基金项目：来自云南经济管理学院学生科学研究基金项目《大学生校园网贷调查研究》，项目编号：2018XK19
摘要：在当今互联网时代，以网络支付平台为支撑的各类电商平台和需求平台等正深刻改变着人们的生活方式。网络贷款作为网络消费行为中最新流行也是发展最为迅速的一种方式，因其可以暂时缓解大学生在网络消费中的经济压力而悄然流行。本文试图通过分析大学生参与网络贷款的现状、问题及相关引导策略，以期帮助大学生正确认识网贷，提出相应引导策略。
关键词：大学生；网贷；策略分析
一、大学生网贷的现状及特点
（一）大学生网贷的现状
近些年，随着社会经济的高速发展，信息技术越来越多的走进人们的生活，互联网金融的兴起，网络借贷也随之诞生。网络借贷平台把触角不断的向高校延伸，网络借贷平台因申请手续简单方便，申请放款要求低以及放款速度较快，为大学生借贷带来了较大的便利，同时这种借贷也存在很大的风险，高职院校的学生由于还没有学会理性消费，这种便捷的贷款方式使他们陷入难以控制的“高利贷”陷阱，给学生本人、家庭、学校以及社会带来很坏的影响。
（二）大学生网贷特点
校园网贷的特点：大学生网贷不合理消费占比高，大致有三种用途，缴纳学费和基本生活费；用作创业资金；是消费甚至是不合理消费、不良用途。大多属第三类，在校学生因其年龄和阅历有限，互相攀比的心理很重，校园网贷平台轻易借钱给学生，无形中助长了学生的攀比心理和消费欲望，导致了严重的超前消费、奢侈消费。利率畸高，学生网贷平台年化借款利率普遍在10%—25%之间，极个别的，年利率甚至高达70%以上；担保与催债的手段黑暗，设置贷款陷阱、贷后暴力催收、逼迫大学生“裸条”担保；网贷时，缺乏基本的反查机制，不进行还款能力考察，向并无太强偿还能力的大学生借款。
二、大学生网贷存在问题及分析
（一）大学生群体对于追求新颖、追求小便宜有强烈的好奇心
从调查结果来看，大学生网贷多发生于宿舍，好朋友等小规模群体中。大多数同学都因为身边的人和同学介绍开始进行网络借贷，用来解决生活各方面所需资金紧张问题，并逐渐依赖信任网络借贷，导致更多的大学生认为有利可求，促使越来越多的大学生盲目从众使用网络贷款，却不知早已掉入陷阱。
（二） 网络中的陷阱
网络借贷平台的各式各样标语大多存在信息虚假、高利率、高违约金的特点。大多数校园贷的利息在百分之一到百分之二之间，除此之外还有各种费用，加总就是一个很大的数目，大学生往往忽视了这一雷区；但很多大学生却只能看到其中的蝇头小利，却不知更深的危害，从此掉入网络借贷的黑洞；
（三）非理性的消费观
大学生过度消费，助长了攀比风气，“培养”了大学生非理性消费观，大学生作为社会消费的不可或缺群体，消费处于一种感性消费理念，对品牌的追求较高，但自身的经济条件却不满足对品牌的追求，就导致大部分学生出现金钱紧缺的情况，这就从另一方面为大学生网络借贷提供空间，增加了对网络贷款的需求。
（四） 所有大学生网络借贷平台都会使用利诱宣传对大学生进行误导
通过虚假宣传和利益相逼的方式，抓住大学生的消费心理，诱导其进行网络借贷。甚至严重者采取传销模式宣传，导致大学生分不清其中的利害关系，深陷其中无法自拔。
（五）网贷的便利，快捷
大学生网络贷款手续方便、到账快 大学生在进行网络贷款时，仅需填写申请表，提供身份证、学生证等，全程线上操作，审核通过后，在两小时内会直接到账，方便快捷。对于传统电商兴起的网络贷款平台则更方便，以淘宝旗下的蚂蚁花呗为例，仅需有淘宝账号，购物时就可以直接使用，方便快捷。
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三、大学生网贷风险防范策略
（一）社会层面
1.政府制定相关法律规定
对于校园网贷的乱象，相关监管部门一直保持高度关注，并出台了一系列的整治措施，随着国家多校园贷监管的进一步趋严，一些不合规的平台选择主动退出校园金融市场。虽然一些地方性的规范文件也在陆续出台，但在不同地区，还存在政策不一致、不协调得问题。完善校园网贷监管，稳定市场秩序，还有待更全面的规范政策出台。
2.相关监管部门加强监控
加强银监会对网贷的监管，也是防范网贷风险的途径之一。银监会是人们防范网贷风险的第一道防线。通过银监会的监管，可以将一些不合理不合法的网贷平台排除在外，这样就能减少不良网贷平台的存在，以此来减少网贷对学生的危害。
3.银行降低贷款标准
降低银行贷款标准是防范网贷风险的间接途径。人们之所以选择网贷，是因为网贷贷款的标准低，很多学生因为银行贷款条件不付，所以选择了网贷。因此，如果银行降低了贷款标准，那么有一部分选择网贷的人则会选择银行贷款，这样就能降低网贷的人数，以此来减少网贷对人们的危害。
（二）校园层面
1.学校密切关注学生动态
学校应密切关注学生的动态，学生一旦有异常情况，应及时与其沟通和联系其家长，以免大学生做出一些不恰当的选择。如果在学生发生网贷风险时，学校能及时发现，并且给予适当的引导和帮助，这样就能够减少网贷的危害。学生应该加强学生的管理，同时还需要加强对外来人员的监管，以免不法犯罪份子对大学生进行错误引导，导致大学生走入歧途。
2.老师加强消费观念的教育
老师应该帮助学生树立正确的消费观念。可以在学校开展相关的消费观念教育活动，提高学生的警惕性。设立相关的思政课程对学生进行思想进行教育，引领一定要走进学生的内心，教育也要贴近学生的生活实际，对于大学生网贷的引导也要与时俱进。
(三）个人层面
1.建立正确的消费观念
树立正确理性的消费观的做法：量入为出，适度消费。要在经济承受能力之内消费。收入既包括当前的收入水平，也包括对未来收入的预期，也就是说人们在消费时要考虑收入能力这个动态因素；避免盲从，理性消费。要避免盲目跟风，避免情绪化消费，避免只注重物质消费忽视精神消费的倾向，树立正确的消费观念，可以有效地避免网贷风险。
2.增强安全防范意识
所谓安全意识，就是人们头脑中建立起来的生产必须安全的观念，也就是人们在生产活动中各种各样有可能对自己或他人造成伤害的外在环境条件的一种戒备和警觉的心理状态，“预防为主”是实现安全第一的前提条件，也是重要手段和方法。面临网贷的选择时，然而客观全面的分析问题，要有预防为主的意识。不能轻易相信别人，也不能因为一时冲动而选择风险过高的网贷。提高安全防范意识，能够降低网贷风险。
3.了解网贷的风险与危害
大学生广泛缺乏对金融理财知识的了解。个人在网贷前应该对其进行深入的了解，并且要咨询它的危害，进行慎重的考虑。有许多网贷危险大学生的案例分析值得我们去了解，不能盲目选择网贷。
参考文献
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论文作者:林彩云 冯岩 郭瑞环 林鑫 张玉芬
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月44期
论文发表时间:2019/9/27
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