而且通过不断的研究来指导实践，对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说，都具有重大的现实意义。本文共分为五个部分。第一部分是对农户小额信用贷款的制度性研究。主要分析与论述小额贷款的起源和我国农户小额信用贷款的制度，比较了中外农户小额信用贷款的异同。从国外小额贷款的成功经验提炼出对我国建立健全农户小额信用贷款制度的启示。第二部分是对我国农户小额信用贷款的政策性进行研究。通过研究，得出农户小额信用贷款带有一定的政策性，但由于是农村信用社发放和管理，所以不是严格意义上的政策性贷款的结论。第叁部分是对农户小额信用贷款可行性分析。本部分首先运用SWOT 分析法对农户小额信用贷款的市场化运作可行性进行了研究，然后通过实例对可持续性进行了分析。第四部分是我国农户小额信用贷款发展情况回顾及问题研究。本部分首先回顾了农户小额信用贷款近年来在我国推广的基本情况和具体做法，总结了推广农户小额信用贷款取得的绩效，然后就存在的问题进行了较为详细的原因分析。
张丽敏[5]2007年在《我国农村小额信贷的研究和探索》文中研究指明农村经济问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈。影响我国农村经济发展的主要因素是资金短缺,而农村劳动力供给处于饱和状态,从而出现劳动和资本不协调现象,加之我国农村金融市场发育又迟缓,信贷资金供求矛盾突出,政府扶贫贴息贷款运行效率也不高,难以从根本上改变农村资金短缺状况,这迫切需要进行农村金融创新,以适应农村经济进一步发展的要求。如何向农村人口提供金融服务,是农村经济发展必须要解决的问题,也一直是各国政府面临的挑战。小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路,其科学的运作机制使得它能够符合我国农村金融创新的方向,而且通过不断的研究来指导实践,对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说,都具有重大的现实意义。本文以制度经济学理论和信息经济学理论为基础,对中国农村小额信贷现状进行了分析,并指出农村小额信贷是解决农村金融问题的必然选择。论文主要内容可以包括以下六部分内容;第一部分为导论,说明了研究问题的背景;回顾和梳理了有关的文献资料;阐明了本研究的目的、意义及研究方法和基本思路。第二部分首先分析了本文构建的理论基础,即制度经济学理论和信息经济学理论,接着考察论述了小额信贷在我国农村实施的理论意义和社会意义。第叁部分对我国农村小额信贷的现实情况进行分析,首先分析了小额信贷产生的背景以及起源和发展阶段,其次论述了我国农村小额信贷的模式,在一、二部分的基础上详细分析了我国小额信贷实施的规模和在实施过程中的小额信贷的结构和使用特征。第四部分主要是分析了我国农村小额信贷实施的绩效。分别从小额信贷对信贷机构的影响和对农户的影响的角度加以分析。由于农村小额信贷还处于完善过程,所以在第四部分的第叁节分析了我国农村小额信贷过程中存在的问题。第五部分主要以贵州六枝县、兴仁县为例进行实证分析。根据何文广等人的调研数据,通过对两县的实施状况、农户借贷用途和特征、小额信贷的绩效及实施过程中存在的等等问题,进行系统的分析,以进一步解释我国农村小额信贷的实施情况。第六部分针对农村小额信贷存在的问题,提出环境创新——营造农户信用的法制环境、完善小额信贷制度设计、转变政府职能等途径来完善小额信贷,促使农村经济的发展。
彭玲燕[6]2017年在《农村信用社农户小额信用贷款风险管理探讨》文中指出小额信贷的概念最初起源于哥伦比亚和美国非盈利组织的微型金融公益探索,主要向农村的穷人提供无抵押的小额贷款。中国的小额信贷起步较晚,约20世纪90年代中期才逐渐发展起来,最初也是由政府或非盈利组织推动的扶贫公益性小额信贷的探索。自1996年,国家执行农村金融体制改革以来,农村信用社就实际独自承担起了支持“叁农”发展的主力军,为农村经济发展提供了大量资金支持,其主要方式就是向农户提供无抵押的小额信用贷款。提高农户小额信用贷款风险管理水平,促进农户小额信用贷款可持续发展,无论对农村经济水平的提高还是对农村信用社战略发展都有着极其深远的重要意义。一方面,农户小额信用贷款是“叁农经济”发展的基石。中国作为传统的农业大国,13亿人口,其中9亿生活在农村。长期以来,金融服务尤其是信贷服务的缺乏是制约农村经济发展的瓶颈,广大低收入的农户长期得不到正规金融机构提供的金融服务和支持,其收入和生活水平一直在贫困和低收入边缘徘徊。优化资源配置是农村经济发展的前提和基础条件,作为农村经济的核心,农村金融在优化农村资源配置上有着特殊的功能。农户小额信用贷款的引入为农村中低收入家庭提供资金支持,帮助农户购买生产、生活资料,调动农户生产经营积极性,提高农业生产效率,从根本上增加农民收入,并有助于调动农户消费水平和消费意愿。因此,农户小额信用贷款对于优化农村资源配置和促进农村经济发展有着无法忽视、不可替代的重大作用。另一方面,发展农户小额信用贷款是农村信用社打造核心竞争力的需要。1951年3月,全国信用合作汇报会议指出由于生产的恢复,农民扩大再生产需求强烈,然而部分农民因翻身不久,家底薄弱,缺乏扩大生产资金,特别是当发生意外时,往往无法筹集资金,因此开展农村信用合作事业是广大农民的迫切要求。可见,在新中国,农村信用社从其诞生之日起就扎根于服务农村和农民,这也是60多年来农村信用社区别与其他银行机构的本质特点之一。银监会公告显示~((1)),截止2015年底,银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额26.4万亿元,其中农村信用社发放的涉农贷款占全国各银行业金融机构的30%以上,发放的农户贷款占全国的78%,肩负了全国98.4%和67.7%的金融服务空白乡镇的机构覆盖和服务覆盖。近年来,随着金融市场的开放和金融改革的持续推进,外资银行来势汹汹、民营银行雨后春笋般涌现、网络金融层出不穷……在银行业竞争白炙化的今天,如何打造差别化的核心竞争力以便在激烈的市场竞争中立于不败之地?这是目前所有银行都在深思的难题和追逐的目标。城市市场已被众多金融机构盘踞且竞争惨烈,农村信用社竞争能力相对弱小;而农村市场是农村信用社天生的襁褓,且具有网点分布广及多年经验积累等先天优势。因此,深耕农村市场是农村信用社实行差异化经营、打造核心竞争力的不二之选,农户小额信用贷款作为农村市场的主营业务自然是发展的重中之重。然而,农户小额信用贷款发展过程中遇到了很多问题,比如扶贫性质导致农户还款意愿低、不良率高、贷款额度提升难、信息不对称、银行管理运营成本高等。究竟该如何界定农户小额信用贷款?其发展中面临着哪些难题?如何提高农户小额信用贷款风险管理以平衡其扶贫公益性、农户需求突出性和金融机构盈利性之间的矛盾,促进农户小额信用贷款的长期持续发展?正是带着这些问题,本文通过资料研究、案例分析和实地调研相结合方法,解析农户小额信用贷款及其风险管理的准确内涵,探寻国际国内发展历程,剖析其风险管理中面临的问题及产生原因,并结合西昌县农村信用社实证分析,提出了改进产品设计以适应农业生产需要、创新“银行+农户+种养殖专业合作社”等贷款模式、将信贷人员薪酬与业务考核相挂钩等管理建议,以提高农户小额信用贷款风险管理水平,促进农村经济和农村信用社的长期可持续发展。
周慧光[7]2016年在《不完全契约理论视角下的农户信用行为研究》文中指出农村金融肩负着为“叁农”发展提供金融服务的重要使命,但是受到农民财产权利不完全的束缚,农村信贷制度存在着供需匹配错位问题,制约着农民收入增长和农业产业化发展。在2016年中央一号文件中提出“加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条”。普惠金融的“机会平等”体现在农户的贷款申请权利和贷款内容上,普惠金融“商业上的可持续性”需要控制债务人违约行为,但是由于缺少可抵押财产,农户的违约机会成本低,债权人对农户违约行为控制困难。通过对已有农户信用行为研究文献的分析,文献研究多从信用行为的影响因素进行分析,缺乏从农户债务契约的角度分析农户信用行为。契约治理机制的研究文献集中在某一种机制的研究,没有对契约治理机制与行为进行系统性研究；自我履约机制和再谈判机制在农村经济研究中多集中在农业合作组织和农产品销售行为领域,在农户信用行为的研究中应用较少,上述机制在农户缺少可抵押财产时有助于实现契约的事后效率。由于契约初始阶段存在着不可证实信息,不可能缔结完全契约,本文基于不完全契约理论的视角,将农户的信用行为分为农户的缔约行为和农户的履约行为两阶段,构建了一个农户信用行为的理论分析框架,通过委托代理模型,分别探讨农户信用行为的影响因素及其对契约治理机制的行为反应,并基于农户调研数据和案例进行实证检验。为解决农业产业化的金融支持问题,以及保障普惠金融的落实提供理论上的决策依据。本文的主要研究结论有：1.受到财富约束影响的农户的实际债务契约融资成本高于预期水平,虽然长期债务契约关系有利于农户和债权人,但是受到劳动力转移的影响,债务契约关系的短期化加剧农户的融资成本的增加；2.农户的借款决策和借款能力与农户家庭人口数量正相关,农户经济作物的土地面积、社会资本与农户的借款决策正相关,但是影响程度低于家庭人口数量,农户的借款金额与农户债务关系持续期正相关,农户在借款渠道上仍以正规金融机构为主,农资赊购行为虽然普遍存在,但是在回归分析中没有发现对农户借款决策有影响;3.在自我履约机制中,声誉资本由于受到外生金融制度和社会保障制度供给不足的限制,影响到自我履约机制的效率,有抵押物的惩罚对互惠行为有效,但是在农户联保小组内的互惠行为效力有限,信贷员工资激励制度对自我履约机制起到辅助激励的作用；4.不同融资渠道的债务契约弹性不同,农户与债权人在再谈判机制中受到谈判力、对谈判破裂担心的程度的影响,达成的谈判结果不同,契约弹性越大,农户越容易采取侵害债权人利益的行为,但是自身利益也不能得到保障。
方昕[8]2010年在《小额信贷激励机制与微观信贷政策创新研究》文中认为本论文主要从国际小额信贷经典机构的历史发展和理论研究两个层面入手,剖析总结小额信贷的激励机制,构建小额信贷激励机制的核心支柱,并指出小额信贷激励机制的创新是其实现高还款率进而实现商业可持续的关键所在。在此研究框架基础上,着力分析中国微观信贷政策的实际执行情况以及在激励机制方面存在的缺陷,并分别提出微观信贷政策的改进和创新策略。一、本文首先回顾了小额信贷机构在国际和国内发展的主要历程。提出以下观点：1.国际小额信贷经历了对低收入人群的有效触及、实现高还款率、收益覆盖成本、寻找商业渠道资金实现金融可持续四个发展阶段。2.国内小额信贷发展以扶贫为切入点,有许多有益的尝试,但缺乏对小额信贷核心激励机制的有效把握和借鉴,因此难以发展壮大。3.格莱珉银行实现商业可持续运行的关键是其极高的贷款回收率,而高还款率的关键是格莱珉独创的小额信贷激励机制,今天在世界其他地方的成功小额信贷机构都或多或少受到格莱珉的影响,格莱珉银行的信贷激励机制是其最值得借鉴的地方。4、格莱珉银行小额信贷的主要特征：主要针对乡村没有土地或土地极少的赤贫人口；反高利贷；合理的激励机制；垄断性的市场基础。二、通过对经典案例的历史回顾总结以及对现有小额信贷激励机制理论文献的梳理,本文提出了构建小额信贷激励机制的四个核心支柱,即垄断性市场结构、团体(联保)贷款、动态激励机制以及信贷员模式。垄断性市场结构是其激励机制得以实现的基础和条件；信贷员模式则是其激励机制具体实施的组织形式；团体(联保)贷款和动态激励机制分别是早期和后期小额信贷激励机制的核心。1.垄断性市场结构是小额信贷激励机制产生和维持的重要基础。2.团体贷款(联保、小组贷款)机制是早期小额信贷机构的经典模式,而当小额信贷机构发展到一定阶段,特别是对市场的进入深度和覆盖面达到一定程度后,动态激励机制逐渐取代早期的团体贷款模式,成为实现商业可持续的小额信贷机构的核心激励机制。3.信贷员模式是小额信贷机构在组织形态上与其他金融机构的最大区别,也是小额信贷激励机制得以建立的重要基础。叁、在完成了从理论上对于小额信贷激励机制的总结以后,本文着重就中国的微观信贷政策进行分析和反思。首先从总体上分析了中国当前信贷政策的总体格局以及微观信贷政策面临的困境,然后分五章对农村小额信贷、地震灾区农房重建贷款、助学贷款、促进就业小额担保贷款、扶贫贷款等五项重要的微观信贷政策进行了系统分析,并辅之以案例。本文研究并提出以下观点：1.我国微观信贷政策面临的现实困境是：社会期望度长期高于金融业可供给水平；传导渠道的行政化与作用机制的市场化之间存在冲突；分散化经营模式导致经营成本较高；微观信贷政策相关产品的贷款回收率普遍不高；金融机构普遍缺乏积极性,政策实施成本高；法律基础缺失导致其他行政力量的介入,政策激励机制出现扭曲；微观信贷政策效应难以评估。2.中国微观信贷政策在具体金融业务形态上都表现为小额信贷；微观信贷政策最大的问题在于对应的贷款业务回收率过低,违约风险和贷款损失严重,难以实现商业可持续；导致微观信贷政策相关信贷业务违约严重、回收率低的重要原因是政策理念落后,缺乏有效的正向激励机制；改进和创新微观信贷政策的关键在于充分借鉴运用小额信贷激励原理,设计正向激励机制,实现相关业务的商业可持续。3.完善激励机制、改进我国农村小额信贷政策的设想是：依托个人征信系统,建立完善农户征信体系；依托现代化支付工具,鼓励构建跨金融机构的小额信贷动态激励机制；充分借鉴国外成功小额信贷机构的激励机制,努力提升农村信用社小额信贷业务经营管理水平；逐步放松利率管制,稳妥推进利率市场化改革；坚持市场化运作原则,不断完善普惠农村金融服务体系；完善风险补偿机制,激励金融机构积极发展农户小额信贷4.作为非独立经济主体的小额信贷,助学贷款创新政策、改进激励机制的设想是：借款人主体身份的完善——从非独立经济主体向独立经济主体的演变；从“一次性”政策到动态激励——构建非独立经济主体与独立经济主体之间连续行为的正向激励机制；财政补贴应防止对激励机制的扭曲和误导；完善对高校的正向激励机制。5.重构和创新就业小额担保贷款政策的设想是：重新明确政策定位、重新明确借款主体和重新设计激励机制；在激励机制创新方面：明确借款人还款义务；明确贷款银行的风险管理责任；财政资金介入要充分考虑正向激励,尝试建立信贷信用保险机制；改变“一次性”政策做法,建立动态激励机制。6.重构扶贫信贷政策框架的设想是：调整扶贫贴息贷款管理方式；改革信贷扶贫贴息模式；逐步放松利率管制；建立风险补偿机制；借鉴经典小额信贷机构的经验做法。总体来看,借鉴国外经典小额信贷机构的成功经验,改造和创新微观信贷政策的激励机制,切实提高微观信贷政策相关信贷业务的资产质量,就成为提高中国微观信贷政策有效性的一个现实选择。而在充分履行金融业社会责任和积极探索现代金融运行规律之间寻求平衡,也就成为微观信贷政策创新的核心理念,这也就是本文希望得出的最终结论。四、本文的主要创新之处1.从激励机制角度对小额信贷进行研究和总结,提出小额信贷激励机制的核心支柱。以往对小额信贷的研究更多集中在小额信贷机构的发展方面,即重点关注小额信贷机构如何实现可持续运行以及监管当局如何创造适宜的政策和制度环境。本文的创新之处在于,直接切入小额信贷机构可持续运行的关键因素进行研究,专门就其信贷激励机制进行总结分析,创造性地将市场结构和信贷员管理模式与信贷激励机制结合起来,提出小额信贷激励机制的核心支柱。2.从激励机制角度对微观信贷政策进行系统反思,提出微观信贷政策相关信贷业务不可持续的关键在于激励机制的缺陷。借鉴小额信贷激励机制的成功经验,创新性地提出政策改进的建议。3.从资料收集的角度,收集整理微观信贷政策的相关情况,特别是收集整理汶川地震灾后农房重建贷款的资料。微观信贷政策的系统总结和反思是一个在金融管理部门内部一直在进行但尚未完成的课题。本文的研究以及观点也只是一家之言,但系统收集微观信贷政策的实施效应、面临的困境等资料用于研究,是本文的创新之处。另外,特别要提出的是,汶川地震灾区农房重建信贷政策的相关资料,作为学术研究,肯定是第一次,因为相关工作还没有最后完成,一些事关激励机制的完善与坚持,事关此项贷款业务能否实现较高还款率的重要工作仍在进行中。4.在微观信贷政策的创新改进方面,提出要在遵循现代金融运行规律和履行金融业社会责任之间寻求平衡,这可能是今后中国微观信贷政策发展创新的主要方向,也是本文研究想要得出的结论。
韩红[9]2008年在《中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究》文中研究表明历史证明20世纪70年代出现的小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。中国小额信贷的历史只有十几年的时间,但是发展迅速,尤其是2005年以后,在政府和央行的推动下,农村信用社小额信贷项目全面铺开,“只贷不存”的商业性小额贷款公司成立,民间资本进入小额信贷市场,加上现有的300多个非政府组织小额信贷机构,使得小额信贷得到了迅猛的发展,在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就。然而,我们也注意到,我国小额信贷的发展状况仍然难以满足农村社会经济发展的要求,面临着诸如机构设置、产权安排、赢利、风险规避等重要难题。本文从中国农村小额信贷的实际出发,首先对我国农村小额信贷制度变迁和国外农村小额信贷实践进行分析,进而对我国小额信贷制度绩效进行评价,并总结出国外小额信贷对我们有益的经验启示,在对福利性小额信贷制度模式和制度性小额信贷制度模式进行分析的基础上,提出适合我国国情的综合小额信贷制度模式,最后从组织管理体系、产权制度、利率确定、风险控制四个方面具体分析我国农村小额信贷的管理问题。本论文的主要内容如下:第一章,导论。本章是对论文的整体规划,它在确立论文研究主题的基础上,通过对国内外研究动态的分析,确定了论文的研究思路、研究内容和研究方法,并对论文的创新之处做了说明。第二章,中国农村小额信贷制度变迁及制度绩效评价。本章运用新制度主义有关制度变迁的理论,对我国小额信贷制度变迁进程进行总体性概括和评价。中国小额信贷经过二十多年的发展,大体经历了五个阶段,目前有六种小额信贷类型。采用目标法进行评价指标的选择,根据“对制度的评价可以转化为对制度目标和功能实现程度的评价”这个思想,以小额信贷配置效应、经济效应、公平配置效应为表现,设计了农村小额信贷制度的绩效评价指标体系并构建小额信贷制度绩效多级综合评价模型。农村小额信贷制度的绩效评价指标体系主要由叁部分构成,一是信贷机构绩效评价;二是农户信贷绩效评价;叁是信贷社会绩效评价。以山西省平遥县小额信贷为例,利用评价模型对其进行制度绩效评价,评价结果为“中”。说明该县小额信贷制度绩效总体一般,还有比较大的提升空间。第叁章,国外农村小额信贷实践经验及启示。国际小额信贷几十年的实践,可以分为试验初期阶段、不断探索阶段、持续发展阶段叁个阶段。国外农村小额信贷实践经验体现在以下几点:采取不同的政策支持是其基本做法,选择适合自己国情的小额信贷制度发展模式,商业化、可持续性是小额信贷制度发展的“新模式”,强调小额信贷监管是其基本内容。国外农村小额信贷实践给我们的有益启示:从福利型向商业型转变是未来小额信贷的发展方向,商业性小额信贷的利率也要遵循市场化原则,自身内功扎实是小额信贷机构健康发展的基础,加强规范和监管是小额信贷发展的必要保证,借助外部资金、技术和管理力量。第四章,中国农村小额信贷制度模式及选择。本章在对福利性小额信贷制度模式和制度性小额信贷制度模式进行分析的基础上,认为,我国农村小额信贷制度应该选择综合小额信贷制度模式。综合小额信贷制度模式的实质是小额信贷发展的占优均衡:福利主义宗旨与制度主义机制的有机融合,它是一个机构多元化、竞争性充分、高效率的农村小额信贷制度模式。第五章,中国农村小额信贷组织管理体系构建。鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实,本章设计了我国农村小额信贷的“叁位一体”组织管理体系,即农村小额信贷资金管理组织体系、农村小额信贷协调组织管理体系和我国农村小额信贷监管组织体系,以实现我国农村小额信贷的统一化协调和管理。第六章,中国农村小额信贷机构产权制度优化。我国农村小额信贷的发展与实践表明我国农村小额信贷的开展仍然以正规金融机构(农村信用社)为主,在改制过程中的农村信用社产权制度安排很不合理。为了农村小额信贷的发展,必须改善其产权制度。本章对农村正规金融机构小额信贷产权制度和产权制度绩效进行分析和比较,并对其合理的制度安排提出了政策建议。第七章,中国农村小额信贷利率分析与确定。本章回顾了中外文献关于小额信贷利率问题的研究,利用两个小额信贷利率理论模型:盈亏平衡法和Rosenberg模型的基础,选取盐池县妇女发展协会小额信贷服务中心信贷项目作为案例,在做出研究假设的条件下,利用目前可获得的数据资料估测出了两组重要的小额信贷利率水平:在不考虑把各种捐赠、政府补贴等资金纳入成本,只考虑当前机构实现盈亏平衡的情况下和在考虑到小额信贷机构未来要走出对捐赠和补贴的依赖,走自主商业化经营并且可持续发展壮大的情况下,样本小额信贷项目所必需的利率水平。根据对典型案例的估算,估计市场实收有效利率水平在15%～25%左右的区间。第八章,中国农村小额信贷风险控制策略。农村小额信贷风险表现形式多种多样,主要有:自然风险、市场风险、道德风险和逆向选择、利率风险,农村小额信贷风险产生的原因是多方面的。农村小额信贷风险控制应该通过加强信用评价,规避信贷风险;通过完善贷款程序,分散信贷风险;通过加强贷款管理,抑制信贷风险;通过建立准备制度,补偿信贷风险;通过处理风险贷款,消化信贷风险。应该完善信贷风险控制体系、加强小额信贷机构信贷风险控制保障措施、建立良好的小额信贷机构信贷风险控制外部环境。
王云魁[10]2009年在《国际农业发展基金（IFAD）中国农村金融项目转贷模式研究》文中指出如何向贫困地区农村人口提供有效的金融服务,缓解融资约束,是我国农村经济发展必须要解决的重要瓶颈问题之一,也一直是我国政府面临的严峻挑战。自上世纪80年代以来,我国政府关于推动农村金融改革与发展的努力始终没有停止过。然而,尽管多年的改革也取得了一定的成果,农村金融改革过程仍面临许多问题,农户金融需求仍长期得不到满足,农村地区金融抑制现象仍很明显,广大农户特别是贫困农户“贷款难”的问题依然没有得到根本解决。通过不同转贷模式运作的IFAD中国农村金融项目信贷资金的引入为解决这一问题提供了一个新的渠道和契机。但各转贷模式均有其各自的优缺点,如何对转贷模式进行评价,转贷机构可持续发展及农户贷款覆盖率如何,如何选择适合不同目标群体的模式进行转贷都是急需解决的重要问题。本文首先介绍了农村金融理论的演变过程与小额信贷模式的特点,对IFAD作了简介并描述了其农村金融项目在我国实施状况,结合我国农户借贷状况的实际情况,研究了我国农户借贷需求满足状况。其次,在此基础上结合调研资料,本文系统地介绍了IFAD农村金融项目在我国的几种转贷模式运作过程,并从金融机构和农户角度对财政转贷模式、农村信用社转贷模式、妇联转贷模式和村级发展基金转贷模式进行分析。然后,提出转贷模式的改造要求。最后,将分析的结论付诸实际,构造适合我国国情的IFAD农村金融项目转贷模式,并提出了改善其外部环境的建议。本研究的主要结论:第一,国际农村金融理论的发展和演进,改变了政府在农村金融市场中的角色;第二,农村金融理论的变迁,也深刻影响着我国渐进式农村金融体制改革的进程,导致了IFAD在我国的农村金融项目模式的转变;第叁,从供给层面来看, IFAD作为一个长期扶持贫困地区农业发展的国际金融机构,其转贷模式的转变和试验紧密伴随我国农村金融体制改革的局部试验而开展,有时甚至走在我国农村金融体制改革的前沿,从某种意义上也可以说这些模式运作过程是我国农村金融体制改革在局部地区的一个试验,为我国农村金融体制改革演进和试验提供了宝贵经验;第四,从需求层面来看,我国农村金融体制改革虽不断深化,农村金融体系也逐步完善,但作为小农经济条件下的传统农业国,我国仍普遍存在着资金、技术和制度的短缺。我国农村正规金融机构的供给行为分析以及IFAD农村金融项目目标主体分析表明,我国农户存在着大量信贷需求,但各地区普遍存在着金融供给不足的现状,严重抑制农村经济的发展,制约农民生活的改善;第五,IFAD农村金融项目现有的农村信用社转贷模式、妇联转贷模式以及试行的村级发展基金模式试验尽管都有各自的一些不足,需不断完善,但经过分析认为,这几种模式在可持续发展、风险防范、信贷资金和制度保障以及目标群体到达方面都有其各自鲜明的优点,能够保障项目信贷资金的可持续运作和目标群体的广泛覆盖;第六,农村信用社农户小额信用贷款的开展,是解决长期以来农村商业信贷市场上存在的农户贷款抵押担保难和农村信用社难放款矛盾的重要途径;第七,虽然IFAD农村金融项目小额信贷的覆盖面受其信贷资金有限性的约束,远远不能满足项目区农户的信贷需求,但在未来一段时间内有很大的发展空间,依然是中西部项目区贫困农户重要的信贷资金来源;第八,以农村信用社转贷模式为主并伴之社区主导型的、与农户较接近的信贷模式是将来一段时间IFAD中国农村金融项目与我国农村金融体制改革进程有机结合的产物。第九,在从金融服务角度支持贫困农户获得贷款的同时,农村小额贷款的提供者不但要将被扶持的目标群体当作经济人而非救济对象对待,而且应该改进和协调与农户之间的信贷关系,变纯粹的贷款交易和客户关系为互利合作的双赢关系。
参考文献：
[1]. 当前中国农户小额信贷几个问题研究[D]. 严青. 西南财经大学. 2014
[2]. 农户小额信贷问题研究[D]. 任鑫鹏. 东北农业大学. 2007
[3]. 对我国农户小额信用贷款的研究[D]. 王卓. 西南财经大学. 2008
[4]. 对我国农户小额信用贷款的研究和探讨[D]. 赖建华. 西南财经大学. 2004
[5]. 我国农村小额信贷的研究和探索[D]. 张丽敏. 东北财经大学. 2007
[6]. 农村信用社农户小额信用贷款风险管理探讨[D]. 彭玲燕. 西南财经大学. 2017
[7]. 不完全契约理论视角下的农户信用行为研究[D]. 周慧光. 西北大学. 2016
[8]. 小额信贷激励机制与微观信贷政策创新研究[D]. 方昕. 西南财经大学. 2010
[9]. 中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D]. 韩红. 西北农林科技大学. 2008
[10]. 国际农业发展基金（IFAD）中国农村金融项目转贷模式研究[D]. 王云魁. 新疆农业大学. 2009
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