——邵阳市商业银行信贷情况调查样本分析
宁淳霖
湖南农业大学经济学院 湖南 长沙 411000
摘要:近几年，我国市场经济发展中存在这这样两种现象:商业银行被认为是“暴利”的金融机构；而实体经济也出现了融资难、融资贵等问题。本文主要以邵阳市为例，并对商业银行如何支持实体经济发展这一主题展开粗浅的分析探讨。
关键词:邵阳市 商业银行 实体经济发展 信贷
引言: 2017年7月，习近平总书记在全国金融工作会议上提出未来五年金融工作的三大任务，其中一项重要任务就是要求“金融回归本源、服务实体经济”，总书记指出，金融是实体经济的血液，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。这在全国引起巨大反响。本文根据邵阳市近几年的经济数据，探讨商业银行如何支持实体经济发展这一课题。
一、 邵阳商业银行支持实体经济发展的现状
1.1商业银行过于追求自身的利润
邵阳市有13家金融机构，商业银行作为重要的金融机构，本该以顾客为中心，以市场为导向的，但是在实际运行过程中，它却没有很好的为实体经济服务，而是过于追求自身的利润，2016年全市中小企业获得的新增贷款竟然只有32.8亿元，到2016年末全市企业贷款余额只有390亿余元。全市大多数中小企业资金周转问题比较严重，存在有盈利能力下降等问题，但是邵阳市地区的个别商业银行，不但没有对其进行及时的扶持，反而还单方面获取了过多的利润，主要是是通过金融产品的交易实现巨大的获利，如该市有2家银行对企业发放贷款年利率高达12%，一些银行还变相对企业收取各种服务费。邵阳市2016年财税收入年报显示，该市有2家银行是全市纳税大户，一家年纳税超1亿元，一家年纳税8000余万元，而全市2000多家规模工业企业只有1家企业利税超过金融机构，达到1.5亿余元。这些数据表明了实体经济企业的利润变薄，而且也无法获得商业银行的有效支持。
1.2商业银行的信贷政策过于紧缩
商业银行不但缺乏对实体经济发展的大力支持，而且还存在信贷政策过于紧缩
的现状，主要表现在以下两点:
一是商业银行的信贷额度受到限制。邵阳市信贷比长期处于低水平状况，如2016年年末该市金融机构各项本外币存款余额为2447亿余元，各项贷款为1053亿余元，存贷比43.03%，低于湖南省存贷比65.6%和全国存贷比74.6%。金融监管机构对银行信贷规模的控制又必须参照银行新增贷款的多少，这在一定程度上造成邵阳市各级金融机构的信贷规模偏紧。2016年末邵阳市新增存款比2015年末多77.46亿元，而2016年末贷款仅新增22.08亿元，新增贷款存贷比只有28.5%，远低于邵阳市2016年的全年存贷比43.03%。这种现象的存在，不但会对商业银行自身的信用度产生影响，减少商业银行的新增业务量，而且还会出现到期却“无钱可贷”的问题。同时，这对于企业的正常生产也将会造成比较重大的负面影响。
二是资金的供求矛盾依旧比较严重。众所周知，实体经济对于资金的需求依然比较高，但是商业银行信贷资金的紧缺却会会导致贷款定价的上涨，而这无疑也就进一步增加了企业融资的负担。邵阳市2016年中小企业贷款只有390亿元，在该市整个信贷规模中占比不超过40%，2016年邵阳市中小企业贷款增速低于住房贷款3个百分点，大部分企业贷款满足率不到1%。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆这说明该市信贷资源供求矛盾加剧了，银行信贷额度的融资成本提高了。
二、商业银行如何支持实体经济发展
2.1帮助小微企业解决融资难的问题
小微企业是实体经济发展的重要组成部分，因此，商业银行更要致力于解决“小微”企业和实体经济融资难的问题。笔者认为可以从以下两点入手:
一是逐步建立起更加专业化的服务模式，主要就是降低“小微”企业融资成本，破解企业贷款抵押不足的难题，并对“小微”企业的贷款审批服务流程进行完善。邵阳小微企业占比高达96%,小微企业迫切需要银行支持，商业银行要根据企业需要量身定做信贷产品，比如税易贷、合同贷等产品。
二是丰富“小微”企业金融产品。根据 2016年邵阳市国民经济和社会发展统计公报可知，在2016年这一年时间内，邵证券营业部新开户数就达到了37985 个，比上年上升了29.9%，而股民保证金也在10.10亿元左右，年内交易量更是达到了1944.38亿元。与此同时，邵阳商业银行可支持企业股权质押、商标专用权质押、动产抵押等多种渠道融资，进而也支持了企业把存量资产转化为发展资金。
三是鼓励企业到新三板上市融资。邵阳市大小企业有几万家，全市在深市和沪市主板和创业板没有一家上市企业，是湖南唯一一家没有上市公司的地级市，目前到湘交所和新三板融资的企业也不到30家，因此政府鼓励支持企业到新三板和境外上市融资显得尤为迫切。
2.2构建完善的科技金融服务体系
商业银行支持实体经济的发展，不但需要结合我国的国情，而且还需要综合邵阳市12个县市区的实际经济发展情况。为此，构建完善的科技金融服务体系在邵阳还是一个盲区，因此显得尤为必要。在邵阳市构建完善的科技金融服务体系主要可以从以下三个方面进行探索:
一是探索科技贷款的多种组织形式,主要就是通过在大型商业银行内部设立专门从事科技贷款的组织机构,实行单独的内部管理模式,同时也可以探索大型商业银行作为出资人发起设立独立法人资格的科技贷款组织。
二是探索建立完善的中介机构信息分享机制，即促使金融产业和科技产业对信贷中介机构的资质、信誉度等信息实现共享,这样既保障了商业银行的信贷安全,同时又保证了科技企业的有效资金来源。
三是探索淡化财务指标在信贷决策中的比重,并增加企业研发能力和创新能力等软指标的比重,而这样也将能有效提高员工主观判断在信贷决策中的权重。
2.3政府为银行支持实体经济发展创造优良环境
不管是商业银行的发展，还是实体经济的发展，政府的作用一直以来都是不容忽视的。为了促使商业银行能够大力推进实体经济的有效发展，市县政府应该为其创造一个更加优良的环境。
比如:在金融政策的制定上，就应当加强对那些急需要进行投资环境改善的地区实行政策上的倾斜，从而促使实体经济实现更加有效发展。
其次是加强经济发展规划与经济政策信息的对外透明度，并对商业银行的资金流动方向加以正确的引导，并针对经济行业的不同构建起更加多层次的金融体系。
当然，还要对民生领域的企业信贷风险补偿体系进行完善，比如:在涉农信贷业务方面给予一定的税收优惠，则能有效保障银行业加大对基层实体经济发展的支持力度。
三、 结语
对于我国这样一个发展中国家而言，实体经济的发展还没有进入到成熟的阶段，所以在适当的时候借助商业银行的力量实现有序的推进就显得尤为重要。当前，邵阳市也面临着经济结构转型升级的需求，而在这样的大背景下，商业银行作为金融机构，更要积极发挥自身优势，为邵阳实体经济的健康发展提供巨大的帮助。
参考文献:
[1]朱雷 银行供应链金融营销创新研究——以城市商业银行为例[J]宁波大学2015.06
[2]陈军 互联网金融模式下城市商业银行的发展趋势[J]北京大学2015.07
[3]廉亦璇 城市商业银行客户细分理论实践及其改进研究[J]中央民族大学2017.05
论文作者:宁淳霖
论文发表刊物:《知识－力量》2017年9月上
论文发表时间:2017/12/25
标签：商业银行论文; 邵阳市论文; 实体论文; 企业论文; 贷款论文; 经济论文; 信贷论文; 《知识－力量》2017年9月上论文;