银行业：掀起新经济风暴，本文主要内容关键词为：银行业论文,新经济论文,风暴论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
基于电子信息技术推动的新经济，其实质是知识化、信息化和全球化，其核心是技术创新带动的一系列创新，其基础是网络化和电子化。新经济的出现，给银行业营销带来新特点。
营销组织虚拟化、网络化 英国Henley研究中心1998年的研究预测，到2003年，英国每三个金融产品中的两个将通过电子渠道销售。可见，在新经济条件下，银行业应用网络、电子、通讯技术的步代会进一步加快，虚拟化、网络化的银行形态将大量涌现。届时，银行业的分支机构和人员将减少，通信费用降低，实现无纸化操作，有效地控制成本，产品价格竞争力会进一步增强。与此同时，由于网络银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供全天24小时、全年365天的全天候服务。
客户服务个性化、差异化 新经济条件下，一方面，通讯技术的发展，提供了多种即时、双向、低廉的沟通渠道，使消费者与银行之间得以迅捷、准确地交流；另一方面，消费需求呈现多样化、个性化，这就要求银行实施个性化营销。例如，在经济发达地区可以全方位地发展高起点、高科技、高收益的个人金融业务，引进国外成熟的个人金融产品，如代客进行各类金融衍生品交易、投资咨询、代客管理金融资产、网上银行服务；经济落后或较不发达地区，则要在巩固和完善已有个人金融业务的基础上，大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。另外，根据客户收入高低的不同，对中低收入阶层提供低费用、低风险且与日常生活紧密相关的实用型金融业务；对高收入阶层提供高费用、高风险、高收益、多样化的金融业务。
新经济给我国银行业发展带来机遇和挑战
机遇
交易方式电子化有利于缩短我国银行与国外银行的差距 伴随计算机网络和通讯技术的迅猛发展，尤其是因特网的普及和应用，社会经济正经历着一场巨大变革，电子信息产业在国民经济中的地位迅速上升。
美国90年代以前，华尔街的金融业、底特律的汽车业和好莱坞的娱乐业号称是美国经济的三大支柱产业，1997年上述产业的市值分别为4000亿美元、1000亿美元和500亿美元，但是同期硅谷的市值超过了4500亿美元，华尔街的老板们惊呼，电子信息产业开始把华尔街的金融业抛在了后面。同时，它使银行业电子化潮流在短短十几年便席卷全球，引发了世界范围的金融革命。以环球银行间金融电讯系统(SWIFT)为例，1998年该系统平均每个营业日处理的业务量最高达257万笔，约合5万亿美元。不妨设想一下，如果将这么庞大的业务完全恢复到手工操作，就是人力投入可以解决，安全问题也难以保障，在全球范围内的实时清算更是难如登天！
我国的国有银行在长期计划经济条件下没有受到市场竞争的洗礼，因而在经营上远远落后于国外银行。我国实施改革开放政策后，银行业逐步走向市场。而正是这一时期，电子信息技术革命爆发，使中国的国有商业银行与国外的银行处在同一条起跑线上。我国的银行应及时抓住机遇，把电子信息技术迅速引入银行管理和经营中，采用先进结算工具，缩短与发达国家银行的差距。
挑战
市场的国际化使我国银行业在市场竞争中处于不利地位 新经济是全球化的经济，特别是加入WTO后，我国金融市场要对外开放，银行业将遭遇外资银行的激烈竞争。在竞争中，我国银行明显处于不利地位。首先，外资银行在规模、资金实力和资产质量方面大大优于我国。如美国花旗集团资产总额达7000亿美元，大大超过我国任何一家商业银行；美国商业银行的不良资产率为0.67%，无论用何种口径计算，我国都在其10倍以上。其次，外国银行的赢利能力强于我国。据《财富》杂志统计，1999年全球进入500强的银行共有63家，其中中国工商银行、中国银行的总收入分别名列第160位和171位。在63家上榜银行中，中国工商银行、中国银行的雇员人数排在前两位，收入排在第27位和23位，利润排在44位和40位，资产利润率排在49位和42位。可见赢利能力不高。再次，我国银行在体制和机制上不如外资银行灵活。最后，外资银行在技术条件、经营经验和服务质量方面也优于我国。随着外资银行贷款业务的拓宽，外资银行除继续保持对优质企业的贷款外，还将与中资银行争夺其他客户。
新经济的开放性将形成优秀金融人才的流失 随着外资银行在中国设立的分支机构的不断增加，对国内银行管理和专业人才的需求旺盛。他们可以用各种优厚的物质条件以及先进的人才管理方式来挖掘“金融精英”，而国有商业银行受工资、福利、社会保障等条件限制，对一些资深职员和高级管理人才缺乏吸引力。在未来的人才竞争中，如果我国银行业的用人体制、激励机制不能改善，不能很好地完善培育机制，首先遇到的就是优秀人才的流失。
策略
建立网络银行 美国银行家协会刊物指出，使用因特网已是美国年轻人的生活习惯，银行要抓住新一代客户，必须把服务搬上网络。国际上，网络银行的吸引力极大，发展趋势强劲，虽然它的真正流行是近几年的事，但是准备申请加入该行业的新参与者却越来越多，而且非金融机构如超级市场、航空公司等也都跃跃欲试。其背后的原因是，在当今时代，信息技术已发展成为一个产业，并已成为世界经济发展的驱动器之一。它的发展也为金融业的发展创造了无限的机会。我国的银行业在发展中，应该当机立断，积极开展网络金融业务，创办网络银行。
我国的网络银行最早始于招商银行1996年推出的“一网通”，向客户提供包括公司银行和个人银行在内的各种网上金融服务，以后中国银行、建设银行也相继开办了网上银行业务。这意味着这几家银行将以更廉价的营销成本，更快捷的营销渠道，占领更广泛的营销空间和客户群。目前，我国网络银行的顾客已达40万人，中国人民银行的网络银行管理办法也已出台，可以预见，我国的网络银行将有一个大发展。
进行组织机构调整 目前，我国几家国有商业银行都比较重视发展资产负债比例管理业务部门和风险管理业务部门，以加强内部监管和风险控制。但是，他们对金融创新和业务开拓重视不够。单就营销组织结构而言，几家银行都没有单独设立业务创新部门，尽管有的银行设有市场营销部或者市场开发部，但其主要功能是拉存款。因此，金融产品的创新应该主要设在总行层次上，产品创新出来以后再在全行范围内试点和推行；而市场营销部则不仅设置在基层行，总行的市场开拓业务也已越来越显示其重要性。例如现在的委托代理业务、基金托管业务等在中国刚刚兴起，该层次的业务往往必须由总行出面才比较容易达成一致和实施。
拓宽业务新领域 目前我国银行的业务类型单一，国际业务品种比较少，主要是进口结算和贸易融资。因此，必须拓宽业务领域，从各方面增加银行业务。我国银行业实施的国际化发展战略应该主要致力于创新型业务，通过业务的创新提高竞争力。为此，我国银行要积极开拓投资银行业务，逐步取消对投资银行直接融资规模和对象的限制，加快投资银行挂牌上市的步伐。
加强市场营销队伍建设 银行发展，市场为先，人才为本。目前，我国的银行人员队伍总体素质不高，急需加强银行营销队伍建设。必须从战略高度采取有效措施，建立一支素质高、业务熟、公关能力强、特别能战斗的市场营销队伍。为此，要完善人才的选拔、培养、任用、考评机制，选拔和培养高层次的金融人才。同时，要引入竞争机制，实行公开招聘，竞争上岗，优胜劣汰。要制定合理的业绩考核办法和奖惩措施，在分配上要拉开差距，以增强营销人员的责任感和使命感，激发其营销工作的主动性和创造性，从感情上和物质利益上留住人才。
逐渐发展为投资理财中心 英国《经济学家》杂志指出，在因特网上，各银行的金融产品一目了然，客户很容易选出最适合的产品，银行很难再靠单纯的存放款业务生存，银行必须向客户提供特殊的、高附加价值的投资理财服务才能吸引客户。因此，进入新经济时代，我国银行业首先要明确新的利益所在，要提高顾客的忠诚度，赢得长期而稳定的市场，形成一种互助、互求、互需的关系，把顾客与银行联系在一起，从而大大提高自身竞争力。