基于非法“校园贷”视角的大学生消费与
财商教育研究
侯红霞 黄媛媛 卢 园
（天津科技大学，天津 300000）
[摘 要] 随着社会经济的不断发展和进步，当代大学生的消费水平逐渐提升，生活费不再局限于父母的给予，还可以通过多种渠道获得。但与此同时，大学生的消费习惯还有很多不足之处，理财能力普遍偏低，当面对非法“校园贷”时无法作出正确判断而造成不可挽回的损失。这反映出当代大学生的素质教育中普遍缺乏财商教育，因此我们有必要对大学生进行家庭的引导、高校思政工作与“财商”教育的投入，培养大学生的理性消费与财商能力。
[关键词] 校园贷；财商教育；大学生消费
一、财商的内涵
财商是什么？简单来说财商是人在社会里的生存能力，是对赚钱的敏锐性，是投资、营销、会计和法律等各个方面能力的综合。财商是我们每个人都具备的，就像智商、情商一样，只是很多人被传统的金钱观念桎梏着，逃不出思维的牢笼。除此之外，很多人还受到家庭和学校传统教育的影响。财商是一种理财智慧，一种能力，是人才的重要素质，是社会经济发展的巨大动力。现如今，财商已成为当今社会人类素质的体现，财商教育就是要向大中小学生普及财商知识，提高财商和理财能力，为以后打基础、做准备，成为自己财富人生的领航者。
二、非法“校园贷”导致的校园悲剧
2017年4月10日晚，在泉州发生了一场校园贷款的悲剧。正值20芳龄的女大学生，因还不起校园贷款烧炭自杀。
悲剧的主人公是厦门华厦学院大二的一名女大学生如梦（化名），如梦在校期间因为理财观念欠缺，财商意识淡薄，消费观念较为超前，虚荣心作祟，乐于接受“先消费后还钱”的消费模式，一直通过非法“校园贷”等平台借款在进行不合理的高端消费。
如梦的父母从2月22日开始陆续收到了贷款平台的催债短信，如梦的辅导员也因校园贷款一事与如梦约谈过，如梦虽已表示债款基本还清，但禁不住高档消费的诱惑，又先后找非法“校园贷”借款。4月5日如梦的母亲收到有女儿上半身裸照的短信，其后又陆续收到内容有威胁性质的催债短信，如梦开始有了轻生的念头，4月10日晚上11点35分如梦用微信向父亲发了人生最后的一段话：“爸爸，这一次我真的好累啊，如果有下辈子的话，我一定好好赚钱孝顺你们，我真的不知道怎么面对你们了，原谅你这不孝的女儿最后一次任性吧……”
模型二表示高校扩招政策对劳动者个体受教育年限的影响。在控制了驱动变量和控制变量后，扩招政策对城镇居民受教育年限的影响为0.742，对农村居民受教育年限的影响为0.703，两者均显著为正。回归结果验证了之前局部处理效应图，也验证了初帅、孟凡强(2017)[13]、邢春冰(2014)[14]的研究结论；也就是说，高校扩招政策使城镇居民更可能获得高等教育机会。
经后续的调查，如梦被卷入的校园贷款平台至少有5家，包括今借到、闪银、现金贷、快乐花吧、现金卡。其中仅“今借到”就借入累计金额570985元，累计笔数257笔，家里人替她还了很多，但当前依然欠款56455.33元。其他平台也可想而知。
这是一个典型的校园贷案例，高利息、利滚利、催债、各种胁迫，足足可以毁掉一个花季少女的一生。这些贷款根本没有评估学生还款能力，只要借就能借到，再通过高额还款利息，向学生追债，甚至逼迫女大学生拍裸照，一旦不能还款便将照片流出。这些非法校园贷款将恶魔之手伸向不食人间烟火的学生，导致了悲剧的发生。
三、当代大学生财商教育的现状与缺失原因
（一）现状问卷调查
我们针对此类案件，围绕大学生的消费与财商教育开展问卷调查，根据对1000份有效问卷的统计分析，我们了解到当代大学生的消费现状与财商教育问题。
2) 标准曲线的绘制。精确量取小檗碱标准溶液2 mL、4 mL、6 mL、8 mL和10 mL分别置于25 mL容量瓶中，加1% HCl甲醇溶液定容至刻度，以1% HCl甲醇为空白对照，在上述试验测定的最大波长处测定吸收度，并以吸收度为纵坐标，浓度为横坐标，绘制标准曲线并拟合曲线方程。
1．了解理财财商相关知识的渠道
2．对校园网贷危害和基本流程的了解情况
3．每个月生活费不够的主要原因
对于财商教育而言，它从来都不是一个孤立的问题，而我们要解决财商教育缺失的症结，就是要从国情出发，结合中国传统的教育方式和财富理念，立足于我国大学生的思维方式和个人诉求，并以经济高速发展的社会为背景，以我国市场经济的建设需求、社会人才培养的发展需求、企业对求职者的财务能力需求、个人对消费陷阱的判断需求为切入点，实事求是地找出符合中国大学生的，能将以节俭为中心的传统财富理念与适应社会发展的新时代财富观念相结合的属于中国的财商教育道路。
第一，在 我国漫长的发展历史中，重农抑商政策严重地桎梏了我国国民财商教育的发展。
根据本次的调研，我们发现，大学生追求时尚潮流，喜欢购买高档商品的比例达到33.78%，大学生的收入来源更加广泛，除了父母给予的生活费还有兼职、投资、创业等多种渠道的收入。而与此同时，了解理财及财商教育的比例虽然达到65.9%，但通过学校讲授渠道认知的只占14.76%，这说明高校的财商教育仍然是薄弱环节，而认识到非法“校园贷”危害的大学生虽然达到79.17%，但十分清楚的只占16.67%，多数大学生对非法“校园贷”的认知还停留在表面，并没有深刻意识到其危害。
1.1 对象 2011年1—6月我科共收治妇科恶性肿瘤并行腹部盆腔手术患者591例，年龄18～78岁，平均年龄47岁。其中宫颈癌283例，宫体癌83例，卵巢癌219例，阴道癌6例。体质指数大于正常高限15例，合并高血压28例，合并糖尿病21例;术中、术后输血53例;术中术后应用止血药物84例;D-二聚体异常204例;手术时间1～5 h，平均2 h。
（二）当代大学生财商教育缺失原因
大学生的身份是学生，过度消费不符合大学生的经济实力，追究名牌、透支消费，为了满足自己的虚荣心，大 学生不得不向校园贷、裸条等非法平台发出“求救信号”，于是，导致了一桩桩校园贷借款惨案。归结原因可以总结为以下两方面：
对参加“2018年江苏省定向锦标赛暨江苏定向邀请赛”中的带队教练和教师进行本课题相关的专题访谈，为研究的内容分析和逻辑论证提供理论支持。
运用融合教学法在病理实习课中一定要注重引导学生提高案例的分析，引导学生多设置一些问题，引导学生注意观察、讨论疾病的发生、变化、发展规律，并引导学生灵活运用所学的知识分析病理诊断和病变发生、发展过程及主要病变间的相互关系[9]。促使学生查阅资料，主动思考，研究和讨论，利用所学的知识对临床案例进行分析，判断推理，整合直至得到正确的结论，因而融合教学法在病理实习课中比理论课教学更能够培养学生的临床思维能力。
5．当生活费不够用时，你会采取什么措施
第二，在我国的教育模式中，多是读死书，死读书的思想。应试化的教育让人们放弃了类似于财商这样的知识，或是仅仅停留在书本上，这样的教育是完全没有意义的。
第三，计划生育的政策使得家长对孩子的过度包容，从而导致了金钱意识薄弱，谋生能力下降。财商的缺失是其难以独自生存的最重要的原因之一。
大学英语SPOC翻转课堂改进了传统的大学英语课堂教学，拓展了学生英语学习的资源和渠道，丰富了他们的英语学习方式，满足了他们自主化、个性化、多元化、动态化的学习需求，增强了英语学习的成效。首先，学生语言知识的学习主要在线上完成，节约了课堂教学时间，学生在课堂上有充分的时间和更多的机会参与语言训练活动。其次，在课堂教学中，知识教学所占的比重降低了，语言实践训练所占的比重增大了，课堂结构更加切合学生语言学习的需求。最后，学生带着课前视频学习时发现的问题齐聚课堂，使课堂成为培养学生语言综合应用能力的场所，而不是单纯的语言知识学习的场所。
2．现实原因
第一，家庭教育的缺失。财商教育应从娃娃抓起，家庭的教育对于财商的培养是至关重要的。但是由于财商的概念引入我国较晚而且国内宣传的力度也不足，许多的家庭没能意识到财商的重要性，从而错失了教育的最佳时机。与此同时，多数父母的自身经验不足，无法为子女提供较为优秀的榜样，从而也无法进行较好的行为上的引导。
第二，认知较片面。大多数同学所了解的财商是明确投资战略，也就是俗话中我们所说的钱生钱的道理。但是这是不完全的，真正的财商中所要求的技能不仅仅是投资战略，还有了解相关的财务知识，明确市场的供给与需求体制，以及了解相关的法律法规。但是，对于我们现今的状况来看，我们更应该把要求着眼于小事中，理财投资对与我们来说过于高级，但是日常的记账、规划支出对于我们来说却是十分简单的，但这同样也可以体现出我们的财商。
听、说、读、写是小学语文培养学生必须掌握的最基本的语文能力。读和写是紧密相连的。通过阅读，能积累学生的语言文字知识储备，锻炼学生的理解能力，培养学生的语感，使学生在语言表达的技巧方面得到提高。由于在语言文字知识的积累方面有所欠缺，许多学生在写作方面无法用准确优美的语言表达自己的观点和想法，使文章整体水平下降。教师在阅读教学中，要重点讲解文章的写作技巧和情感表达方式。让学生在句子的仿写中学习写作技巧，在理解课文的基础上学习情感表达的方式。
1．历史原因
第三，高校重视程度不够。在调查结果中，我们可以清楚发现有将近半数的同学认为自己所在高校虽然开设相关的教授课程，但是却没有进行较为系统的课程介绍。只有十分之一的同学认为学校的课程已经能够满足个人的需求。而在财商教育的课程中，同学们更愿意接受理财能力的培养及理财工具使用的教育和财务管理教育。
四、开展大学生财商教育的对策
第一，经常性开展财商教育专题讲座。学校可以不定期的邀请金融理财方面的专家走进校园，为同学们提供最新的理财知识与理财方法，让同学们能够接触到最为先进的知识。同时，同学们通过与相关专家的交流与相处，可以给同学们起到良好的示范作用。
完善市县配套政策，将兜底保障所需资金列入各级财政预算，为兜底保障工程提供可靠的资金保障。加强县乡救助队伍建设，鼓励发展壮大社会救助志愿者服务队伍，帮助困难群众在物质脱贫的同时实现精神脱贫。建立各级各部门数据互通、工作机制有效衔接、合力保障兜底的工作机制。建立社会救助“一站式”服务窗口，方便群众办事。将所有社会保障救助政策项目梳理汇编成册，加大宣传力度，引导群众依法依规理性寻求救助帮扶。
4．当你有一个远期计划时，是否会为这个计划制定相应的花销规划
（一）各个高校应加强教育力度
我们用调查问卷的形式调查分析了学生现在存在的一些消费理财中的问题和需求，了解到大学生在接受教育的过程中所接受到的财商教育的类型、方式、进度、角度、观念和形式，了解当下大学生的消费观念以及理财意识，特别是对“校园贷”的认知，并以此参照分析大学生的消费特点、原因以及目前主要面临的困惑。分析大学生深陷“校园贷”以及一些财务问题的主客观原因，恶性校园贷对大学生身心以及物质的危害，不良的消费习惯所带来的恶性循环和对理财知识的欠缺和匮乏。最后从个人，家庭，学习，社会各个方面，在意识到行动两个角度，给出建议以及解决办法。
第二，举办丰富的课外活动调动积极性。多样的课外活动形式，不仅可以调动同学们的积极性，让同学们积极地参 与其中，同时寓教于乐，让同学们能够对知识有更深刻的了解。
第三，关注大学生的财商教育实践。财商教育方面的理论知识的学习固然重要，但是实践是检验真理的唯一标准。要想让同学们能够真正地了解其中知识的精髓所在，生活中的实践是必不可少的。因而，鼓励同学们积极在生活中养成良好的习惯，积极地将知识应用于生活是十分必要的。
实质上，CCOS技术相当于对加工技术人员的经验和技巧进行数字化、定量化，在计算机的控制下，控制抛光磨头运动，完成对光学元件表面的加工[7]。相比于传统的依赖技术人员经验和技巧的方法，CCOS技术能更加准确地辨别工件的面形，更加稳定地控制整个抛光过程。此外，CCOS技术采用小磨头进行加工，一方面可以实现与加工工件面型的良好吻合，另一方面可充分发挥计算机重复精度高、执行速度快的优点，使得非球面光学元件抛光的加工精度与效率大幅提高[8]。
（二）在社会上大力宣传财商教育
《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》第二十二条规定，银行业金融机构应积极开展金融知识教育活动，提升公众的金融意识和素质。如此来看，社会相关的组织具备向高等院校大学生等提供相关金融知识的义务。对于金融知识的普及，形式不应该仅仅局限于举办相关的讲座，也可以通过张贴漫画、新媒体展示等有趣且易于接受的形式进行传播。通过营造良好的社会氛围，不仅能够让更多的人了解到财商的重要性，还可以提高社会影响力，形成积极良好的学习氛围。
（三）家庭教育从娃娃抓起
家庭的财商教育是培养一个孩子财商的最根本的方法。父母应该积极地开拓自己的思维，通过积极向上并且适合孩子的方法来进行相关的教育。同时引导孩子通过自己的积极奋斗来满足自身的需求，帮助孩子在社会中能够更好地生存。
五、开展大学生财商教育的重要意义
第一，发展财商教育是经济发展的需要。我国的经济正在飞速的发展，这就需要我们具备敏锐机警的财商意识，在满足各种不同市场需求的同时，获得最大的收益，为我国的经济发展注入活力。一个国家的综合实力不仅需要政治军事实力来支撑，更需要经济实力来支持。作为未来国家发展的中流砥柱，我们大学生更应积极地发展自身财商，为国家贡献自己的一份力。
第二，发展财商教育是维护社会和谐的需要。家庭成员的财商水平决定了一个家庭的收入水平与生活质量，这也从侧面间接地展示了一个家庭的和谐程度。社会是万千家庭的集合，只有家庭和谐，我们的社会才能和谐，一个团结和谐的社会是国家经济发展的重要保证。
第三，发展财商教育是高等教育生活化的需要。高等教育不应继续之前教育的空洞说教，而是应该更贴近于生活。对于高校的财商教育而言，更不应该是纸上谈兵，应该是更为实际的教育，能够让同学们具备实实在在的财商知识，让同学们发展具备更好的价值观，从而造福于社会。
总之，大学生的财商教育已经到了刻不容缓的阶段，这需要社会、政府、学校、家庭的共同努力，避免校园贷等恶性事件的再次发生，净化校园环境。通过财商教育，大学生要树立正确的消费观念，学会科学理财，识别非法借贷。各大高校应将财商教育纳入高教系统构建中，开设财商教育的课程与讲座，帮助大学生综合素质的提升，树立正确的“三观”，具备社会生存发展的基本技能，正确面对就业与创业，在社会主义经济建设中成为栋梁之才。
参考文献：
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[2]欧阳艳蓉.大学生理财问题及教育引导策略研究[J].当代经济，2016（05）：66-67.
[3]卢园.论财商教育在大学生素质培养中的必要性[J].内蒙古师范大学学报（教育科学版），2014，27（09）：59-60.
科研项目： 2018年大学生创新创业训练计划项目“关于大学生财商教育与消费能力问题的研究”阶段成果，市级项目，项目编号：201810057052。