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一 什么是金融消费
金融消费应当是在人们收入达到一定的水平，具备了一定的条件下产生的。狭义的金融消费是指享有金融机构提供的服务；广义的金融消费是指除享有金融机构提供的服务外，还包括购买金融机构所提供的商品。概括地说，金融消费是人们为了满足自身消费的需求，享受金融机构提供的服务，购买金融机构提供的商品的行为。
二 金融消费与金融投资的区别
金融消费是满足人们的一种需要，狭义的金融消费与金融投资不同之处在于：(1)金融消费概括地说是享有或占有金融服务，占有或享有金融服务的过程，也就是金融消费的过程。金融消费与金融服务结合在一起，没有时间、空间界限。而金融投资与享有或占有金融服务不完全结合在一起，金融服务在金融投资中起媒介作用，存在时间、空间界限。(2)金融消费需要付出，不求得额外的回报，金融投资要求得到额外的回报，求得回报是行为的初衷。由于初衷不同，同一行为可以解释为金融消费，也可以解释为金融投资。比如向银行存款，如果这一行为的初衷是为了求得增值（吃利息），则是金融投资行为；如果这一行为的初衷是为了求得安全，则是金融消费。(3)金融消费既能产生于自然人又能产生于法人，但不会产生于“经济人”。经济人追求效益最大化，它热衷于金融投资。但现实中，自然人和法人又可能是“经济人”，这样他们既有金融消费行为，也有金融投资行为。(4)一般说来，金融消费不存在风险，而金融投资存在着风险。(5)无论是金融消费还是金融投资，当事者的行为都要与金融机构之间发生契约关系，但二者的契约关系的性质不同：金融消费发生的契约关系是承诺提供服务与享有或占有服务的关系；金融投资发生的契约关系是债权债务关系。以上五点区别表明：金融消费有别于金融投资，金融消费是社会成员实现金融需要，享有或占有金融服务的一种行为。从广义的金融消费来说，金融消费与金融投资似乎难以区分，因为一般地说购买金融商品也是一种投资行为，但这里也有一个理论界限，即购买的是一般的具有公共产品性质的金融商品，还是特定的金融商品，银行提供的产品，其中一部具有公共产品的性质，公共产品对于人们经济生活具有经常性和连续性，因而购买公共产品，具有消费的性质，如购买信用卡。
三 金融消费的权利有哪些
概括地说，人们应当拥有：(1)消费的选择权，即能够自主地、自由地确定要不要金融消费、在什么时间点进行金融消费、采取什么方式进行金融消费，换句话说，金融消费不受任何单位和个人的不合理干预和强制；(2)获得信息权，即在金融消费中，享有获得与金融相关的知识、政策和有关规章制度的规定等权利，比如在金融机构存款有没有利息、多高利息、利息如何计算，开户、转账的手续如何办？日常的收付、损害情况等，所有这些金融机构不仅有主动提供的义务，而且要真实、透明；(3)平等交易权，即金融机构与消费者之间的往来，必须遵循公正、公平、诚信的原则，这种往来是一种契约关系（不论有形，还是无形）在契约关系中不得制定规避义务和违反公正的条款，不得强制消费者接受他不愿意接受的服务（比如存款必须保留多少余额，贷款必须存到我这里）；(4)保密的权利，即保证消费者的金融资产不被泄露、不被侵犯；(5)求偿求助的权利，如果金融消费者的金融资产被泄露、被侵犯，消费者有权要求对方赔偿，有权请求法律援助，比如存款被冒领、信用卡失密、贷款被挪用、股票被低价变卖等，都是侵犯了消费者的权利。
四 金融机构怎样适应金融消费的需求
金融机构适应金融消费的需求，有许多工作要做。这里有一个前提，即思想观念的转变。长期以来，在人们的思想观念中，银行是为国家积累资金的，银行的职能是融通资金，促进经济的发展，银行要求为推动改革开放服务。（在过去的一些宣传报道中，也有一些似是而非的误导，如银行要支持国有企业改革，扭亏为盈，银行要推动扩大内需等）就是没有强调银行要为人们的经济生活服务，银行要引导人们科学地、合理地金融消费，这不是银行固有的偏好，而是我们这种制度、这种体制束缚了人们的思想。所以适应金融消费需求首先要消除固有的思想束缚，转变思想观念，这是一个前提。在这个前提下，我们要做的工作有：
1.要帮助人们理智地金融消费。在日常生活中，人们的金融消费常常“跟着感觉走”，跟着广告走，跟着时尚走，跟着他人走，比如“听人说买投资有分红保险划算，就赶着买”，“利率要下调，买开放式投资基金划算，就赶着买”，“按揭贷款划得来，就赶着贷款”等等。至于什么是“投资分红保险”，什么是“开放式投资基金”、“按揭贷款”怎么回事，根本都未弄懂，这是非理智的金融消费。
所以，我们金融机构不仅要宣传自己的产品，而且要帮助人们掌握金融知识，权衡利弊。有一个经典故事，说外国老太太年轻时超前消费，贷款买房，贷款了，房子住了，生活质量提高了，现在自己已享受晚年了；而中国老太太年轻时金融意识不强，不知道贷款超前消费，一辈子省吃俭用，积蓄了一笔钱，最终也买了房子，可自己也风烛残年了，无缘享受。这个故事一半是鼓吹贷款超前消费，一半是嘲弄中国人金融意识落后。问题是：是否凡是超前贷款消费都是合理的？其实，并非如此。贷款超前消费是有条件的：不仅要讲信用，有条件取得银行贷款，而且要有能力归还银行贷款。在当前，我国人们的收入是有差距的，收入多少的阶层，才有条件享受贷款超前消费？应当说不是富裕阶层，也不是低收入阶层，而是中等收入的阶层。如果一个普通职工四口之家上有老下有小，月收入只有一两千元，休想贷款消费，因为贷款消费是要每月从收入中扣除本息的。这样说来只有三五千收入的家庭，才有条件贷款消费。所以，银行为人们的金融消费服务，必须为他们精打细算。
2.要帮助人们比较选择。现在金融市场上金融商品逐渐增多，有股票，有债券，有保险，有各种基金，有外汇，有黄金，有各种收藏品，有各种结算方式。各种金融商品和各种金融服务，不仅有特定的知识含量，而且有各自收益、风险，有的懂，有的不懂，这就要帮助他们了解、掌握。只有掌握了解了，才能比较，只有比较才能增进收益，回避风险。从金融机构来说，在宣传、报道金融商品的性能、知识、收益、风险时，要实事求是，不要言过其实，夸大其辞，更不能弄虚作假，欺骗别人。
3.要帮助不同类型的人们设计生活，替他们理财。现在人们的收入在增加，需求在变化，不同收入形成了不同的阶层，不同收入的阶层金融消费的客观需求是不一样的，要善于发现和分析不同阶层的金融消费需求，配备必要的力量帮助他们理财。我看有到一篇关于日本三井住友银行的报道，报道说，三井住友银行把顾客分为三类：第一类是高级企业家，这类人不仅钱多，而且拥有大量股票，可以说是百万、千万、亿万富翁，其资产价值随股价变化，波动很大，他们最需要的是，现在手里的钱怎么投资，股市的行情怎么预测？对这部分人，三井住友银行专门按排了30名当过分店长的专业人才担任他们的“个人银行家”，替他们理财权衡利弊得失。第二类是普通企业家，包括律师和医生，他们属于高收入，他们的金融需求是求得现有资产增值。对这部分人，三井住友银行专门安排了900名银行职员为他们担任“金融咨询家”，为他们的资产求得增值，当参谋，出主意。第三类是广大工薪阶层，他们属于中等收入阶层，其金融需求是货币收入安排和金融资产保值。对这部分人，三井住友银行专门安排了1200名公司职员为他们担任“生活计划咨询师”，为他们设计生活，求得资产保值。
日本三井住友银行的做法，属于“公司理财”的范围，已超出了家庭个人的金融消费，这种做法的精神是可取的，即掌握不同阶层人们的不同金融需求，针对不同的金融需求，提供不同金融服务，而且专门安排“专业队伍”。
4.利用现代化科学技术，为顾客提供周全的服务。现代国外的商业银行都提供“金融服务”，走进银行如同走进一家“超级市场”，能够享受全方位、多功能的服务。形成这种状况的因素：一是信息技术的广泛应用；二是市场竞争，要求低成本，高效益，必须讲求规范经济，范围经济。中国怎么走，当然要讨论。对家庭个人金融消费来说，必须讲求效率、安全，让人们有更多的选择，节省他们的时间、空间，如银行代收水电费、电话费，广泛推广信用卡，提供信用保证，提供安全保险箱等，所有这些，都是群众欢迎的。
五 金融机构提供金融消费要不要收费
今年3月上海花旗银行开业，规定外汇存款每月平均余额不足5000美元，每月要收取6美元的服务费，或50元人民币。4月18日汇丰北京银行开业规定，低于2000美元的存款，每半年收取20美元的服务费，每笔外币现金提款，要收取提款额0.25%的手续费，最低5美元。这样的规定，道理很简单，我为你服务付出了劳动，占用了金融资源，你应当付费。同时非常明确，外资银行要嫌钱，要讲规模经济、小额存款不经济照样花人力物力，占用了我的金融资源。这样的规定也非常清楚，即不欢迎小客户，欢迎的是“大款”。
对外资银行这一举措，在国内外引起了一场风波。因为它打破长期以来免费享受银行服务的惯例，不少人接受不了，如果要收费就不向银行存款。有人为此状告花旗银行（上海光明律师事务所的吴卫明）说花旗银行对5000美元以下的存户收费，是歧视小储户，违背商业银行法。其实，法律是人制定的，现在商业银行没有规定可以修改，再说收费不收费是企业内部经营策略，商业银行法管不着。
外资银行对小额存款收费，提现金收费，对国内银行是个挑战，收也难，不收也难。如果要收，存款客户减少，现金外流；如果不收，同样占用银行资源。效益哪里来？据招商银行的同志给我讲，现在银行开的户有1/3是死户。小额户的余额只有几毛钱，耗费了大量的人力物力。
对于收费不收费的问题，我的看法是一种经营策略，取决于经营主体的选择，同一个经营主体在不同的环境下，也许收费，也许不收费。从讲求效益的角度说，在市场经济条件下，势在必行，市场经济分散决策优胜劣汰，这一原则体现在商业银行经营策略上了。对大客户优待，提供优质服务，要小客户靠边，付出成本，这是所有金融企业的做法。现在不仅是收费或不收费，而且在服务上也区别对待。花旗银行浦西支行营业厅分为两层：一楼是理财咨询，设有“贵宾服务间”；二楼是现金柜台，存取现金到二楼。（这与我国截然相反。我国银行一般都把现金柜台面向大门，以方便储户）。为什么要这样摆布？花旗银行认为，现金的存取不是银行的主业，多元化的投资理财着力培养市场才是市场的定位。这样的安排，那些只想存款取款的客户只好爬二楼，而那些有足够的财力进行投资理财的，才能享受面对面的服务，还可以进“贵宾室”，享受优质服务。这样的设置还有一个道理，即强化个性服务，淡化一般服务。
有人认为，从道理上讲，收费是正确的，问题在于时机成不成熟？业内人士认为，条件不成熟：一是人均收入低；二是市场利率未自由化；三是人口多，家庭个人对银行的选择余地小；四是金融市场不发达，金融商品不丰富，人们对金融资产的选择，范围不大。所以，这是一个很值得探讨的问题。
金融机构在经营中有一个市场定位，家庭个人在金融消费中也有个市场定位的问题。同时，产生了一个值得思考的问题，金融制度怎么安排，金融机构怎么设法去满足不同群体的不同金融需求。