走出“贷款难，难贷款”的怪圈，本文主要内容关键词为：贷款论文,怪圈论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近期，我们对国内1628户企业进行了信贷资金供求情况的调查，有49％的企业回答当前资金供应情况非常紧，有39％的企业认为当前资金的供应情况紧张，认为资金供应不紧张的只有188户，占总户数的12％。在617户资信等级在2A～3A的企业中，就是资信等级优良的客户，有30％认为资金非常紧张，54％认为资金紧张，只有16％认为资金不紧张。
1个降低，3个集中
我们用了几个月的时间先后去了江苏的镇江、湖南的岳阳、福建的南庭市、青海的西宁市和四川的南通市，对资金情况进行了一个更细致的调研，同时查阅了近年来的金融数据。
调查得出的结论是：资金供求结构性矛盾突出，中小企业资金紧张。简单的讲就是1个降低，3个集中。
1个降低是中国的金融机构，尤其是商业银行贷款占存款的比重逐年下降。1999年以来全国金融机构贷款占存款的比重从当年的87％下降到2001年的79％，存贷比在4大国有商业银行降的更低。2001年底，4大国有商业银行贷存比已经降到73.9％，到2002年4月底，国内所有金融机构的存贷差是3.3万亿元。而在90年代初，商业银行吸收的存款小于贷款，差距来自于中央银行的再贷款。
信贷比不断降低，反过来就是商业银行的超额储备不断增长。商业银行需要将一定比例的存款放到中央银行作为法定准备金。中国的法定准备率是5％，但是现在的商业银行储备率都大大超过5％，将近13％。如果从存量看，2001年增加贷款占增加存款的比例，低于50％。这意味着商业银行吸收的存款相当大一部分滞留在银行系统内部，实体经济中吸收的存款用到实体经济中去的越来越少。
3个集中，一是信贷资金向个人的贷款和建设项目集中，对工商业的项目减少。2001年，金融机构新增贷款12900亿元，当中用于个人贷款2755亿元，占21％，用于建设项目贷款2279亿，占17.7％。用于国内短期贷款和基础改造贷款加在一起1173亿元。这意味着所有金融机构吸收的存款越来越少的用于贷款时，对工商业的贷款减少幅度更大。
二是信贷资金向优质大企业和垄断行业集中，中小企业资金紧张程度加剧。我们做过一些抽样调查，在银行开户的企业，信用等级在2A以上的占银行总开户企业的5％，但这些企业得到的新增贷款数额占到总贷款额度的90％。南京前10户优质企业的贷款占新增贷款总额的105％，其中多出的5％是商业银行对非优质客户的贷款收回，改贷给好企业。
三是信贷资金向中心城市集中，县及县以下级的企业融资困难。长沙市的贷款余额占了湖南省的40％。信贷资金向中心城市集中的同时，边远省份、地县以下金融机构很多进行了撤并。1998～2001年的4年间，中国银行机构总数从1997年底的15251家，下降到2001年末的12529家，减少2722家。同时边远地方的银行机构大部分演变成了储蓄机构，只存储，贷款权几乎没有。但是在这些地方是不是绝对不存在任何有潜在价值的客户。这些4大国有商业银行撤并网点的地区，一些新兴的城市商业银行存在的非常好，而且还有利润。
企业贷款难，银行难贷款
出现企业贷款难，银行难贷款的矛盾，不光是企业、商业银行的问题，而是一个社会问题，是中国深层体制问题的一个体现。
从中国的企业来讲，尤其是国有企业，相当多的信用意识淡薄，这些企业资信等级比较低，产品竞争力弱，从银行的贷款相当多的成为了无息贷款。
而中国的一些地方政府，尤其是一些基层的地方政府，信用意识也不强，尤其是在企业体制改革过程中，个别基层地方政府把甩掉银行债务作为企业轻装上路的一个办法，所以“企改伤银”这个问题还是很突出。
国有商业银行也存在机制不健全，政策有偏差的问题。商业银行注重金融安全没错，但在讲究安全的同时，还有营销、发现和培育客户、效率的问题。一个真正的商业银行，不仅要关注安全问题，同时还要产生利润。如果银行不愿意推销自己的产品，不愿意去贷款，那这个企业肯定不是真正意义的商业企业。
具体来讲，一方面大量的信贷资金闲置在了中央银行和银行系统内部，一方面相当多的贷款需求得不到满足。4大国有商业银行的机制主要存在以下问题：
1.基层商业银行贷款权限上收，贷款审批程序繁琐，一些县级商业银行只能接受储蓄、做一些基层的调查工作，没有贷款权。地级市商业银行有一些流动资金贷款权限，没有固定资产贷款权限。中国大部分企业在基层，而基层的商业银行没有贷款权利，需要一层层上报到总行的审贷委员会，而审贷委员会不是每天都开会，研究完后很可能商机就没有了。
2.银行内部上存下贷利率不合理，影响基层银行贷款积极性。现在一些商业银行的总行有两手，一手就是严格限制基层银行贷款权限，这是硬的；一手是软的，鼓励基层银行吸收的存款往上级银行存。由于上存利率很高，很多基层银行就通过存款上存获取利差。
3.国有商业银行激励与约束机制不对称，基层信贷员缺乏贷款积极性。商业银行对贷款中的风险惩罚过于严厉，信贷员积极的调研客户，发现潜在客户对象，如果一年贷发了20亿，19亿按期回来，1亿出了问题就是终身责任，而一笔贷款不放没有责任。
4.商业银行信贷观念不强，发现和培育客户工作不力。一部分国有商业银行还是重存款、轻贷款，重审批、轻营销。贷款是很细致的工作，要贷前审查、贷中检查，事后监察。而中国的商业银行是贷前审批，要不然不贷，贷了就不管。
5.担保抵押困难、信用贷款不足。国有商业银行金融创新跟不上，很多优质客户都丢掉了。
“三三七”建议
针对企业贷款难、银行难贷款的情况，我们提出了一个“三三七”建议。
第一个三是处理好3个关系，一是处理好稳健的货币政策和扩大就业、保持国民经济增长的关系，二是处理好调整信贷结构、控制银行风险与促进发展企业之间的关系，三是处理好调整企业改革和逃避银行债务的关系。
第二个三是，广大存在贷款需求的企业分3类，一是数量不到10％的经营状况好、信用等级高的企业，对待这类企业，商业银行要加快金融创新，以更好的服务满足优质客户的需要。对待不符合国家产业政策、长期亏损、经营混乱、不守信用以及恶意逃避债务的企业，银行就要坚持不贷款。对待大量的约占企业总数70％的中间类企业，我们提出了7条建议：
1.鼓励商业银行对优质客户发放信用贷款。随着外资银行的进入，市场竞争会越来越激烈，而首要争夺的就是优质客户，一定要对优质客户发放信用贷款，加强金融创新；2.扩大基层商业银行流动资金贷款权限。固定资产权限因为风险比较大，可以适当的上收集中，流动资金贷款的风险相对要小，要下放；3.加强贷款营销考核，建立贷款营销的激励约束机制；4.建立健全社会担保体系，完善抵押管理办法；5.加快发展专门为中小企业服务的金融机构；6.企业要增强信用意识，改善自身资质条件；7.地方政府要规范社会信用秩序，为企业和银行营造良好环境。