摘要：信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险，也是金融机构和监管部门防范与控制的核心内容。在中国加入世贸组织后，国内商业银行受到更多的国际因素冲击，承受更多的内外部风险，我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展。笔者根据对商业银行法人信贷风险管理的研究，就商业银行如何防范信贷风险提出了自己见解。
关键词：风险管理；法人信贷
1、前期研究
1.1认真审核，防范抵押风险
第一，审核抵押人是否具有法人资格或者是否具有完全民事行为能力；抵押人对抵押物是否拥有合法的所有权或经营管理权[1]。第二，把好抵押程序关。第三，审核抵押物的权属。信贷人员应严格依照《担保法》、《物权法》的规定审查抵押物，确保抵押物的合法性，防止借款人用法律禁止抵押的财产进行抵押担保，认真查验抵押物的权属，确保抵押物的有效性。第四，公正客观地评估抵押物价值。第五，做好抵押物的投保。抵押物投保对商业银行形成双重保障。
1.2优化商业银行贷款的经济社会环境
首先，强化贷款借款人的风险意识。客户应以诚信为原则，增强风险意识，客观提供贷款资料，谨慎对待担保责任。其次，防范市场的波动与危机。运用凯恩斯的宏观经济政策来应对经济周期几乎是各国政策当局的选择，具体到银行贷款领域，周期性也很明显，及时洞察银行贷款发展过程中出现的问题，运用宏观、中观甚至是微观的政策措施加以及时解决，防范危机[2]。最后，加快信贷立法，促进信贷市场健康发展，从国际经验看，各国都很重视信贷政策的作用，并通过立法加以保障。
1.3建立和完善信用体系，加强信用管理
由于贷款额度大，期限长，一旦出现问题，银行和借款人都会遭受巨大的打击。所以，防范商业银行的贷款风险，首当其冲的措施就是要建立和完善信用体系。首先，强化市场主体的信用观念和信用意识。其次，借鉴欧美的信用体系模式，加快信用数据库的建立和征信数据的开放。第三，建立科学的信用评估标准和评估体系。第四，培育专业的、市场化的信用中介机构。第五，完善政府的信用监督和管理体系[3]。
1.4切实加强制度建设
先是对原有的规章制度要进行认真梳理，查漏补缺，对不完善、不健全的要进行补充、修订和完善，同时要根据业务发展和形势的变化，适时制定出台新的制度和办法，努力形成“横向到边、纵向到底”的内部管理制度体系。再是进一步细化业务操作规范和管理行为规范，研究制定各项业务和管理行为的具体操作流程，明确和细化每个岗位、每个操作环节的权力和责任，使各项业务、各个岗位和各个工作环节都有章可循、有规可依、相互制约、互相监督，真正形成责权明确、控制严密、约束严格、奖惩严明的内部控制体系。然后要狠抓制度的落实[4]。
2、法人信贷风险的对策
2.1警惕客户风险
2.1.1警惕民间借贷和高管涉案风险
风险防控工作中要高度警惕高息高杠杆的民间借贷对我行法人贷款的风险传染。在实际工作中，可以采取以下措施降低民间借贷及高管涉案给法人信贷资产带来的风险。主要体现：开展涉及民间借贷客户专项治理；涉及民间借贷客户相关行要加大对客户的贷后监管力度；落实高管涉案民企管理责任制和应急处理机制。最终有效管控涉案民企风险。
2.1.2警惕客户过快过度扩张和超概延期项目风险
（1）信贷管理工作要警惕客户过快过度扩张给法人贷款带来的风险，可以采取以下4个措施防控快速扩张风险：贷前要重点关注客户扩张是否顺应宏观环境和市场需求；贷后要提升扩张过快客户贷款的现场检查频率；强化扩张过快客户的日常监测；强化重点客户的定期分析报告。
（2）项目严重超概延期也会影响贷款最终形成不良。
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2.2优化信贷管理工具
2.2.1提高评级频率
通常情况年度评级，对预警风险有一定滞后性，所以要根据客户的风险变化情况及时更新评级。在实际工作中既应高度关注评级结果，又不能过于依赖评级结果，结合客户的多维度情况及产行业政策审慎评估信贷风险。
（1）坚持分类指导，突出发展重点。
（2）严格评级要求，审慎评估客户风险。
2.2.2 灵活调整客户分类
在信贷风险防控工作中应审慎判断支持类和维持类客户，用好用活压缩政策：
（1）灵活调整客户分类结果。
（2）防止人为拔高客户分类。
2.3加强信贷关口管理
2.3.1把好贷前调查关
高度关注风险贷款形成不良的关键因素，延伸实地调查分析内容。贷前要充分运用信用风险精细化管理工具。
2.3.2把好贷时审查关
推崇和实行“审贷四必审，审贷四必查，审贷四必重视”，从严防控信贷风险。即：审贷必审定价，审贷必审经济增加值，审贷必审一户三案，审贷必审客户承载产品；审贷必查是否涉嫌房地产，审贷必查是否涉及小贷公司和社会融资，审贷必查客户资金运行是否合规，审贷必查抵押物价值的真实性（要求提供抵押物同类同型物品三种以上的价值比较）；审贷必重视客户成长性，审贷必重视企业产品市场情况，审贷必重视客户经营性现金流为正值，审贷必重视客户整体经营状况。
2.3.3把好贷后管理关
在贷后管理环节要严格落实账户资金监管、押品管理、风险预警与处置等工作要求。及时跟踪客户经营状况，定期实地查看押品状态，严防贷款被挪用、资产被转移、担保被悬空，特别是对大额潜在风险客户，要做好风险底数摸排。
2.4大数据助力信贷风险管理
此次法人信贷风险因素实证受到了数据不全、数据质量差等因素的影响，导致可选取的风险因素较少。在大数据时代背景下，商业银行信贷风险管理中应做到以下几点：
（1）提高数据质量，深入挖掘行业信息资源，提高信贷风险感知水平。经营行要保证数据录入的准确性、完整性，加大对资料录入缺失和恶意篡改的处罚力度，适度开放数据提取权限，提高分析质量。
（2）降低信息不对称性，提升管理效率。积极引入互联网、电子商务等媒介的外部信息，打破客户线上线下行为的信息边界，引入“网络爬虫”工具。
（3）整合数据资源，强化部门协作与重点信贷风险领域管理。
3、结论
本文主要是对商业银行法人信贷风险进行对策研究，针对经营状况，提出警惕客户风险的措施，主要有警惕民间借贷和高官涉案风险、警惕客户过快过度扩张和超概延期项目风险、警惕客户经营劣变和投资资产价格下跌风险。针对客户分类和信用等级，提出了优化信贷管理工具的对策，从适当提高评级频率、灵活调整客户分类、规范三级核心客户管理三方面加强风险管理。针对银行整体风险管理能力，提出了加强信贷关口管理，把握贷前、贷中和贷后管理关口。根据搜集样本数据时的实际情况及大数据时代背景，提出利用大数据科学，提升信贷风险管理能力。
参考文献
[1]黄益群.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策探析[J].现代经济信息, 2009 (24): 78-79.
[2]李乐.我国商业银行信用风险管理的现状,问题及原因分析[J].金融经济: 下半月, 2009 (1): 82-84.
[3]饶睿成.商业银行信贷风险的影响因素分析[D].华东交通大学, 2015.
[4]陈燕萍.商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].中国科学院大学 (工程管理与信息技术学院), 2015.
论文作者:刘芳
论文发表刊物:《基层建设》2019年第2期
论文发表时间:2019/4/23
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