长期护理保险居家护理市场现状研究 ——以日照市为例
刘慧敏，王金朝
(山东财经大学 保险学院，山东 济南 250014)
[摘 要] 长期护理保险制度是“健康中国”战略下应对人口老龄化与高龄化叠加危机的有效路径。日照市目前已建立长期护理保险体系，其中居家护理为长期护理保险的发展主流模式，但日照市目前的发展现状仍存在许多问题，居家护理成本较高、服务水平有待提升。文章就日照市长期护理保险现状问题进行分析，对家庭护理经济成本进行评估，进一步完善运营体系和机制，并借鉴国内外经验，积极探索日照市居家护理行业与长期护理政策的优化方法。
[关键词] 居家护理；经济成本；因素分析；政策优化
1 引 言
国家统计局最新发布的数据显示，2017年60周岁及以上的人口有23086万人，占总人口的16.7%，而现有老年群体中26.9%需要照护服务。《“健康中国”2030规划纲要》提出我国人均预期寿命由2015年的76.34岁提高到79岁，失能、空巢和独居老人量将持续增长。
2014年4月8日，山东省决定,选取日照、潍坊、东营三市试点长期护理保险。日照市根据当地经济发展水平和基础设施，以解决失去生活自理能力的人员长期护理保障问题为重点，以基层医疗机构和老年护理机构为依托,确定了长期护理保险试点的基本制度，以应对日趋严峻的老龄化问题。日照市目前已建立长期护理保险体系，其中居家护理为长期护理保险的发展主流模式，但日照市目前的发展现状仍存在许多问题，居家护理成本较高、保障范围和服务水平有待提升。参照国外发展经验，日照市目前只针对专业人员提供的护理服务给予一定比例报销，而对于在护理成本占比较大的非专业人员(子女、配偶等)提供的日常生活护理没有任何补偿，居家护理模式从长期来看是不利于长期护理政策持续发展的。文章就日照市居家护理现状问题进行分析：一方面对专业护理人员上门提供的居家护理服务进行满意度调查；另一方面对家庭支出的照料失能老人的日常照料费用进行经济成本评估和影响因素分析。进一步完善运营体系和机制，并借鉴国内外经验，积极探索日照市长期护理保险政策优化方法。
2 文献综述
所谓居家护理，广义上既包括由社区医生、护士、护理员等专业护理人员上门提供的专业医疗护理服务(下文称为“居家护理”)，也包括由非专业护理人员提供的日常生活照料服务(下文称为“家庭护理”)。从目前日照市长期护理保险保障的范围仅为专业护理人员所提供的上门医疗护理服务。而从国外的经验来看，以家庭成员为主的非专业护理人员提供的家庭护理反而是长期护理政策的重要保障内容。邓大松和王凯(2017)梳理了韩国养老运行模式的发展，受传统孝道影响，韩国实行居家护理制度，韩国政府对赡养老人五年以上的三代同居家庭，给予税收优惠政策以奖励居家养老。Daatland和Herlofson( 2003) 指出，老年人照料在所有的经济发达国家都是家庭与福利国家的合作。他们所研究的五个国家的公共舆论都赞同家庭与福利国家的合作，但倾向的混合体形式不同。挪威和以色列把国家放在首位，家庭起协助作用；而其他三个国家( 英国、德国和西班牙) 倾向于赞同责任均分，或者家庭居于首位，国家起协助作用。李俊(2018) 指出为了支持家庭提供的日常生活照料，很多国家已经有了立法保护与经济投入，以承认照料者权利并支持他们的服务，由此逐渐形成了老年福利制度的新动向。由此可以看出，家庭成员提供的日常生活照料是长期护理体系中不可或缺的一部分。此外，日本、德国、韩国等长期护理制度发展较为成熟的国家也将此纳入保障范围。因此，对于居家护理的系统性研究对于促进我国长期护理制度的发展具有一定的理论价值和现实意义。
3 日照市居家护理现状
日照市居家护理模式是指定点护理机构派医护人员到参保人员家中提供护理服务。定点护理机构﹙具有日照市医疗保险定点资格的住院医疗机构或者综合门诊部，具备相应医疗资质的养老服务机构，均可申请为定点护理机构﹚对于居家护理的病人提供定期定时定点的上门护理服务，具体的时间由被护理人和护理机构协商确定。由于传统养老防老的观念，居家护理更容易被接受。目前，在三种护理模式中占比大致在80%～90%，且为未来长期护理模式发展的主要方向。
3.1 机构访谈居家护理的实际情况
据统计，2018年日照市享受长期护理保险待遇的人数共677人，其中居家待遇享受人数为589人，定点机构待遇享受人数为88人，享受居家护理的人数占比高达87%，由此可推断，日照市长期护理保险以居家护理为主要发展方向。在长期护理费用支付方面，长护保险基金支付占比达75%，个人负担仅占12.8%。另外，通过查阅相关文件，了解到不同护理方式的医疗护理支付标准，如表1所示。据统计，2018年日照市机构居家护理的经济成本价位在2700元/月左右。
表1 医疗护理的支付标准
总体而言，一方面，居家护理比机构护理等其他护理形式更容易被人们所接受，且长期护理保险在一定程度上分摊了大部分人们的养护服务费用，减缓了人们的经济负担；另一方面，目前的居家护理经济成本价位是由政府相关制度和机构的服务标准及设施条件所决定的，在一定时间段里是稳定不变的。
SAR装置已开车运行3a，再生炉在长时间运行中，也慢慢地出现了炉体变形的情况。在检修过程中，进入炉体内发现两端法兰孔已经高度不一致，出现了严重的偏离，致使发射光不能完全被接收端接收到。经过反复检查测量后发现两端都存在向下偏移的情况，重新焊接固定，对光效果逐渐恢复正常。由于法兰孔径偏小的缘故，使得在调整透光率的时候，可调范围有限，为扩大仪表透光率的可调范围，遂将两端法兰孔略微扩大，调整后透光率保持在40%以上，达到了预期的效果。
3.2 实地走访群众的基本情况
通过问卷调查的形式，在日照市福海社区、幸福家园社区、春天公寓社区、金海社区等社区进行走访，了解社区内老年人及其子女对医养结合的护理方式的认知水平和现有生活状态，以及个人可接受的理想情况下医养结合的居家护理模式的价位。为了证明数据的有效性和可靠性，对数据进行了整理统计汇总分析，如表2所示。
基本情况一：
表2 日照市城乡居民对居家护理养护费用现状的满意程度
模型构建的目标是得出月照看费用的影响因素，所以将Lnm作为因变量，其他变量作为自变量。根据实际建立线性方程为：
由拍摄技术以及物理学可知，要使图像信息更加清晰，需要提高摄影技术或降低拍摄高度，由于成像技术的局限性，目前常见的有效的方式是降低飞行器的飞行高度。但是与此同时，也有一定的缺陷，即信息采集量的工作量会呈指数增加，而且后期进行图片处理带来的难度较大，工作量也较大。基于这种难题，可以采用地面固定参照系，此种方式是通过选取地面一些固定参照点，然后对参照点进行测量，获取的图片信息也以参照点进行技术处理，类似数学模型中的坐标系，此方式不但能使图片信息收集更加系统化，也使图片的处理更加便捷容易，更容易获得精确的景象信息[1]。
吊脚楼以木结构为主，大多为“穿斗”或“绑扎”式的。用木柱在平地上撑起上下两层，这样可以节约土地，造价也比较便宜。在实地上建造正屋，厢房的一边与实地接触并与正房连接，其他三边依靠柱子的支撑，均呈悬空状态。每扇四柱撑地，横梁对穿，上铺木板呈悬空状态。吊脚楼上有绕楼的曲廊，曲廊还配有栏杆。小青瓦，花格窗，丝檐悬空，木栏扶手，走马转角，古色古香，四角翘岩，具有鲜明的民族特色。优雅的“丝檐”和宽绰的“走栏”使吊脚楼自成一格。
表3 居家护理经济成本评估
根据表3评估结果显示，个人可接受的居家护理经济成本对老年人生活自理难度等级有一定的依赖程度。生活自理基本无困难的老年人的居家护理经济成本一般在2000～3000元，而生活自理难度较大的老年人的居家护理经济成本一般在3000元以上，且随着生活自理难度等级的逐渐递增，居家护理经济成本也在逐渐增加。
4 日常照料成本影响因素分析
4.1 数据的收集与预处理
(6)个人收入(取对数)的回归系数为正值，t 检验在5%的检验水平下通过检验，显著性较强。回归系数表示收入越高，所愿支付的月照看费用越高，符合调查预期。并且回归系数为：
由于性别、户口性质、受教育程度、健康状况为分类变量。对数据进行数量化处理：将性别、户口性质设定其为二元虚拟变量，其中男性=1，城镇户口=1，将受教育程度、健康状况设置为等级变量，其中受教育程度分为文盲、小学、初中、高中以上4个等级；健康状况分为无法行动、生活需要帮助、需要简单照料和健康状况良好4个等级。由于收入水平、月照料费用数值较大，数据的变化区间也较大，为使数据变化相对集中，对收入水平及月照看费用进行取对数处理。此处理还可以防止函数模型的异方差的问题。
简而言之，神经连接体就是你体内所有的神经元连接。根据承现峻博士在TED演讲中的介绍，神经连接体即你之所以为你——你的记忆，个性，你的推理和思考方式的生物学基础。采集到神经连接体，有一天科学家们也许能够重建你——一种被称为全脑仿真的东西。
4.2 模型假定及参数估计
如表2所示，绝大多数的受调查居民希望政府可以针对居家护理养护费用这一方面扩大覆盖的广度和补助的力度。大多数的城镇退休居民对现状持较为满意的态度，而近七成的受调查农村居民对现状持一般满意态度。总之，对于有稳定收入的城镇退休职工居民来说，政府目前对于居家护理服务的补助尚可满足其基本需求；但对于没有稳定收入的农村居民来说，政府的补助还达不到他们的需求。
Lnm =β 1Sex +β 2Age +β 3Edu +β 4Health +β 5Urban +β 6Lninc +β 7Dtime +ε
运用计量经济学综合软件STATA进行计量模型的拟合。运用OLS方法进行拟合，获得拟合结果如表4所示。
个人月收入对月照料费用的弹性即收入-月照料花费弹性E=0.1198
表4 回归结果
续表
注：*、**和***分别为10%、5%和1%水平下显著。
4.3 数据的分析及结论
回归模型分析，从模型回归结果可以得出：
(1)性别的回归系数为负值，t 检验在10%的检验水平下不通过，可以认为性别对月照看费用几乎无影响，与实际情况相符。
基本情况二：调查个人可接受的居家护理经济成本对老年人生活自理难度等级有一定的依赖程度，如表3所示。
(2)年龄的回归系数为正值，代表年龄和月照看费用正相关，符合调查预期。但t 统计量为0.23，t 检验在10%的检验水平下不通过。年龄对月照看费用的影响并不显著。导致其不显著的原因可能是存在抽样性误差。
(3)受教育程度的回归系数为正，t 检验在10%的检验水平下通过检验，回归效果显著。代表受教育程度越高的人群愿意支付的月照看费用越高。现实原因可能有：一是受教育程度越高的人群，对老人的照看比较重视；二是受教育程度较低者对于保险认可度较低，从而不愿意支付过高的费用；三是受教育程度越高，其收入也相对越高，所愿意支付的护理费用相对较高。
“你是说清朝那个下江南的乾隆？”孟导小吃一惊，不过仔细看钱上面的确有“乾隆通宝”的字样，自己之前对钱币上的铭文没有仔细辨认过。
(4)健康状况回归系数为负，t 检验在10%的检验水平下通过检验，显著性良好。表示健康程度与月照看费用负相关。原因可能是身体越健康的人对未来自身的身体状况比较乐观，所以预期支付的月照看费用较低。
在实验中，花在设置、准备、运行和优化工具包上的时间最多的是HTK，更少的Sphinx和最少的Kaldi。
(5)城镇户口的回归系数为正值，t 检验在10%的检验水平下通过检验，回归效果较显著。回归系数表示城镇户口人群愿意支付的月照看费用比农村户口的高。第一城镇户口居民相对收入较高，并且风险意识较强。第二城镇医疗护理水平较高，所需要的花费也相对较高。
文章使用的数据是通过在日照市多个居民小区、护理机构区等地走访及问卷调查所获得，共取得有效数据105个。收集到被采访人的性别、年龄、受教育程度、身体状况、户籍性质、收入水平、所需要的日照看时间以及相应的可能接受的月预期照看费用等信息。
D5000系统通过RTU与防误主站通讯，系统通过RTU向防误系统发送设备状态，并从RTU获取防误系统的解锁与闭锁信息，详见图5。
E 的意义为：其他系数不变时，收入每平均提高1%，月照看费用平均增加0.1198%。
(7)日照看时间的系数为正，t 统计量P 值=0.003，在1%的检验水平下通过t 检验，拟合结果十分显著。回归系数表示日照料时间与月照看费用正相关。所需要的照料时间越多，预期的花费越高，符合调查预期。
5 结 论
综上所述，文章得出以下结论：
第一，日照市居家护理政策对缓解护理问题起到了一定的积极作用，减轻了护理负担，但是目前覆盖面较小，享受护理服务的人数相比于整个失能群体人数偏低，仍需进一步扩大政策的覆盖范围，鼓励居家护理产业发展，让更多失能老人享受到护理服务。
第二，居家护理政策的满意度城乡差异较大，农村家庭尚不能很好地享受护理服务，获得感较差，因此需要进一步发展居家护理产业，尤其是农村地区，提高农村家庭的获得感，缩小城乡差距。
第三，护理成本与保障水平之间存在一定差距，失能程度越高，经济成本越高，重度失能家庭仍面临较大的经济负担，应当对不同失能等级的老人分别提供不同程度的保障。
第四，家庭对失能老人的护理成本与照料者受教育水平、被照料者健康状况、是否为城镇户口、家庭月收入、照料时间呈现显著的相关关系。一方面，居家护理机构可据此有针对性地制定合理的商业战略，满足不同家庭的不同需求，实现公司效益；另一方面，政策上可结合以上几方面因素对不同家庭，尤其是目前无法有效供给专业居家护理的农村家庭予以一定的经济补偿，提高护理质量，减轻家庭经济压力，提高政策的满足感和获得感。
(4)该种原料生产大粒度钼粉则存在较大困难。同等工艺条件下，K元素含量高低对钼粉晶体颗粒的长大有较大影响[9]，过低的K含量不利于钼粉颗粒的长大。
参考文献：
[1]SVEIN O DAATLAND,KATHARINA HERLOFSON. Lost solidarity or changed solidarity:a comparative European view of nornative family solidarity[J].Ageing and Society,2003,23(5):537-560.
[2]邓大松,王凯.日韩英美社区居家养老模式深度分析[J].中国房地产，2017(6)：49-55.
[3]李俊.支持非正式照料者: 发达国家老年福利制度新动向及其对中国的启示[J].学海，2018(4):80-86.
[中图分类号] F842.6
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