美国体育保险的研究，本文主要内容关键词为：美国论文,体育论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中图分类号：G80-05 文献标识码：A
1 研究目的
1998年的“桑兰事件”引起了国人的高度关注，体育保险问题随之成为体育理论界探讨的热点之一。尤其是我国加入WTO之后，国外保险公司必然会利用他们的资金和技术优势，抢占我国的体育保险市场，2008年在北京举办第29届奥运会也为我国的体育保险事业带来了严峻的挑战和机遇，体育保险已经成为一个刻不容缓研究的课题。然而，我国对于体育保险的研究还比较薄弱，关于国外体育保险的研究几乎是空白，本文的研究目的是通过对世界上体育保险业最发达的美国体育保险状况的研究，借鉴发达国家体育保险的先进经验，为健全我国的体育保险事业提供有益的参考。
2 研究方法
主要采用文献资料调研、网络信息检索、访问调查、分析归纳等方法，在掌握大量第一手资料的基础上探究美国的体育保险现状，归纳其主要特征。
3 分析讨论
美国是世界上保险业最发达的国家之一，目前各类保险公司已经发展到5000多家，1997年保费收入达到6995亿美元，保险深度为8.49%，保险密度为2570美元[1]。20世纪50年代美国就已经出现了体育保险公司，如Sadler & Company保险公司从1957年开始致力于业余体育协会的保险业务，70年代以后，美国体育保险业进入发展阶段，出现了专门的体育保险公司，如 Bene-Marc Inc.体育保险公司、ASU InternationalLLC业余体育国际保险有限公司、SMIC体育保险公司、潜水安全保险公司DSI等都是在这一时期成立的。目前，美国的体育保险已经成为美国保险业的重要经营内容和巨大的保险市场。
3.1 社会保险与体育保险
美国于1935年颁布了世界上第1部《社会保障法》，率先成为世界上最早实施社会保障制度的国家之一[2]。第2次世界大战以后，美国政府不断修改和补充《社会保障法》，形成了一套以残疾和医疗保险、失业保险、公共援助以及健康与福利服务为主干的社会保障制度[3]。美国的职业运动员作为以体育谋生的劳动者，属于《社会保障法》规定的社会保障对象，与其他社会劳动者一样享受社会保险。
3.1.1 伤残保险与体育保险
伤残保险是美国政府为了保障公民受到意外伤害时丧失正常收入的一种保险。这种保险的对象范围是除了农业工人和家庭雇佣以外的雇员和自营业者，当雇员因参加体育活动发生伤害事故或致残时可以获得残疾津贴。伤残保险资金一般有两种来源：1)雇员本人按照其工资收入的6.2%交纳的保险费；2)雇主按照雇员工资收入的6.2%交纳的保险费。目前交纳保险费和享受年薪待遇的收入最高限额为每年61200美元。伤残抚恤金享受条件是伤残1年内难以痊愈而不能从事有基本收入的劳动者。被保人每年缴纳1个季度保险费，最高缴纳40个季度或者残疾前10年已缴纳20个季度[3]。残疾津贴的金额按雇员从开始缴费直至残疾这一时期内的全部年平均收入计算。
3.1.2 职业体育联盟的养老保险
20世纪80年代，随着美国职业体育联盟的成立，不断完善了职业体育运动员的养老保险制度。美国的橄榄球、棒球、篮球、冰球等运动项目的职业联盟都相继建立了养老保险金制度，以解决运动员的后顾之忧。每个运动员每年向自己所属的联盟交纳约1000美元会费，便可在退休后得到一笔丰厚的养老保险金。在养老保险金的支付方面，各个联盟的规定不同。冰球联盟规定从45岁起可开始拿养老保险金，条件是运动员必须代表球队至少参赛达到3个赛季。养老保险金上不封顶，下保底3000美元。篮球联盟规定职业运动员服役3年后，便可领取养老金，运动服役达10年的运动员，月养老金额为1200美元。橄榄球运动员的养老保险金每年由联盟官员与运动员谈判商定，一般服役10年以上的运动员退役后每年可得18000美元的养老保险金。但是45岁退役时只能领取最高额的45%，50岁时才能全额领取，条件是要求运动员至少要为联盟打4个赛季的球[4]。美国对职业运动员养老保险金制度的资格有严格规定，对职业运动员的年龄、运动服役期、会费等都有一套明确的实施细则。
3.1.3 社会健康保险与体育保险
美国社会保险健康计划于1965年开始实施，包括医疗照顾保险和医疗资助保险两部分。医疗照顾保险是为65岁以上老人和65岁以下已接受残疾人福利至少2年者提供的强制住院费用和自愿医疗费用。医疗资助计划是政府向收入低于贫困线的65岁以上老年人、残疾人和有幼儿的家庭提供医疗服务的救济措施。这些特殊人群参加体育活动的意外伤害医疗费用也可以由社会健康保险支付[3]。
3.2 商业保险与体育保险
在市场经济体制下，美国的体育保险主要采用商业保险的运作方式。美国体育商业保险涵盖了竞技体育、群众体育和学校体育等领域，具有保险范围宽广、保险险种丰富的特征。
3.2.1 健康保险与体育保险
美国的健康保险是为被保人由于疾病或意外事故造成人身伤害提供的一种保险。当被保人参加体育活动受到意外伤害时，可以获得一定的经济补偿。健康保险可分为健康医疗费用保险和残疾收入保险。健康医疗费用保险包括住院费用保险、外科医疗费用保险、常规医疗费用保险、主要医疗费用保险和长期护理保险等。残疾收入保险是用来补偿被保险人意外伤害致残后的收入损失。短期残疾保险通常最高支付6个月，长期残疾保险支付可达5～10年。残疾收入保险原则上支付原工资收入的67%～75%，设有累积高额限制，用以鼓励被保险人积极康复，尽快回到工作岗位。另外，美国还有团体意外伤害和健康保险。它们是由雇主和雇员共同购买的意外伤害保险和残疾收入保险，用以赔偿雇员受到意外伤害时的经济损失。这些保险都适用体育活动中的伤害事故，发挥着体育保险的作用。
3.2.2 普通责任保险与体育保险
普通责任保险是为被保人在活动中因其责任过失造成他人的人身伤害和财产损失时提供经济赔偿的一种超额保险。参加普通责任保险的必要条件是首先参加一个保险金额最少为25000美元的意外医疗保险。保险范围包括在投保人举办的活动中发生的综合责任(aggregate liability)、身体伤害和财产损失责任(bodily injury and property damageliability)、人身伤害和广告损失责任(personal and advertisinginjury liability)、产品和完工责任(products-completedoperations liability)等。各种保险都有一定的限额，综合责任保险限额为100万美元；产品和完工责任保险限额为100万美元；人身和广告损失保险限额为100万美元；每次最高赔偿额为100万美元；火灾损失最高赔偿为50000美元；财产损失有免赔额为250美元（仅适用于体育协会）[5]。体育活动中的责任事故完全适用于该保险。
3.2.3 天气保险与体育保险
该保险是为了保证体育赛事等大型活动的正常举办，由投保人与保险公司签订的一种保险。天气保险一般不需要损失证明，当因天气变化影响了合约有效期内的体育赛事等活动的进行时，保险公司按照合约赔偿因取消各种活动带来的经济损失。
3.2.4 国家代表队的保险
美国各种体育运动项目平时不设国家队，仅在各种大赛前通过选拔组建国家队，代表国家参加国际体育比赛。职业运动员一旦被选入国家队，就由各单项组织负责职业运动员在比赛期间的各种保险。如果被选入奥运代表队，则由美国奥委会和奥运比赛委员会负责其运动员的各种保险，包括从去奥运会举办地到返回美国这一期间的路途、训练、比赛和日常生活中所有意外伤害的保险。
3.2.5 职业和半职业运动队的责任保险
美国保险业专门为职业和半职业运动队设计了责任保险。该保险对象包括职业运动队和半职业运动队的所有运动员和管理人员。保险内容有身体伤害和财产损失责任保险、个人和广告损失保险、医疗赔偿保险以及体育和健身活动的职业责任保险4个部分。身体伤害和财产损失责任保障赔偿他人的身体伤害和财产损失，以及由他人的身体伤害造成的其它所有损失。人身和广告伤害保险赔偿由于投保人公司的行为造成他人的人身伤害和广告伤害损失。医疗赔偿保险赔偿在投保人拥有和租借的场所内以及来往途中的身体伤害。体育和健身活动的职业责任保险赔偿由于被保人自己或被保人在代理他人行使管理中造成的伤害事故[6]。
3.2.6 运动伤残保险
运动伤残保险是为大学运动员和职业运动员参加训练或比赛时发生的运动伤残提供的保险。当运动员的身体伤害达到保险合同中规定的伤害程度，并短期或长期不能从事职业体育运动时可以获得一定金额的给付。保险金额最高可达750万美元。它取决于运动员每年交纳的保费数额，交纳的保费高，得到的保险金额就多。如果一个运动员在已经每年交纳少于5000美元保费的情况下，当由于伤害事故不得不终止运动生涯时，可以获得10万美元的给付。而在他已经每年交纳少于35000美元的保费的情况下可以获得200万美元的给付[6]。
3.2.7 AAU标准保险
美国业余体育联合组织(Amateur Athletic Union,AAU)为自己的协会会员、俱乐部和团队会员以及个人会员参加AAU许可的活动时提供保险[7]。该保险包括普通责任保险和参加者意外保险。
普通责任保险对由于被保人在活动的过失造成他人身体伤害、财产和广告损失而进行赔偿的一种保险。保险对象包括俱乐部和运动队、教练、运动员、志愿者和官员以及体育训练等AAU许可的活动。它的内容包括商业普通责任保险、租借场所损失保险、个人和广告损失保险、体育设施的责任保险等。各种保险的保险金额为100万美元，医疗费用的最高赔偿额为每人5000美元，体育设施保险的限额为5000美元[7]。
参加者意外保险是对被保人在体育活动中发生的意外伤害提供从伤害发生日起连续12个月的医疗费用。被保人包括运动员、教练、官员和志愿者以及训练、比赛、集训营和表演等AAU许可的所有活动。主要保险内容有意外死亡和残肢保险、意外医疗保险。其中意外死亡和残肢保险（包括功能丧失）中规定每人每次意外伤害事故赔偿5000美元。意外医疗保险的最高赔偿额为50000美元，每次附有200美元的免赔额[7]。
3.2.8 K&K业余体育保险
该保险是由K&K保险公司提供的业余体育保险，包括意外伤害超额医疗保险、超额责任保险和巨灾医疗保险[6]。
意外伤害超额医疗保险是为被保人提供意外伤害医疗费中超出保险金额部分的一种保险。最大给付限额为50000美元，每次附有500美元的免赔额。不同运动项目、不同年龄被保人的费率不同（表1）。
表1 K&K保险公司为业余体育被保人提供的意外伤害超额医疗保险费率一览表（单位：美元／人）
12岁以下 13～15岁 16～18岁 19和19岁
以上
射箭、飞碟、舞蹈、湖泊垂 1.46
2.02
3.33
6.59
钓、高尔夫球、网球和排球
成人足球 — —
—
50.00
棒球、软式网球
1.67
3.33
4.92
9.36
篮球、花样滑冰、体操、跑 2.02
3.33
4.92
9.36
步、速滑、田径及游艇
自行车和冰球
3.33
5.02
6.35
—
摔跤
3.33
5.02
6.35
—
超额责任保险是对体育组织进行的一种普通责任保险，其特点是只赔偿超过基本保险限额部分的最终净损失(ultimate net loss)，即保险人在扣除各种相关费用、标的残值、再保险摊回额及向第3方代位求偿权后的对1次保险事故的赔款净值[8]，每次支付限额为100万美元。
巨灾医疗保险是为业余运动员、志愿者在参加比赛或体育俱乐部活动以及来往赛场途中发生严重身体伤害时提供的一种保险。保险费包括终生恢复费用、医疗费用、终生残疾收入损失费用和特殊费用给付（包括家庭建筑修缮费用和残疾器械费用等），最高赔偿限额为1000万美元。
3.2.9 SODA业余体育保险
SODA体育保险公司为棒球、垒球、橄榄球、篮球、足球、长曲棍球、摔跤、室外冰球、游泳、排球、网球、溜冰等运动项目的业余体育运动队和协会提供保险，同时也为上述运动项目的锦标赛、集训营、体育官员和场地所有者提供保险[9]。SODA将体育活动分成A、B2类。A类包括19岁以上的长曲棍球、曲棍球、板球，19岁以上的橄榄球、滑雪和滑冰，19岁以上足球，19岁以上冰球、摔跤等。B类包括棒球，19岁以下足球、篮球、垒球、啦啦队、游泳、板球、网球，19岁以下长曲棍球、排球、橄榄球、裁判协会，19岁以下摔跤、曲棍球等。
SODA业余体育保险包括超额医疗保险、公开赛责任保险、官员和指导员责任险、设施保险、集训营保险、体育官员保险和场地所有者责任保险等。不同体育项目、不同参加者人群以及不同保险组合规定了不同的费率。
3.2.9.1 超额医疗保险
该保险是赔偿扣除被保人其它保险额后的剩余医疗费用。该保险的对象包括投保组织的所有运动员、教练、管理人员、裁判、官员和志愿者以及体育活动中的预赛、练习、比赛、巡回赛等活动。保险内容有超额医疗赔偿、牙医治疗赔偿、意外死亡和残肢赔偿，各种保险项目的最高赔偿额分别为10万美元、2000美元和5000美元。
3.2.9.2 公开赛责任保险
该保险的保险对象是该公开赛中的体育组织及其会员。保险内容包括限额100万美元的商业责任保险、限额100万美元的参加者法律责任保险、限额25000美元的参加者超额医疗费用赔偿保险。该保险仅适用于B类体育活动，并且规定被保比赛不多于100名参加者和不多于3个连续日。不符合该保险要求的锦标赛可以随时与保险公司联系以获得特殊保险。
3.2.9.3 体育官员和体育指导员责任保险
该保险是对体育官员和体育指导员在经营体育组织过程中发生的决策、法规等方面失误的1种保险。它是普通责任保险的补充。它的保险对象包括当地体育联盟、指导员、官员和其他志愿者。保险限额为100万美元，每次有1000美元的免赔额。
3.2.9.4 体育设施保险
该保险是为被保人拥有或租借的体育设施由于火灾、偷窃和其它保单中约定的行为所造成的损失提供赔偿的1种保险。赔偿金额由损坏设施的重置费用决定。该保险规定，如果加入该保险就必须对被保设施全额投保。每100美元保险金的保费为1.50美元，最低保费为100美元。
3.2.9.5 体育集训营保险
SODA对集训营的参加者和组织者的人身安全以及组织者的责任进行保险。保险内容包括10万美元的医疗保险和200万美元的普通责任保险。集训营期间即使投保100美元的最低保费，一旦发生伤害事故，每人每天也可以获得2075美元的赔偿金。
3.2.9.6 体育官员保险
体育官员保险对体育组织中官员的人身安全和责任进行保险。保险内容包括限额为10万美元的医疗保险和20万美元的普通责任保险，每位官员每年需交纳25美元保费。
3.2.9.7 体育场地所有者责任保险
该保险是体育场地所有者为进入体育场地参加体育活动者的人身安全而加入的1种保险。每位体育场地所有者每年需交纳495美元保费，如果体育活动者在他所经营的体育场地上发生身体伤害，将可获得最高为200万美元的赔偿金。
3.2.9.8 体育项目保险费率
SODA保险的特点是体育团体集体投保，从而降低了人均保费。A类体育项目不能购买参加者责任保险和医疗费用赔偿保险，只能参加普通责任保险。该保险设有2种，限额分别为100万美元和200万美元。100万美元的普通责任险的最低保费是200美元，每人每年需交纳2.30美元的保费；200万美元的普通责任险的最低保费是300美元，每人每年需交纳3.00美元。
B类体育活动可以购买普通责任保险、参加者责任保险和医疗费用赔偿保险。但必须同时购买参加者责任保险和医疗费用赔偿保险。体育组织和个人可以选择由这3个保险组合成的多种保险险种，这里仅以保险金额为100万美元的普通责任商业保险、100万美元的参加者法律责任保险和25000美元的参加者意外超额医疗费用保险的部分内容为例进行介绍（表2）。
表2 SODA体育保险公司为不同体育项目、年龄被保人提供的保险费率一览表 （单位：美元／人／年）
12岁以下 13～15岁 16～18岁 19岁以上
棒球、板球
3.87
6.33
8.43 17.02
垒球 3.68
4.41
8.43 17.02
篮球、室内曲棍球
3.96
4.83
9.66 12.97
长曲棍球、足球、水球 4.83
5.67
6.63 —
田径、游泳、排球、飞盘、壁球 3.77
3.77
3.77 3.77
网球、高尔夫球3.77
3.77
3.77 3.77
19岁以下摔跤 —
——
—
以上费率指每张保单的最低保费为200美元。如要获得保险金额为200万美元的普通责任保险，最低保费为300美元，以上每个运动项目费率均增加0.70美元。
3.2.9.9 团体保险费率
SODA还专门为青年和成年人的不同体育项目组织提供了多种保险（表3）
表3 SODA体育保险公司为不同体育项目提供的团体保险费率一览表 （单位：美元／队）
青年10万 青年10万 成年人10万 成年人10万 成年人200
美元医疗 美元医疗 美元医疗责 美元医疗和 万美元普通
保险
和200万 任保险
200万美元 责任保险
美元普通
普通责任保
责任保险
险
棒球
49.00 94.00
62.00
114.00
88.00
垒球
49.00 94.00
62.00
114.00
88.00
篮球
49.00 96.00
62.00
114.00
110.00
3-3篮球
9.00 35.00
19.00
42.0038.00
足球
49.00 94.00
62.00
114.00
110.00
4-4足球
11.00 40.00
19.00
58.0060.00
长曲棍球
52.00 118.00
62.00
134.00
146.00
排球、高尔夫球 64.00 65.00
62.00
86.0055.00
2-2、4-4排球 10.00 19.00
17.00
29.0025.00
3.2.9.10 锦标赛保险费率
SODA为比赛时间在3天以内的锦标赛或公开赛提供了3种保险。参赛人不同，保险费率也不相同（表4）。
表4 SODA体育保险公司为部分项目锦标赛参赛队提供的保险费率一览表
（单位：美元／每次比赛）
3.2.10 学校体育保险
学校体育保险是为学校体育活动中发生伤害事故提供的保险。美国有各种类型的学校体育保险，保障了学校体育活动的顺利开展。
3.2.10.1 巨灾医疗保险
该保险是为学生运动员、志愿者在参加大学校内、校际比赛和学校俱乐部活动，或者在参加比赛途中身体遭受严重伤害时提供的一种保险[10]。被保费用包括终生恢复费用、医疗费用、终生残疾收入损失费用和特殊费用给付（包括家庭建筑修缮费用和残疾器械费用等），最高赔偿限额为1000万美元。
3.2.10.2 校际重大医疗保险
该保险为学生运动员、啦啦队长、管理员和教练在参加体育比赛及途中发生的重大身体伤害时所提供的保险。保险费用包括终生恢复费用、医疗费用、牙医费用、残疾的终生收入损失赔偿以及特殊费用等给付（包括家庭建筑修缮费用和残疾器械费用等）。中、小学运动员的保险金额可达500万美元，大学生运动员可达100万美元[10]。
3.2.10.3 大学橄榄球比赛和中学全明星比赛保险
这是为大学和中学橄榄球竞赛协会专门制定的保险，对大学的橄榄球比赛和中学的全明星比赛活动中发生的伤害事故、责任赔偿以及财产损失等提供保险。保险范围包括大学橄榄球比赛和中学全明星比赛活动及其与赛事相关的所有活动。
3.2.10.4 中学体育保险
该保险的主险种是巨灾医疗保险，主要为参加州中学体育协会主办的体育比赛的运动员提供保险，当参赛运动员发生意外伤害或致残时可以获得赔偿。
3.2.10.5 中、小学学生意外保险
中、小学学生意外保险是对中、小学学生在参加包括体育活动在内的学校所有活动时发生的意外伤害提供的保险[11]。该保险对意外伤害医疗中的合理费用全部赔偿，最大赔偿额可达100万美元。该保险把野外旅行也作为保险活动的对象。在合约签注的野外旅行中对所有学生参加由学校组织监督的为期1天的野外旅行提供保险。每个学生每次意外事故的最大赔偿额是1500美元。
3.2.10.6 大学体育保险
健康维持组织和优先医疗服务组织（美国2个专门提供健康保险的组织）对大学生在参加校内、校际和俱乐部体育活动中发生的意外伤害进行强制保险[12]。大学体育保险包括意外医疗保险和重大伤害保险。所有管理人员、教练员、指导员以及乐队、衣服饰品、吉祥物和啦啦队等，最大赔偿额为25000美元。
3.3 美国体育保险的监管制度
美国健全发达的保险业是与美国完善的保险监管制度分不开的。美国保险监管体制是一元化的管理体制，体育保险是美国保险业中的一个领域，因此受到美国保险监管系统的严格监督。在竞争激烈的市场经济体制下，世界上拥有最多保险公司的美国保险业能够有条不紊地发展，充分显示出美国保险监管体制的作用。
1.美国有一套完整的监管机构，从组织上保证了对保险业监管的实施。美国实行的是州政府和联邦政府的双重监督管理体制。以州政府监管为主，联邦政府监管为辅。美国最高的监督机构是全国保险监督官协会，其成员由各州的保险监督官组成[13]。
2.美国政府对保险业采取的是实体主义监管方式。这种监管方式是由州政府颁布保险法律和管理规则，设立保险监督管理机构。各保险公司在遵守保险法律，服从监管的基础上，在拓展保险业务方面具有较大的经营自主权[14]。
3.保险监督管理范围宽，包括对公司的经营业务的规定、准备金数额、投资管理、保单格式的管理、费率等项目进行监察。
3.4 美国体育保险的主要特征
3.4.1 健全的监管体制，周密的监管内容
美国体育保险业繁荣发展的重要条件之一，是有比较完善的保险监督管理的运行机制，并有一套完整的监管法律、法规体系。为了保证监管的平等、公正、公开，美国实行立法、司法和行政三方面共同参与的保险监管体制，对包括体育保险在内的所有保险公司实施严格的监督管理。同时，美国保险业务的监管内容范围广，内容多，并有明确细致的规定，可操作性强，便于及时监督管理，从而保证了美国保险业的健康发展。
3.4.2 保险机构众多，覆盖范围宽广
在美国有各种不同类型、不同性质的保险公司经营多种体育保险业务。在体育保险机构中既有盈利性保险机构，也有非盈利保险机构；既有专门的体育保险公司，也有兼营体育保险业务保险公司；既有商业体育保险也有社会体育保险。体育保险业务几乎覆盖了职业体育、群众体育、学校体育等所有体育领域的保险业务。5000多家保险公司纵横交错，在各自的运行机制和经营方式下相互竞争，拓展了体育保险业务，促进了体育保险业的发展。
3.4.3 国民保险意识强，体育保险大众化
美国国民有很强的保险意识，他们不仅认识到“体育伴随着危险”，更重视“出现了伤害怎么办”。所以，无论是体育俱乐部还是运动员个人，无论是普通市民还是学校的学生，在美国几乎所有喜欢体育活动的人都加入体育保险。1999年美国的保险密度已达2570美元，这充分反映了美国国民加入保险的广泛性。
3.4.4 针对性强的保险设计，内容丰富的保险险种
美国保险业针对体育活动及其对象的特点设计了多种多样的体育保险险种。既有面向职业体育的运动伤残保险、人身伤害和财产损失责任保险、医疗赔偿保险，也有面向业余体育巨灾医疗保险、超额医疗保险、普通责任保险、意外伤害保险、集训营保险，还有面向学校体育的大学体育保险、中小学学生意外保险、中小学体育保险、大学橄榄球比赛和中学全明星比赛保险、校际重大医疗保险，以及天气保险、体育指导员和官员保险等等。各种各样的保险险种全方位地针对体育活动，满足了不同层次、不同类型、不同年龄阶段的人群开展体育活动的需要。
3.4.5 拓宽经营业务，积极主动促销
美国经营体育保险业务的公司不断根据客户的需求及时设置新的保险内容，使体育保险的业务范围不断扩大，经营内容逐年增多。另外，保险公司积极主动地开展体育保险商品的促销活动是美国体育保险迅速发展的特征之一。在以顾客为中心的经营宗旨下，保险公司设置多种“双赢”的保险内容，紧密结合体育赛事，加大保险业务的宣传力度，既支持了体育活动的开展，又增加了保险客户的来源。
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