“民间金融”谈，本文主要内容关键词为：民间论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
非通过国家金融机构主渠道所进行的社会资金融通，有人将其称为“民间金融”或第二金融。据有关方面估计，1994年全国民间融通资金至少有500亿元，1995年保守估计已增至800—1000亿元，其中，以商品经济发达的长江三角洲和珠江三角洲一带最为活跃。
多种多样的“民间金融”
传统观念中甲直接将货币借给乙的“民间金融”，现已演变为多渠道、多样式。
返本销售 九十年代初，某厂商为推销其出品的吸尘器，首创了返本销售的方式，即顾客购买吸尘器三年后，可凭购买的原始发票向厂商索回全部货款。这看似“白用”的促销方式顿时吸引了大批顾客，在很短时间内，投放市场的几万台吸尘器就被购买一空，厂商因此而筹集到了大批资金用于新项目开发。这一方式其实就是以实物（吸尘器）作为借款代价（利息）向社会不确定公众借款的一种民间融资方式。
包租回购 在房地产市场日渐低迷，发展商资金捉襟见肘的情形下，这一方式被大量运用。浦东一高档楼盘以楼价15%租金包租5 年的条件连篇累牍刊登广告，招揽买主，更有发展商以5年楼价增值100%，若未实现增值，由发展商等价回购的保证引诱客户掏钱。在房地产资金全面吃紧，许多楼盘不得不“高台跳水”的情况下，这“借钱造楼”一招确实使有些发展商暂时摆脱了困境。这一招说到底就是房产抵押贷款，只不过放贷方为众多的购房人而非银行等金融机构。
典当拍卖 市场经济较活跃的海口地区有200多家典当公司、 典当行（铺），上海的典当行（公司）至今也已发展到20余家。典当行虽非金融机构，但实际上经营着融资业务。W先生，一个体经营者， 为进原料急需一笔资金，四处借贷无门，一急之下开着他那辆Z牌照的BMW进了典当公司，90万身价的小车押在典当行，七扣八算到手40多万现金。一个多月后，W还了钱，付了利息与手续费，潇洒地开走了BMW。当然，也有还不出钱的，典当行就将其所当物品拍卖，获利可观。
隐形钱庄 在改革大潮中，各类民间“准金融”组织应运而生，基金会、储金会等组织虽明文规定不得办理存、贷款业务，但事实上这类“隐形钱庄”经营融资业务异常活跃，有的甚至替代了国营主渠道。有资料显示，1994年河南某县“隐形钱庄”的营业网点比专业金融机构多57个，存款相当于专业金融机构的1/3；贷款接近1/2。1994年温州曾冒出过百余家“隐形钱庄”，总资产已具几十亿元，而汕头一家私营钱庄，每月向当地企业和个体户放贷高达1000多万元。
除此以外，个人之间，法人之间，个人与法人之间（如集资）的资金拆借，依然是“民间金融”的主要方式，有的以“联营”、“投资”为名，要求保本与保底收益，说穿了还是一种借贷行为。当然，这都必须建立在绝对信用的基础上，所以，一般仅限于亲戚、朋友或关系企业之间。
“民间金融”为何越演越烈
“民间金融”目前虽然已司空见惯，但仍属禁区范围，它何以越演越烈呢？
上海闵行某镇一印刷厂，是该镇数一数二的利税大户，几年来上缴地方财政近千万元，创造就业机会千余个。去年以来，因国家收紧银根，加之应收贷款又大量被拖欠，致使该厂几乎到了无钱购买原料而停工的状态，危机之下只得靠民间借贷维持生产经营。
东北一家房地产公司雄心勃勃进驻上海，为支援长寿路商业街成片开发注入了大量资金，原期望通过售楼与当地银行贷款补充“后续”，不料楼盘难销，贷款无门，工地“嗷嗷待哺”，施工队又窝工不起，等一天赔一天。围绕一个钱字，东北大汉整天求爷爷，告奶奶，最后一咬牙以2分5利息向民间借款。该公司总经理一脸无奈地说：“如果没开工的话，我决不干了。现在干也赔，可不干更赔！”
还有这样一件事，广东东莞一家台资工厂急需流动资金，因无法向当地银行贷款，便去香港银行开具支票。回来后业主与当地钱庄联系，只一会儿，就换得两大袋人民币现金，其快捷与方便令业主感叹。
由此可见，在国家银行信贷长期处于紧张状态的情况下，大量民营企业、三资企业，甚至国家重点企业，不得不求助于民间贷款。这是“民间金融”越演越烈的原因之一。
面对“民间金融”的几点思考
其一，如何界定高利贷，借贷利率高于银行同期贷款利率三倍以上违法还是四倍以上违法？如何认定借款关系是否合法？如何明确区分信贷还是消费借贷？如何实行民间借贷中的法律保障？如何处理与减少由民间借贷而引发的种种社会问题等等，这些都有待于现有的法律过一步细化完善。
其二，可不可创造更多的金融商品供持币者选择？国外有各类基金和各式各样的信托工具，或安全薄利的，或大利大险的，或长线持稳增长的，让几乎各种类型的投资者都能“投”其所好。我们的银行利率当然不可能调整到以满足人们“发财欲”的水准，但社会如果多一些金融工具，那么民间借贷自然成了无源之水，人们也不至于象现在这样拿着一点钱乱寻生财之道。
其三，能不能将“民间金融”纳入规范化、健康化的发展轨道，可适当培育一些民营金融机构或边缘组织，去其容易干扰金融机构正常业务，冲击国家金融秩序的消极面，扬其促进社会资源合理配置，一定程度上补充国家银行信贷不足的积极作用。此外，积极推进金融体制改革，实现利率市场化，拓宽为各种所有制经济融资的渠道，也是有效限制并最终消除民间借款的根本途径。