星展银行重庆分行 重庆市 402761
摘要：本文主要探究科技金融背景下，农业银行对公业务的改革模式。首先，对改革农业银行对公业务发展的重要性进行分析，其次分析其发展困境，并且提出针对性的发展策略。希望通过本文的分析，可以为对公业务的发展提供可行性借鉴。
关键词：科技金融；农业银行；对公业务
近年来，在全球金融融合发展的环境下，银行业的发展受到了巨大的冲击。且在新的发展环境下，金融科技公司逐渐侵蚀着银行的市场，从支付、理财到保险，金融脱媒的发展，为银行业的发展带来了巨大的挑战[1]。在此环境下，农业银行对公业务量呈现不断缩水的状态，对持续稳定发展产生了不利的影响。针对上述问题，探究科技金融背景下，农业银行对公业务发展的策略具有重要的价值。
1 改革农业银行对公业务发展的重要性
对于农业银行的发展而言，在科技金融环境下，改革对公业务的发展具有重要的价值。其主要体现在如下几个方面：首先，可以提升银行的竞争能力，在科技金融环境下，第三方支付平台的业务对农业银行对公业务的发展产生了巨大的冲击在此情况下，改革对公业务的发展，可以提升农业银行的竞争力[2]。其次，农业银行改革对公业务的发展，可以降低成本，继而可以提升对公业务的竞争力。可见，对于农业银行的发展而言，探究对公业务的改革发展具有重要的价值。
2 农业银行对公业务在科技金融环境下的发展困境
2.1 对银行中介优势产生了不利的影响
在以往的银行对公业务发展中，企业需要与银行网点进行对接，否则无法完成对公业务的转账以及其他金融业务。在此情况下，农业银行占据较大的优势。但是在金融脱媒的环境下，第三方支付平台对银行中介优势产生了巨大的冲击。用户通过手机的操作，即可避免出现繁琐的手续[3]。同时，对于农业银行的对公业务发展而言，主要是通过负债表以及现金流量等形式来界定。而在科技金融环境下，传统的资产记录模式已经无法体现真实变化，对银行的中介优势产生了进一步的冲击。最后，对于企业的科技金融服务，主要是通过对企业数据的掌握来完成，而在科技金融环境下，第三方支付平台可以更好的掌握精确的数据，从而可以更好的掌握企业的动向，而农业银行则略不足。由此可见，对于农业银行的发展而言，科技金融环境对中介优势产生了不利的影响。
2.2 对银行现管业务的发展产生冲击
现阶段，农业银行在实现对现金的管理中，成本相对较高，能够承受成本价格的企业数量相对较少，同时在企业的发展中，维护不便，且存在繁琐的流程，因此，客户的体验度存在显著的不足。在科技金融环境下，通过互联网平台，即可实现对金融业务的监管，可以为企业制作科学的支付模式，并且为企业的理财提供了更多的途径。并且在科技金融环境下，ERP系统与企业的结合，已经逐渐实现到中小企业，因此，对银行现管业务的发展产生了较大影响。
2.3对公私联动的模式产生了巨大的冲击
在公私联动模式中，农业银行在以往的活动中，具有显著的优势，包括代发工资、信用贷款以及信用卡的建设等多个方面的问题，在此情况下，用户的诉求无法得到有效的表达，并且会增加自身的成本。而在科技金融环境下，平台可以与企业实现联动，制定个性化的服务模式，通过平台的交流，可以提升沟通的便利性，且员工可以接受金融服务，从而可以达到更好的联动效果。在此情况下，则对农业银行金融业务的发展产生了巨大的冲击。
3 农业银行对公业务在科技金融环境下的发展建议
3.1 转变农业银行对公业务发展的观念
农业银行在科技金融环境下，对公业务的发展周到直接的影响，而农业银行的发展受到直接的影响。在经济新常态的环境下，农业银行需要转变自身的对公业务发展观念，依托互联网+对公业务的发展模式来推进自身的发展。首先，需要制定新思维以及新定位模式，农业银行在交易中，要建立以客户为中心的经营理念，摆脱传统产品核心的发展模式。其次，建立新关系和融合模式，农业银行在信息流以及资金流的运行模式下，需要为客户提供一站式的服务。最后，需要应用新技术以及新手段，农业银行在交易服务中，会产生新的数据，而通过数据挖掘等技术，可以将科技金融融入到自身的业务模块中，从而可以全面提升业务处理质量。
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3.2 网银交易流程的重新构建
金融科技模式下，农业银行要实现对自身网银交易流程的重新构建，在与百度公司的合作下，农业银行已经将互联网与传统的业务合作起来，在AI人工智能的发展模式下，转账流程的优化，是提升业务能力的重要保障。首先，需要优化交易流程。在转账页面，可以借鉴微信的聊天模式，打造互动模式，并且将客户加入好友列表，在对话框，输入转账，即可实现引导用户链接到新模块。如果客户存在疑惑，则可以通过AI助手来实现引导。其次，要建立可追踪化的交易流程，在查询状态过程中，以往需要到银行网点来查询，较为繁琐，而在新时期的发展中，通过网络平台，即可实现对数据的查询。最后，要确保交易数据的可视化。在分析中，要运用相关软件，确保数据分析，进而可以为对公产品的发展提供准备。
3.3 改革银企对账制度
在银企对账制度的构建中，银行出于被动状态，虽然农业银行设定了短信通知以及冻帐等措施，但是在实际应用中，依然无法达到较好的效果。同时企业的自觉性相对较低，因此，银行需要大量的精力来沟通客户。而在科技金融环境下，则可以通过网络以APP的形式来对账，这样可以有效的达到对账效果。另外，在账户登陆中，银行要设定检验功能，通过对账即可获得积分，在积分达到一定限度后，可以获得对账业务优惠，这样可以提升客户的体验感和积极性。另外，为了更好的提升客户的体验感，可以将APP与微信以及支付宝等平台进行合作，通过公众号以及第三方平台的方式，可以实现对业务的整改，从而可以更好的推进对账业务的发展。
3.4 扩宽APP的功能
农业银行在科技金融环境下，需要不断的扩展APP的功能，以此来促进对公业务的发展，以往对于APP的建设，主要是以转账以及查询等业务为主，而在科技金融环境下，农业银行更加应该加强对APP的建设，扩展APP的功能，在业务的扩展中，可以建立POS、对账、国际业务以及E收款等多样化的业务功能。在业务的扩展中，同样可以参照支付宝等APP，建立线上的信息推送以及交易提醒等多样化的功能，这样可以真正的实现可视化。另外，农业银行可以加强对APP的应用，定期的推送信息，这样可以降低短信的使用率。并且在农业银行APP的进一步信息对接情况下，可以提升用户对平台的使用率。由此可见，扩展APP的功能，是推进农业银行对公业务发展的重要方式。
3.5 加强对数据挖掘技术的应用
在数据挖掘技术的应用中，需要进一步扩大对数据挖掘技术的应用，这样可以更好的提升农业银行的综合竞争力。在农业银行的后台系统设计中，已经建立了客户识别模块，但是在对公业务的设计方面，依然存在一定的不足，因此，农业银行需要从实际角度出发，运用大数据分析技术，建立科学的模型，在对公业务的发展中，实现对用户数据信息的分析，这样可以细分用户群体，在建模的情况下，可以制定差异化的定价策略，针对客户的实际情况，建立差异化的定价体系。这样不同级别的客户，可以接受差异性的服务，而付出对应的成本。在客户对公业务的分析中，农业银行同样要使用大数据分析技术，首先对物流、资金流以及信息流的全面分析，这样可以更好的开发针对性的产品，从而为农业银行对公业务的发展制定科学的策略。
3.6 建立完善的生态圈
在科技金融模式下，农业银行对公业务的发展受到一定的冲击，在此情况下，农业银行需要根据自身发展的实际情况，建立科学的生态圈。农业银行现阶段具有2万多家网点，建立了生态圈，在网银的发展模式下，惬意将其作为支付工具，虽然增加了现金流量，但是并未充分发挥APP的优势。在此情况下，需要结合自身的发展优势，建立B2B以及B2C篇平台，农业银行的对公企业客户在申请建立开户后，可以通过APP，实现对信息的相互连接，这样可以更好的推进对公业务的发展。另外，农业银行在业务的开展中，需要建立区域的生态圈模式，将生产、销售以及物流体系企业起来，以便达到最佳的服务效果。
综上所述，可以看出在科技金融发展环境下，对农业银行对公业务的发展产生了巨大的冲击。针对现阶段的发展问题，需要制定科学的发展策略，包括转变银行对公业务的发展观念、重新构建网银交易流程、改革银企对账制度、扩宽APP功能、应用数据挖掘技术以及建立生态圈。希望本文可以为农业银行对公业务的发展提供借鉴。
参考文献：
[1]卢韦力.金融脱媒背景下农业银行应对策略[J].合作经济与科技，2018，06（12）：122-124.
[2]潘琦峰，赵明敏.互联网金融背景下农业银行网点布局优化的策略[J].现代金融，2017，03（10）：56-57.
[3]顾明.“互联网+”新经济形态下农业银行发展策略探讨[J].现代金融，2018，421（03）：5-8.
论文作者:邬文剑
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第11期
论文发表时间:2019/6/19
标签：农业银行论文; 业务论文; 金融论文; 科技论文; 环境论文; 银行论文; 模式论文; 《中国经济社会论坛》学术版2018年第11期论文;