浅析内蒙古四子王旗金融扶贫过程中存在的问题
杨 宇
(内蒙古师范大学，内蒙古 呼和浩特 010020)
摘要： 内蒙古四子王旗是国家重点贫困地区，金融扶贫过程中存在以下问题：识贫手段和方法落后、扶贫贷款供给与需求失衡、扶贫资金监管不善、扶贫模式单一等；对此，本文提出相关建议：改进识贫手段和方法、加强金融扶贫供给侧结构性改革、加强对扶贫资金的监管以及创新扶贫模式等，以促进当地经济发展，摆脱贫困状态。
关键词： 内蒙古；四子王旗；金融扶贫；精准扶贫
一、内蒙古四子王旗金融扶贫的现状
2017年精准识别贫困人口5454户12634人。识贫方法是以贫困户家庭人均年收入为标准，然后按收入高低降序排列，划定贫困人口最低收入标准线。2016年，内蒙古扶贫部门划定贫困线是农区人均年收入2600元、牧区人均年收入3100元[1]。
贷款发放方式：2017年四子王旗中小企业合理扩建规模以及经营运行企业总体需要4.9亿元，贫困户贷款需求447万元。2017年1月自治区政府下发了《关于综合治理农牧区高利贷的若干措施》，在重点地区开展了以农牧户财政补贴增信方式的贷款试点。截至2017年年末，全旗金融扶贫贷款累计发放13.27亿元，2017年发放4.36亿元。
扶贫资金监管：2017年，国家拨付的自治区扶贫款项为143.6亿元，但由于内蒙古地区监督机制不完善，相关法律法规不健全，很多资金并没有用到专项金融扶贫项目中，影响了金融扶贫效果。
扶贫模式：“带资入股”。四子王旗政府与银行、小额信贷公司、龙头企业协作，给予2000名贫困户每户5万元贷款担保和2万元扶贫补贴。以4年为期，贫困户将这7万元投资入股到企业，企业通过扩大经营，向贫困户提供就业岗位。每年拟按10%予以分红。实际分配4000元，剩余3000元继续存于企业。期满后，合作企业将5万元全额归还银行，剩余3.2万元继续作为入股资本存于企业。
同时调查中发现，内蒙古建档立卡的贫困人口中，60岁以上占44.6%，农村妇女占67.1%，贫困户小学文化程度占40.7%以上，文盲半文盲率5.7%。贫困人口老龄化严重，妇女数量占比较高，呈现出家庭老弱病号多，劳动力少、现金收入不足时，常入不敷出，贫困户受教育率低的特点[2]。
二、内蒙古四子王旗金融扶贫过程中存在的问题
1.识贫手段和方法落后，缺乏精准性
具体可行的方法有两种：一是先由四子王旗县乡政府和村委会评定，再通过县乡人口民主评议设定扶贫人员。二是依据四子王旗贫困人口申请上报，再实地调查家庭收入负债、健康状况、教育水平、谋生技能等指标制定金融扶贫标准，同时建立评估体系。不能“一次评定，终身扶贫”，要随时对已建档评定的贫困户不定期“登门拜访”抽查核检，建立贫困户动态调整机制。如果有扶贫对象不再符合贫困标准的帮扶线，及时执行贫困退出机制计划。
2.扶贫贷款供给与需求“失衡”
2017年，四子王旗东三号乡和六埧牛乡分别有31.4%和26.8%的金融扶贫专项款项用于翻修马路、新建乡卫生所、翻新乡政府办公室。四子王旗金融扶贫过程中暴露出来的资金腐败问题，折射出自治区政府对扶贫资金的监管不严，导致不合规、不合法的事件屡屡发生，反映了四子王旗监管体制机制不完善，相关监督法律法规不健全的突出问题。这严重影响金融扶贫工作的进程，对减贫脱贫目标的实现提出挑战。
一天，主任突然宣布，李萍他们这些临时工都被辞退。正式工都发不下来工资了，哪里还顾得上这些临时工。没了工作，别人都在骂娘。李萍早看好的项目，第二天她就在家附近摆了个缝纫摊，给人裁裤边、修拉链，顺带还改改衣服。机会总是青睐有准备的人。那几年街上裁裤边的摊位少，李萍的手艺好，接到的活儿也多。生意慢慢安稳下来，一个月的收入，比上班时还要多几倍。没过两年，听说肥料厂垮了。临时工又怎样，正式工又能怎样，最终不都是个丢饭碗。还是凭自己的手艺，永远不会失业。
3.扶贫资金监管不善
2017年，自治区安排4.75亿元作为风险补偿金，按1∶10的比例撬动50亿元信贷资金，给四子王旗投放不低于1亿元。金融扶贫贷款虽然拨付下放，但并不是所有贫困户都有机会得到，没有申请扶贫贷款资质和偿还贷款能力的贫困户，金融机构就不会提供贷款。其次，四子王旗的贫困户还贷信用评价体系相当不完善。对贫困户贷款的申请不能及时审批，为降低贷款违约风险，信贷人员需实地调查四子王旗贫困户经济条件与还款能力，作出是否放贷的决定。调查工作会耗费大量的时间、人力、物力以及资金，增加了金融机构的经营成本，加之贫困户贷款额度普遍较低，降低金融机构的盈利水平，造成扶贫贷款的供给失衡[4]。
4.金融扶贫模式单一，存在“返贫”现象
首先，四子王旗贫困户自愿申请，自治区扶贫部门深入了解贫困户贷款需求，初步确定信贷资金投放量，同时调整金融机构的信贷投放比例，保证金融扶贫资金利用率，以免资金浪费。其次，四子王旗金融机构应根据贫困户实际情况，建立一套可以量化的贷款偿还信用评价体系，不盲目地提高贫困户贷款获得性，综合考虑贫困户实际情况，去四子王旗有交易历史的银行调查其信用度，再根据贫困户提出的贷款申请，从而划定信贷客户，不仅帮扶贫困户减贫，同时降低机构经营风险。第三，四子王旗政府应寻求其他金融扶贫合作企业，满足不同企业和贫困户的资金需求，如，加强与四子王旗保险公司的合作，解决贫困户医疗方面的资金需求。最后，金融机构不仅应在信贷服务方面满足贫困户贷款需求，四子王旗扶贫部门还应拓宽与金融单位的业务合作范围，结合其贷款需求，引导金融企业实现金融产品和服务的创新升级，寻求新型合资合作模式，扩展贫困户农产品销售渠道，创建农产品B2C、B2B平台，实现贫困户农产品与电商的结合。
5.贫困户金融意识缺失
钠钾ATP酶、钙ATP酶和CaN活性 与假手术组比较，模型组心肌钠钾ATP酶和钙ATP酶活性显著减低 （P＜0．05），而CaN活性明显增高 （P＜0．05）。与模型组相比，Rut高剂量组和阳性对照组钠钾ATP酶和钙ATP酶活性显著增加 （P＜0．05）， 心肌 CaN 活性显著降低 （P ＜ 0．05）。 见表 3。
三、提高内蒙古四子王旗金融扶贫效果的对策
1.改进识贫手段和方法
首先，贫困界定标准单一。内蒙古现有识别贫困户方法是以收入为标准的层级式识别，以户为单位，该户年人均纯收入低于扶贫标准的视为贫困户。以收入水平作为唯一衡量指标，数据缺失真实性和有效性[3]。因为农牧民他们的实际收入无法全面掌握，除了显而易见的固定收入，获得的土地租金、在外务工收入、个体经营收入和他人资助赠予等隐性收入却不得而知。因此，四子王旗曾出现许多不符合建档标准的人虚报瞒报收入的情况。其次，四子王旗内部经济发展水平各异，各地收入水平存在差异。为获得更多就业机会，很多村镇年轻人去呼和浩特、包头等二三线城市打工，很多村庄成为“无人村”。以古营子村为例，2013年总户数达109户，2014年，总户数减少到88户，2015年70户，2016年年末61户，2017年年末54户。因此很难对在外务工贫困家庭的资产、收入、债务等进行精确评定，使界定真正的扶贫对象存在相当的难度。
类似活动的灵活开展及现代技术手段加持，拓宽了非物质文化遗产传承与创新的渠道和方式，提高了社会成员的生活质量和幸福指数，真正体现出终身教育“活到老，学到老”的内涵意义，提升了社区教育的社会影响力和认可度。
2.加强金融扶贫供给侧结构性改革
四子王旗金融扶贫过程中主要采取的是“带资入股”模式。尽管一定程度上流通了资金，但部分资金留在企业，使得贫困户流动资金不足。且由于贫困户收益来源单一，因重大变故重新“返贫”的现象时有发生[5]。返贫人员反复再生影响脱贫人口及时退出，造成金融资源的浪费。另外，脱贫人口退出后，重新被评定为贫困人口，评定工作难度大、时间长，抵消了前期扶贫效果，也延缓了扶贫进程。
四子王旗贫困户大都身处乡村，世代属于农民，他们文化水平低，金融知识和信贷意识匿乏，对金融机构排斥、不信任[6]。许多贫困户对四子王旗的金融富民和扶贫惠农政策不了解，很难获得金融贷款中低息无息、财政贴息的政策优惠。即使四子王旗有的贫困户通过银行的审批途径申请到了金融扶贫贷款，也误以为这是政府拨付的无偿救济款和生活补贴款，不按时还款、推迟还款日期的现象屡见不鲜。而且，个别贫困者金融意识和法律意识淡薄，不愿意、乃至不打算还款，无形给承贷金融机构增加了扶贫成本，使金融扶贫的工作面临新的挑战和困境。
3.加强对扶贫资金的监管
首先，在四子王旗扶贫资金申请时就要把好第一关，建立公开透明的审批机制。对于不合法不合规扶贫资金的申请行为，及时通报并罚款。其次，实地调查了解四子王旗扶贫对象的贷款需求，针对不同的群体提供不同的扶贫项目，如扶贫信贷资金、危房改造补贴等；同时，四子王旗政府和金融机构应公示资金拨付信息，让扶贫对象打消浪费或不正当经营扶贫资源的不良想法。也为了从各方监督四子王旗贫困户和企业的扶贫资金利用效率，确保扶贫资金用准用足；此外，公示资金拨付信息，让更多贫困户了解金融扶贫的相关政策，将金融扶贫的福利辐射到更多人群。最后，四子王旗金融扶贫对象要提高自己的维权意识，不要让其他机构或个体损害自己合法获取扶贫资金的权利。贫困户要提高自己的综合思想素质，不能借扶贫的帽子，利用扶贫资金套取或换取其他个人利益。
午时过后，我就赶到了铁冶。这是个小镇，几十户人家。我把拨浪鼓揣进长裤口袋里，找人打听，东洋人在哪儿开矿。那些人都有些吃惊，往后退几步，车身就跑。只有个卖筲箕的婆婆问我：“大姐，你问这做么事啊？”
4.创新金融扶贫模式，减少“返贫”再生
第一，“政府风险补偿金+畜牧资产抵押+上下游企业或土地(草场)承包经营权抵押”模式：养殖户将所拥有的牲畜作为资产抵押，与附近土地(草场)所有户、上下游生产销售企业合作，建立“畜牧产品自产自销”模式，到期偿还动物抵押贷款。若出现由于不可抗力产生的亏损，政府提供风险补偿，更好防范贫困户因天灾畜祸出现“返贫”的现象。第二，“银行/金融机构+合作社+贫困户”模式：贫困户向当地银行申请合作社的筹办款项，经过合理程序审批，获得扶贫贷款，创办多人多户合作社，建造蔬菜大棚、养殖牲畜，带动农牧业的发展。第三，“扶贫大户带小户”及“富户带穷户”模式：政府给农牧大户拨付扶贫资金，农牧户收购周边小户的土地和牲畜，然后按月支付租金或利润。大户带动小户、富户带动穷户的模式能切实解决贫困人口“时而脱贫、时而返贫”的问题。
5.增强贫困户金融意识
以提高当地居民金融知识水平为出发点，在各地建立金融教育宣传系统。金融机构委派金融人员定期举办宣讲会，培训政府干部和广大居民，提高金融意识和金融风险防范能力，提高他们对于非法集资等金融违法活动的辨别能力。同时，引导贫困户立足实际，选择符合自身实际情况的金融政策。并且认识到金融扶贫资金并不是财政补贴，不能无偿占有。农牧户除了要提高金融知识水平，还要熟练掌握计算机信息技术，创办并实时更新B2C农牧产品交易平台。此外，建立完善的四子王旗农村金融风险防控体系。利用社会舆论和监督力量，实行举报有奖激励机制，发挥贫困户的主观能动性，营造一个绿色的农村金融运行环境和氛围。确保2020年全旗贫困人口如期脱贫。
参考文献：
[1]祁晓慧.贫困户贷款需求_减贫效果_还贷信用研究:以内蒙古为例[D].内蒙古:内蒙古农业大学，2017.
[2]朱肖怡.国家精准扶贫框架下扶贫存在的问题及对策研究.[D].北京:对外经贸大学,2017.
[3]彭雅婷.我国连片特困地区金融扶贫研究-以武陵山区为例[D].湖南:湖南农业大学,2016.
[4]王国勇，邢溦.我国精准扶贫工作机制问题探析[J].农村经济,2015,(9):46～50.
[5]齐慧.金融扶贫机制研究_基于内蒙古自治区的视角[J].普惠金融，2017,(1)：044～051.
[6]Pinelopi Koujianou Goldberg,Nina Pavcnik.Trade,Inequality,and Poverty;what do weknow Evidence from recent trade Liberalization episodes in developing countries[R].National Bureau of Economic Research.2004.
中图分类号： X826
文献识别码： A
文章编号： 2096-3157(2019)24-0166-02
作者简介： 杨宇，内蒙古师范大学硕士研究生；研究方向：教育经济与管理。