我国供给侧结构性改革中的住房公积金制度分析
黎 云 陕西省安康市住房公积金经办中心
摘要： 我国实施供给侧结构性改革，能促进经济结构实现良好转型，还能促进我国经济实现良好发展。住房公积金能有效保障民生，然而，当前住房公积金制度存在一定问题，阻碍了住房公积金作用的良好发挥，难以有效服务和保障民生。对此，要基于供给侧结构性改革，对住房公积金制度进行改进。本文简述了供给侧改革背景下住房公积金制度的重新定位，浅析了住房公积金制度存在的问题，探究了供给侧结构性改革中住房公积金制度改革路径，以期为我国住房公积金制度提供借鉴。
关键词： 供给侧结构性改革；住房保障体系；公积金制度
前言
供给侧结构性改革，注重对供给模式进行创新，并强调提升供给质量，实现对需求侧变化的良好适应。供给侧结构性改革注重通过对供给侧进行合理调整和有效提升，实现与需求侧的良好契合。住房公积金制度事关民生，在新时期，有必要基于供给侧改革，对住房公积金制度进行改革完善，促进住房公积金制度供给质量实现大幅度提升，良好服务和有效保障民生。
一、住房公积金制度存在的问题
1.缴存制度问题
我国住房公积金现行的缴存制度，其缴存率相对较低。住房公积金的主要缴存人员，是城镇中各类事业单位和企业工作人员。我国相关规定要求城镇各类企事业单位要按照一定比例按时对住房公积金相应额度进行缴存。但少数民营企业为节约成本，通常对住房公积金进行少缴存或不缴存。同时，我国未能完善相关法律法规，并采取严厉措施强制缴存住房公积金，导致城镇区域内的多数个体商户普遍不对住房公积金进行缴存。另外，劳动争议相应的仲裁调解实际范围未能有效覆盖住房公积金，缺乏相关部门对住房公积金纠纷问题进行有效解决[1]。在上述原因的综合影响下，住房公积金实际缴存缺乏广阔的覆盖面，未能良好适应我国的供给侧结构性改革，且难以良好契合城镇化建设。
2.投资、分配及使用问题
我国住房公积金存在较为严重的资金限制，缺乏较高的使用效率，且缺乏多样化的投资渠道，制度上存在一定缺陷。住房公积金实际利用率相对较低，造成资金的大量余留，同时，住房公积金缺乏多样化的投资渠道，增加了住房公积金保值增值的难度。考虑到政策和资金风险因素，住房公积金多用于专户存款、购买国债以及个人住房贷款等，缺乏较高的投资回报率[2]。从住房公积金的实际分配以及使用来看，收入较高的家庭具有较高的购房能力，对住房公积金的使用比例相对高于收入较低的家庭。住房公积金补贴呈现出逆向倾斜，这表明住房公积金制度存在一定的不公平性。
3.监管制度问题
公积金管理委员会负责对住房公积金进行管理决策，管理中心对住房公积金的日常运作进行负责，银行负责对缴存的公积金进行储存，财政、审计以及央行等部门负责对住房公积金进行监督。其中，公积金管委会以及公积金管理中心缺乏明确的权责定位，且缺乏到位的职责履行。公积金管委会虽然负责对住房公积金进行管理决策，但其本身不是独立法人和常设机构，实际发挥的作用相对有限，极易导致职能虚化。公积金管理中心，通常缺乏对资金的有效管控，且存在投资专业人才缺失，未能针对审计、风险设置系统完善的监控机制，导致大量资金在银行中闲置，实际获取的利息收益相对微少。同时，各公积金管理中心仅在本城市实施封闭式运行，存在各自为政的弊端，导致资金调配相关机制缺乏高效性，难以实现良好的异地流转使用，将对住房公积金相应的缴存人形成不利影响[3]。另外，通过多部门对住房公积金进行监督，难以形成良好的协调配合，且相对分散的监督力量难以导致监督不力，住房公积金的使用缺乏规范性。
二、供给侧改革背景下住房公积金制度的重新定位
1.对住房公积金具备的准公共产品性质进行明确
我国各省市要针对住房公积金设立省级管理中心，对省内各地市的住房公积金实施统一管理和科学运作，促进各地市的住房公积金实现良好的相互调用，促进住房公积金实际配置效率实现优化提升。对住房公积金从全国层面上设立政策性银行，对住房市场融资体制进行补充，实现对我国住房保障体系的有效完善。通过中央政策对政策性银行实施直接注资，从全国层面上实施统一运作，从全国层面上对资金实施跨区域调配，从整体上增强抗风险能力，对住房信贷存在的区域性风险进行合理分散，针对住房金融在区域范围内构建风险防火墙，对住房公积金存在的制度缺陷问题进行有效解决[5]。
2.明确在政策性住房金融中，住房公积金占据着核心地位
为促进城镇区域住房公积金实际缴存率大幅度提高，可对缴存对象的实际范围进行扩大，基于现行缴存制度，对个人自愿对住房公积金进行缴存的方式进行增加，确保住房公积金涉及的优惠政策能惠及城镇区域内每个企事业单位的工作人员。还能针对住房公积金实施差异化缴存，将家庭收入实际水平作为依据，并结合缴存额度，实施差异化的缴存额度及利率[4]。对于住房公积金使用，可对职工提取住房公积金存在的限制进行减少，确保住房公积金在购房、装修、支付房租以及自建中的高效应用。还能借助差异化的贷款利率，使住房公积金能更好地倾向于收入相对较低的家庭。对住房公积金进行监管，可加快对全国住房公积金联网监控的推广应用，促进住房公积金实际运作效率实现大幅度提高，并增强运作透明度。
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三、供给侧结构性改革中住房公积金制度改革路径
1.改革住房公积金缴存、分配使用及监管
我国当前的住房市场存在一定程度的市场失灵。在城市化建设推动下，住房需求日益增多，住房市场在短期内呈现出较大的供求失衡。当前，我国资本市场尚未成熟，住房市场缺乏多样化的融资手段，且缺乏完善的市场监督，这就导致市场解决住房问题存在较大的局限性。住房公积金具有住房保障的功能性质，又与社会救助以及政府无偿补助存在较大的区别，其运行机制具有金融机构性质。因此，在供给侧改革背景下，住房公积金在住房金融中占据着核心地位。
2.从全国、省级层面成立跨地市机构对住房公积金进行统筹协调
住房保障体系建设能促进住房市场实现完善发展，并能促进对居民住房这一重大民生问题的有效解决。在住房保障体系建设中，住房公积金制度占据关键性地位。保障性住房要求投入大量资金，且具有相对较长的建设周期，且缺乏较高的收益率。中央财政为之提供了大力的资金支持，且融资模式日趋呈现出多渠道特征，但以公租房为主的保障性住房建设难以有效吸引大量的社会资金。政府有权对住房公积金包含的沉淀资金以及公积金产生的增值收益进行使用，对住房保障的基本职能进行履行；对资金使用的实际范围进行扩大，对保障性住房建设提供支持；对收入较低的人群提供更多的优惠，将住房贷款优惠有效倾斜于收入较低的人群。
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3.对住房公积金使用流程进行规范
要详细核实抵押项目实际情况以及申请人提供的资料，并对住房公积金相应的贷款管理机制进行完善，确保对住房公积金的安全使用，实现对住房公积金贷款使用存在的初期风险进行有效预防；对贷款中期存在的风险进行有效预防，实现对贷款期限和贷款额度的有效管控[6]。对贷款后存在的风险进行有效防范，需对贷款还款的实际情况以及质量实施全程跟踪，并实施有效的分类管理。
四、结语
综上所述，当前我国住房公积金制度存在的问题主要体现在缴存制度问题，投资、分配及使用问题以及监管制度问题。在供给侧结构性改革中，要通过改革住房公积金缴存、分配使用及监管，从全国、省级层面成立跨地市机构对住房公积金进行统筹协调，对住房公积金使用流程进行规范等路径对住房公积金制度进行改革。
参考文献：
[1]李义斌．我国供给侧结构性改革中的住房公积金制度探讨[J]．现代经济信息 ，2017(10)：51．
[2]孙慧．我国住房公积金制度改革研究——基于供给侧结构性改革视角 [J]．中国集体经济 ，2018(15)：47-48．
[3]陈余芳，黄燕芬．供给侧改革背景下的我国住房公积金制度改革研究 [J]．现代管理科学 ，2017(3)：21-23．
[4]王巧．我国供给侧结构性改革中政府制度供给滞后及其防范[J]．荆楚学刊 ，2016，17(3)：72-76．
[5]王小驹．供给侧结构性改革背景下的住房公积金制度管理[J]．管理观察 ，2016(20)：66-67．
[6]沈正超，杨华凯．精简归并“五险一金”与深化住房公积金制度改革 [J]．上海房地 ，2016(5)：7-10．
中图分类号： F293．3
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)019-0056-02