财富自由人士还需保险配置吗
本刊记者 文熙
当财富自由人士的资产已经足够让自己和家人这辈子，甚至下辈子都衣食无忧了，是不是就完全不需要保险了呢？
林太太，46岁，全职主妇。林先生，48岁，某公司企业主，年收入1000万元以上。二人育有独生女，19岁，马上要出国留学。
双方父母均在70岁以上，林先生的父亲患有脑梗，长期卧床，和林母在私立养老院居住。
家庭财产包含：北京市区3套房产，市值约6000万元；流动资金约400万元，主要做银行中短期理财；其它资金投入公司运作。
未来5年的家庭主要支出包含：女儿的留学金，预计500万元；老人养老费和医疗费用支出，约200万元；生活开支每年约150万元。
虽然家庭现阶段不愁吃穿，且实现了财富自由，但因安全感不足，林太太还想为全家人做保险相关的资产配置。
宫少捷
自2011年起于中国人寿多元行销部任职，至今已有8年从业经验，是部门资质最优、专业性最强的理财规划师之一。自2017年起，连续3年入选中国人寿“年度风云人物”。
家庭财务运转依赖于林先生一己之力，家庭未来5年开支庞大，夫妻双方人到中年，身体状况势必不如年轻时，如果建立完善保障体系，就可以更安心踏实地成就自己事业。
秋天到了，大地一片金黄。苏北大平原，转眼被金色吞噬了……若不是浓绿的白杨树，将金色分割开来，路人的目光，会被满眼的金黄夺去，失去方向感，继而陷入一片璀璨的混沌。立秋十日遍地黄。这是吉祥的颜色，在农人欢天喜地的纳接中，所到之处，摧城拔寨，俘获所有的领地。风随云走，在万顷稻浪的浸洇里，世界被金色统领了。[1]187
相应地，我直接回应他：“如果所有事可以直接解决，用钱解决，那就不是风险了。”
林先生家风险分析如下：
1.经济周期风险
俄国经济学家康波曾提出“一段大的经济周期大概是50至60年”，中国的改革开放正好赶上世界经济周期发展上行的时候，过去40年我国经济发展速度较快，所以经济周期会更短，现在已经处于跨周期阶段，各种经济政策、法律法规都在调整。
保险经纪人，拥有证券从业资格、基金从业资格和保险从业资格。在理财、保险等领域有深入研究。
保额充足：家庭人员，尤其是高净值家庭经济支柱的保障额度应该足够覆盖家庭支出，避免“一人出险，全家倒下”。
(2)了解渗透到有机化学中的一些无机物体现的性质和用途,以及化学反应。Cl2、Br2、Na、NaOH、Na2CO3、CO2、HNO3、H2SO4、H2S、CuSO4、NH3·H2O、AgNO3、KMnO4等无机物都在有机化学中有相关的应用,这其中当属 Br2、NaOH、H2SO4和KMnO4应用最为广泛。近几年的高考试题已经涉及这些方面,要引起关注。
这种风险不是指企业经营风险，主要是指公司资产和家庭资产划分不清，导致企业经营发生问题时，很容易把风险蔓延给个人和家庭。早年某温州商人就是因为企业为其它企业提供担保，而导致连锁反应，整个家庭都背上债务。
3.家庭风险
在这个原则下，可以为林先生设计如下保险方案。
(3)Stable rotating detonation combustion could also be initialized and sustained in a combustor with a nozzle,which signals a bright future for the application of rotating detonation to satellite orbit-control thrusters.
主要来源于自己和子女的家庭结构变化导致财富被分割。试想自己辛辛苦苦打拼了半辈子，都希望子女能过上更幸福的生活，但实际上“90后”“00后”对婚姻观念更开放，合不来就散。2018年国家统计的我国平均离婚率是38%，如果家族能提前对财富进行单独规划，财产有明确的归属，相信对子女和配偶双方都能起到更好的约束保障的作用。
4.个人健康风险
家庭财务运转依赖于林先生一己之力，家庭未来5年开支庞大，夫妻双方人到中年，身体状况势必不如年轻时，如果建立完善保障体系，就可以更安心踏实地成就自己事业。
课堂教学主要分为两部分：教师讲解与学生自主完成实训相结合，教师在课程的开始综合讲解该项目所融合的知识点，然后按模块划分，对每一模块的讲解借鉴“对分”的模式，由于知识点为前期所学知识，对于学生而言并不是很困难，因此每节课分为三部分：首先教师对要讲解的功能模块进行简单概述；其次学生之间进行讨论，对遇到的问题进行组内解决，组内无法解决的提交给老师，由教师汇总后统一解决共性问题；最后学生对自己的实训课题进行完成，进行硬件设计或者软件程序的编写。
买保险跟平时生活饮食一样，要讲究全面和均衡。不能因为喜欢投资，就只买养老类型的保险，万一发生重疾风险，就派不上用场；也不能因为觉得自己还年轻，就对养老险和寿险嗤之以鼻。保险是应对风险而生的，人生有生老病死残的风险，高净值家庭面临的不是如何挣钱的烦恼，而是如何更好地守住财富、增值财富的风险，所以需要配置全面的保障。
4月26日在奔赴阿斯特拉罕途中第三个点即是扎木扬村，在扎木扬渡口渡过伏尔加河，就可以来到建于19世纪的和硕特庙(Хошеутовский хурул)。
当前的人员管理就有很大的不确定性，因此企业面临的问题也就成了人才管理不确定。在“互联网+”时代，传统的企业被当今新的共享经济淘汰，现存企业不仅要构建一条坚实的人才管理链，还要不断打造一个供应人才链，改变传统的以人为本的观念，优先考虑业务。
1.林先生
1000万元保额递增型终身寿险：投被保险人为林先生，受益人为女儿。寿险是国际公认的相对来说更简便的、可进行资产直接传承的险种，而且寿险的现金价值高，投保人设置为自己，更有利于对资金获得掌控权。
500万元保额终身重疾险+高端医疗保险：投保人为林太太，实现投被保人的保费豁免，万一交费一方出现风险，则免交各期保费；被保险人为林先生，受益人为女儿。高净值客户投保重疾险，目的除了转移风险焦虑，还可以为自己和家人获得高端医疗资源。
2.林太太
林先生为人正直豪迈，而且对于企业经营有着很深的见解，但是最初的时候，他并不认同自己应该配置保险。在他的意识里，“我的资产已经足够让自己和家人这辈子，甚至下辈子都衣食无忧了，完全不需要买保险！”
500万元保额递增型终身寿险：实现夫妻共同资产顺利过渡给孩子。
500万元保额终身重疾险+高端医疗保险：投保人为林先生，实现夫妻互保。
300万年金保险：考虑到林太太没有工作，年金保险的复利增值功能可以为林太太预备一笔丰厚养老金。
3.女儿
1.2.4 给药方案 从造模结束的第2天开始给药，杆努尽烟高、低剂量组分别按8 g/kg、2 g/kg(按生药计)进行灌胃，阳性治疗对照组以桂龙咳喘宁1 g/kg灌胃，正常对照组及模型组灌以等量的生理盐水，每日1次，连续给药28 d。
500万元保额终身重疾险：投保人林先生，受益人指定林先生及太太，可以为孩子未来抵御健康疾病风险。
整体方案下，林先生全家每年只需动用不到100万元的资金，就可以为家人提供3000万-6000万元的保障，基本符合林先生的身价。
这个保险规划同样适用于所有林先生这类有实力的高净值客户。总结起来应该是3个关键词：先全后足、长短结合、保额充足。
除已治理的6 000 m河道外，对剩余河道，根据河道现状，河堤线走向基本维持现状，根据行洪需要对堤岸进行防护，并对河道进行疏浚，使河道断面满足20年一遇的防洪标准。
先全后足：意外、重疾、养老等风险无处不在，高净值客户接触面更广，面临的风险点也就更多。确保多维度保障搭配，防止大量家庭财富从一个风险漏洞中流走。
长短结合：高净值客户保障规划，应以终身型保障为基础，确保财富安全与合理传承；同时也应辅以中短期年金型保障做重点补充，确保人生黄金期拥有较高生活品质。
2.企业风险
吴平
2.5 两组不良反应情况比较 观察组发热、恶心呕吐、皮疹及腹泻等总不良反应发生率为8.51%，对照组为17.02%，两组不良反应发生率比较差异无统计学意义(χ2=1.53，P>0.05)，均经积极对症处理后缓解。见表5。
比如以前是靠投资、消费、出口“三驾马车”拉动经济，现在是“侧供给”“三去一降一补”，国家的经济结构在调整，相关的财税政策都在一步步推进。比如这几年随着互联网的信息透明化，国家征信体系完善，金税三期，CRS全球征税都在不断收紧富人的口袋，这个时候提前做好资产配置更需要大智慧。
林先生的现金财产，如果要定向传承给其独生女，而不旁落到他人手上，可以采取终身寿险指定受益人的方式传承。
实现财富自由，是当下许多人追求的经济生活目标。实现财富自由的人和普通人一样，致力于自我财富的积累，一点一滴地扩建自己人生的高楼大厦。假如把财富比作水池，我们会发现，要想财富池的水满起来，不好好打理已有的财富是不行的。
家庭财富池有进也有出。先来看看财富池的进口，也就是我们常说的主动收入来源。主动收入来源有哪些呢？是不是日常的工资所得？或者经营企业所得？
他并没有怨恨我。他说一看到床下的夜壶被人动过，就知道坏事了。他又说钱肯定是没了，只要人好好的，钱算啥？钱不算什么。将近十万块钱，咱要吸取这个教训。只要你坚持读大学，我砸锅卖铁还支持你。
牡丹皮以重庆垫江产（习称“川丹”）、安徽铜陵和凤阳产（习称“凤丹”）的质量较优[4]，但因其基源植物牡丹集观赏性和药用于一体，在近年大力发展观光农业、大面积种植观赏牡丹的情况下，市售牡丹皮药材的产地及来源极其复杂、质量良莠不齐，其药用效果和临床用药安全也受到极大影响。2015年版《中国药典》（一部）牡丹皮的质量控制指标项下也仅有丹皮酚含量测定，显然难以全面反映该药材真实的内在质量。
再来看看财富池的出口，想想我们平常的固定开销有哪些？简单列举一下：柴米油盐酱醋茶，房租，房贷，孩子的学费，老人的赡养费，这些费用是不是没有收入也不会停止的开支？
收入减去开支，就有了结余。不同的人对结余有不同的处理方法，有的是投入企业扩大企业再生产，有的是直接进行投资理财，这样就多了一个被动性的理财收入，也就是财富池的增口。
机器人在室内运动模型可以如图2所示的，采样周期为T，机器人在k-1时刻所在的估计位置在点pk-1处，后验估计状态为假设机器人沿着弧s在k时刻运动到位置为pk处，在pk处的先验估计状态为则弧长弧s对应的圆心为o，圆心角角度 Δψ=Tdψk-1，圆弧的半径为r=s/Δψ，直线长度 l=2rsin（Δψ/2），该直线与x轴夹角为可推导得到系统的状态方程为：
除了日常计划性的刚性支出外，我们是否还会有突发的一大笔费用损失呢？想想会有哪些？企业经营失败，意外致残，生了场大病，这就是财富池的出口2，也就是所谓的防。
儿童摄影经过了数年的发展，被业内人士称为“朝阳产业”，进入新世纪以来，更是经历了蓬勃发展，儿童摄影店遍地开花。在具有纪念意义的拍摄之外，影像风格的探索成为儿童摄影新的主流。这一时期的欧陆风情儿童照尤为突出，引领了当时的市场风潮。
如果进+增大于出+防，财富池的水就会越来越多，代表我们的财富是在上升。等我们的财富积累到一定程度，是不是就要考虑把财富进行保全？尤其是如果有企业债务的，最好把企业债务与家庭财富进行隔离。这就是财富池的保。
等我们老了，子女也成家了，这个时候如果我们想把毕生的积蓄好好传承下去，又该怎么做呢？这就是财富池的传。
财富池的进、出、增、防、保、传这6方面，处处都隐藏着风险点。比如是否能保证经营企业不失败？保证一直有源源不断的收入？保证目前的收入一直不中断，维持到退休甚至终身？保证投资理财不失误？收入是一阵子的事，但支出却是一辈子的事，如果有一天因为企业经营失败了，拿不出小孩的上学费用，入不敷出了，怎么办？本想把好不容易积累的财富留给子女后代，却因债务或高额税务而缩水一半，或者被外人（女婿或儿媳）分走一半财富，这一风险又该怎么规避？
这时候，有一种金融工具，即保险运用得当的话，就可以化解上述担忧或问题。
家庭财富池风险对应险种类别
依据家庭财富池风险聚焦，对林先生林太太来说，养老、教育以及财富传承是最为关注的。这就意味着，年金险、终身寿险是林先生林太太的标配。年金险的现金流不仅可以弥补孩子的教育支出，还可以用作老人的养老费和医疗费。
未来5年，林先生家的支出需要500+200+150×5=1450（万元）。5年后，假设林先生的父母仍在世的话，每年的支出仍需要150+200/5=190（万元）。今年48岁的林先生，虽然现在有1000万元以上的年收入，完全可以覆盖他当下的支出，但这份收入是基于林先生在世且健康的情况下才有的收入，万一他遭遇了意外，收入中断，每年接近200万的支出从何而来？另外，假设林先生可以一生平安，那他计划工作多少年后退休呢？退休前，他是否需要把未来的固定开支都提前预留出来？这笔资金，林先生可以结合保险、家族基金会或信托等金融工具，一起做个资产安排。但无疑，保险在其中起到不可替代的作用，比如给予家人确定的现金流和定向的财富传承。
以某年金险为例。林先生作为投保人和被保险人，年交保费50万元，交费10年（假设林先生在60岁考虑退休，在他还有收入时进行交费），则在林先生60周岁时，每年可以领取255670的生存金（或每月领取21731.95元），完全覆盖未来的支出水平。
林先生年金险利益演示表 单位：元
至于林先生独生女儿的500万元教育金，由于马上面临出国留学，此时并不适合再用保险来准备教育金，可以直接从林先生的每年收入中，支出100万元留学费。
林先生的现金财产，如果要定向传承给其独生女，而不旁落到他人手上，可以采取终身寿险指定受益人的方式传承。即以林先生为投被保险人，购买1000万元的终身寿险，受益人填写女儿。