哈尔滨师范大学 黑龙江哈尔滨
摘要：改革开放以来，我国保险业一直保持着较快的发展速度，在保险业的持续高速增长中，创新发挥了巨大的推动作用。但是面对经济全球化、信息一体化的趋势，我国保险业的创新能力仍然不足，中国保险业要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，只有进一步大力创新。
关键词：保险业务；创新；研究
一、保险创新的含义
创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。
二、保险创新的重要性
第一，保险创新是保险企业的增长方式。我国保险业的增长方式仍然停留在粗放型阶段，然而以提高要素生产率为特征的集约型增长有被创新型增长所取代的趋势。现阶段，保险
周期，即具有一个较为完整的从引入到退出市场的时间过程，如果企业不及时更新，生存就会受到威胁。现阶段，保险创新的实质是依赖什么要素，借助什么手段，通过什么途径，怎样实现经济增长。保险企业通过不断创新来实现经济增长是使企业更具优势的根本途径。
第二，与发达国家和地区相比，创新发展是中国与其他国家保险业缩小差距的一次机遇。日本、美国等发达国家保险业市场体系、制度设计都较为完备，而我国保险业的发展时间短、市场利用力不足都决定着必须重视保险创新。
第三，理论界对保险业创新的呼声也很高。追溯90年代学者郑功成对我国的新型险种创新，比如救灾保险做出大量理论实证研究，其实已经提出了农作物救灾保险、养殖业救灾保险、农民家庭财产救灾保险、劳动力意外伤害保险的思路架构，并在专著中阐述了在我国建立救灾保险法律体系的必要性及其框架。
第四，为分担政府压力，应该加大保险创新的力度。目前许多破坏性、突发性风险的补偿多采取财政补贴、救济和捐赠等方式。
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三、保险创新的具体内容
（一）保险管理体制德尔创新
1、进一步深化保险体制改革，积极推进国有保险公司体制改革，进一步完善股份制公司内控管理，建立科学决策管理体系，增强保险业防范风险等核心能力。
2、加快推进经营机制创新，拓宽经营管理思路，探索激励与约束相制衡的经营机制，确立以速度和效益为中心的经营目标，牢固树立以市场和客户为中心的经营理念。
3、完善对高级管理人员的业绩评价标准和考核机制，改革各项薪酬激励制度，提高广大保险从业人员的积极性。
4、探索保险经营的有效方式，强化对下属分支机构的管理，探索建立低成本高效率的管理模式。
5、探索个人代理人管理机制创新，在培训、晋升、佣金支付、长期服务奖金、社会保障等方面大胆创新，提高个人代理人的职业道德和专业技能，提升个人代理人的的归属感和留存率。
（二）保险产品的创新
1、保险业要从战略的高度，逐步形成以社会需求为导向的保险产品创新体系，围绕经济和社会生活的重大变化，围绕城乡居民的消费文化、消费习惯和消费热点，以养老保险、医疗保险、责任保险和农村保险四个领域为重点，大力进行有中国特色的产品创新。
2、提高原始创新能力，积极创新为社会主义新农村建设服务的保险产品。以市场需求为导向，积极开发涉农财产保险产品。大力发展人民群众迫切需要的风险保障型产品，研究开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险。
3、提高借鉴创新能力，根据人均GDP达到XXXX美元、国内经济发展水平差异较大等阶段性特征，结合外部经验，重点加强服务公共安全和社会稳定的产品创新；积极推进火灾责任险、煤矿雇主责任险、医疗责任险、建设工程质量责任险、旅行社责任险和环保责任险等产品创新。
4、提高吸收再创新能力，消化吸收外部技术经验，进行有中国特色的创新，如尝试进行外币财产险试点。
5、对于有一定市场风险，但经济社会和人民群众非常关注、迫切需要的险种，如医疗门诊费用、车贷险、房贷险，要大胆创新，积极试点，探索有效降低风险的途径。
（三）保险销售方式的创新
1、大力推进销售方式创新，突破传统销售模式约束，降低销售成本，提高保险服务覆盖面。
2、注重培养新型销售队伍，针对不同层次的保险消费市场培养复合型保险销售队伍，着重培养“顾问型”、“精英型”、“专业型”的高素质寿险人才，为客户提供专业的寿险服务。
3、创新新型销售渠道，积极探索营销体制改革，推进网络电子商务、电话、邮政、职场、产寿险交叉销售等销售创新试点。
4、在巩固和完善现有银行、邮政等各类中介机构代理销售渠道的同时，积极进行证券、基金等其他金融机构代理销售保险产品的创新试点，拓宽产品销售渠道。
5、采取多样化的销售服务方式，深入农村、社区、企业宣传保险知识，提供人民群众迫切需求的保险产品。
6、扩大保险客户资源，加强与电力、燃气、自来水、电信、移动等拥有巨大客户群企业合作，建立客户信息共享机制，提高保险的渗透率
（四）保险服务的创新
1、创新服务理念，要树立以“客户为中心”的经营意识，为客户提供零距离的保险服务，用服务赢得顾客。
2、创新服务内容，围绕保险咨询、保险方案设计、承保、风险防范、出险后查勘、理赔等服务环节，为客户提供周到细致的服务。
3、创新服务手段，要利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如免费体检、风险咨询、风险管理、防灾防损等。
4、创新服务体制，业务运作应围绕如何为客户提供服务，尤其是围绕服务流程来进行，并对人员分工、岗位、部门设置等进行重新组合，使组织为服务流程而定。
5、创新服务方式，开拓客户服务营销，引进客户关系管理系统，建立完善的数字化的客户档案、客户服务知识库、关怀服务记录，了解客户真实需求，向客户提供针对性强、个性化的产品。
6、利用积累的客户信息和服务信息，如提供电子邮件、自动传真、语音电话、短消息。
结束语：
保险业要继续深化改革，开拓创新，全面提升科学发展的能力，才能为经济发展服务、为社会进步服务、为先进文化建设服务、为保障民生服务、为促进金融稳定服务。
参考文献：
[1]鲁峰，李承.互联网保险：现状及未来[J].当代金融家，2015，（3）.
[2]薛增奇中国保险市场的发展现状分析研究现代经济信息2012.1
[3]邱彬我国保险业发展现状与走势财经科学2002.6
论文作者:雷璧瑞
论文发表刊物:《基层建设》2016年25期
论文发表时间:2017/2/22
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