韩国保险业的发展与趋势，本文主要内容关键词为：韩国论文,保险业论文,趋势论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
1.发展过程
直到本世纪50年代，韩国保险业还十分荏弱，政治经济和社会不稳定，通货贬值，使保险业难以振兴。60年代韩国经济迅速发展，国民收入猛增，连续两个五年计划的顺利完成，为保险业的发达创造了良好的环境。1962年政府公布了保险业务法以及外国保险公司法，奠定了立法基础。当此时韩国再保险公司（Korean Reinsurance Corporation）作为政府经营机构成立于1963年，提供再保险服务有助于促进保险业的健康发展。70年代，伴随国民经济巨大发展，保险业同步继续前进。1977年政府以增强对保险业的公共信誉以及国际竞争能力为目标，按照以下基本原则修改保险业法：（1 ）增强保险业对社会保障的职能和动员国内资金；（2）修改对保护保单持有人的各种制度；（3）加强保险业在国际竞争的能力； （4 ）改组韩国再保险公司为公共公司， 即现在的Korean Reinsurance Company。80年代，在降低本国货币对美元汇率，石油降价，出口增涨等背景下，保险业持续迅速进展，取得了金融业中重要地位。保险业的持续迅速进展，取得了金融业中重要地位。保险业的高度增涨，特别是对人寿保险带来了市场开放的必要性和立即建立新人寿公司的紧迫性。80 年代初， 对外国保险公司开放寿险公司成为热点。1987年后相继成立了西格那集团下的北美寿险公司和美国国际集团下的美国寿险公司，取得执照开始在韩国经营寿险业务，之后有许多外国公司，合营公司和新的本国公司向政府申请营业执照，韩国保险业经历了30年的持续发展已臻于发达时期。到1992年以承保保费为基础已占世界保险市场的第6位；保费占国内生产总额排列为世界第二。
2.业绩和趋势
韩国保险业自60年代进入新纪元，保费增长速度惊人。1965年总保费（寿险和非寿险）为50亿韩圆（1900万美元），1993年增至308330亿韩圆（382亿美元）；其中寿险增加8,018倍，非寿险增加3,390倍， 全部保费增加6,167倍。1965年总资产为90亿韩圆（3,400万美元），1993年增至581730亿韩圆（721亿美元），其中寿险增加10,040倍，非寿险 为1,993倍，全部资产为6,464倍。
韩国现有寿险公司33个，包括3个外国公司和7个合营公司。随着政府金融改革措施和利息自由化计划，寿险业沿着以发展储蓄型业务为导向，努力执行有效的管理和发展符合不同消费者需求的新产品。寿险契约分为个人保单和团体保单两类。个人保单又分为纯粹储蓄寿险（包括教育保险和年金），定期寿险（死亡保险）和养老金（包括短期储蓄保险）。1993 年纯粹储蓄寿险保费收入为150510 亿圆（186 亿美元）比1992年增加24.3%，占总寿险保费的62.6%，定期寿险14510 亿圆（18亿美元）比1992年增加76.7%，占总寿险保费的6%， 养老金保险保费为33850亿圆（42亿美元）比1992年减少38.3%，占全部人寿保险费的14.1%。以上数字显示寿险的储蓄职能非常突出。1993年支付给保单持有人和受益人的受益金额为197830亿圆（245亿美元），包括赔付， 退保返还和解约金，其他返还。保单持有人分红比上年增加12.5%。1993年年底止，保单准备金481510亿圆（596亿美元），比上年增加了10.8%。
非寿险经营面临着世界国际化，市场开放和自由化触发的自由竞争的新时期，国民经济和金融制度有了巨大的变革，使非寿险业经历着一场非规章化的挑战。1993年非寿险总保费达到67800亿圆（84 亿美元）比上年增加17.3%，但比1992年增幅22.2%，降低了4.9%。1993 年发生赔款58430亿圆（72亿美元），赔付率为92.9%比1992年90.3 %上升2.6%，主要是汽车险的成绩不好。承保结果，已得保费减去已发生赔 款，扣除巨灾准备金和管理费用出现亏损。
至于海外再保险，分入再保险费4300万美元，比上年降低0.2%， 分出再保险费4.01亿美元，上升11.6%，分入手续费31.3%，而分出手续费仅为15.7%，分出分入相抵，纯流出分保费6900万美元（其中分出赤字6000万，分入赤字900万美元）。 （注引用韩国非寿险协会统计数字）
3.最近趋势
（1）目前政策和主要措施
自从80年代中，全球金融市场掀起了前所未有的改革浪潮，促使各国金融业尽管准备还不够充分，不得不面对市场开放和自由化，韩国保险业也接受了这样一个难以避免的现实。为了迎接国际金融环境变化，政府采取提高增强保险业效率的一系列政策，通过市场开放，行业自律和私人企业导向市场经济代替政府保护的政策。
1987年韩国开放寿险市场，批准建立两个外国人寿保险公司，之后，人寿公司逐渐有所增加。同时也允许外国非寿险公司建立分公司，并分阶段实施再保险和货物保险经营自由。他们认为：市场开放和国际化使消费者可以广泛选择保单和保障范围，但也有一些不利后果如导致市场无序竞争，造成某些本国公司的经营危机以及保费资金流向国外。
（2）非规章化
从1993年开始，政府加强执行行政部门非规章化，对保险业着手取消限制，对保险法律规章相应作了重要修改，撤销传统的禁令，包括改变运营的做法。非规章化的目标是希望引向公司之间的公平竞争、促使最大的行业自律和创造了最后增进公众便利提高服务质量的市场环境，也期望本国保险公司从习惯于建立在以往经验，墨守陈规，一贯保持静止状态的传统思想中解脱出来。非规章化和自由化意味着市场的可变和灵活，共同的认识是不确定因素不会妨碍管理而且还能提高新的机会。第一个重要的是解除费率管理的问题，特别是非寿险业务，外国公司认为除非对现行费率表和批准费率制度作彻底的修改，否则就会影响有效的自由竞争。当费率表制度停止使用，保险价格完全按商业竞争原则自由化以后，将使消费者以更合理的费率购买保险，保险公司通过承保成绩制订费率，应用更灵活的费率制度有其积极的一面，但当地市场也非常忧虑这样会生不良后果，使大公司为了扩大影响以超低价先占领市场成份，使“拼杀”（Cut-chroat）竞争恶性循环。
（3）变更推销制度
以独立的代理人和经纪人代替传统的专有的代理人制度，依靠销售代理人处理各种业务开放销售市场。然后再以独立的代理人取代经纪人制度。他们认为代理人对市场的冲击力较小。因为保险公司能够对代理人代表公司销售业务时可以有某些控制。独立代理人制度也分步骤在市场中采用，1996年先应用于非寿险，1997年扩大到寿险，直到市场认为这种变革充分适应发展需要后，经纪人制度能够满足全部执行价格自由化的前提下才能采用。
4.韩国保险业的前景
近年来韩国人民的生活方式和意识水平有了很大变化，消费品模式的需求和人民生活保障的要求随着国民收入水平的提高和老年人比例扩大，生活周期延长更加多样化和复杂化。工业结构的成熟和信息工业的迅速的发展，产生了许多新的各类风险，老龄化的加速给人寿保险提出能够明显地区别于其他金融业的特殊性产品的要求，常规的储蓄性保险，年金保险，通用团体保险将难以继续满足消费者的各种需求。保险业充分认识到，他们的竞争优势正在逐渐丧失，必须取消现有产品的某些限制，开拓新的服务，提高服务质量，切实满足顾客越来越多样化的要求。为此他们提出要扩大和发展顾客信息制度，建立电脑控制为客户服务的联网，广泛征求消费者的观点，保证从签发保单到满期续转始终为客户提供方便，并加强为客户提供全部咨询服务。他们明确地提出：保险公司的生存完全依靠他们服务的质量。
对保险业发展前景的预测，决定于许多因素，有些因素很难预见，例如，在人寿险，储蓄型保险密切联系于国民收入的水平，国家人口结构的变化和消费价格水平的变化；保护型的保险，联系于损失发生的频率，非寿险所关注的是直接受制造公司数字和注册机动车辆数字，进出口贸易量和居宅建筑的发展的影响而转接受国民收入水平的影响，所以要观察分析，综合各种因素的全部趋势。
比较一致的看法是：在随后几年期间，韩国保险业尽管道路艰难，但仍然会继续以往的发展趋势，不过不可能像70—80年代那样世无前例的迅猛发展。很可能进入一个稳步发达阶段的渐进时期，这个趋势将促使韩国保险业改变以往销售驱动的主要导向，而把扩大效益放在第一位，从而努力提高管理效率和推动韩国保险业进入先进工业国家的前例。
预测非寿险由于汽车数量持续增加和国际贸易量的继续向前发展，加以新风险的出现和人们安全意识的增进，到2000年，预计平均每年保费可增加17—18%，寿险增长率可能在10%左右，两者合算年增长率可能略高于10 %。 这样， 寿险和非寿险之间的保费占总保费的比率到2000年将从现在78∶22，改变为66∶34。
至于海外再保险，分入分保由于谨慎的承保政策不会有实质性的增长。分出分保由于大工业增加和风险的扩大，分保费将会有较大的增加，到2000年，预计每年平均要增加10%。