摘要：农村金融在服务农村经济建设方面发挥了极其重要的作用，在我国城镇化推进进程中以及互联网技术的影响下，农村金融迫切需要转型发展以适应农村经济的发展。本文分析了当前农村金融市场体系现状及问题，提出了相关优化策略。
关键词：农村金融；农村经济；结构；转型；作用
引言
改革开放以来，我国农村经济发展水平有了显著提高，农村金融也取得了巨大成就，但是自从中国加入世贸组织后，我国农村在金融转型与金融机构多元化发展中都出现了一些问题亟待解决。
1 相关概念介绍
1.1农村金融
农村金融是指在国家法律法规框架下基于市场交易角度的信用交易。近年中国新型农村金融机构逐步兴起和发展，当前中国农村正规金融体系已经不限于传统的商业银行、政策性银行以及农村信用合作社，而且还囊括了村镇银行、小额贷款公司等。在具体的表现形式上，农村金融主要体现在传统的银行信贷业务、理财规划业务、固定资产投资业务等方面。
1.2农村金融的可持续发展
农村金融可持续发展立足于农村金融从落后到发展的持续性变化过程，从时间和需求两个维度出发，以农村金融体系的可持续发展为基础，以农村金融效率的可持续发展为衡量指标进行研究，既能够解决当前农村金融发展过程中因落后所面临的问题，扶持农村经济增长，又能着眼长远发展，为未来农村金融发展提供持续动力。
1.3农村经济发展
广义的农村经济发展囊括了农村发展的各个层面，包括农村基础设施建设、农村福利体系、农村教育体系等。
1.4农村金融生态环境
农村金融生态环境是指与农村金融相关的政策法律制度、行政管理体制、社会诚信体系、会计审计标准、农村企业发展状况、金融体系组织结构、金融市场竞争状况、区域经济发展水平等。对于评定农村金融生态环境的准则而言，其核心的准则包括区域信贷供求状况、农村金融服务质量和覆盖面、农村信用水平以及涉农金融机构数量等。
1.5农村金融服务
传统的信贷业务、新兴的理财业务等都属于农村金融服务的子项目，但不限于此。农村金融服务还包括涉农金融机构对本区域信用状况的普查和调研、涉农金融机构的网点覆盖、相关政策部门所推开的金融知识普及等。
2 当前农村金融市场体系现状及问题
随着中国农村经济的发展，现有的农村金融体系与农村经济发展所需的金融支持间的矛盾日益突出。农村政策性金融、商业性金融、合作性金融在服务“三农”，支持农村建设上都不同程度的存在一些个性和共性问题。
作为农村政策性金融机构农业发展银行业务开展的市场发现功能不足。商业性金融机构对农业项目具有排斥性，农业生产具有周期性、市场不确定性和自然风险较大的特点，农业产品的价格也不开放，作为商业资本进入农业生产领域无法满足资本逐利性和安全性的要求，商业资本和农业生产无法形成深度融合。农村合作性金融机构服务职能偏离。
农村金融体系存在的共性问题具体表现在以下方面：农村的金融供需发展不均衡、“三农”信贷需求受到抑制、农村金融市场生态环境恶化，失血严重，其可持续发展能力不强。
因此构建多层次的农村金融服务体系，满足农村区域内多样化与差异化的金融服务需求，促进农村金融可持续发展，已经成为国家经济发展、解决三农问题的重要课题。
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3 中国农村金融转型与金融机构多元化的优化策略
由于农村金融需求存在的复杂性，因此需要构建一个涵盖政策性金融、商业性金融、合作性金融及商业性、政策性非银行金融组织的多层次农村金融体系。在农村金融市场体系构建上，以政策性和商业金融机构为主体。在农村金融市场网络构建上，以合作金融组织为基础。在农村金融市场体系风险控制上，以商业性、政策性非银行金融组织作为重要补充。
总之，要树立系统论的观点发挥多种性质金融组织的支农合力。从农村新型金融机构发展的路径选择上看，我们首要任务是要完善法律法规以解决现有新型农村金融机构在运转中出现的“法律禁区、政策限制、监管盲区”等问题，使新型农村金融机构合法、合理、规范运营。
3.1农村金融体系多元化
为了进一步推动农村城镇化发展，加快农村金融转型步伐，首先应实现农村金融体系多元化。我国农村金融机构应不断地进行结构创新和优化，大力推动农村商业银行和农村信用社对农村经济的支持，例如增加农村金融业务，包括保险、证券以及融资等。同时还要在农村大量增设银行服务网点，从而提升为农村经济服务的力度。政府应该引导和鼓励商业银行大力支持农村经济和金融的转型，还要引导更多的民间金融机构服务于农村经济建设。
3.2金融制度高效化
关于制度的有效性一是可以使社会从事生产活动的每一个成员得到有效保护，这样他们就可以在生产活动中产生较强动力；二是有效的制度能给每一个社会成员展示自己才能的机会，从而使全社会生产潜能得以充分发挥。因此，建立一个高效率的农村金融制度应该引入混合型金融管理模式、不断改善农村金融制度环境、主动转变政府职能，实现农村金融制度创新。
3.3农村金融模式市场化
为了推动农村金融市场的发展，应该加快完善农村信贷市场、保险市场以及农产品期货市场。农村信贷市场的完善可以保障农村产业融资正常化和简便化，有效地规范农村信贷行为和信贷环境。农村保险市场的建设可以提高农民的保险意识，有效地防控农业的生产风险，例如“自然灾害防御险”能减少受灾农民的经济损失。而农村期货市场的建设则有利于提升农民的经济效益。
3.4农村金融行为规范化
政府应该加强农村信贷风险防控，建立完善的农村信用评价机制，从而有效地规范农村金融行为。首先，应该建立相关信用评价体系，利用全国信息数据库来采集信息，确定每个申请贷款人和贷款企业的信用额度。其次，加强民间信贷行为管理，规范民间金融机构，明确民间金融机构贷款的程序、手续以及合同，从而有效地避免社会冲突。最后，对于信贷金融机构也要建立保障机制，例如提供风险补偿、农业保险以及保险基金等。
3.5 农村金融可持续发展
影响农村金融生态环境的关键因素主要有六个方面，即经济发展程度，法律环境，信用体系，政府干预程度，金融市场制度，中介服务的发展水平，因此在农村金融生态环境建设过程中要从这六个方面着手，构建农民互助担保小组、农民专业合作社，促进农村金融内生发展；组建信息机构管理农村贷款；丰富融资保险品种使农业保险机构和农村信贷机构获得双赢；加强农村地区金融知识宣传；培育新型农村金融服务市场；多渠道拓展农村金融的资金来源；尽快完善金融法律法规和风险防范机制，推动制度创新，促进农村金融的可持续发展。
4 结束语
金融是现代经济的支点，起到调节资源配置的作用，是现代市场经济与运行的“血液”，渗透国民经济的各个领域、各个层面。在经济金融化、金融市场化日益加快的今天，没有高质量金融的发展，就没有持续稳定的经济增长，良好的农村金融结构和金融市场，能够满足农村多元化金融需求，促进农业增效、农民增收、农村稳定，良好的农村金融结构，必将促使农村金融的可持续发展。
参考文献
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论文作者:齐世花
论文发表刊物:《基层建设》2018年第7期
论文发表时间:2018/5/24
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